3 Matalino Istratehiya sa Pondo Edukasyon ng Kolehiyo ng iyong Anak

Ni Chris Hiestand

Matuto nang higit pa tungkol kay Chris sa Magtanong ng isang Advisor ng Investmentmatome

Ang mga bayarin upang magbayad, mga pagreretiro na mapondohan, malaking mga pagbili upang mai-save para sa: Ang mga pinansiyal na hinihingi ng karamihan sa mga mukha ng pamilya ay maaaring gumawa ng pag-save para sa edukasyon sa kolehiyo ng isang bata ay tila napakalaki o kahit hindi matamo. Ngunit may ilang pagpaplano, hindi ito kailangang maging.

Narito ang tatlong nababaluktot na estratehiya na makakatulong sa iyong i-save para sa kolehiyo.

Pabilisin ang 529 mga kontribusyon sa plano

Karamihan sa mga tao ay nakarinig ng 529 na mga plano sa savings kolehiyo. Nag-aambag ka ng mga dolyar na pagkatapos-buwis sa account, at lumalaki ang pera at maaaring i-withdraw nang walang buwis, kung ito ay ginagamit para sa mga kuwalipikadong gastos sa edukasyon. Ang mga plano ay mayroon ding mga probisyon na makatutulong sa iyo na mapalakas ang mga pagtitipid sa ko

Ang anumang kontribusyon na gagawin mo sa isang 529 na bilang ng plano laban sa iyong $ 14,000 taunang pagbubukod ng buwis sa regalo. Kung inilagay mo ang $ 15,000 sa 529 na plano ng iyong anak na babae, ang unang $ 14,000 ay isang regalo na walang bayad sa buwis, at ang dagdag na $ 1,000 ay sasailalim sa buwis sa regalo.

Gayunpaman, maaari mong i-load nang limang taon ang halaga ng mga kontribusyon sa isang 529 nang hindi napapailalim sa buwis sa regalo. Iyon ay nangangahulugang maaari kang mag-ambag ng $ 70,000 sa isang taon - bagaman gagastusin mo ang iyong pagbubukod ng buwis sa regalo sa susunod na limang taon.

Ang paglalagay ng $ 70,000 sa account ay agad na nagbibigay ng pera na mas maraming oras upang mapalago ang tax-free. At maaari mong palayain ang iyong mga kontribusyon nang walang mga buwis o parusa. Kung ikaw ay mag-withdraw ng kita at gamitin ang mga ito para sa mga gastos na kaugnay sa hindi kolehiyo, gayunpaman, magbabayad ka ng mga buwis at isang parusang 10%.

Maaari mo ring ipaalam sa iyong mga magulang o mga magulang ng iyong asawa ang tungkol sa pagbibigay ng lump-sum na ito. Kung nagpaplano sila ng kanilang mga estates at naghahanap ng mga paraan upang mabawasan, maaari nilang samantalahin ang 529 plan option.

Buksan ang iyong Roth IRA sa isang double agent

Naniniwala ang maraming mga magulang na ang pag-save para sa pagreretiro at kolehiyo ay kailangang mangyari nang magkahiwalay, ngunit hindi ito totoo. Kung nakapag-ambag ka sa isang Roth IRA, maaari mong i-save para sa pagreretiro at kolehiyo sa parehong oras.

Dahil ginawa mo ang mga kontribusyon ng Roth IRA sa mga dolyar pagkatapos ng buwis, maaari mong bawiin ang mga ito sa anumang oras nang walang mga buwis o parusa, tulad ng 529 na mga kontribusyon sa plano. Kailangan mo lamang mag-alala tungkol sa pagbabayad ng mga buwis at mga parusa kapag nag-withdraw ka ng mga kita.

Ang pinakamalaking kalamangan ng diskarte na ito ay kakayahang umangkop. Maaari mong piliin ang iyong mga pamumuhunan at panatilihin ang kontrol sa kung paano ginagamit ang pera. Kung ang iyong anak ay naglalakbay sa kolehiyo, pinananatili mo ang mga pondo para sa pagreretiro.

Ang isa pang malaking benepisyo ay ang pera sa loob ng isang account sa pagreretiro, tulad ng isang Roth IRA, ay hindi binibilang laban sa iyong anak para sa mga layunin ng pinansiyal na tulong. Makakatulong ito sa kanya na makatanggap ng mas maraming tulong na nagbabayad para sa kolehiyo. Ang pera sa loob ng isang 529 account na gaganapin sa pangalan ng magulang, sa kabilang banda, ay kadalasang binibilang laban sa mga parangal sa tulong pinansyal.

Tapikin ang katarungan sa bahay upang pagsamahin ang mga pautang na mag-aaral ng mataas na interes

Mahirap iwasan ang paghiram para sa mga gastos sa kolehiyo, gaano man kayo kasaganaan. Sa katunayan, higit sa 70% ng mga tatanggap ng degree na bachelor ang nagtapos na may utang, ayon sa isang ulat sa 2014 White House.

Ang ilang mga pautang sa mag-aaral ay nagpapahintulot sa iyo o sa iyong anak na ipagpaliban ang interes at pagbabayad hanggang pagkatapos ng graduation. Ngunit kapag ang interes ay tumagal, ang mga rate ay maaaring maging medyo mataas. Ito ay hindi naririnig para sa pribadong pautang upang singilin ang 9%.

Ang equity ng bahay ay nadagdagan para sa maraming mga may-ari ng bahay sa parehong oras utang ng mag-aaral na utang ay umabot sa lahat ng oras na mataas. Samantala, ang mga rate ng refinance ay nanatiling malapit sa lahat ng oras sa loob ng ilang taon.

Upang tulungan ang iyong anak na bayaran ang mga pautang ng mag-aaral nang mas mabilis, maaari mong gamitin ang isang "cash-out" Refinance upang mag-tap sa iyong equity. Ito ay magbibigay-daan sa iyo upang pagsamahin ang utang ng mag-aaral na may mataas na interes sa isang mas mababang rate ng interes.

Kalkulahin ang Iyong Mga Mortgage Refinance Savings

Kapag nag-execute ka ng cash-out refinance, iwasan ang pag-trigger ng pribadong mortgage insurance. Ito ay nangyayari kapag ang iyong equity ay kumakatawan sa mas mababa sa 20% ng halaga ng iyong bahay - o, upang ilagay ito sa isa pang paraan, kapag ang ratio ng iyong utang-sa-halaga ay higit sa 80%. Ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng PMI na protektahan laban sa mga default, at hindi ito mura. Maaari itong gastos hanggang sa 1% ng iyong halaga ng utang bawat taon, o $ 3,000 bawat taon sa isang $ 300,000 na mortgage.

Ang average na graduate sa 2014 ay umalis sa kolehiyo na may $ 29,400 sa utang ng mag-aaral na utang, ayon sa data ng White House. Kung ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng $ 400,000 at mayroon kang isang mortgage na $ 250,000, maaari mong gawin ang isang refinance na cash upang bayaran ang utang ng mag-aaral. Narito ang matematika:

(Kasalukuyang Balanse ng Mortgage $ 250,000) + (Student Loan $ 29,400) / (Halaga ng Home $ 400,000) = 69.85% Pautang sa Halaga

Sa kasong ito, maaari mong bayaran ang utang ng mag-aaral gamit ang isang cash-out refinance at maiwasan ang pag-trigger ng pribadong mortgage insurance. Sa kasalukuyang mga rate ng mortgage sa ilalim ng 4%, ang paglipat na ito ay maaaring i-save ang iyong anak ng isang malaking halaga ng pera.

Ang pag-aaral sa kolehiyo ay nararapat pa ring maabot, ngunit nangangailangan ng isang halo ng mga pagtitipid, pinansiyal na tulong at matalinong mga pagpapasya sa paghiram upang gawing abot-kaya. Tanungin ang iyong pinansiyal na tagapayo tungkol sa mga istratehiyang ito upang matukoy kung ano ang makatwiran para sa iyo.

Si Chris Hiestand ay isang personal na eksperto sa pananalapi sa Lenda, isang mortgage refinance site na nakabase sa San Francisco.