Paano Mga Bangko Magkapera sa Modernong Mundo

Ang guest post na ito ay mula kay Kyle Psaty ng PerkStreet Financial.

Paano kumikita ang isang bangko? Ang karamihan sa mga tao ay hindi nag-iisip tungkol dito. Tanungin ang isang tao na may at ang tugon ay malamang na dumating sa anyo ng isang simpleng pangungusap: "Ang mga bangko ay kumikita ng pera sa pamamagitan ng pagkuha ng pera na iyong ideposito at pagpapahiram nito sa mga taong kailangang hiramin ito."

Siyempre ito ay nagpapakilala sa negosyo dahil ang interes sa pautang ay karaniwang mas malaki kaysa sa interes na binabayaran ng bangko ang mga tagatangkilik nito para sa pagdeposito. Sa pamamagitan ng paghawak ng iyong pera at pagbabayad ka ng kaunti - alinman sa anyo ng interes, cash back o mga serbisyo tulad ng libreng pag-check - ang mga bangko ay nagtatakda ng kanilang sarili upang ipahiram ang iyong pera sa isang kapaki-pakinabang na rate. Siyempre, kung minsan ang mga tao ay default sa mga pautang, na kung saan ay nagkakahalaga ng mga bangko ng pera, at, maging tapat tayo, ang pagbubukas ng bangko sa buong araw ay nagkakahalaga rin ng pera. Ngunit pagkatapos ng lahat ng mga gastos ay pinagkatiwalaan, pinanatili ng bangko ang pagkakaiba sa interes bilang tubo. Ang iyong bangko ay malamang na makakakuha ng pera mula sa iyo sa pamamagitan ng pagpapahiram ng pera na iyong itinatago. Simple.

Sa modernong landscape ng pagbabangko, ito ay bahagi lamang ng kuwento …

Sa ngayon, ang mga pinansiyal na institusyon ay gumawa ng maraming pera sa pamamagitan ng pagsingil ng mga bayarin sa bangko, pagbibigay ng mga debit at credit card at pagbibigay ng iba pang mga serbisyo sa pananalapi. Karamihan sa mga malalaking komersyal na bangko sa landscape ngayon ay gumagawa ng halos kalahati ng kita ng kita sa pamamagitan ng mga serbisyo maliban sa Pagpapautang - sa pamamagitan ng mas kumplikadong handog tulad ng mga patakaran sa seguro, mga produkto ng pamumuhunan at iba pang mga pangunahing negosyo tulad ng investment banking.

Ang ilan ay hindi gumagawa ng anumang pagpapahiram sa lahat. Bukod dito, ang ilang mga "bangko" ay hindi kahit na mga bangko sa pamamagitan ng kahulugan. Dalhin ang aking kumpanya, PerkStreet Financial, na hindi isang bangko, ngunit isang "un-bank," ibig sabihin mayroon kaming kasosyo sa pagbabangko na humahawak sa aming mga pondo para sa amin, na nagbibigay ng aming FDIC insurance. Hindi namin ginagawa ang anumang pagpapahiram ng mamimili, ngunit ang aming negosyo ay naging matatag sa loob ng dalawang taon.

Ang PerkStreet Financial ay gumagawa ng karamihan sa kita sa pamamagitan ng isang bagay na tinatawag na "mga bayarin sa pagpapalit." Ang mga ito ay hindi bayad na binabayaran ng mga mamimili, ngunit sa halip, sa pamamagitan ng mga merchant - kapag ang aming mga customer ay nag-swipe ng kanilang mga card, kumita kami ng kaunting pera. Ang mga bayarin sa palitan ay naging isang malaking negosyo sa Estados Unidos habang ang mga debit card ay naging mas popular. Gaano kalaki? Kamakailan lamang, ipinagtibay ng kongreso ang batas na naglilimita sa halaga ng pera na maaaring gawin ng mga malalaking bangko mula sa mga bayad sa pagpapalit at ang ilan ay hinulaang ang paglipat na ito ay babayaran ng mga bangko $ 14 bilyon sa taunang kita. Kahit na sa pagbabangko, iyon ay medyo malaking negosyo.

Ngunit ang PerkStreet ay prides kanyang sarili sa pagbabahagi ng aming mga kita ng pagpapalit sa aming mga customer. Kapag nag-swipe ang kanilang mga gantimpala ng mga debit card, gumawa kami ng pera, oo, at kaya nila - sa anyo ng walang limitasyong cash pabalik sa tune ng 1%, 2% o kahit 5% ng pagbili.

Para sa PerkStreet, ang negosyo ng pagbabangko ay kasing simple ng isang online checking account, tons ng libreng ATM at isang debit card na nakahanay sa aming mga interes sa mga interes ng aming mga customer. Bigyan namin ang aming mga customer ng isang mahusay na pakikitungo para sa pag-iwas sa utang at ginagamit nila ang kanilang mga card dahil gusto nila pagiging kasosyo sa aming negosyo. Para sa marami sa aming mga kakumpitensya, ang negosyo ng pagbabangko ay mas kumplikado.

Ang katotohanan ay, bawat bangko sa bansang ito ay, sa paglipas ng panahon, ay naging ganap na sarili nitong hayop. Ang lahat ng mga bangko ay maaari mong isipin pa rin ang kita mula sa paghawak ng pera ng mga tao, at sa maraming paraan, ang lahat ng mga ito ay magkapareho. Ngunit ang pagpili sa bangko na tama para sa iyo ay dapat na higit sa isang mabilis na paghahambing kung saan ang isa ay ang pinakamalapit na ATM sa panahong ito. Tandaan, binoto mo ang iyong bangko na magtagumpay - literal mong pinamanasan ang negosyo ng iyong bangko - sa iyong mga dolyar.

Maingat na pagboto at ang ating mga anak ay maaaring makahanap ng kanilang sarili sa isang mas mahusay na pang-ekonomiyang sitwasyon kaysa sa ngayon. Sino ang nakakaalam, marahil sila ay mabubuhay pa sa isang mundo kung saan mas madaling maunawaan ang pagbabangko.