5 Mga Tip sa Insider para sa Paghahanap ng Affordable Long-Term Care Insurance

Ang mga taon mula ngayon ang karamihan sa mga boomer ng sanggol ay nangangailangan ng tulong sa pang-araw-araw na bagay ng buhay, tulad ng dressing, bathing, pagkain o pag-alala upang kumuha ng gamot.

Ang regular na segurong pangkalusugan, kabilang ang Medicare, ay hindi nagbabayad para sa tulong sa mga gawaing "pangangalagang pangangalaga" na ito, maliban sa limitadong mga kalagayan. Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay ginagawa.

Gayunpaman nahaharap sa mga gastos sa saklaw, maraming mga pang-matagalang pangangalaga sa seguro mamimili makakuha ng sticker shock at sumuko. Narito kung paano upang mapanatili ang presyo na abot-kayang.

1. Bumili ng mas maaga sa halip na mamaya

"Ang susi sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay mag-aplay nang maaga habang ito ay mura," sabi ni Kevin M. Lynch, katulong na propesor ng seguro sa American College of Financial Services sa Bryn Mawr, Pennsylvania.

Maaari kang bumili ng pangmatagalang pangangalaga ng seguro hanggang sa edad na 75 mula sa karamihan sa mga kumpanya, ngunit magbabayad ka ng higit pa sa mas matatandang edad at kung mayroon kang mga kondisyon sa kalusugan.

Kabilang sa 65 taong gulang na aplikante, 28% ay tatanggihan dahil sa kanilang kalusugan, sabi ni Lynch.

Ang perpektong edad upang simulan ang pamimili? "Sa tingin ko 50 ang magic number," sabi ni Deb Newman, presidente ng Newman Long Term Care, isang independiyenteng ahensya ng seguro sa Richfield, Minnesota.

Huwag sumuko kung naipasa mo ang marka ng kalahating siglo. Mag-apply ng hindi bababa sa 60 araw bago ang iyong susunod na kaarawan upang makakuha ng isang presyo batay sa iyong kasalukuyang edad, nagpapayo Jesse Slome, executive director ng American Association ng Long-Term Care Insurance.

2. Makipagtulungan sa isang independiyenteng ahente

Ang mga presyo ay nag-iiba sa pamamagitan ng seguro para sa parehong halaga ng coverage. Makipagtulungan sa isang ahente na maaaring magbenta - hindi lamang sipi - mga patakaran mula sa iba't ibang carrier, sabi ni Slome. Malalaman ng isang mahusay na ahente kung aling mga kumpanya ang malamang na tatanggap sa iyo para sa coverage batay sa iyong kalusugan at magbibigay sa iyo ng pinakamababang presyo.

Kumuha ng mga paghahambing ng presyo kahit na inaalok ka ng pagkakataon na bumili ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga sa pamamagitan ng isang grupo, tulad ng iyong tagapag-empleyo. Kung ikaw ay malusog, maaari kang makakita ng isang mas mahusay na pakikitungo sa iyong sarili.

3. Magsimula sa isang badyet

Magpasya kung ano ang komportable mong paggastos para sa pagkakasakop, at tanungin ang ahente ng seguro para sa mga quote na angkop sa iyong badyet, pinapayuhan ni Brian Gordon, presidente ng Maga Ltd., isang independiyenteng ahensya ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga sa Riverwoods, Illinois. Pinipigilan ni Gordon ang mga tao na bumili ng patakaran kung makikipagpunyagi sila upang bayaran ang premium.

Makipagtulungan sa isang pinansiyal na tagapayo upang suriin ang iba pang mga pagpipilian kung hindi ka maaaring maging kuwalipikado o magbayad para sa pangmatagalang seguro sa pangangalaga. Ang Medicaid, ang programa ng seguro sa pederal at estado para sa mga taong may mababang kita, ay magbabayad para sa nursing home care, ngunit upang maging kwalipikado, kailangan mong gastusin ang karamihan sa iyong pera muna.

4. Plan realistically

Ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos, halos 70% ng 65 taong gulang na ngayon ay nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga, at 20% ay kailangan ito ng mas mahaba kaysa sa limang taon. Ngunit ilang mga tao na nais na isipin ang tungkol na.

"Una sa lahat kung ano ang pops sa isip ng mga tao ay ang dreaded nursing home," sabi ni Newman. Ngunit 80% ng mga matatanda na tumatanggap ng pangmatagalang pangangalaga ay nakatira sa bahay, ayon sa isang ulat ng 2013 Congressional Budget Office. Humigit-kumulang 18% ang nakatira sa mga nursing home at iba pang mga pasilidad ng pangangalaga, at 2% nakatira sa mga nakatatandang matatandang komunidad na nag-aalok ng ilang suporta ngunit hindi panrehiyong pangangasiwa.

Hinihikayat ni Newman ang mga kliyente na bumili ng sapat na coverage upang magbayad para sa pangangalaga sa kalusugan sa tahanan sa loob ng ilang taon. Ang average na taunang gastos ng isang full-time na home health aide ay $ 46,332, kumpara sa $ 82,125 para sa semi-private nursing home room, ayon sa Genworth 2016 Cost of Care Survey.

Ang karamihan sa mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay nagbabayad sa iyo para sa pangangalaga sa bahay o sa tulong na nakatira o sa isang nursing home. Kaya kung bumili ka ng sapat upang magbayad para sa pangangalaga sa kalusugan sa bahay ngunit sa halip ay pumunta sa isang nursing home, ang patakaran ay magbabayad ng hindi bababa sa ilan sa mga gastos sa nursing home.

Tingnan ang mga gastos ng pangangalaga sa iyong lugar upang matantya kung gaano kalaki ang saklaw upang bumili, pinapayo ni Lynch.

5. Pumunta para sa isang simple kumpara sa souped-up na patakaran

Magtanong para sa mga quote para sa mabuti, mas mahusay at pinakamahusay na coverage mula sa bawat kumpanya upang makita ang mga gastos sa iba't ibang mga antas, sabi ni Slome.

Iwasan ang pagdaragdag ng mga tampok, na tinatawag na Riders, na hindi mo kailangan. "Panatilihin itong isang mahusay, simple, pangmatagalang patakaran sa pangangalaga nang walang lahat ng mga kampanilya at kutuyin," sabi ni Gordon.

Ang isang halimbawa ay isang "pagpapanumbalik ng mga benepisyo" na mangangabayo: Kung kailangan mo ng pangmatagalang pangangalaga ngunit pagkatapos ay maging mas mahusay, ang mga benepisyo na iyong ginamit ay naibalik sa ibang araw. Ngunit sinabi ni Gordon na kapag ang mga tao ay nagsisimula nang nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga, kadalasan ay patuloy itong nangangailangan nito.

Ang tagabunsod ng proteksyon sa pagpapaunlad ay nagbibigay-daan sa iyong mga benepisyo na lumago upang mapanatili ang implasyon. Ang pagbawas ng proteksyon sa implasyon, mula sa, sabihin, 3% hanggang 1% ay magbababa sa presyo ng patakaran. Kung mas matanda ka, sabihin nating 70 sa halip na 55, maaari kang makakuha ng mas kaunting proteksyon sa implasyon, sabi ni Lynch.

Isang huling pag-iisip

Iwasan ang isang walang kapararakan diskarte kapag bumibili ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga.

"Kung minsan ang mga tao ay tumingin sa insuring 100% ng halaga ng pangangalaga," sabi ni Gordon. Sa halip, isipin ang mga gastos na maaari mong mahawakan at kung ano ang nais mong i-insure. "Huwag bumili ng higit sa kailangan mo."

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today.