Pag-aaplay para sa isang Credit Card Pagkatapos Pagkalugi

Ang pag-file para sa bangkarota ay kadalasang nangangahulugan ng pagkuha ng isang malaking hit sa iyong iskor sa kredito, ngunit hindi ito nangangahulugang ikaw ay patayin mula sa bagong kredito.

Ang isang pagkabangkarota ng pag-file sa iyong mga ulat sa kredito ay gagawin nang mas mahirap ang pag-apruba sa kredito. Gayunpaman, ang iba't ibang mga nagpapahiram ay may iba't ibang mga patakaran, at ang mga nagpapautang ay tumingin sa maraming mga kadahilanan kapag tinutukoy ang iyong kwalipikasyon sa kredito. Ang mga kadahilanan tulad ng iyong kita at ang oras mula noong nabangkarote ay nalutas din sa pag-play.

Ang mga patakaran ay nag-iiba ayon sa issuer

Ang ilang mga issuer ng credit ay may mga malinaw na patakaran kung paano maaaring maapektuhan ng pagkalugi ang credit approval. Ang pahina ng pag-sign up para sa Capital One® Secured Mastercard®, halimbawa, ay nagsasaad na ang mga aplikante ay hindi karapat-dapat kung sila ay "may isang di-discharged bangkarota (isa na hindi pa nalutas)."

Ang mga tagabigay ng paulit-ulit ay hindi malinaw tungkol sa pamantayan kung saan sinasang-ayunan o tinatanggihan nila ang mga aplikasyon. Karamihan sa mga tao ay nalaman kung sila ay naaprubahan o tinanggihan lamang pagkatapos mag-aplay - at pagtanggap ng isang mahirap na credit pull na maaaring tumagal ng kanilang puntos sa karagdagang. Ang bawat tagapagpahiram o tagabigay ng kard ay may sariling mga alituntunin kung kanino ito ay tumatanggap para sa mga partikular na baraha. Ang mga patnubay na ito ay hindi kasing simple ng pagkakaroon ng isang credit score o pagkakaroon ng bangkarota na nalutas na higit sa isang tiyak na bilang ng mga taon na ang nakalilipas.

Gayunpaman, kung naghahanap ka upang gawing muli ang iyong post-bankruptcy credit sa isang credit card, ang isang secure card ay marahil ang pinakamahusay na paraan upang magsimula.

Ano ang isang secure card?

Ang mga secure card ay partikular na idinisenyo para sa mga taong nagsisikap na mapabuti ang kanilang kredito. Iba-iba ang mga ito mula sa mga normal na credit card sa hinihiling nila na ilagay mo ang isang security deposit, karaniwang ilang daang dolyar. Karaniwang katumbas ng iyong deposito ang iyong credit line: Gumawa ng isang $ 400 na deposito, halimbawa, at mayroon kang isang $ 400 na linya ng kredito. Pinoprotektahan ng deposito ang issuer kung hindi mo ginawa ang iyong mga pagbabayad. Na ginagawang ligtas na mga baraha ang isang relatibong ligtas na taya para sa mga nagpapahiram ng pagpapalawak ng mga linya ng kredito sa mga taong may mas mababang mga marka ng credit.

Nerd tip

Iba-iba ang isang secured card mula sa isang prepaid debit card. Sa isang secure na card, ang iyong deposito ay nagsisilbing isang backup na kung hindi mo binabayaran ang iyong bill. Sa pamamagitan ng prepaid debit, ang pera na iyong "load" papunta sa card ay ginagamit upang bayaran ang iyong mga pagbili. Ang mga prepaid debit card ay hindi nakatutulong sa iyo na bumuo ng credit.

"Ang mga secure na credit card ay maliwanag na isang mahusay na pagpipilian," sabi ni Carlos Colón, tagapamahala ng programang pinansiyal na edukasyon para sa Mpowered, isang nonprofit financial coaching organization sa Colorado. "Depende sa bangko o unyon ng kredito - at gusto kong magpatibay para sa mga unyon ng kredito dahil hindi ito ang mga kita - maaaring magkaroon sila ng ilang mga kinakailangan sa mga tuntunin kung gaano katagal ang pagkabangkarote."

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na secure na mga credit card ng Investmentmatome

Ang mga issuer ng credit card ay maaari at tanggihan ang mga aplikante na may kamakailang mga pagkabangkarote o iba pang mga dings sa kanilang mga credit report, kahit na para sa mga secure card. Kung pinaghihinalaan mo ang isang paghaharap ng bangkarota ay maaaring mangahulugan na ikaw ay tatanggihan para sa isang secure na card sa pamamagitan ng isang mas malaking issuer, isaalang-alang ang pag-aplay para sa isa sa iyong lokal na credit union.

"Ang lokal na mga unyon ng kredito ay kadalasang mas mahigpit at naa-access kaysa sa isang mas malaking bangko," sabi ni Colón, lalo na para sa mga naghahanap upang mabawi mula sa isang pagkabangkarote. "Tiyaking siguraduhin na ang mga naka-secure na mga ulat ng card sa lahat ng tatlong mga kawanihan."

Kung ang isang card ay hindi mag-ulat sa hindi bababa sa isa sa tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito, ang positibong aktibidad sa iyong account - tulad ng pagbabayad sa oras at pagpapanatili ng iyong balanse ay mababa - ay hindi mapapabuti ang iyong credit score. Ang mas maraming mga tanggapan ng isang ulat ng card sa, ang mas mahusay, hangga't ang impormasyon na iniulat ay positibo.

---

Credit score simulator

Ano ang mangyayari kung …

Binabayaran ko ang labis na utang na ito:

Kunin ang iyong iskor!

Ang iyong bagong iskor:

---

Ang pagtanggap ng credit card ay nag-aalok ng post-bankruptcy

Ang ilang mga tao ay maaaring aktwal na makatanggap ng isang pag-agos ng mga nag-aalok ng credit card sa lalong madaling panahon pagkatapos ng bangkarota. Alamin ang mga naturang alok na may pag-iingat.

"Sa aming karanasan, ang mga mamimili na nawala sa pagkabangkarote ay makakatanggap ng mga alok ng credit card," sabi ni Nina Heck, direktor ng mga serbisyo sa pagpapayo at client sa Guidewell Financial Solutions, isang nonprofit na organisasyon sa pagpapayo ng kredito. "Ang mga kreditor ay maaari pa ring tingnan ang mga ito bilang isang mas mahusay na panganib kaysa sa ilang iba pang mga aplikante, dahil sa pagiging sa pamamagitan ng bangkarota, hindi nila maaaring ipahayag muli para sa pitong sa 10 taon. Kaya sa loob at ng kanyang sarili, ang pagkabangkarote ay maaaring hindi maalis sa iyo mula sa pagkuha ng kredito. Ito ay higit pa sa isang katanungan kung paano ito makakaapekto sa mga tuntunin ng kredito na iyong natatanggap."

Kung ikaw ay sariwang off ang isang bangkarota pagpapalabas, ang anumang mga papasok na credit card alok ay malamang na magkaroon ng mababang mga limitasyon at mataas na mga rate ng interes. Ang pagtanggap ng isang alok para sa ganitong uri ng card - at gamitin ito nang matalino - tiyak na makatutulong sa iyong kredito. Ngunit ang paglundag sa pabalik sa paggamit ng credit card ay maaaring hindi ang pinakamahusay na agarang pagpili sa pananalapi.

Pag-ayos ng credit pagkatapos ng bangkarota

Ang pinakamahusay na paraan upang maging karapat-dapat para sa isang post-bangkarota ng credit card ay upang ayusin ang iyong kredito. Ngunit hindi mo magagawa iyon nang magdamag. Kabilang dito ang malay-tao na mga pagbabago upang ilipat ang iyong pinansiyal na pananaw sa tamang direksyon.

"Ang isa sa mga pangunahing bagay para sa pagkuha ng pagkabangkarote ay upang isaalang-alang kung paano magpapatuloy ang iyong mga pananalapi," sabi ni Jerry Buchko, miyembro ng board ng Association for Financial Counseling and Planning Education.Ang naghahanap ng katatagan ng pinansiyal na hinahanap para sa unang aprubahan nila sa iyo para sa kredito ay mahalaga rin pagkatapos ng pagkabangkarote, sabi ni Buchko.

Narito ang ilang mga hakbang na maaari mong gawin upang mapabuti ang iyong credit pagkatapos ng bangkarota:

1. Siguraduhin na ang lahat ng mga pinalabas na utang ay nalilimas mula sa iyong mga ulat sa kredito

Kung ang iyong mga ulat sa kredito ay nagpapakita pa rin ng mga delingkuwenteng mga account pagkatapos ng isang pagkalugi ng pagkabangkarote, ang mga logro ay binababa nila ang iyong credit score.

"Madalas naming inirerekumenda na ang mga taong nawalan ng bangkarota at repasuhin ang isang kopya ng kanilang ulat sa kredito bago mag-aplay para sa bagong kredito," sabi ni Heck. "Minsan may mga kamalian. Halimbawa, ang isang account na kasama sa pagkabangkarote ay maaaring hindi iulat nang ganoon."

Ang bawat tao'y may karapatan sa isang libreng ulat ng kredito bawat taon mula sa bawat isa sa tatlong mga tanggapan. Kung nakikita mo ang mga account na dapat na naiulat na sarado sa bangkarota, makipag-ugnay sa bureau na nagpapakita ng error at maayos ito. Siguraduhing magkaroon ng dokumentasyon ng bangkarota upang makumpirma ang anumang misreporting.

2. Kunin ang iyong mga pinansyal na di-kredito sa pagkakasunud-sunod

Kahit na ang bangkarota ay maaaring magresulta mula sa mga medikal na perang papel o iba pang mga hindi maiiwasang utang, kadalasang nagdudulot ito ng mga pangunahing problema sa paggastos, pag-save at pagbabadyet. Ang pagtugon sa mga isyung iyon bago mag-apply para sa isang credit card ay maaaring makatulong sa ilagay sa isang mas mahusay na pangkalahatang posisyon.

"Nagtatrabaho ka ba? Maaari mo bang suportahan ang iyong sarili? Manatili sa iyong mga bill? Tulungan ang mga bagay na ito, "sabi ni Buchko. "Hindi lang kung mayroon kang credit card o hindi."

3. Gumawa ng kredito

Sa sandaling nakuha mo ang iyong mga pananalapi sa hugis, pagkatapos ay oras na upang isaalang-alang ang strategic credit building sa pamamagitan ng isang secure na credit card o kahit isang credit-builder loan.

Sa ilalim na linya

Ang pag-file para sa bangkarota ay hindi makakaapekto sa iyong kakayahang makakuha ng credit card magpakailanman. Ang rekord ay mananatili sa iyong credit report sa loob ng pitong hanggang 10 taon. Ngunit kung kumuha ka ng isang pangmatagalang diskarte sa muling pagtatayo ng iyong credit, magiging mas madali ang pag-access ng mas malawak na hanay ng mga credit card pababa sa linya.

Ang bangkarota "ay hindi kinakailangang magkaroon ng parehong negatibong timbang para sa buong 10 taon," sabi ni Buchko. "Kaya kung ang iyong pinansiyal na aktibidad post-bangkarota ay nagsisimula sa mas mahusay na hitsura sa iyong credit ulat - binabayaran mo ang iyong mga bill sa oras, ang iyong utang-sa-kita ratio ay mananatiling mabuti, wala nang mga koleksyon - ang iyong pinansiyal na pang-araw-araw ang aktibidad ay magsisimulang mas mahusay na maghangad sa paglipas ng panahon. Ang paraan na ang iyong pagkabangkarote ay aktwal na nakakaapekto sa iyong credit score ay nagiging mas mababa at mas mababa, sa pag-aakala na ang lahat ay nagpapanatili ng mabuti."

Si Kevin Cash ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ kevin_cash.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.