Paano Mag-reset ng Mga Plano sa Pagreretiro sa Taya ng Panahon ng Pagbagsak

Ang mas matanda sa kasalukuyang toro merkado ay makakakuha ng, ang mas maraming mga kuwento na malamang na basahin ang tungkol sa kung paano ito ay isang kakila-kilabot na oras upang magretiro.

Oo, kami ay nararapat para sa isang pagwawasto na nagbabahagi ng 20% ​​o higit pa mula sa mga halaga ng stock. Iyon ay maaaring maging isang malaking problema para sa mga tao na kumukuha ng withdrawals mula sa mga portfolio ng pamumuhunan, dahil ang pagkalugi ng merkado sa maagang pagreretiro ay nagdaragdag ng mga pagkakataong magpahaba ng pera.

Ang sagot ay hindi upang mahulog sa takot, ngunit upang magplano para sa mga tiyak na mangyayari downturns. Sinasabi ng mga tagaplano ng pananalapi na ang mga sumusunod na pagkilos ay makakatulong na gawing huling pera ang iyong pera.

Siguraduhin na ikaw ay sari-sari

Ang mga stock ay may apat na beses mula noong Marso 9, 2009, ang simula ng kasalukuyang toro merkado. Samantala, ang mga pagbalik sa mga bono at salapi ay mababa. Ang mga namumuhunan na hindi regular na nagbabalik-balikan pabalik sa isang target na halo ng mga stock, mga bono at pera ay malamang na may napakaraming bahagi ng kanilang mga portfolio sa mga stock.

Ang oras sa rebalance ay ngayon, bago magsimula ang mga merkado ng pag-aanak at ginagawang mas mahirap mag-isip nang makatwiran. Ang tamang paglalaan ng asset ay nakasalalay sa iyong mga pangangailangan sa kita at pagpapahintulot sa panganib, bukod sa iba pang mga kadahilanan, ngunit maraming mga tagaplano sa pananalapi ang inirerekomenda na magkaroon ng ilang taon na halaga ng mga withdrawals sa mas ligtas na mga pamumuhunan upang pagaanin ang kagustuhan na ibenta kapag nahulog ang mga stock.

Ang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Lawrence Heller ng Melville, New York, ay gumagamit ng diskarteng "bucket" upang maiwasan ang pagbebenta sa mga merkado. Si Heller ay karaniwang may mga kliyente na nakakatipid ng isa hanggang tatlong taon na halaga ng mga gastos sa cash, kasama ang pitong hanggang siyam na taon na nagkakahalaga sa mga bono, na nagbibigay sa kanila ng 10 taon bago sila magbenta ng anumang mga stock.

"Iyan ay dapat na sapat na oras upang sumakay ng isang pagwawasto," sabi ni Heller.

Ang malapit na retirees na gumagamit ng mga pondo sa target na petsa o nakakompyuter na mga tagapayo ng robo upang mamuhunan para sa pagreretiro ay hindi kailangang mag-alala tungkol sa regular na rebalancing - awtomatiko itong ginagawa. Ngunit nais nilang isaalang-alang ang paglipat sa isang mas konserbatibong halo kung ang mga stock ay bumubuo ng higit sa kalahati ng kanilang mga portfolio.

Magsimula ng mas maliit, o maging handa upang i-cut pabalik

Sa kasaysayan, ang mga retirees ay maaaring mabawasan ang panganib na maubusan ng pera sa pamamagitan ng pag-withdraw ng 4% ng kanilang mga portfolio sa unang taon ng pagreretiro at pagtaas ng halaga ng withdrawal ng rate ng inflation taun-taon pagkatapos nito. Ang pamamaraan na ito, na pinasimunuan ng tagaplano ng pananalapi at mananaliksik na si Bill Bengen, ay kilala bilang "4% rule."

Nag-aalala ang ilang mga mananaliksik na ang panuntunan ay maaaring hindi gumana sa pinalawig na mga panahon ng mababang pagbalik. Ang isang alternatibo ay magsisimula ng withdrawals sa tungkol sa 3%.

Ang isa pang diskarte ay upang talikdan ang mga pagsasaayos ng implasyon sa masamang taon. Sinabi ni Derek Tharp, isang mananaliksik na may site sa pagpaplano ng pinansiyal na Kitces.com, na ang mga retirees ay maaaring magsimula sa isang unang 4.5% na rate ng withdrawal kung handa silang mag-cut ng kanilang paggastos ng 3% - na katumbas ng average na pagsasaayos ng inflation - pagkaraan ng ilang taon mawawalan ng pera ang mga portfolio.

"Hindi mo talaga pinutol ang iyong paggastos. Hindi mo ito pinapataas para sa pagpintog, "sabi ni certified financial planner Michael Kitces.

Magbayad ng utang, i-maximize ang Social Security

Ang pagbawas ng mga gastos ay nagpapalabas ng halaga na dapat gawin ng mga retirees mula sa kanilang mga portfolio sa mga masamang merkado. Iyon ang dahilan kung bakit pinapayo ni Melissa Sotudeh, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Rockville, Maryland, ang pagbabayad ng utang bago magretiro.

Nagmumungkahi din siya ng mga kliyente na mapakinabangan ang mga tseke ng Social Security. Ang mga benepisyo ay dagdagan ng tungkol sa 7-8% para sa bawat taon na ipagpaliban ng mga tao ang pagsisimula ng Social Security pagkalipas ng edad na 62. Ang mas maraming garantisadong kita ng mga tao ay may mas kaunting mga sandali sa kanilang mga portfolio.

Kung kinakailangan, ayusin ang higit pang garantisadong kita

Sa isip, ang mga retirees ay magkakaroon ng sapat na garantisadong kita mula sa Social Security at pensiyon upang masakop ang lahat ng kanilang mga pangunahing gastos, tulad ng pabahay, pagkain, kagamitan, transportasyon, buwis at seguro, sabi ni Wade Pfau, propesor ng kita sa pagreretiro sa American College of Financial Services. Kung hindi nila, maaari silang lumikha ng higit pang garantisadong kita gamit ang mga fixed annuities o reverse mortgages, sabi ni Pfau, may-akda ng "Magkano ang Magagawa Ko sa Pagreretiro?"

Ang mga fixed annuities ay nagpapahintulot sa mga mamimili na magbayad ng isang bukol sa isang kompanya ng seguro na karaniwang kapalit ng mga buwanang pagbabayad na maaaring tumagal ng isang panghabang buhay. Ang mga baligtad na mortgages ay nagbibigay sa mga taong may edad na 62 at mas mataas na access sa kanilang katarungan sa pamamagitan ng mga bukol, mga linya ng kredito o mga buwanang pagbabayad, at ang hiniram na pera ay hindi kailangang ibayad pabalik hanggang ang nagbebenta ay nagbebenta, namatay o lumilipat.

Ang mga sumasakop na gastos na may garantisadong kita ay talagang maaaring libre ang mga retirees upang mas mapanganib sa kanilang mga portfolio ng pamumuhunan, na sa paglipas ng panahon ay maaaring magbigay sa kanila ng mas mahusay na pagbalik at mas maraming pera upang gastusin o umalis sa kanilang mga anak, sabi ni Pfau.

"Magagawa nilang mamuhunan nang mas agresibo at matulog pa rin sa gabi dahil hindi nila kailangan ang pera upang pondohan ang kanilang pang-araw-araw na gastos sa pagreretiro," sabi niya.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.