Iwasan ang mga Pitfalls bilang Huling Pagreretiro ng Pagreretiro

Ang IRS ay nagbabawal sa mga buwis sa maraming mga account sa pagreretiro. Ngunit sa isang tiyak na punto, nais ng ahensiya na simulan ang pagkolekta nito dahil.

Ang paraan nito ay maaaring makaramdam na tulad ng biglang pagbabago, lalo na kung gumugol ka ng mga dekada na isinasaalang-alang ang mga account na iyon sa mga limitasyon. Dapat mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na distribusyon, o RMD, sa edad na 70 ½.

Alamin ang mga patakaran

Ang mga RMD ay kinakailangan mula sa mga plano sa pagreretiro na ipinagpaliban sa buwis: tradisyonal na indibidwal na mga account sa pagreretiro, SEP at Simple IRA, at mga plano sa lugar ng trabaho tulad ng 401 (k) s. Hindi sila kinakailangan mula sa Roth IRAs.

Kung ikaw ay nagtatrabaho pa rin sa 70 ½, maaari mong maantala ang mga distribusyon mula sa plano ng iyong tagapag-empleyo hanggang sa ikaw ay magretiro, maliban kung nagmamay-ari ka ng 5% o higit pa sa negosyo.

Sa pangkalahatan, kailangan mong kunin ang iyong mga inilaan na distribusyon sa Disyembre 31 bawat taon. Ang RMD first-timers - mga taong nakabukas ng 70 ½ lamang sa taong ito - makakuha ng extension sa Abril 1.

Ang mga procrastinators ay maaaring mag-aliw sa katotohanan na hindi sila nag-iisa. Sinasabi ng Fidelity Investments na noong Disyembre 2, 41% ng mga customer ng IRA na angkop para sa RMD ay hindi nakuha. Ngunit ang kaginhawahan ay hindi magbabayad ng 50% na multa sa mga IRS levies sa pera na hindi mo ibinahagi sa oras.

Mga tip para sa pagkuha ng mga RMD

Kung karapat-dapat, magpasya kung nais mong gumamit ng isang extension. Ang paggamit nito ay nangangahulugan na kakailanganin mong gawin ang parehong RMD sa taong ito at sa susunod na taon sa 2017. Iyon ay mahalaga dahil ang mga distribusyon na ito ay binubuwisan bilang kita.

"Ginagawa ko ito para sa 30 taon, at hindi ko nakita ang sinuman na nakinabang sa paghihintay," sabi ni Neal Frankle, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Wealth Resources Group sa Westlake Village, California. "Ang tanging benepisyo ay kung nakalimutan mong gawin ito sa katapusan ng taon, hindi mo kailangang magbayad ng multa."

Gayunpaman, kung ikaw ay nasa isang mataas na bracket ng buwis sa taong ito at inaasahan mong maging mas mababa sa susunod na taon, maaaring magkaroon ng kahulugan na itulak ang kita na ito.

Kunin ang proseso na lumiligid. Ang halaga na kailangan mong bawiin ay batay sa pagkalkula ng IRS na nagbabahagi sa balanse ng iyong account sa pagtatapos ng naunang taon sa pamamagitan ng isang kadahilanan sa pag-asa sa buhay para sa iyong edad. Ang RMD ay kinalkula nang hiwalay para sa bawat account sa pagreretiro, at ang mga tagapagkaloob ng account ay kadalasang ginagawa ang matematika para sa iyo.

Ngunit ang mataas na porsyento ng mga procrastinators ay nangangahulugan na ang mga tagabigay ng serbisyo ay binubuhos ng mga hiniling ng RMD sa oras na ito ng taon. Ang mas maagang makakakuha ka sa linya, mas mabuti, sabi ni Maura Cassidy, vice president ng pagreretiro sa Fidelity. "Maaaring tumagal ng ilang oras upang magbenta ng [mga pamumuhunan] at tumira sa mga halaga na kailangan," sabi niya.

Sa pangkalahatan, maaari mong piliin na ibenta ang isang katumbas na halaga ng bawat isa sa iyong mga pamumuhunan upang masiyahan ang pamamahagi, o isang nakapirming porsyento mula sa isa o dalawang mga pamumuhunan. "Ang ilang mga tao ay nais na ito ay darating 100% mula sa XYZ na pondo, ngunit ang iba ay maaaring nais na panatilihin ang kanilang mga asset allocation at magbenta ng ayon sa lahat mula sa lahat ng kanilang mga holdings," sabi ni Cassidy. Kung ang iyong account ay may cash allocation, maaari mong hilahin ang RMD mula doon upang maiwasan ang pagbebenta ng mga stock o mutual funds.

Kung mayroon kang higit sa isang IRA, maaari mong pagsamahin ang iyong mga RMD at dalhin ang lahat mula sa isang account o hilahin mula sa bawat IRA nang hiwalay. Kung mayroon kang higit sa isang 401 (k), kailangan mong kumuha ng RMD mula sa bawat account na nangangailangan ng isa.

Hayaan ang pera na hindi mo kailangang patuloy na lumago. Kung ikaw ay masuwerte sapat na hindi na kailangan ang kita na ito, ito ay isang bummer na ang IRS ay pumipilit sa iyo upang bigyan up ng tax-ipinagpaliban investment paglago. Maaari kang kumapit sa paglago, bagaman hindi ang pagtanggi sa buwis, sa pamamagitan ng muling pagbabalik ng iyong pamamahagi sa isang taxable na brokerage account.

Pag-usapan, isipin kung paano at kung saan ka nakakakuha ng kita bawat taon. Maaari kang makakuha ng tulong mula sa isang pinansiyal na tagapayo. Mahalaga ang pagpaplano na ito kung mayroon kang maraming mga kaldero ng pera na may iba't ibang mga paggamot sa buwis, tulad ng isang Roth IRA o taxable account bukod sa mga tradisyunal na IRA o 401 (k) s.

Mas mahusay sa susunod na taon. Tanungin ang iyong tagapamahala ng plano na kalkulahin ang halaga ng iyong RMD sa dulo ng bawat taon at ipadala sa iyo ang pamamahagi sa bawat buwan o bawat quarter, tulad ng isang paycheck. Maaari mong iisipin ito sa iyong mga pangangailangan sa kita, at hindi mo na kailangang mag-isip tungkol sa isang mabilis na pag-ikot ng pamamahagi ng Disyembre - o mas masahol pa, ang pag-asam ng potensyal na parusa.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.