Ano ang Dapat Kong Gawin Kung Nawalan Ako ng Pagbabayad sa Aking Mga Pinagkakatiwalaang Mag-aaral?

Maligayang pagdating sa " Tanungin si Brianna , "Isang Q & A na haligi na tumutulong sa 20-somethings maghanda para sa paghahanap ng trabaho, hawakan ang pera at pamahalaan ang mga pautang sa mag-aaral. Bawat iba pang Miyerkules, isang bagong "Itanong ni Brianna" ang tutugon sa mga paksang ito sa mga tip na kinuha ko habang nagsusulat tungkol sa mga bagay na ito.

May tanong ka? Ipadala ito sa [email protected] , at ipapadala ko pabalik ang aking pinakamahusay na sagot. Ang iyong katanungan ay maaaring lumitaw sa isang haligi sa hinaharap.

Kung sakaling napalampas mo ang pagbabayad ng mag-aaral, hindi ka nag-iisa. Halos 3 milyong borrowers ay hindi bababa sa isang buwan sa likod ng kanilang mga pederal na Direct Loans hanggang Hunyo 2015, ayon sa Federal Student Aid. Kaya narinig ko ang maraming mga graduate na nagtanong:

Naiwan ako ng isang pagbabayad sa aking mga pautang sa mag-aaral. Paano ito nakakaapekto sa akin, at ano ang maaari kong gawin upang ayusin ito?

Sagot:

Ang nawawalang isang pagbabayad ay hindi nakapipinsala hangga't nakakuha ka agad sa track. Ang problema ay dumating kapag pumasa ang mga buwan bago mo mapagtanto na nahulog ka sa likod, o kapag pinahintulutan mo ang mga pagbabayad dahil hindi mo kayang bayaran ang mga ito. Ang mga epekto ng hindi nasagot na pagbabayad ay nag-iiba rin depende sa kung anong uri ng mga pautang na mayroon ka.

Kapag napalampas mo ang isang pagbabayad sa isang pederal na pautang:

• Ang iyong utang ay itinuturing na delingkuwente sa unang araw ang iyong pagbabayad ay huli na, at maaaring singilin ka ng huli na bayad.
• Pagkatapos ng 90 araw nang walang bayad, ang iyong loan servicer ay nag-uulat ng iyong katayuan sa pagkadelingkuwensya sa mga credit bureaus (Experian, TransUnion at Equifax), at babawasan ang iyong credit score. Ang isang delingkwenteng pagbabayad ay mananatili sa iyong credit report para sa pitong taon, ayon kay Experian.
• Pagkatapos ng siyam na buwan nang walang bayad, ang iyong utang ay napupunta sa default. Ang default ay ang lahat ng mga uri ng mga pangunahing bunga: mga bayarin sa koleksyon, garnishment ng pasahod, ang kawalan ng kakayahan na kumuha ng hinaharap na mga pautang sa pederal, pagbawas ng iyong mga pagbalik sa buwis - napapailalim ang listahan. Magiging responsable ka rin sa pagbabayad ng iyong buong balanseng balanse sa pautang, kaya kakailanganin mong magtrabaho kasama ang gobyerno upang makabuo ng isang bagong diskarte sa pagbabayad. Nakakatakot, tama?

Ang mga pribadong pautang ay karaniwang mas mababa sa pagpapatawad kaysa sa mga pederal na pautang. Kapag nawalan ka ng isang pagbabayad sa isang pribadong pautang, wala kang siyam na buwan na delinquency na panahon na nag-aalok ng mga pederal na pautang: Maaari kang pumunta sa default sa isang araw lamang pagkatapos mong napalampas ang isang pagbabayad. Ang mga nagpapahiram ay madalas na nag-ulat ng iyong default na katayuan sa mga tanggapan ng kredito nang mas maaga kaysa sa gusto ng pederal na pamahalaan, na nagdadala ng iyong credit score. Ang mga pribadong nagpapahiram ay hindi maaaring palamuti ang iyong mga sahod o ibawas ang iyong mga babalik sa buwis, ngunit maaari silang umupa ng isang ahensiyang pangongolekta upang mabawi ang iyong utang o magdala ng isang kaso laban sa iyo.

Malinaw, mahalaga na maiwasan ang default. Kaya paano mo pinananatiling hindi nakuha ang mga pagbabayad mula sa pummeling ng iyong credit score at paglikha ng malaking oras na sakit ng ulo?

Tawagan ang iyong servicer loan o tagapagpahiram.

Minsan lang alam mo na napalampas mo ang isang pagbabayad ay ang mahirap na bahagi. Sapagkat maraming nagpapahiram sabihin na kailangan mong gumawa ng mga pagbabayad sa oras kahit na hindi ka makakakuha ng pahayag sa koreo, ang pananatiling nasa itaas ng iyong mga pautang ay ang iyong pananagutan.

Sa oras na napagtanto mo na ang nakatakdang petsa ay tumawag, tawagan ang kumpanya na naglilingkod sa iyong mga pautang sa pederal o sa bangko na nagbigay ng iyong mga pribadong pautang. Magtanong sa kanila ng mga katanungan tungkol sa kung ano ang ibig sabihin ng isang hindi nasagot na pagbabayad para sa iyo, kabilang ang:

• Kinukuwestuhan mo ba ang mga late fees?
• Dahil ito ang aking unang pagkakataon na nawawala ang isang pagbabayad, maibabayaan mo ba ang huli na bayad?
• Kailan ka mag-uulat ng mga hindi nasagot na pagbabayad sa mga credit bureaus?
• Paano ko magagawa ngayon ang pagbabayad upang maiproseso ito sa lalong madaling panahon?

Mag-sign up para sa awtomatikong pag-debit.

Upang maiwasan ang mga hindi nasagot na pagbabayad sa hinaharap, sabihin sa iyong servicer o tagapagpahiram na nais mong magpatala sa awtomatikong pag-debit. Iyon ay nangangahulugang ang halagang babayaran mo ay ibawas mula sa iyong checking account minsan sa isang buwan, at hindi ka na kailangang mag-alala tungkol sa pagbabayad ng late.

I-debit lamang ng iyong servicer ang iyong minimum na pagbabayad sa bawat buwan. Kung nais mong mag-ambag ng sobra upang bayaran mo ang iyong mga pautang nang mas mabilis, kakailanganin mong ipaalam sa kanila na gusto mo ang dagdag na halagang patungo sa punong-guro (hindi ang interes lamang o ang isang pagbabayad sa hinaharap). Iyon ay gagawing mas malaking dent sa iyong balanse.

Gusto ng higit pang payo sa pera, mga pautang sa mag-aaral at buhay pagkatapos ng kolehiyo? Kunin ito nang diretso sa iyo lingguhan sa Investmentmatome Grad newsletter .

Kung hindi mo kayang bayaran ang iyong buwanang pagbabayad, tuklasin ang pagtanggi, pagtitiis o ibang plano ng pagbabayad.

Ang isang hindi nasagot na pagbabayad dahil nawala mo ang track ng iyong takdang petsa ay naiiba kaysa sa hindi magagawang magbayad sa lahat. Kung nagkakaproblema ka na may kaugnayan sa iyong utang sa utang, huwag pansinin ito; mayroon kang maraming mga pagpipilian para sa pansamantalang pagpapaliban o pagpapababa ng iyong mga pagbabayad.

Ang iyong loan servicer ay makatutulong sa iyo na ilagay ang iyong mga pederal na pautang sa pagtanggi o pagtitiis, na nangangahulugan na ang iyong mga pagbabayad sa pautang ay hawakan para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Kapag ang iyong mga pautang ay sa pagtanggi - halimbawa, kung ikaw ay bumalik sa kolehiyo, walang trabaho o sa Peace Corps - ang gobyerno ay nagbabayad ng interes sa mga ito upang hindi ito maipon. Ang mga pautang sa pagtitiis ay patuloy na magkakaroon ng interes, ngunit ito ay isang mahusay na pagpipilian kung hindi mo matugunan ang mga kinakailangan para sa pagpapaliban. Ang mga pribadong tagatangkilik ay kadalasang may sariling mga pagpapahintulot at mga kahalintulad na katibayan, ngunit magkakaiba ang mga ito mula sa kumpanya hanggang sa kumpanya at kadalasang mas mababa sa mapagkaloob sa ibinibigay ng pamahalaan.

Kung sa palagay mo ang iyong mga problema sa utang ay higit pa sa ilang buwan, isaalang-alang ang paglipat sa ibang pederal na plano sa pagbabayad ng utang. Ang karaniwang plano, kung saan ilalagay ka ng iyong servicer sa pamamagitan ng default, binabalanse ang iyong balanse hanggang sa 10 taon ng halaga ng mga pagbabayad. Ngunit ang isang malaking balanse ay maaaring gumawa ng mga pagbabayad na mahirap pamahalaan.

Ipasok ang iyong mga halaga ng pautang, mga rate ng interes at taunang kita sa tool ng Estudyante ng Pag-aaral ng Tulong sa Pag-aaral upang makita kung ano ang iyong babayaran sa nagtapos na pagbabayad, pinalawig na pagbabayad at ang tatlong mga plano na nakabase sa kita na nag-aalok ng pamahalaan. Kung ang iyong balanse sa utang ay mas malaki kaysa sa "o isang malaking bahagi ng" kung ano ang iyong kinita, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang plano na takip sa iyong pagbabayad sa 10% o 15% ng iyong kita. Sa mga planong iyon, ang anumang natitirang balanse sa iyong mga utang pagkatapos ng 20 hanggang 25 taon ay mapapatawad din.

Ang pagbayad ng iyong utang sa oras sa oras ay isa sa mga pinakamahalagang gumagalaw na iyong gagawin pagkatapos ng kolehiyo, dahil ang mga kahihinatnan ng pagbagsak sa likod ay napakalaki. Kaya kung tumakbo ka sa problema, huwag matakot na tawagan ang iyong servicer o tagapagpahiram na pautang upang makita kung paano mo matutuwid ang sitwasyon. Ito ay ang kanilang trabaho upang makatulong sa iyo.

Sa loob ng dalawang linggo, hindi namin matutugunan ang isang klasikong mangangaso ng trabaho: Pinapanatili ko ang pagkuha ng mga interbyu sa trabaho, ngunit hindi kailanman ang alok. Ano ang ginagawa ko mali?

Higit pa mula sa Investmentmatome Grad:

4 Mga Kuwentong Pangkalusugan ng Mga Kasanayan sa Pamumuhay Nagbabayad ng Mga Pautang sa Mag-aaral

Pagsisikap na Magbayad ng mga Pautang sa Mag-aaral? Narito ang Ano ang Lumilitaw sa Paglipat ng Mga Plano sa Pagbayad

11 Mga bagay na Tanging Mga Tao na May Mga Loan ng Estudyante ang Makakaunawa

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Sundin siya sa Twitter: @briannamcscribe .