529 Plan vs Roth IRA? Ang Roth Nanalo, Kadalasa'y
529 Plan vs Roth IRA - Which is the BEST College Savings Option?
Talaan ng mga Nilalaman:
- Ang Roths ay para sa pagreretiro - ngunit sila ay may kakayahang umangkop
- Ang mga 529 ay para sa kolehiyo (at K-12, masyadong)
- Anong susunod?
- Tignan mo ang aming mga nangungunang pinili para sa mga account ng Roth IRA
- Hanapin mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo ayon sa estado
- Matuto kung paano i-invest ang iyong pera
Alam mo na ang kolehiyo ay mahal, kaya magandang bagay na walang isa kundi dalawang paraan ng pagbuwis sa buwis upang i-save para sa mga gastos: Roth IRAs at 529 na mga plano. Kaya mas mabuti para sa iyo?
Upang magsimula, ito ay nagkakahalaga ng noting na ang mga patakaran para sa Roth IRAs at 529s ay magkatulad. (Para sa piraso na ito, nakatuon kami sa 529 na mga plano sa pagtitipid, hindi prepaid na mga plano sa pag-aaral.) May alinman sa isang Roth o isang 529, inilalagay mo ang pera pagkatapos ng mga buwis, at ang iyong savings ay lumalaki nang walang buwis. Hangga't sinusunod mo ang mga panuntunan, hindi ka na kailanman magbayad ng mga buwis sa mga kita sa pamumuhunan sa alinmang account.
Hangga't sinusunod mo ang mga panuntunan, hindi ka na kailanman magbayad ng mga buwis sa mga kita sa pamumuhunan sa alinmang account.
Para sa maraming mga tagabangko, ang Roth IRA ay sumasamo dahil sa kakayahang umangkop nito - ang mga ito ay mga account sa pagreretiro, ngunit maaari mong palaging dalhin ang iyong mga kontribusyon nang walang parusa - at ang malawak na hanay ng mga mababang gastos na pagpipilian sa pamumuhunan.
Ibagsak natin ang mga pangkalahatang kabutihan ng Roth, at ang mga sitwasyon kung saan maaaring matalo ito ng 529.
Ang Roths ay para sa pagreretiro - ngunit sila ay may kakayahang umangkop
Ang Roth IRA ay nilikha upang hikayatin ang mga tao na mag-save para sa pagreretiro. Ngunit, hindi katulad sa iba pang mga account sa pagreretiro, maaari mong laging i-withdraw ang pera ng Roth IRA na iyong iniambag, anumang oras, walang mga buwis at parusa.
Tandaan ang diin sa "nag-ambag" roon. Kung bawiin mo ang puhunan kita sa iyong account ng Roth bago ang edad na 59 ½, malamang na may mga buwis sa kita at isang 10% na multa sa pera na kinuha mo sa account.
Mayroong ilang mga pagbubukod: Kung kukuha ka ng Roth ng pera upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusin sa kolehiyo, pagkatapos ay hindi ka may utang ang 10% na parusa. Gayunpaman, ikaw ay may mga buwis sa anumang mga kinita sa pamumuhunan na iyong bawiin (maliban kung ikaw ay higit sa edad na 59 ½ at pag-aari ng account para sa limang taon o higit pa).
Para sa karamihan ng mga magulang na hindi sigurado tungkol sa mga gastos sa kolehiyo, o kung magkano ang kanilang aambag, mahirap matalo ang Roth.
Mark Struthers, tagapagtatag ng Sona Financial"Gusto ko ang Roth pinakamahusay dahil sa flexibility at mas malawak na pagpipilian sa pamumuhunan," sabi ni Mark Struthers, sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Sona Financial. "Kapag nakuha na ang Roth, mahal ko ang 529 na plano. Ngunit para sa karamihan ng mga magulang na hindi sigurado tungkol sa mga gastos sa kolehiyo, o kung magkano ang kanilang aambag, mahirap na matalo ang Roth."
Binubuksan mo ang isang Roth IRA account sa isang broker, sa isip isang mababang halaga broker. Narito ang higit pa sa kung paano at kung saan magbubukas ng IRA.
Ang mga 529 ay para sa kolehiyo (at K-12, masyadong)
Sa pamamagitan ng isang 529 plano, hangga't ang pera na iyong bawiin ay napupunta sa mga kwalipikadong mga gastos sa pag-aaral, hindi ka dapat magbayad ng mga buwis o mga parusa. At ang mga "kwalipikadong" gastos ay kinabibilangan ng hanggang $ 10,000 para sa pag-aaral sa elementarya at hayskul.
Ngunit kung ang pera ay napupunta sa ibang layunin, maaari kang magbayad ng mga buwis at isang 10% na parusa sa kita ng pamumuhunan. Nangangahulugan iyan, hindi katulad sa isang Roth, hindi mo mai-bangko ang mga kita para sa pagreretiro kung ang iyong anak ay nagpasiya na talikuran ang kolehiyo.
Gayunpaman, mayroong ilang mga sitwasyon kung saan ang mga antas ay maaaring tip sa pabor ng isang 529:
- Kung ang iyong estado ay nag-aalok ng isang 529 buwis pahinga at may isang magandang 529 plano. Ang pagbawas o kredito ay tulad ng libreng pera - at sino ang bumababa ng libreng pera? (Sa totoo lang, baka gusto mong kung ang 529 ng iyong estado ay may kahila-hilakbot na mga pagpipilian sa pamumuhunan na may mga ratios sa gastos sa north ng 1%.) Naglista kami ng mga estado na nag-aalok ng 529 mga buwis sa pagbubuwis.
- Kung kailangan mo ng tulong pinansyal. Ang Roth withdrawals ay karaniwang binibilang bilang kita sa Free Application para sa Federal Student Aid, o FAFSA, pagkalkula, at pagkakaroon ng mas maraming kita ay maaaring maglagay ng mas malaking dent sa kung gaano kalaki ang tulong ng iyong pamilya. (Tandaan na ang mga asset ng Roth IRA ay binabalewala ng FAFSA hangga't ang pera ay nakaupo sa account. Ito ay lamang ang mga withdrawals na maaaring maging sanhi ng pananalapi aid sakit.) Samantala, 529s ay uri ng kabaligtaran: Habang distribusyon mula sa isang may-ari ng 529 ay hindi nasaktan sa tulong pinansyal, 529 na pag-aari ng magulang ari-arian maaaring mabilang laban sa iyo sa FAFSA, bagaman ang hit na porsyento para sa mga asset ay mas mababa kaysa sa kita. (Ang mga alituntunin ay naiiba para sa 529 na pag-aari ng mga kamag-anak na hindi mga magulang ng benepisyaryo.) Ito ay isang magandang malaking panalo na pabor sa 529 na mga plano, bagaman ang Struthers ay nagsabi ng isang estratehiya ay ang oras ng distribusyon ng Roth para sa "mamaya sa kolehiyo noong ikaw ay nanalo ' kailangang mag-aplay para sa tulong sa susunod na taon. "Tandaan na ang FAFSA ngayon ay nangangailangan ng iyong impormasyon sa kita mula sa dalawang taon na mas maaga; halimbawa, sa 2018-19 FAFSA, nag-uulat ka sa 2016 data ng tax return.
- Kung nasa itaas ka ng mga limitasyon ng Roth IRA. Sa mas mataas na kita, maaari kang makatagpo ng mga limitasyon ng kontribusyon ng Roth IRA. Ang 529 plano ay nagsasabi ng pshaw sa mga limitasyon ng kita!
- Kung nahuli ka sa laro ng pagtitipid ng kolehiyo at gusto mong magtabi ng maraming pera palayo bawat taon. Ang Roth IRAs ay mayroong taunang mga limitasyon sa kontribusyon ($ 5,500 sa isang taon, o $ 6,500 kung ikaw ay may edad na 50+). Walang mga taunang limitasyon na may hawak na 529s. (Kahit na kung nagbibigay ka ng higit sa $ 15,000 sa isang tao sa isang taon, basahin sa buwis sa regalo.)
- Kung ikaw ay tiyak na isa sa iyong mga anak (o ibang kamag-anak) ay gagamit ng 529 pera para sa kolehiyo, hindi ka magkakaroon ng 59 ½ kapag pumunta sila sa kolehiyo, at hindi ka nasisiyahan sa anumang posibleng limitasyon sa pamumuhunan.Sa kasong iyon, maaari mo ring samantalahin ang kakulangan ng mga buwis sa kita ng 529 sa mga withdrawal ng kita. Tandaan, habang ang pagbabayad para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon ay makakakuha ka ng hook para sa 10% na parusa ng Roth, hindi ito kinakailangang umalis sa lahat ng buwis sa kita sa mga withdrawals.
"Karaniwan kong inirerekumenda na ang mga magulang ay samantalahin ang mga account na Roth kung karapat-dapat sila," sabi ni Brett Tushingham, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at namamahala na miyembro ng Tushingham Wealth Strategies. "Pagkatapos nilang palawakin ang kanilang mga kontribusyon sa Roth, pagkatapos ay galugarin namin ang 529 na account, dahil nag-aalok sila ng mga kaparehong benepisyo sa pag-withdraw ng buwis kapag ginagamit para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon."
