401 (k) s Walang Tugma Mga Kontribusyon: Worth Ito?

Dahil ang 401 (k) ay ipinakilala noong 1980, ang mga programa ng pagtutugma ng employer ay isang mahalagang insentibo para sa mga manggagawa upang pondohan ang kanilang mga account sa pagreretiro. Gayunpaman, walang kumpanya ay kinakailangan upang magbigay ng isang tugma, at para sa pinansiyal na mga kadahilanan, maraming mga hindi pumipili.

Habang ang 401 (k) s ay isang halatang unang pagpipilian para sa anumang savings sa pagreretiro kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa mga kontribusyon, paano kung hindi sila? Ang 401 (k) pa ba ay isang magandang opsyon?

401 (k) s kumpara sa IRAs

Kahit na ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang 401 (k) na tugma, kailangan mo pa ring i-save para sa pagreretiro. Kung mayroon man, kailangan mong i-save ang higit pa. Ngunit dapat bang gumamit ka ng 401 (k)? Isang Ira? Parehong?

Kapag nagpasya (o prioritizing) sa pagitan ng IRAs at 401 (k) s, may ilang mga aspeto na gusto mong isaalang-alang: 401 (k) mga limitasyon ng kontribusyon kumpara sa mga limitasyon ng IRA, ang pagkakaiba-iba ng mga pondo na magagamit at kung ang pera ay ibinawas mula sa iyong paycheck pre- o post-tax. Ang mga IRA ay mayroon ding mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat na maaaring maging malinaw ang iyong pinili.

»KARAGDAGANG: 401 (k) calculator

Maging marunong makibagay

Dahil sa mga tuntunin na namamahala sa 401 (k) at IRA, at ang iyong pagbabago sa sitwasyon sa pananalapi, ang iyong pinakamahusay na paraan para sa pag-save ng pagreretiro ay dapat magbago sa paglipas ng panahon. Halimbawa:

• Unang trabaho: Sinimulan mo ang iyong unang trabaho, na nagkakaloob ng $ 35,000 bawat taon. Kahit na nakapagtalaga ka ng 10% ng iyong kita sa savings sa pagreretiro - na kung saan ay marami kung mayroon kang mga pautang sa mag-aaral - hindi ka magpapatakbo laban sa mga limitasyon ng kontribusyon para sa mga IRA. Sa kasong ito, ang pagpili ng 401 (k) na plano ng iyong tagapag-empleyo at pag-save sa isang IRA ay marahil ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian.
• Mid-Career: Ngayon ay nagtatrabaho ka para sa labinlimang taon at kasal. Ikaw at ang iyong asawa ay gumawa ng halos $ 60,000 bawat taon, kaya ikaw ay karapat-dapat na gumawa ng buong kontribusyon sa isang IRA. Kung iyong iningatan ang iyong utang sa ilalim ng kontrol at makakapagbigay ng 10% ng iyong kita patungo sa pagreretiro, bagaman, ang isang IRA lamang ay hindi mapuputol. Gusto mong i-save sa parehong isang IRA at isang 401 (k) - pagtutugma o hindi - upang panatilihin sa track para sa pagreretiro.
• Malapit na Pagreretiro: Ikaw ay nasa iyong 50s. Ikaw at ang iyong asawa ay kumita ng kabuuang halaga na $ 190,000 taun-taon, na ginagawang hindi ka karapat-dapat na mag-ambag sa isang IRA. Kung na-maxed out mo ang iyong 401 (k) na kontribusyon - kabilang ang anumang catch-up deferrals - maaari mo pa ring gamitin ang isang brokerage account upang mamuhunan sa mga low-risk securities.

Tandaan: Kung ikaw ay 50 o higit pa at ikaw (o ikaw at ang iyong asawa) ay maaari pa ring mag-ambag sa isang IRA, ang iyong taunang limitasyon ay tataas - hanggang $ 6,500 sa 2013.

Kung Dapat Mong Pumili

Dahil ang bawat kalagayang pampinansya ay tiyak na tiyak, dapat kang kumunsulta sa isang pinansiyal na tagapayo bago pumipili sa pagitan ng 401 (k) at isang IRA, kung kailangan mo. Ngunit sa pangkalahatan:

• Mag-ambag sa isang IRA muna. Kung wala ang isang tagapag-empleyo, ang pangunahing dahilan upang unahin ang iyong 401 (k) ay wala na. Sa pag-aakalang kwalipikado ka, ang iyong IRA ay malamang na magbigay sa iyo ng higit na kakayahang umangkop kaysa sa isang 401 (k), kapwa sa mga tuntunin ng iyong mga pamumuhunan at ang iyong mga kagustuhan sa buwis. Maraming mga institusyong pinansyal ang nag-aalok din ng mga IRA na walang bayad at mga awtomatikong pag-withdraw mula sa iyong checking account.
• Huwag itapon ang iyong 401 (k). Kahit na mag-save ka hangga't maaari sa isang IRA at kumita ng isang kagalang-galang na balik sa iyong puhunan, maaari mong asahan na magretiro na may mas mababa sa $ 300,000. Iyan ay higit sa maraming mga Amerikano na nai-save para sa pagreretiro, ngunit hindi pa rin sapat na sapat. Kung maaari mong mag-ambag nang higit pa, ilagay ito sa isang 401 (k), mayroon o wala ang tugma.

Pinakamahalaga, piliin ang anumang pagpipilian - o kumbinasyon ng mga pagpipilian - ay nagbibigay-daan sa iyo na mapakinabangan ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro, at ayusin ang pagbabago ng iyong suweldo at pangyayari.

Higit pa Mula sa Investmentmatome:

• Ang iyong gabay sa 401 (k) rollovers

• Pinakamahusay na Mga Broker para sa Online Stock Trading

Mga benepisyo ng larawan sa paggalang ng Shutterstock.