16 Mga Tip Mula sa Mga Dalubhasang Pera sa Pagpapanatiling Mga Pautang sa Mag-aaral sa ilalim ng Pagkontrol

Ang pagkuha ng isang kolehiyo degree ay maaaring maging isang mahusay na pamumuhunan sa iyong hinaharap, ngunit kung ikaw ay hindi maingat, mga pautang na kumuha ka upang makuha ang degree na maaaring kumilos bilang isang pinansiyal na drag para sa mga taon pagkatapos ng graduation.

Nalaman ng isang kamakailang pag-aaral sa Kagawaran ng Edukasyon ng Austriya na 11.3% ng mga estudyante sa mga paaralang postecondary na naka-iskedyul upang magsimulang magbayad ng kanilang mga pautang sa taon ng pananalapi 2013 ay sa default ng ikatlong taon ng pagbabayad. Bagaman mas mahusay kaysa sa mga nakaraang taon, ang kabuuang antas ng utang ng mag-aaral ay tumataas. Bilang ng Hunyo, ang mga estudyante ay gaganapin sa $ 1.36 trilyon sa utang, mula sa $ 961 bilyon sa 2011, ayon sa Federal Reserve Board.

Tingnan ang mga default na rate para sa lahat ng 50 estado.

Nagtanong kami ng higit sa isang dosenang tagapayo sa pananalapi sa buong bansa upang mag-alok ng ilang payo kung paano haharapin ang mga utang ng mag-aaral sa bawat hakbang, kabilang ang pag-minimize sa halaga ng utang, pagpili sa tamang paaralan at paghahanap ng mga pinakamahusay na pagpipilian sa pagbabayad. Narito ang 16 na tip mula sa mga eksperto:

»KARAGDAGANG: Default na utang ng mag-aaral: Ano ang kahulugan nito at kung paano haharapin ito

Kapag nagsimula ka

1. Kilalanin ang FAFSA

Ang pagpunan ng Libreng Aplikasyon para sa Pederal na Tulong sa Estudyante ay tutulong na matukoy ang gastos sa pag-aaral sa kolehiyo at ang kinakailangang kontribusyon ng pamilya. Ang FAFSA ang pangunahing porma na ginagamit ng pamahalaang pederal, estado at kolehiyo upang magbigay ng mga grant, scholarship, pag-aaral sa trabaho at mga pautang sa mag-aaral upang makatulong na mabawasan ang pangkalahatang gastos ng utang sa kolehiyo at mag-aaral.

- Chris Burford ng Mga Solusyon sa Pagpapayo ng Credit sa Clearpoint sa Jackson, Mississippi

2. huwag humiram ng higit sa kailangan mo

Unawain ang lahat ng iyong mga pagpipilian para sa pagbabayad para sa kolehiyo at huwag lamang makuha ang maximum na pinahihintulutang pautang ng mag-aaral sa bawat taon. Ang mga pamilya ay maaaring makinabang sa pamamagitan ng pakikipagtulungan sa isang tao na dalubhasa sa pagbubuo ng estratehiya sa pagpaplano ng kolehiyo na nagsasama ng pagpili sa kolehiyo, tulong pinansyal at tulong sa buwis.

- Brett Tushingham ng Tushingham Wealth Strategies sa Wilmington, North Carolina

3. Panoorin ang iyong loan-to-income ratio

Ang isang mahusay na panuntunan ng hinlalaki ay ang humiram sa 1-sa-1 ratio sa iyong inaasahang kita pagkatapos ng paaralan. Kung inaasahan mong gumawa ng $ 35,000 ang iyong unang o ikalawang taon mula sa kolehiyo, huwag kumuha ng higit sa $ 35,000 sa utang. Ang patakarang ito ay hindi tapat para sa ilang mga propesyon, tulad ng mga doktor, na nakakita ng isang malaking jump sa suweldo pagkatapos ng paninirahan.

- Mark Struthers ng Sona Financial sa Chanhassen, Minnesota

4. Mga alternatibo sa pag-iisip sa paghiram

Bago kumuha ng anumang mga pautang sa mag-aaral, isipin kung paano mo mababawasan o kahit na alisin ang pangangailangan upang humiram ng pera. Ang ilang mga pagpipilian:

• Gumawa ng pag-aaplay para sa mga scholarship ng full-time na trabaho.
• Dumalo sa kolehiyo sa komunidad sa unang dalawang taon.
• Kumuha ng part-time na trabaho upang matulungan kang magbayad ng matrikula habang ikaw ay pupunta.
• Bumili ng mga aklat na ginamit.
• Ihambing ang mga opsyon sa pabahay sa labas at kampus.

- Sam Farrington ng Sound Mind Financial Planning sa Omaha, Nebraska

5. Galugarin ang lahat ng mga pagpipilian sa pautang

Tandaan ang lahat ng magagamit na mga opsyon, simula sa mga pederal na subsidized at unsubsidized na mga pautang at pagkatapos ay lumipat sa mga pribadong pautang at magulang PLUS pautang. Pag-isipan ang mga rate ng interes, lalo na kung sila ay variable o naayos, at ang mga pagpipilian sa kabayaran para sa bawat uri ng pautang.

- Steven Elwell ng Level Financial Advisors sa Amherst, New York

6. Tandaan ang gastos sa oportunidad

Kung ikaw ay gumagastos ng maraming pera upang magbayad ng mga pautang sa mag-aaral pagkatapos mong magtapos, mawawala mo ang pagkakaroon ng pera na iyon sa iba pang mga mahalagang timba, tulad ng isang emergency fund, down payment sa isang bahay o savings sa pagreretiro. Sabihin nating umalis ka sa kolehiyo na may $ 50,000 utang ng mag-aaral na may utang na rate ng 6%, isang termino ng utang na 10 taon at isang buwanang pagbabayad na $ 555. Sa katapusan ng 10 taon, babayaran mo ang $ 50,000 sa punong-guro at $ 16,612 sa interes, sa kabuuan na $ 66,612. Kung, sa halip, nag-invest ka $ 555 sa simula ng bawat buwan sa loob ng 10 taon sa isang 8% na rate ng interes, mayroon kang $ 102,165. Iyon ay isang malaking ugoy, at isang mahusay na simula sa pagbuo ng isang retirement nest egg.

- Kyle Morgan ng Mosaic Financial Partners sa San Francisco

Kapag pumipili ng paaralan

7. Mag-ingat sa mga mataas na tuition at malilim na mga pangako

Ang mga estudyante at kanilang mga pamilya ay dapat mag-ingat sa mga paaralan para sa profit na may mataas na matrikula at maaaring magpalawak ng mga pangako tungkol sa pagtatrabaho sa piniling larangan ng pag-aaral. Dapat din nilang isaalang-alang ang mga opsyon sa mas mababang gastos tulad ng mga kolehiyo ng komunidad at mga unibersidad sa loob ng estado, lalo na kapag unang nagsisimula o kung hindi sila sigurado tungkol sa pagpili ng isang pangunahing.

- Joy Gaddis ng Clearpoint Credit Counselling Solutions sa Marion, Illinois

8. Huwag magbayad ng utang para sa iyong edukasyon

Ang pinakamalaking pagkakamali ay pumunta sa isang mamahaling kolehiyo para sa isang degree na magreresulta sa isang mababang trabaho. Halimbawa, hindi makatuwiran na magbayad ng $ 100,000 para maging isang social worker. Upang makatipid ng pera, pumunta sa isang paaralan ng estado o dumalo sa isang kolehiyo ng komunidad o teknikal na paaralan sa loob ng ilang taon, at pagkatapos ay ilipat sa isang apat na taong kolehiyo.

- Laura Scharr-Bykowsky ng Ascend Financial Planning sa Columbia, South Carolina

Kung gusto mong pumasok sa pampublikong serbisyo, iyan ay isang mahusay at marangal na pagtawag, ngunit huwag magbayad ng $ 100,000 sa isang pribadong kolehiyo para sa pribilehiyo ng paggawa nito.

- Forrest Baumhover ng Westchase Financial Planning sa Tampa, Florida

9. Itago ito sa estado

Ang mga estudyante ay dapat ding tumuon sa mga kolehiyo na maaari nilang bayaran, na maaaring nangangahulugan ng pagdalo sa isang paaralan sa kanilang estado ng paninirahan. Ang bawat estado ay nagpapatakbo ng sariling sistema ng pampublikong unibersidad. Ang mga pampublikong unibersidad na pinapatakbo ng estado ay bahagyang pinondohan ng mga buwis na binabayaran ng mga residente ng estado na iyon. Para sa kadahilanang iyon, ang pagtuturo para sa mga residente ng estado ay kadalasang mas mura kaysa para sa mga estudyante sa labas ng estado. Ang mga naninirahan sa California na nagpasya na manatili sa estado para sa kolehiyo ay masuwerteng may ilan sa mga pinaka-prestihiyosong pampublikong paaralan sa mundo upang pumili mula sa.

- Kyle Morgan

10. Tingnan ang mga programa para sa mga pampublikong tagapaglingkod

Kung pipiliin mo ang isang karera sa gobyerno o sa isang hindi pangkalakal, maaari kang maging karapat-dapat para sa Programa sa Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo. Sa ilalim ng programang ito, ang iyong mga pederal na pautang ay maaaring mapatawad pagkatapos gumawa ka ng 120 buwanang pagbabayad. Gayunpaman, bago ka kumuha ng mga pautang sa diskarte na ito sa isip, gayunpaman, magkaroon ng kamalayan na dapat kang gumana nang full-time sa loob ng 10 taon sa mga kwalipikadong organisasyon - at ang pangkalahatang suweldo para sa mga trabaho ay madalas na mas mababa kaysa sa kung ano ang magiging sa pribadong sektor.

- Laura Scharr-Bykowsky

Kapag nagsimula ang pagbabayad

11. Mag-ingat sa default

Ang pagkukulang sa utang ng iyong mag-aaral ay maaaring magkaroon ng malubhang kahihinatnan para sa iyong pinansiyal na kinabukasan. Ang mga delingkuwenteng pagbabayad o default na utang ay magdudulot sa iyong credit na magdusa, na maaaring makaapekto sa iyong kakayahang magrenta ng apartment, mag-sign up para sa mga kagamitan, kumuha ng cell phone, maaprubahan para sa iba pang mga pautang - at kahit na makakuha ng upahan para sa isang trabaho. Ang default na utang ng mag-aaral ay maaaring humantong sa garnishment ng sahod, kung saan ang pederal na pamahalaan ay tumatagal ng isang porsyento ng iyong suweldo bawat buwan.

- Kyle Morgan

12. Isaalang-alang ang pag-tap ng isang utang sa ekwasyon sa bahay

Ang isang opsyon ay ang pagpipino ng pautang ng estudyante sa pamamagitan ng isang pautang sa equity ng bahay, kung ang mag-aaral o pamilya ay may sapat na katarungan sa tahanan. Ang bentahe ng ganitong uri ng refinance ay maaari mong bawasan ang interes sa mas maraming $ 100,000 sa utang sa utang sa bahay mula sa iyong mga buwis sa pederal na kita. Ang pagbawas ng interest sa interes ng mag-aaral ay binabayaran sa $ 2,500 at ang mga phase out mas maaga.

- Carrie Houchins-Witt ng Carrie Houchins-Witt Tax at Financial Services sa Coralville, Iowa

13. Samantalahin ang mga pagbabawas sa buwis

Sa ilalim ng kasalukuyang batas sa buwis, ang mga indibidwal at mga mag-asawa ay maaaring bawasan lamang hanggang $ 2,500 sa interes ng pautang sa estudyante bawat taon, depende sa kita at katayuan sa pag-file. Habang ang pagbabayad ng anumang utang ay maaaring maging matigas, ang pagbabayad ng interes sa mga after-tax dollars ay nagpapataas lamang ng pasanin. Kung maaari, subukang panatilihing utang ang mag-aaral utang sa ilalim ng threshold kung saan ang interes ay mawawala ang pagkabawas nito. Ang isang tuntunin ng hinlalaki ay upang hatiin ang $ 2,500 ng interes rate ng pautang. Halimbawa, kung ang iyong rate ng interes ay 5%, ang paghahati ng $ 2,500 sa pamamagitan ng 0.05 ay katumbas ng $ 50,000. Ang pagpapanatili ng iyong utang sa ibaba ng halagang iyon ay maaaring panatilihin ang iyong interes na mababawas. Ang deductible na limitasyon ng interes ay nagtatanghal ng isang kawili-wiling pagkakataon para sa mga tao na ang bahay ay pinahahalagahan sa halaga sa isang antas na magpapahintulot sa kanila na muling pabutihin. Maaari nilang mabayaran ang mga pautang ng mag-aaral na may refinance at mahalagang magpalitan ng utang na walang utang na mag-aaral para sa deductible interes sa mortgage. Ang mga isyu sa buwis ay maaaring kumplikado, kaya kumunsulta sa isang tax advisor bago gumawa ng isang desisyon.

- Adam Harding ng Adam C. Harding, CFP sa Scottsdale, Arizona

Kung magiging mahirap ang mga pagbabayad

14. Alamin ang tungkol sa pagbabayad na hinimok ng kita

Ang mga plano sa pagbayad ng kita ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa mga mag-aaral at pamilya kapag ang buwanang pagbabayad sa ilalim ng 10-taong standard na plano sa pagbabayad ay napakataas na rin. Ang layunin ng mga planong ito ay upang mas mahusay na tumugma sa iyong halaga ng pagbabayad sa iyong kakayahang magbayad. Sa halip na isang nakapirming halaga, ang pagbabayad sa pangkalahatan ay 10% o 15% ng iyong discretionary na kita. Ang mga kalamangan ng paggamit ng isa sa mga planong ito ay kinabibilangan ng mas mababang buwanang pagbabayad, kapatawaran ng balanse sa utang pagkatapos ng 20- o 25 taong termino at isang halaga ng pagbabayad na magbabago sa iyong kakayahang magbayad sa halip na may mga pagtaas ng rate ng interes. Gayunpaman, ikaw ay magbabayad ng higit pa sa interes sa buhay ng utang, dahil ang termino ng pagbabayad ay nakaunat mula 10 taon hanggang 20 o 25 taon. At sa katapusan ng termino, kailangan mong magbayad ng mga buwis sa kita sa halagang pinatawad, maliban na lamang kung ikaw ay nasa Programa sa Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo.

- Carrie Houchins-Witt

15. Tingnan ang refinancing loan ng estudyante

Tumingin sa mga pagpipilian sa refinancing loan para sa estudyante - ngunit bago ka muling mamili, siyasatin ang anumang mga programang pagpapatawad sa pautang na magagamit para sa iyong mga pautang sa pederal. Kung refinance ka sa isang pribadong pautang, mawawalan ka ng access sa mga iyon.

- Steven Elwell

16. humingi ng pagtanggi o pagtitiis

Kung hindi mo maaaring gawin ang iyong mga bayad sa mag-aaral na pautang dahil sa isang paghihirap tulad ng pagkawala ng trabaho o sakit, tanungin ang tagapagpahiram para sa pagpapahinto o pagtitiis. Iyon ay magbibigay-daan sa iyo na ipagpaliban ang mga pagbabayad upang maiwasan ang defaulting sa utang. Ang layunin ay upang payagan ka ng ilang oras upang bumalik sa iyong mga paa at mapabuti ang iyong pinansiyal na kalagayan upang maaari mong ipagpatuloy ang pagbabayad ng utang. Gamitin ang pagpipiliang ito sa matalinong paraan, dahil ang interes sa utang ng mag-aaral ay patuloy na maipon at maidaragdag sa prinsipal, depende sa uri ng utang. Gayundin, dapat kang mag-aplay para sa pagpapihit o pagtitiis at matugunan ang mga tiyak na pamantayan - hindi awtomatikong ipinagkaloob ito.

- Carrie Houchins-Witt

Mga default na rate ng mag-aaral ng pautang

Ang 50 na estado ay niraranggo mula sa pinakamataas na antas ng utang ng mag-aaral hanggang pinakamababa.

Ranking	Estado	Porsiyento ng pag-default sa mga pautang sa mag-aaral
1.	Bagong Mexico	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	South Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	South Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Hilagang Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1