3 Mga paraan upang matugunan Pribadong Pautang sa Mag-aaral

Tanging 8% ng $ 1.3 trilyon sa natitirang utang na pautang sa mag-aaral ang pag-aari ng mga bangko at mga pinansiyal na kumpanya. Ngunit ang mga pautang na iyon ay maaaring magbigay sa mga borrowers ng malaking sakit ng ulo.

Ang mga pautang sa pribadong mag-aaral ay walang kaparehong mga benepisyo tulad ng mga pederal na pautang, tulad ng maraming mga plano sa pagbabayad ng utang sa mag-aaral o mga pagpipilian sa pagpapatawad sa pautang kung nagtatrabaho ka sa pampublikong serbisyo. Iyan ang natitira sa ilang mga grads na may malalaking pribadong pautang na pautang at ilang mga opsyon kung hindi nila mapamahalaan ang gastos.

"Ang pinaka-sakit para sa mga borrowers ay hindi lamang makagawa ng mga mataas na buwanang pagbabayad na ito, at walang pagiging kakayahang magamit, walang ibang mga plano sa pagbabayad," sabi ni Andrew Weber, isang taga-Athens, Ohio, na sertipikadong tagapayo sa pautang sa estudyante na dalubhasa sa pribadong pamamahala ng utang.

Ngunit may mga paraan upang mabawasan ang pasanin. Maaari mong muling ibalik sa isang bagong tagapagpahiram, magbayad ng estratehikong pagbayad ng iyong mga pautang sa pinakamataas na interes muna, o mag-aplay para sa pagbabago ng utang. Narito kung paano malaman kung anong pagpipilian ang pipiliin:

Pagpipilian Hindi. 1: I-refinance ang iyong mga pautang sa mag-aaral

Sino ang pinakamahusay para sa: Ang mga borrower na may solidong kita at kasaysayan ng kredito, o sino ang maaaring gumamit ng co-signer

Kung hindi mo napalampas ang mga pagbabayad sa iyong mga pribadong pautang ngunit nais na makatipid ng pera, maaari mong muling ibalik ang mga pautang sa mag-aaral sa isang bagong tagapagpahiram. Ang kumpanya ay magbabayad ng iyong kasalukuyang mga pautang at magbibigay sa iyo ng bagong pautang sa isang mas mababang rate ng interes, kung matugunan mo ang mga kinakailangan. Maaari mo ring gamitin ang isang co-signer na may mahusay na credit kung hindi ka sigurado na makakakuha ka ng isang mahusay na rate sa iyong sarili.

Mas mababa ang panganib sa refinancing pribadong pautang sa estudyante kaysa sa mga pederal na pautang dahil hindi ka mawawalan ng mga benepisyo sa pagbabayad ng pederal; ang iyong mga pautang ay pribadong pag-aari. Ang pinakamahalagang pamantayan para sa refinancing ay kinabibilangan ng:

• Magandang kredito. Ang mga nagpapahiram ay may iba't ibang mga pamantayan para sa pagpapasya kung ang mga ito ay gagana sa iyo. Karamihan ay gumagamit ng iyong marka ng FICO, at ang marka ng 680 o mas mataas ay karaniwang pinakamahusay. Ang iba ay tumingin sa iyong pinansiyal at pang-edukasyon na kasaysayan sa kabuuan. Gayunpaman, gayunpaman, ang mga nagpapahiram na ito ay nagpapakita ng katulad na pamantayan sa kung ano ang isinasama ng iyong FICO score: kung regular kang magbayad ng mga bill sa oras at hindi nagdadala ng malaking balanse ng credit card, halimbawa.
• Mababang utang kumpara sa kita. Pinipili ng mga nagpapahiram na ang kabuuang utang ng kanilang mga customer ay mas mababa kaysa sa kanilang taunang kita, ngunit ang tumpak na ratio na kanilang hinahanap ay nag-iiba. Ang ilan ay hinihiling na ang iyong utang ay hindi hihigit sa 40% ng iyong kita, habang ang iba ay may mas mahigpit na pangangailangan.
• Katunayan ng pagtatrabaho. Kinakailangan ng ilang nagpapahiram na nagtrabaho ka nang hindi bababa sa dalawang taon bago muling pag-refinance; ang iba ay kailangan lamang ng isang alok ng sulat mula sa iyong kumpanya upang patunayan na ikaw ay nagtatrabaho. Sa pangkalahatan, ang refinancing ang pinakamahalaga para sa mga borrowers na nagtatrabaho ng buong panahon at hindi nababahala tungkol sa katatagan ng trabaho.

Kung ikaw ay tinanggihan ng isang tagapagpahiram ng refinancing, tawagan at tanungin kung bakit. Maaari kang makakuha ng pananaw sa dahilan - masyadong maraming utang sa credit card, marahil, o hindi ka pa nagtatrabaho nang mahaba - at maaari kang mag-aplay sa ibang pagkakataon.

»KARAGDAGANG: 8 itaas na pagpipilian para sa refinance loan ng mag-aaral, isang madaling application

Pagpipilian Hindi. 2: Magbayad ng sobra sa iyong mga pautang na may mataas na interes

Sino ang pinakamahusay para sa: Ang mga nanghihiram na hindi kwalipikado para sa refinancing

Kung hindi ka karapat-dapat para sa refinancing ngunit komportable ka sa pagbabadyet ng iyong pera, tumuon sa pagbabayad ng isang pautang sa isang panahon hanggang sa mawawala na ang mga ito.

Gumawa ng isang listahan ng lahat ng mga pribadong pautang na kasalukuyang binabayaran mo, kasama ang kanilang mga balanse, mga rate ng interes at mga minimum na buwanang pagbabayad. Gumawa ng plano na magbayad ng higit sa kabuuang minimum bawat buwan, at ilaan ang sobrang halaga sa utang na may pinakamataas na rate ng interes. Iyan ay masisiguro mong i-save ang pinakamaraming pera sa interes sa paglipas ng panahon.

Subukan ang pagkamit ng karagdagang kita, pag-alis ng mga paulit-ulit na gastos na hindi mo ginagamit (tulad ng pagiging miyembro ng cable o gym) o pagbebenta ng mga item na hindi mo kailangan. Maaari mo ring bayaran ang iyong pinakamaliit na pautang simula, na maaaring magbigay ng kapangyarihan sa iyo upang mapupuksa ang higit pang mga pautang. Ngunit magbubukas ka ng mas maraming pera sa katagalan kung tutukuyin mo ang mga pautang na nakapagpapalit ng maraming interes bawat buwan.

»KARAGDAGANG: Paano 3 mga grads ay inaalis ng kanilang mga pautang sa mag-aaral - at kung paano maaari mong, masyadong

Pagpipilian Hindi. 3: Mag-aplay para sa mga programa sa pagbabago ng utang

Sino ang pinakamahusay para sa: Ang mga mangangalakal na nasa likod ng kanilang mga bayad sa mag-aaral na pautang

Marahil ay lalong mahirap para sa iyo na mabayaran ang iyong mga pribadong utang na pautang sa mag-aaral bawat buwan, o nahulog ka na sa likod ng iyong mga pagbabayad. Kung gayon, ang refinancing at madiskarteng pagbabayad ng iyong mga pautang ay hindi magagamit sa iyo.

Higit pa rito, ang mga pribadong nagpapautang ay hindi nag-aalok ng mga plano sa pagbayad ng kita na nagtatali sa iyong panukalang-batas sa halagang kinita mo, tulad ng mga pautang ng pederal - na isang sorpresa sa maraming mga graduate.

"Ang ilang mga borrowers ay nag-ulat na hindi nila alam na may mas kaunting pagpipilian sila sa pagbabayad ng kanilang mga pribadong pautang sa estudyante kaysa sa kanilang mga pautang sa pederal na mag-aaral," ang Consumer Financial Protection Bureau na nabanggit sa isang ulat ng 2012.

Kung minsan ang mga pribadong tagatangkilik ay makikipagtulungan sa mga borrowers, gayunpaman, kahit na hindi nila isapubliko ang tulong na iyon sa kanilang mga website. Ang mga programa ng pagbabago ay mas madalas na lumalaganap sa mga nakaraang taon, at ang mga nagpapahiram tulad ng Discover, Wells Fargo at Sallie Mae ay tumugon sa pagtaas ng presyon upang bigyan ang ilang mga hinihingal.

Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay pumunta sa pinagmulan: Tawagan ang iyong tagapagpahiram at tanungin kung ano ang magagawa nito para sa iyo.

"Kung mayroon silang isang pagbabago ng programa, ito ay magiging napaka pagmamay-ari sa na tagapagpahiram at ito ay magiging iba mula sa isang tagapagpahiram sa isa pa," sabi ni Weber.

Magsimula sa pamamagitan ng paghiling ng pagbawas ng rate ng interes o mas mababang buwanang pagbabayad, kahit na sa isang pansamantalang panahon. Ang mga pagpipilian ay mas mahusay kaysa sa pagpapaliban sa iyong mga pagbabayad sa pamamagitan ng pagtitiis, na nangangahulugan na ang interes ay patuloy na maipon at idaragdag sa iyong kabuuang balanse.

Ang iyong layunin ay dapat na manatili sa kasalukuyan sa iyong mga pribadong pautang sa pagbabayad upang hindi mo i-default; Ang mga pribadong pautang sa pangkalahatan ay may mas maikling timeline bago ang default kaysa sa mga pautang ng pederal. Ang default ay maaaring mas mababa ang iyong credit score - at, samakatuwid, ang iyong kakayahang makakuha ng apartment, mortgage o pautang sa kotse sa hinaharap.

Ngunit maiiwasan mo ito sa pamamagitan ng pagpili ng isa sa mga estratehiya na ito at manatiling nakatutok sa isang hinaharap na may mas kaunting pribadong pautang utang.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

3 beses na makatuwiran upang muling pabutihin ang iyong mga pautang sa mag-aaral

5 mga paraan upang makuha ang iyong mga kabayaran sa mag-aaral sa 2016

Tanungin ang Brianna: Narinig ko na dapat akong magtayo ng kredito. Paano ko sisimulan?

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today College.

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.