Ano ang Abiso sa Adverse Action?

Kung nag-apply ka para sa kredito at hindi makuha ito, ang pederal na batas ay nangangailangan ng pinagkakautangan na sabihin sa iyo kung bakit. Ang paliwanag na iyon ay tinatawag na isang abiso sa hindi kilalang pagkilos o salungat na pagkilos na sulat.

Ang isang abiso ng hindi pagkilos na pagkilos, habang hindi nag-aalala, ay nag-aalok ng mahalagang impormasyon. Gamitin ito bilang isang gabay upang polish ang iyong credit profile bago mag-apply muli. Ang bawat application ay maaaring maging sanhi ng isang maliit, pansamantalang paglusaw sa iyong mga marka ng credit, kaya nais mong maging makatwirang sigurado ikaw ay nasa magandang hugis upang maaprubahan.

Narito ang ilang mga kadahilanan na maaari kang makatanggap ng isang salungat na pagkilos na sulat, kung ano ang sasabihin nito sa iyo at kung ano ang susunod na gagawin.

Tinanggihan ang labis na utang o napakaliit na kita

Maraming mga kadahilanan ang maaaring magresulta sa isang pagtanggi ng credit, ayon kay Rod Griffin, direktor ng pampublikong edukasyon para sa credit reporting agency na Experian.

Ang mga nagpapahiram at mga issuer ng card ay tumingin hindi lamang sa posibilidad na babayaran mo batay sa mga nakaraang mga aksyon - iyon ang nagpapahiwatig ng iyong credit score - kundi pati na rin kung mayroon kang sapat na pera upang magbayad ng mga bagong obligasyon. Kabilang sa mga dahilan ng isang pinagkakautangan ay maaaring i-down ang isang application:

• Masyadong maliit na kita upang suportahan ang pagbabayad
• Ang isang mataas na ratio ng utang-sa-kita, na nagpapahiwatig na ang iyong umiiral na mga utang ay umalis ng kaunting kuwarto sa iyong badyet para sa isang bagong pagbabayad. Ang ratio na mas mababa sa 20% ay itinuturing na mahusay. Ang isa sa itaas 50%, lalo na kung ang isang pulutong ng mga ito ay utang sa credit card, ay isang senyas na dapat mong tuklasin ang mga pagpipilian sa kaluwagan sa utang sa halip na kumuha ng higit pang mga obligasyon.
• Nag-co-sign ka ng isang loan o credit card. Kahit na ang taong iyong pinirmahan para sa matapat na paggawa ng mga in-time na pagbabayad, ang mga nagpapautang ay tinitingnan pa rin ito bilang iyong utang na obligasyon at itinuturing ito sa iyong utang-sa-kita na ratio.
• Maliit o walang kasaysayan ng trabaho, tulad ng kung ikaw ay bago sa iyong kasalukuyang trabaho o sa workforce
• Hindi regular o pana-panahong kita
• Napakalawak na kamakailang mga katanungan sa kredito, na maaaring makita bilang isang tanda ng pinansiyal na pagkabalisa. (Ngunit tandaan na ang pagsuri ng iyong sariling credit ay hindi binibilang bilang isang credit inquiry.)

Tinanggihan sa mga late payment o bangkarota

Ang mga nagpapautang, lalo na ang ilang mga issuer ng credit card, ay maaaring magsabi ng hindi kung ikaw ay isang kustomer bago at hindi nagbabayad tulad ng napagkasunduan - halimbawa, kung mayroon kang mga delingkwenteng pagbabayad o nabura ang utang sa pamamagitan ng pagkabangkarote.

Kahit na matapos ang pagkalugi ay tinanggal mula sa iyong ulat ng kredito, maaari pa rin itong lumabas sa mga rekord ng account sa institusyon ng pananalapi. Ang kumpanya na iyon ay hindi obligadong magpalawak ng kredito sa iyo.

Paano makatutulong sa iyo ang isang kapansanan sa pagkilos ng pagkilos

Ito ay kaakit-akit upang puksain lamang ang sulat na iyon o tanggalin ang email na iyon. Sa halip, gamitin ito upang makakuha ng mas mahusay na resulta sa susunod na pagkakataon.

Ang pinagkakautangan na bumaling sa iyo ay maaaring magbigay ng abiso sa pamamagitan ng pagsulat o sa telepono. Kung ang paunawa ay sa bibig, maaari kang humiling ng nakasulat na kopya. Ang paunawa ay dapat kabilang ang:

• Ang tiyak na dahilan o mga dahilan para sa pagtanggi
• Aling ahensiya sa pag-uulat ng credit ang nagtustos ng impormasyon na ginamit ng nagpapautang upang makagawa ng desisyon at kung paano makipag-ugnay sa ahensyang iyon
• Pansinin ang iyong karapatan sa isang libreng ulat ng kredito mula sa ahensiya na ginagamit ang data, kung hilingin mo ito sa loob ng 60 araw. Bukod pa sa isang libreng ulat ng kredito na maaari mong makuha taun-taon mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing ahensya ng pag-uulat sa kredito.
• Ang iyong karapatang makipagtalo sa impormasyong ginamit upang makagawa ng desisyon
• Ang iyong credit score, kung ginamit ito sa desisyon. Ang credit score ay kasama ang "code ng dahilan" na nagpapaliwanag kung bakit hindi ito mas mataas.

Una, sundin ang mga tagubilin sa paunawa kung paano makakuha ng isang libreng ulat ng kredito, kaya maaari mong suriin ito sa iyong sarili. Ang mga pagkakamali sa iyong credit report ay maaaring magpababa ng iyong iskor, kaya pagtatalo ang anumang mga error na nakikita mo. Nag-aalok ang Investmentmatome ng libreng impormasyon sa ulat ng credit, na na-update na lingguhan, na makakatulong sa iyo na subaybayan ito.

Pagkatapos, harapin ang mga dahilan kung bakit ka pinatay.

Mga dahilan ng address na binanggit sa salungat na pagkilos na sulat

Mayroon kang tatlong mga pagpipilian:

1. Kumilos. Maaari mong direktang tugunan ang ilang mga roadblock. Halimbawa, kung ang iyong ratio ng utang-sa-kita ay masyadong mataas, maaari kang tumuon sa pagbabayad ng credit card o balanse sa pautang bago mag-apply muli.

2. Maghintay. Ang ilang mga obstacles - tulad ng pagkakaroon ng hindi sapat na kasaysayan ng pagbabayad o maikling kasaysayan ng trabaho - ay maaaring pagtagumpayan sa pamamagitan ng paghihintay ng kaunti bago muling ipahiwatig.

3. Baguhin ang iyong target. Ang ilang mga kadahilanan na iyong pinahihintulutan ay hudyat na kailangan mong baguhin kung ano ang iyong inaaplay. Kung ang iyong kita ay masyadong mababa para sa halagang iyong inaasahan na humiram o ang iyong iskor ay mas mababa sa mga karaniwang tinatanggap para sa isang partikular na credit card, maghanap ng mas makatotohanang target.

Suriin upang makita kung anong mga marka ng kredito ang karaniwang kinakailangan para sa mga partikular na credit card, o tumugma sa iyong personal na pautang o mga aplikasyon ng auto loan sa iyong credit standing.

Si Bev O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Nai-update Sept. 11, 2017.