Out ng Mouths ng Baby Boomers - 5 Post-Financial Crisis Philosophies

Ni Richard M. Rosso

Matuto nang higit pa tungkol kay Richard sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Maraming taon na ang nakalipas, isang hamon na mapadali ang pag-uusap ng pera sa pagitan ng mga boomer ng sanggol at kanilang mga pamilya. Sila ay masikip tungkol sa personal na mga bagay na pera at mas mababa kaysa sa nais na ibahagi ang karunungan sa likod ng mga mindset at pilosopiya na nagdulot ng kanilang mga desisyon. Gusto ko ng mga magulang na ipahayag nang mabuti ang mabuti at masama. Ang pagkakamali ng pera, ang mga tagumpay.

Ako ay nasa gilid sa pinakamahusay sa motivating boomers upang magbukas.

Pagkatapos ng krisis sa pinansya.

Ang mga pamilya galvanized bilang Great Recession nakalantad basag sa mga balanse sa bahay ng balanse. Ang sakit ng pagkawala ng trabaho, pagbawas ng kita at, sa mas mahihirap na kaso, ang mga pag-agaw at pagdiborsiyo ay nagdulot ng mga emosyon sa ibabaw.

Kinikilala ko kung paano hinihikayat ang mga retiradong boomer na walang kapareha sa pananalita upang ibahagi ang kanilang pilosopiya ng pera, lalo na kapag ang mga miyembro ng pamilya ay umuwi sa bahay dahil sa kahirapan sa ekonomiya. Mas malapit (literal) at pagkatapos ay sila ay sa mga taon.

Nakaranas ang karanasan ng damdamin. Napagmasdan ko ang isang pagbabago habang ang mga pag-uusap sa post-crisis ay tumaas at madalas na pinasimulan ng mga magulang ng boomer, na sumabog sa pagkahilig.

Ang mga pintuan ng baha ay binuksan. Bukas pa rin sila, at, aminin ko, isang maliit na bilang ng mga paghahayag ang nagulat sa akin.

Narito ang limang sa mga pinaka-kagiliw-giliw na mga pilosopiya na ibinahagi ng mga retiradong boomer ng sanggol sa kanilang mga anak at apo. Marahil ay palitan nila ang iyong pag-iisip.

1. "Hindi ko binili sa pag-save ng bawat sentimos sa plano ng pagreretiro ng kumpanya."

“Nag-ambag lamang ako sa tugma ng kumpanya at naipon ang natitirang bahagi ng aking mga matitipid sa isang brokerage account. Ang mga amo ko ay walang karanasan sa pagpili ng 401 (k) at mga provider ng retirement account ng kumpanya. Ang mga pagpipilian ay masyadong limitado o masyadong maraming. Hindi sapat ang sapat na payo sa pamumuhunan o edukasyon na ibinigay. Nakilala ang tugma, inilipat sa."

Ang payo na ito ay ibinigay sa isang apong lalaki na nagsisimula sa kanyang unang post-graduate na trabaho at sinuri ang mga pakete ng benepisyo ng kanyang tagapag-empleyo. Ito ay naka-drumhead sa aming mga ulo ng maaga upang i-maximize ang mga kontribusyon sa mga account ng pagreretiro ng kumpanya-ngunit ito ay lumiliko out na maaaring hindi ang pinakamahusay na payo.

Ang compounding na napupunta kasama ang pagtigil ng buwis ay maaaring makabuluhan. Gayunpaman, kung ang karamihan ng iyong mga pamumuhunan ay napupunta sa mga sasakyan na ipinagpaliban sa buwis, mawawalan ka ng kakayahang umangkop upang lumikha ng isang stream ng kita ng buwis sa pagreretiro dahil ang lahat ng mga distribusyon ay sasailalim sa ordinaryong mga rate ng buwis sa kita.

Kung ikaw ay limang hanggang sampung taon mula sa pagreretiro, ito ay nagkakahalaga ng pagsasagawa ng isang iskedyul kung saan ang isang naka-target na halaga ng dolyar ay na-convert mula sa isang tradisyunal na IRA sa isang Roth conversion IRA bawat taon. Ang prosesong ito ay maaaring mabawasan ang pangwakas na epekto ng pagdaragdag sa nabagong adjusted gross income, na maaaring mag-trigger ng 3.8% surtax sa kita ng net investment, dahil ang withdrawals mula sa Roth IRA ay libre sa buwis.

Gayundin, ang pagkakaroon ng opsyon na mag-tap sa mga libreng tax account ay maaaring magpapahintulot sa mga diskarte sa pamamahagi ng nababaluktot na buwis sa pamamagitan ng pagreretiro. Pinakamahusay na magtrabaho nang malapit sa iyong tagapayo sa buwis upang matukoy kung magkano ang mag-ukit mula sa isang IRA upang i-convert taun-taon. Hindi mo gusto ang mga nabubuwisan na distribusyon ng IRA upang itulak ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis, magpapalit ng mga buwis sa Medicare o dagdagan ang iyong mga pagkakataon ng pagbawas ng mga itemized na pagbabawas.

Ang iyong pinansiyal na tagapayo ay makakatulong sa isang pagtatasa na kakailanganin mong magbayad ng kasalukuyang mga buwis sa kita sa halaga na na-convert (mula sa isang pinagmumulan ng hindi-IRA, mas mabuti) at dapat maintindihan kung gaano katagal ito kukuha, sa isang assumed rate of return, sa break kahit na nabawi o nabawi ang mga buwis na binabayaran.

2. "Umupa ako ng halos buong buhay ko."

Kandidato na payo, sa isang Linggo pasta hapunan, mula sa retiradong ama sa kanyang pang-adultong anak na nagrerenta pagkatapos ng pagreretiro at nag-iisip ng ibang pagbili ng bahay.

Sa nakalipas na limang taon, ang pang-unawa na pagmamay-ari ng isang bahay ay isang kritikal na bahagi sa pagkamit ng "American Dream" ay kupas na.

Ang pagrenta ay nasa uso.

Ayon sa survey ng Pew Research Center mula 2012, ang pagmamay-ari ng tahanan ay nasa likod ng isang ligtas na trabaho at segurong pangkalusugan bilang tiket na nasa gitna ng klase.

Ayon sa kaibigan at pinakamahusay na nagbebenta ng may-akda na si James Altucher: "Sa pagitan ng 1890 at 2004 (kapag ang mga presyo ng pabahay ay sinimulan na subaybayan hanggang sa tuktok ng pabahay boom, kaya ako ay nagbibigay ng zero credit sa pagbaba ng mga presyo ng pabahay na ginawa ang mga numero ng isang mas masahol pa), ang pabahay ay umabot ng 0.4% kada taon kumpara sa 8% para sa stock market (source: Social Security Advisory Board)."

Ang isang bahay ay dapat isaalang-alang na isang lugar upang manirahan, hindi isang pamumuhunan. Sa ilang mga kaso, ito ay isang luho. Para sa mga boomer (at ang kanilang mga anak) ay naglilingkod ako, ang pagmamay-ari ng isang bahay ay naging mas mababa sa isang pangangailangan at nahulog sa isang katamtaman (ranggo 6 sa 10) "nais."

3. "Gustung-gusto ko muna ka rito. Maaari kang manatili ng mas mahaba? "

Isang taos-pusong pagpapahayag mula sa isang biyuda na boomer na ina sa kanyang kaagad na pamilya ng apat-lahat na namumuhay sa ilalim ng parehong bubong dahil sa epekto ng pagkawala ng trabaho.

Ayon sa isang kamakailang pag-aaral ni Trulia, 44% ng mga kabataan, partikular na millennials (mga ipinanganak sa pagitan ng 1980-1995) na walang trabaho, ay nakatira sa kanilang mga magulang. Ang ilan sa mga mag-asawa ng boomer na tinutulungan ko ay hindi mukhang isip ang mga bata na nakatira sa bahay muli, lalo na kapag ang mga apo ay nasa halo. Ginawa nila ang pag-aayos ng trabaho. Mas malapit na ngayon ang mga pamilya.Ang mga dating karera na hinimok ng mga boomer ay nakakakuha, na bumubuo sa nawawalang mga pagkakataon sa pagbubuklod sa mga bata at apo sa isang paraan na nakasisiya sa damdamin. Bagama't ayaw ng mag-asawa na ang buhay na pag-aayos ay magtatagal magpakailanman, sila ay motivated na makita ang mga mahal sa buhay na makakuha ng matatag na pinansyal na tayuhan bago umalis sa pugad.

Mula 2010, inirerekomenda ko na ang mga bagong kolehiyo ay nakatira sa bahay na mas matagal. Ang klima pang-ekonomiya pagkatapos ng krisis ay nangangailangan ng ibang saloobin. Ang mga bata ay lumikha ng nakasulat na kasunduan upang bayaran ang utang (kung naaangkop), upang patunayan na ang mga ito ay malubhang tungkol sa paghahanda upang ilunsad. Kasama ang mga hakbang sa pagkilos upang mai-focus ang mga pagsisikap sa pagbabayad ng isang malaking bahagi ng obligasyon sa utang o pagbuo ng isang cash reserve para sa mga emerhensiya.

Lumikha ng isang kasunduan. Tawagan ito ng Planong Pagpapabuti ng Buhay sa Pananalapi. Kailangan mong ibenta ang panukala at tantyahin ang mga resulta ng pagtatapos. Buksan ang iyong buong pinansiyal na larawan sa iyong mga magulang, at makatagpo ng buwanang upang talakayin ang pag-unlad.

Gaano ka seryoso

Mag-sign sa kasunduan at bigyan ang iyong mga magulang ng isang kopya. Iminumungkahi ko na humingi ng feedback at kabilang ang mga punto ng bullet na nagpapahiwatig kung paano mo tulungan ang sambahayan, kung tumatagal ito sa mga gawaing-bahay o nagbabayad ng buwanang upa batay sa isang halaga na napagkasunduan ng lahat ng mga interesadong partido.

4. "Magkakaroon ka ng mas malakas na oras kaysa sa ginawa namin."

Ibinahagi ni Itay ang damdaming ito sa kanyang anak na babae, isang nag-iisang ina na nagtataas ng dalawang maliliit na bata sa isang paycheck.

Ang mga Boomer ay mas mababa tiwala tungkol sa hinaharap, lalo na pagdating sa kung paano ang kanilang mga anak ay pagpunta sa sapat na maghanda sa pananalapi para sa pagreretiro at edukasyon sa kolehiyo. Sila ay nabagabag sa pamamagitan ng pagtaas sa mga gastusin sa kolehiyo at lumalagong pag-asa sa utang ng mag-aaral na utang.

Ipinaliliwanag ng mga boomer sa kanilang mga anak kung paano nila pinaniniwalaan na ang pagreretiro ngayon ay mas mahirap kaysa sa para sa kanilang mga magulang. Pag-uusapan, ang layunin ay buwagin ito sa mga bata na ang pagreretiro (sadly) ay hindi dapat ituring na isang posibilidad hanggang sa hindi bababa sa edad na 75.

Sila ay nagbigay ng ilang mga lehitimong hadlang para sa pamilya-mas matagal na inaasahan ng buhay, ang pagkawala ng mga tradisyunal na pensiyon, kawalan ng kakayahang mag-save, sobrang utang at ang pagsingil ng gastos sa kolehiyo.

Hindi komportable si Nanay sa aking payo na mag-focus lamang sa kanyang layunin sa pagreretiro; nagpasya kami sa isang "emosyonal neutral" na kasunduan kung saan siya ay nagse-save hanggang sa tugma sa kanyang kumpanya ng pagreretiro account at pagkatapos ay awtomatikong nagdidirekta $ 50 sa isang buwan sa 529 mga plano sa savings kolehiyo para sa kanyang mga batang babae. Si Lolo ay handang magbigay ng regalo sa unang mga pamumuhunan upang makuha ang mga account na nagsimula.

Huwag kailanman, sabihin ko HINDI, gamitin ang iyong 401 (k) o kung hindi man ay talikuran ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro para sa pagpopondo sa kolehiyo. Hindi ko ma-stress ang sapat na ito. Mayroong maraming mga pagpipilian sa pagpopondo para sa kolehiyo, kabilang ang mga scholarship, grant at pautang. Ikaw lamang ang may pananagutan para sa mga pagreretiro sa pagreretiro. Walang sinuman ang magpapautang sa iyo ng barya upang pondohan ang pagreretiro. Kung kailangan mong pumili, piliin ang pagreretiro sa pagpopondo ng kolehiyo sa bawat oras.

5. "Hindi ko talaga magretiro ang lahat ng iyon."

Ang isang pares ay nagpapahayag sa kanilang kamag-anak na kamag-anak na nagtanong kung bakit nagtatrabaho si Mom at Dad ng part-time bilang mga konsulta.

Ang mga Boomer ay nakakatugon sa mga gastos sa pamumuhay sa pagreretiro sa isang kapalit na ratio ng 80% ng kita sa pagreretiro, na sapat; ang kanilang pagkahilig sa pag-ambag ang nagpapanatili sa kanila sa isang matatag na bilis.

Ayon sa Gallup, maraming boomer ang nag-aatubili na magretiro. Ito ay bahagyang totoo. Ang ilan ay nagretiro at pagkatapos ay tumingin upang simulan ang bagong pakikipagsapalaran. Naririnig ko ang salitang "nababato" mula sa mga taong may matigas na karera na nakatali sa masikip na mga deadline o mga layunin sa pagbebenta. Ang ilang mga nagpasya upang bumalik sa trabaho lamang upang tulungan ang mga magulang at mga bata o bolster ang kanilang mga pinansiyal na sitwasyon.

Iwanan ito sa mga boomer na kumuha ng responsibilidad para sa mga plights ng kanilang kagyat na pamilya. Ang pangunahing pagkakaiba para sa mga tinawag kong "produktibong retirado" ay ang kanilang madamdamin na pangangailangan para sa pag-iskedyul ng kakayahang umangkop. Hindi nila nais na maiugnay sa isang 9-sa-5 na kalesa. Pinipili nilang magtrabaho sa kanilang sariling mga termino bilang mga konsulta para sa mga industriya na kung saan sila thrived sa panahon ng kanilang karera.

Para sa mga boomer na interesado sa pagsisimula ng kanilang sariling negosyo, iminumungkahi ko na tumingin sila sa Small Business Administration. Ang impormasyong ibinigay ay nakakagulat na malinaw (para sa isang site ng pamahalaan) at malawak. Ang pinaka-popular na istraktura ng negosyo ay ang Limited Liability Corporation (LLC), na nag-aalok ng limitadong mga tampok ng pananagutan ng isang corporate na istraktura na may kakayahang umangkop at mga benepisyo sa buwis ng isang korporasyon.

Limang taon matapos ang Great Recession, ang mga negatibong epekto ay tatagal pa rin.

Hindi ko na kailangang magtrabaho nang husto upang makakuha ng mga boomer upang ibahagi ang kanilang mga iniisip.

Nagpapasalamat ang mga bata at apo sa pakikinig.

Ako din.