9 Mga Pagkakamali na Posibleng Ikaw ay Magagawa Sa Iyong 529 Plan |

Gusto mo ng pinakamahusay na edukasyon para sa iyong anak, ngunit kolehiyo Ang mga gastos ay tumaas nang malaki sa nakalipas na dekada.

Ayon sa mga istatistika mula sa The College Board, sa pagitan ng 2002-03 academic year at ang 2012-13 academic year, ang pagtuturo at bayad sa pribadong hindi pangkalakal na apat na taon na kolehiyo ay tumaas ng isang average ng 2.4% kada taon. Sa nakaraang dekada, ang rate ng inflation para sa mga pampublikong apat na taon na kolehiyo ay mataas din sa 5.2%.

Ngayon, ang average na gastos para sa isang taon lamang sa isang pribadong nonprofit na kolehiyo - kasama ang matrikula at bayad, pati na rin ang silid at board - lumapit sa $ 39,518. Sa isang pampublikong unibersidad, ito ay $ 17,860 - at iyon ang nagbabayad ng pagtuturo sa estado.

Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang makatipid para sa mga gastusin sa pag-iisip ay upang buksan ang isang 529 na plano ng pagtitipid, na isang inisponsor ng estado, pakinabang na account. Sa anumang 529 na plano sa pagtitipid, ang pera na iyong namuhunan ay lalago nang hindi napapailalim sa federal income tax. At maiiwasan mo rin ang pagbabayad ng mga buwis sa pederal na kita sa anumang pera na kinuha mo sa plano - hangga't ginagamit mo ito upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon, tulad ng kuwarto at board, pagtuturo at mga libro.

Isang kabuuan ng 34 na estado, pati na rin ang Distrito ng Columbia, nag-aalok ng isang buwis sa kita sa buwis o kredito ng estado para sa mga residente na nag-ambag sa 529 na plano ng pagtitipid ng kanilang estado. Limang estado - Arizona, Kansas, Maine, Missouri at Pennsylvania - ay nagbibigay ng pahintulot sa kita ng estado-buwis kung nag-ambag ka sa 529 plano ng alinmang estado. (Para sa karagdagang impormasyon, ang saveforcollege.com ay may mga libreng tool na nagbibigay-daan sa iyo upang paghambingin ang iba't ibang mga 529.)

Ngunit bago ka sumugod upang mamuhunan sa isa sa mga planong ito, mayroong ilang mga pitfalls na dapat sa iyong radar - tulad ng mga tuktok na ito siyam na mga blunders na may kapansin-pansin na mga magulang ay may posibilidad na gumawa.

1. Nakalimutang Tungkol sa Mga Bayad

Tulad ng mga pondo sa isa't isa, karamihan sa 529 mga plano sa pagtitipid ay nagbabayad ng porsyento ng iyong pamumuhunan upang masakop ang mga gastos sa pagpapatakbo. Ang mga plano ay nabibilang sa dalawang pangunahing mga kategorya - ang mga naibenta nang direkta ng mga estado at ang mga ibinebenta sa pamamagitan ng mga tagapayo sa pamumuhunan, na ang huli ay malamang na maging mas mahal.

Ayon sa Financial Research Corporation, isang tipikal na 529 na plano na inaalok sa pamamagitan ng isang estado May isang average na taunang bayad na 0.69%, samantalang ang 529 na nabili sa pamamagitan ng broker ay may average na taunang bayad na 1.17%. Kahit na ang pagkakaiba ay maaaring mukhang hindi gaanong mahalaga sa simula, nagdadagdag ito. Kung nag-invest ka ng $ 10,000 sa loob ng 18 taon (ipagpalagay na makakakuha ka ng 6% na pagbalik), maaari kang magkaroon ng $ 2,000 na mas mababa sa isang 529 na plano na may 1.17% na bayad, kumpara sa isang plano na naniningil ng 0.69%.

[RELATED: Looking para sa isang College Savings Plan? Narito ba ang Top-Ranking 529s]

2. Namumuhunan Sa Isang Prepaid 529 Nang Walang Pagbabasa Ang Fine Print

529 savings plans ay hindi lamang ang uri ng 529 out doon. Nag-aalok din ang ilang mga estado ng 529 prepaid na mga plano sa pagtuturo na nagbibigay-daan sa iyo na mag-ambag ng pera ngayon upang i-lock ang mga presyo sa isang taon ng unibersidad ng estado mula ngayon. Sa pangkalahatan ay nagbabayad ka ng premium sa kasalukuyang mga presyo ng pagtuturo para sa pagpapaunlad ng inflation, ngunit kung isasaalang-alang ang paglago ng pagtaas ng pagtuturo sa mga nakaraang taon, ang pagbabayad nang maaga ay kadalasang mas maganda ang mga tunog.

Ngunit mayroong isang catch.

Sa kabila ng pampromosyong wika tungkol sa mga planong ito pagiging walang panganib, karamihan sa mga estado ay hindi ginagarantiyahan ang iyong mga pagbalik. Kung nakatira ka sa Florida, Massachusetts, Mississippi o Washington, na nag-aalok ng mga garantiya, kaya ang ganitong uri ng plano ay maaaring maging angkop. Kung hindi, wala kang pangako na saklawin ng iyong pera ang edukasyon ng iyong anak kung lumalaki ang pag-unlad ng pag-aaral sa iyong mga pamumuhunan. Mga estado na hindi nag-aalok ng mga pangako sa kanilang mga prepaid na plano? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, South Carolina, Virginia at West Virginia.

3. Hindi nagkakaroon ng Advantage Of The Gift Tax Exclusion

529 plano kontribusyon ay itinuturing na mga regalo sa mata ng batas sa buwis, at ang 529 regalo pagbubukod ng buwis ay isang mahusay na paraan para sa, sabihin, grandparents upang mag-ambag sa isang apo ng edukasyon at maiwasan ang mga buwis sa ari-arian. Ngunit hindi sapat ang mga tao na pumunta rito.

Sa pangkalahatan, maaari kang magbigay ng mga regalo sa mga tao para sa halagang hanggang $ 14,000 bawat taon nang hindi nagbabayad ng federal tax na regalo. Ngunit pagdating sa 529 na mga plano, mayroong higit na kakayahang umangkop: Maaari kang magbigay ng hanggang $ 70,000 sa simula, "front-loading" ang iyong plano para sa limang taon. Kaya nangangahulugan ito na maaari kang mag-ambag ng $ 70,000 sa simula, ngunit hindi ka makapag-ambag ng higit pa sa apat na taon.

4. Pag-withdraw ng Masyadong Mahusay na Pera

Alam mo kung magkano ang matrikula sa papel, ngunit inaalis mo ba ang tamang halaga? Ang ilang mga magulang ay nag-withdraw ng mga pondo mula sa kanilang 529 na mga plano masyadong dali-dali - bago isinasaalang-alang ang lahat ng posibleng grant at scholarship. Iyon ay hindi maaaring tunog tulad ng isang malaking deal, ngunit kung hindi ka tumutugma sa mga gastos sa mga withdrawals ng tama, pagkatapos ay maaari mong harapin ang mga buwis sa kita.

Sabihin nating ikaw ay nasa 25% federal income tax bracket. Kung kukuha ka ng $ 20,000 upang magbayad para sa pagtuturo ng iyong anak, ngunit kailangan mo lamang ng $ 18,000 upang masakop ang bayarin dahil nakatanggap si Junior ng scholarship. Magkakaroon ka ng $ 500 sa mga pederal na buwis sa dagdag na $ 2,000, maliban kung ginamit mo ito para sa iba pang mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon.

[RELATED: 5 Karamihan sa mga Karaniwang Paying para sa mga Tanong na Sagot]

5. Paggamit ng Mga Distribusyon Upang Takpan ang Hindi Kwalipikadong mga Gastusin

Hindi lahat ng gastos sa kolehiyo ay isang kuwalipikadong gastos na maaari mong bayaran sa pamamahagi mula sa isang 529 na plano ng pagtitipid. Halimbawa, hindi ka maaaring gumamit ng isang 529 na plano sa pagtitipid upang magbayad para sa mga pautang sa mag-aaral o mga gastos sa transportasyon. Mahilig din itong gamitin ang mga pondo mula sa isang 529 na plano upang masakop ang room at board kung nakatira ka sa labas ng campus. Kadalasan, ang mga unibersidad ay magbibigay ng isang pagtatantiya para sa off-campus room at board na maihahambing sa buhay sa campus. Kung hindi ito ang kaso sa paaralan ang iyong anak ay pumapasok, iwasan ang paggastos ng higit pa sa kuwarto at board mula sa iyong 529 savings plan kaysa sa mag-aaral na nakatira sa campus ay magbabayad.

6. Pagtatakda Ito … At Pagkalimutan Ito

Mahalaga para sa iyong 529 na pamumuhunan upang mapakita kung gaano ka katagal bago mo kailangan ang pera pabalik. Sa mas maraming oras na mayroon ka, mas makakaya mong mag-opt para sa mga mas malalaking alokasyon, tulad ng mga stock. Kung mayroon kang mas kaunting oras, dapat kang mamuhunan nang mas konserbatibo, na may mga bono o mga sertipiko ng mga deposito. Sa paglipas ng panahon, ang ilang mga pamumuhunan ay magtagumpay kaysa sa iba, kaya mahalaga na ayusin ang iyong portfolio bawat taon, sa halip na makiisa lamang sa parehong plano ng laro sa panahon ng iyong 529 na plano ng pagtitipid. Ang mabuting balita ay ang maraming 529 na mga plano ay nag-aalok ng mga pre-set na mga portfolio, batay sa edad ng iyong anak, kaya awtomatikong i-rebalance ang mga ito. Kung hindi ka namuhunan sa isa sa mga ito, siguraduhin na i-rebalance taun-taon.

7. Ang pagkuha ng pera upang masakop ang iba pang mga gastos

529 mga plano ay hindi mga pondo ng emerhensiya, kaya ang pag-withdraw nang maaga upang magbayad para sa mga gastos sa buhay ng emergency ay mananatili sa iyo ng isang 10% na multa, kasama ang mga buwis sa kita. At hindi na banggitin na ang pagkuha ng pera bago ang oras ay malaki na mababawasan ang iyong kakayahang mag-save ng sapat na bago ang iyong anak ay umabot sa edad ng kolehiyo.

8. Pagpasa ng Libreng Gantimpala

Huwag mag-iwan ng mga pagkakataon upang mapalakas ang 529 ng iyong anak sa talahanayan. Ang mga credit card, tulad ng mga inaalok ng Upromise at Fidelity, ay nagbibigay ng cash mula sa mga kwalipikadong pagbili sa ilang 529 na mga plano. Ang card ng Upromise, halimbawa, ay nagbabayad ng hanggang sa 5% na cash back, at gumagana ito sa 30 iba't ibang 529 na mga plano na pinangangasiwaan ng Upromise Investments sa 16 na estado. At ang Fidelity's card ay babaguhin ang 2% ng iyong mga pagbili sa mga cash deposit sa pamamagitan ng isa sa apat na 529 na plano na Fidelity na namamahala.

[Kaugnayan: 8 Little Investments sa Iyong Kid na Pay Big Dividends]

9. Pagsisimula ng Masyadong Matapos

Kung hindi ka magsimulang mag-isip tungkol sa mga gastusin sa kolehiyo hanggang ang iyong anak ay isang tinedyer, wala kang masyadong maraming oras. At dahil maaari kang magbukas ng 529 na plano kahit na wala ka pang anak (gumawa lamang sa iyong sarili ang benepisyaryo ng plano at pagkatapos ay palitan ito kapag si Junior ay ipinanganak), walang dahilan upang hindi magplano nang maaga. Normal na mabigla ka sa lahat ng iyong mga pagpipilian, ngunit huwag mong iparating ang pagdududa. Kung ang iyong plano ay hindi 100% perpekto ngayon, maaari mong baguhin ito sa ibang pagkakataon: 529 mga plano payagan mamumuhunan upang baguhin ang kanilang mga portfolio minsan sa isang taon, at maaari mong bawiin ang iyong pera mula sa isang 529 plano at mamuhunan ito sa ibang plano sa anumang oras.

Natutuwa rin na alisin ang pag-save dahil naniniwala ka na ang iyong anak ay magkakaroon ng buong pagsakay sa isang scholarship bilang isang atleta o isang pantas na pantas. Maaari kang maging tama, ngunit bihirang mga rides ay bihira - at ayaw mo na ang iyong anak ay magdusa sa mga kahihinatnan ng iyong naiwalaang positibo. Kung ang iyong anak ay makakakuha ng scholarship, maaari kang maglipat ng 529 na plano sa pagtitipid sa isang kapatid o isa pang benepisyaryo - kahit na ang iyong sarili - na gagamitin nang walang buwis para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon.

Ang impormasyong ipinakita ay para lamang sa mga layuning pang-illustrative at hindi inilaan bilang payo sa pamumuhunan. Mangyaring kumunsulta sa isang pinansiyal na tagapayo para sa payo na tiyak sa iyong sitwasyon sa pananalapi.