Iwasan ang pagkakamali ng Pagpaplano ng Estate

Ni Larry Weiss CFP, CPA

Matuto nang higit pa tungkol kay Larry sa Magtanong ng Tagapayo ng Investmentmatome

Nagtrabaho ka nang husto sa iyong buong buhay upang ibigay ang iyong pamilya, i-save para sa pagreretiro, at mag-iwan ng isang pamana para sa iyong mga anak at apo. Ngayon na nakakakuha ka ng mas matanda, napagpasyahan mo na oras na upang ilagay ang iyong ari-arian sa pagkakasunud-sunod.

Kaya umupo ka sa iyong abugado sa pagpaplano sa estate at mag-set up ng isang kalooban at pamumuhay na tiwala. Gusto mong tiyakin na ang iyong mga pinagkakatiwalaang mga ari-arian ay makikinabang sa iyong mga mahal sa buhay - at hindi na nila kailangang dumaan sa mahal na proseso ng probate.

Sa tingin mo na ang lahat ng bagay ay nasa order at maaari kang magpahinga. Ngunit hindi napakabilis: Kung hindi mo nasuri ang mga benepisyaryo ng iyong mga account, mayroon ka pa ring gawain.

Ang mga kahihinatnan ng hindi pag-update ng mga benepisyaryo

Maraming mga ari-arian ang may sariling mga pangalan ng benepisyaryo, kabilang ang mga plano sa pagreretiro - tulad ng 401 (k), 403 (b), pensiyon at mga IRA - mga annuity at mga plano sa seguro sa buhay. Karamihan sa mga tao ay hindi sumusuri sa kanila, na naniniwala na ang kanilang kalooban o pamumuhay na pinagkakatiwalaan ay kumokontrol sa kanilang pamamahagi. Ito ay isang malaking pagkakamali.

Narito ang isang di-malilimutang halimbawa: Ilang taon na ang nakalipas, isang babae ang dumating sa akin para sa tulong sa pag-aayos ng ari-arian ng namatay na asawa. Sila ay kasal nang mahigit sa 15 taon, at ito ay ikalawang kasal para sa dalawa sa kanila.

Nagtrabaho kami sa maraming mga account, at sa pangkalahatan ito ay mahusay na paglalayag. Ngunit ang kanyang namatay na asawa ay may isang malaking IRA na naglalaman ng higit sa $ 500,000 na nanatili pa rin sa isang napakalaki na pondo ng pamilya sa isa't isa. Kaya natipon namin ang mahalagang papeles na nauugnay sa account na ito, ang quarterly pahayag ng IRA at ang kanilang buhay na tiwala, na nagtatag sa kanya bilang benepisyaryo ng lahat ng kanyang mga ari-arian. Pagkatapos ay tinawagan namin ang mutual fund para pag-usapan ang aming mga pagpipilian.

Nang inilarawan namin ang sitwasyon, nagkaroon ng mahabang pause. Pagkatapos ay sinabi sa amin ng kinatawan ng serbisyo sa customer na, sa kasamaang palad, ang aking kliyente ay hindi nakalista bilang benepisyaryo ng IRA. Sa halip, ang benepisyaryo ang unang asawa ng kanyang asawa, na itinakda niya 25 taon na ang nakalilipas nang itatag niya ang account. Ang nabuhay na asawa ay tatanggap ng wala sa mga pondo na nauugnay sa kanyang IRA.

Ang bawat isa ay sumang-ayon na ito ay salungat sa kanyang intensyon. Higit pa rito, ipinagpalagay ng buhay na tiwala na ang lahat ng kanyang mga ari-arian at mga account sa pamumuhunan ay dapat iwanang sa kanyang kasalukuyang asawa. Ngunit dahil hindi niya kailanman binago ang kanyang benepisyaryo, mawawala ang kanyang asawa sa $ 500,000.

Ang mga limitasyon ng kalooban

Paano kaya ito, maaari kang magtanong? Sa ilalim ng batas, ang mga asset na tulad ng IRA ay hindi napapailalim sa probate. Ang mga ito ay pumasa sa paggamit ng pagtatalaga ng benepisyaryo at hindi kinokontrol ng isang kalooban. Ang tanging oras ng pagkontrol ng isang hindi nakikitang asset ay kung walang nakatakdang benepisyaryo o ang benepisyaryo ay ang ari-arian.

Ang Korte Suprema ay nagpasiya na ang mga pangalan ng iyong mga benepisyaryo sa mga patakaran sa seguro, mga IRA at iba pang mga account sa pagreretiro ay sasakupin ang mga benepisyaryo ng iyong kalooban kung may mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawa.

Paano protektahan ang iyong mga benepisyaryo

Anong mga aral ang matututuhan natin sa kasong ito? Ang pag-update ng mga benepisyaryo ay dapat kasama sa iyong checklist sa pagpaplano sa pananalapi:

1) Suriin ang mga benepisyaryo ng iyong mga di-nagpapatunay na mga ari-arian bawat ilang taon. Ang mga pagbabago sa buhay at, sa paglipas ng panahon, kaya maaaring ang iyong mga benepisyaryo.

2) Siguraduhin na ang mga benepisyaryo ng iyong kalooban at pamumuhay na tiwala ay angkop pa rin. Ang mga dokumentong ito ay tutulong sa iyong mga tagapagmana na maiwasan ang probate at magpapahintulot sa iyo na magtaguyod ng mga benepisyaryo para sa mga ari-arian na walang mga tukoy na tukoy na benepisyaryo.

Nagtrabaho ka nang husto upang lumikha ng isang legacy para sa iyong pamilya. Sa pamamagitan ng pagkuha ng mga hakbang na ito, maaari mong maiwasan ang isang simple ngunit mahal na pagkakamali na maaaring makapinsala sa legacy na iyon.

Si Larry Weiss ay isang tagapondo sa pananalapi na nakabatay sa San Francisco na kaakibat ng NEXT Financial Group Inc.