Pagpunta Online para sa isang Maliit na Negosyo Loan? Tumutok sa Abril

Kapag naghahanap ka para sa isang maliit na negosyo utang, hindi sapat upang hanapin ang pinakamababang buwanang pagbabayad o kahit na ang cheapest rate ng interes. Bago pumirma sa may tuldok na linya, matalino na malaman ang pinakamalinaw at pinaka-tuwirang taunang gastos ng utang - iyon ang APR.

Ang taunang rate ng porsyento ay kumakatawan sa tunay na halaga ng utang, kung ikaw ay humiram sa pamamagitan ng isang credit card, mortgage o personal na pautang. Paano naiiba ito sa rate ng interes? Kabilang sa APR ang lahat ng mga bayarin na nauugnay sa pautang, tulad ng mga bayarin sa pagpasok at buwanang mga singil sa pagpapanatili.

Ang APR ay "isang mahusay, karaniwang paraan upang makapagsalita ng isang malinaw na halaga ng paghiram sa may-ari ng maliit na negosyo," sabi ni Charles Green, namamahala sa direktor ng Maliit na Negosyo sa Finance Institute.

Ito ay isang sukatan na dapat mong gamitin kapag tumitingin sa anumang uri ng pautang, ngunit ito ay isang mahirap na i-down para sa mga may-ari ng maliit na negosyo na - para sa bilis at kaginhawaan o dahil sa kakaibang kredito o iba pang mga kadahilanan - ay namimili para sa mga pautang sa online. Ang paghahambing ng mga pautang sa maliit na negosyo sa online ay maaaring maging mahirap, dahil ang mga nagpapahiram ay may iba't ibang paraan ng pag-advertise ng kanilang mga rate. Pinipili ng ilan na maiwasan ang listahan ng APR sa kabuuan.

Online lenders "ay binabanggit ang kanilang mga gastos sa hindi pamilyar na mga termino," sabi ni Green. "Iyan ay umalis sa may-ari ng maliit na negosyo na hindi tiyak o kahit na mali."

Ihambing ang APRs gamit ang maliit na negosyo na pautang sa Investmentmatome. Sinusuri namin ang pagiging maaasahan ng tagapagpahiram, saklaw ng merkado at karanasan ng gumagamit, bukod sa iba pang mga kadahilanan, at isinaayos ang mga ito sa pamamagitan ng mga kategorya na kasama ang iyong kita at kung gaano katagal kayo sa negosyo.

Ang ilang mga maliit na negosyo na mga halimbawa ng utang sa online

Kabaligtaran: Sinasabi ng kumpanya na ang $ 10,000 nito, ang anim na buwan na pautang ay nagkakahalaga ng $ 1,200 sa mga bayarin para sa mga borrower na may average na Kabbage Score, na sumusukat sa average na kita ng iyong negosyo bawat buwan at kasaysayan ng kredito, bukod sa iba pang mga kadahilanan. Maaari mong isipin na ang ibig sabihin nito na ang APR sa utang ay 24%, dahil tuwing anim na buwan ito ay nagkakahalaga sa iyo ng $ 1,200 sa mga bayad sa $ 10,000 (12% na interes) at bawat buwan ay nagkakahalaga sa iyo ng 2% APR (12% na hinati ng anim na buwan ay katumbas ng 2%).

Ang mga borrower, gayunpaman, ay hindi magbayad ng magkatulad na halaga bawat buwan. Mas malaki ang kanilang bayaran sa unang dalawang buwan ($ 2,066.66 bawat buwan) at mas mababa sa huling apat na buwan ($ 1,766.67), habang binabayaran pa rin ang parehong halaga ng mga bayad. Sa kasong ito, iyon ay isang APR na mahigit sa 40% lamang.

Basahin ang aming pagsusuri sa Kabbage.

Matuto nang higit pa sa Kabbage

Lending Club: Ang online lender ay nag-anunsiyo ng mga pautang sa negosyo nito na may nakapirming mga rate ng interes simula sa 5.9%. Kapag nakuha mo ang isang beses na pinanggagalingan na bayad na.99% hanggang 5.99% at iba pang mga gastos, ang APR, o "kabuuang taunang rate," ay umaabot mula 8% hanggang 32%. Basahin ang pagsusuri ng aming Lending Club.

Matuto nang higit pa sa Lending Club

OnDeck: Ang anim na buwan na term loan na $ 21,000 ay nagkakahalaga ng $ 3,780 sa mga bayarin sa average, o 18 cents na binayaran sa bawat $ 1 na hiniram, ayon sa website ng OnDeck. Maaari mong isipin na ang APR ay 18% ($ 3,780 na hinati ng $ 21,000 ay 18%), ngunit mas mataas ito dahil kailangan mong isama ang isang beses na bayarin sa pagbilang ng 2.5%, kalkulahin ang APR sa loob ng 12 buwan (hindi anim) at kadahilanan sa bilang ng mga pagbabayad na gagawin mo (Kinakailangan ng OnDeck ang pang-araw-araw na pagbabayad na na-debit mula sa isang account sa bangko; nagreresulta ito sa mas mataas na APR dahil sa pang-araw-araw na compounding). Ang mga pautang sa OnDeck ay may average na APR na 41%.

Basahin ang aming pagsusuri sa OnDeck.

Matuto nang higit pa sa OnDeck

Bakit higit pa ang gastos sa mga pautang sa online na maliit na negosyo

Ang mga pautang sa maliit na negosyo mula sa mga online lender ay kadalasang nagkakahalaga ng higit sa mga tradisyonal na pautang sa bangko, at may ilang mga dahilan kung bakit.

Walang collateral: Hindi tulad ng tradisyunal na nagpapahiram, ang mga alternatibong online lender ay malamang na hindi nangangailangan ng collateral: isang asset na ipinangako bilang seguridad para sa pagbabayad ng utang. Halimbawa, kapag nakakuha ka ng isang mortgage, ang collateral ay magiging iyong bahay, na kung bakit ang mga rate ng mortgage ay karaniwang napakababa, dahil ang tagapagpahiram ay makakakuha ng iyong bahay kung ikaw ay default sa mortgage.

Mapanganib na mga maliliit na negosyo: Ang pagpapahiram ng pera sa mga maliliit na negosyo ay mas mapanganib kaysa sa pagpapahiram sa mas malaki, higit na matatag na mga kumpanya na may track record. Humigit-kumulang 50% ng mga bagong negosyo ay nabigo sa kanilang unang limang taon, ayon sa pananaliksik sa pamamagitan ng pagkonsulta sa kumpanya Gallup. Upang mabawi ang panganib na ito, ang isang mas mataas na APR ay sisingilin.

"Upang maprotektahan ang kanilang sarili laban sa isang potensyal na mas mataas na rate ng default - sa ibang salita, ang mga mas maliit na may-ari ng negosyo ay hindi maaaring magbayad ng utang - ang mga online lender ay naniningil ng mas mataas na mga rate ng interes," sabi ni Alice Bredin, isang tagapayo ng maliit na negosyo para sa American Express Open.

Mas mababang mga marka ng credit: Para sa mga online lenders, bilang laban sa mga bangko at iba pang mga tradisyunal na nagpapahiram, ang iyong personal at business credit score ay malamang na hindi mahalaga sa isang kadahilanan tulad ng mga benta at profitability ng iyong kumpanya. Halimbawa, kailangan lamang ng OnDeck ang mga borrower nito na magkaroon ng personal na credit score na hindi bababa sa 500, na napakababa. Ang isang mas mababang credit score ay nangangahulugan na ang borrower ay isang mas mataas na panganib, na sinasalin sa isang mas mahal na pautang.

Lumampas sa APR

Mayroong ilang mga kadahilanan maliban sa APR upang ihambing nang mabuti kapag pumipili ng isang online na tagapagpahiram.

Iba pang mga bayad at singil: Tanungin ang mga nagpapahiram ng mga tanong tungkol sa anumang mga bayarin o singil na idinagdag sa utang, tulad ng mga parusa sa maagang-prepayment at mga bayarin sa aplikasyon.

"Talagang siguraduhin na gumugol ka ng ilang oras sa paghuhukay upang maunawaan ang lahat ng mga bayarin na iyong sinisingil, kung ano ang tunay mong babayaran sa buhay ng utang, kung may mga parusa sa pagbabayad," sabi ni Trevor Dryer, CEO at co-founder ng Mirador, isang maliit na negosyo na nagpapautang na plataporma para sa mga institusyong pinansyal.

Uri ng rate ng interes: Ang APR ay maaaring maayos - na nangangahulugan na ang iyong mga pagbabayad ay hindi magbabago sa panahon ng buhay ng utang - o variable, ayon kay Bredin: "Ang isang variable na APR ay karaniwang mas mababa kaysa sa isang nakapirming rate kapag nakatanggap ka ng financing, ngunit maaari itong baguhin kapansin-pansing sa panahon ng buhay ng financing."

Bilis ng aplikasyon at pagpopondo: Kung ang iyong maliit na negosyo ay nangangailangan ng mabilis na pera upang matugunan ang payroll o bumili ng imbentaryo, ang bilis na iyong natanggap ang pera ay maaaring ang pinakamahalagang bagay sa iyo. Ang bawat online na tagapagpahiram ay dapat makapagsasabi sa iyo kung gaano katagal tumatagal ang proseso ng aplikasyon, kasama ang kung gaano kabilis ang maaari mong asahan na makatanggap ng pera pagkatapos maaprubahan ang iyong pautang.

Paghirang ng tagapagpahiram: Maaari kang maghanap ng mga review at reklamo upang makahanap ng online na tagapagpahiram na may matatag na reputasyon sa Better Business Bureau, o sa pamamagitan ng paghahanap ng mga review sa online.

"Kapag nakikipag-usap ka sa mga tuntunin at hindi mo maintindihan kung ano ang sinasabi nila sa iyo," sabi ni Green, "magtanong ka at humingi ng paliwanag: Ano talaga ang halaga nito?"

Pag-uulat sa mga tanggapan ng kredito: Dapat tiyakin ng mga maliliit na negosyo na ang mga online na tagapagpahiram ay nag-ulat ng aktibidad sa pagbabayad sa mga tanggapan ng kredito, sabi ni Bredin, bilang pagtatag ng mahusay na credit ng negosyo ay madaragdagan ang iyong mga pagkakataong magkaroon ng mas mababang gastos sa pautang.

Handa nang mag-aplay para sa isang pautang sa negosyo online, o nais lamang upang matuto nang higit pa? Tiyaking ihambing ang lahat ng mga pagpipilian sa financing dito:

Ihambing ang mga pautang sa negosyo Si Steve Nicastro ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.