5 Mga paraan upang Muling Magtayo ng Pag-iipon ng Pag-iipon sa Mamaya sa Buhay

Kung ang isang pagtingin sa balanse sa iyong 401 (k) sparks isang midlife savings krisis, tumagal ng puso: Mamaya ay isang mas mahusay na oras kaysa sa hindi upang makakuha ng malubhang tungkol sa pagreretiro.

Ang isa sa mga nangungunang tagasunod para sa malalim na pagtitipid sa buhay ay ang maagang pag-withdraw mula sa mga indibidwal na account sa pagreretiro at mga plano na inisponsor ng employer tulad ng 401 (k) at 403 (b), sabi ng mga eksperto. Anuman ang iyong dahilan para sa pagkuha ng pera, ang mga kahihinatnan ay malinaw: Ang isang pag-aaral ng 2015 sa Center for Retirement Research ay tinatantya na ang mga maagang withdrawals ay nakakabawas ng $ 69,000 mula sa 401 (k) at $ 25,000 mula sa savings at kita ng IRA para sa average na Amerikano.

"Mayroong maraming mga bagay na maaaring maghukay ng butas sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro," sabi ni Patricia Jennerjohn, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Nakatuon na Pananalapi sa Oakland, California. "Ngunit mayroong maraming mga paraan upang mahuli."

Narito ang limang mga tip sa mga tagaplano ng pananalapi na inirerekomenda na umakyat sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro mamaya sa buhay.

1. Max ang iyong mga kontribusyon na 401 (k) o IRA

Ang bawat tao'y maaaring maglagay ng hanggang $ 18,500 ng suweldo ng pretax bawat taon sa isang 401 (k) o iba pang plano na inisponsor ng employer. Ngunit kapag nakarating ka ng 50, ang taunang limitasyon ay umabot sa $ 24,500. Hindi lamang maaari itong matipid sa pagreretiro, ito ay nagpapababa rin sa iyong nabubuwisang kita para sa taon sa parehong halaga. Ang isa pang pagpipilian ay ang paglalagay ng pera sa isang buwis-pakinabang na account tulad ng isang tradisyonal o Roth IRA, na nagpapahintulot ng mga kontribusyon hanggang sa $ 5,500 sa isang taon; at sa edad na 50, ang limitasyon ay umaangat sa $ 6,500.

"Anuman ang ginagawa mo, ang pagpapataas ng iyong mga kontribusyon hanggang sa limitasyon ay tiyak ang pinakamagandang lugar na magsimula," sabi ni Jennerjohn.

Iyon ay maaaring mangailangan ng ilang mahihirap na desisyon sa pagputol sa paggastos upang madagdagan ang iyong suweldo nang direkta sa mga pagtitipid sa pagreretiro. "Hamunin ang iyong sarili upang malaman kung ano ang maaari mong i-cut back sa walang pagputol ng iyong kasiyahan sa buhay," sabi ni Jennerjohn.

»Gusto ng sari-saring uri? Alamin kung paano mag-invest sa mutual funds

2. Kumuha ng isang taasan, isang bonus o isang refund mula sa IRS? Mamuhunan ang lahat ng ito

Kung ang iyong kita ay napupunta, ilagay ang bagong pera sa savings sa pagreretiro. "Kapag nakuha mo sa likod ng iyong savings sa pagreretiro, kailangan mong pag-atake ito sa isang solong pag-iisip," sabi ni Celia Brugge, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Dogwood Financial Planning sa Memphis, Tennessee. "Sa tuwing makakakuha ka ng bonus o taasan o dagdag na salapi, ilagay mo ang lahat doon."

Kung na-maxed mo na ang mga kontribusyon sa isang account na may pakinabang sa pagreretiro sa buwis, tingnan ang iba pang mga paraan upang mamuhunan - sa mga stock o sa mutual funds - sa pamamagitan ng isang brokerage account. "Anumang bagay na may potensyal para sa paglago na lampas lamang sa paglagay ng pera sa isang account sa pagtitipid," sabi ni Jennerjohn.

»Kailangan mo ng brokerage account? Narito kung paano buksan ang isa

3. Isaalang-alang ang pagkuha ng mga panganib - ngunit hindi mabaliw

Habang malapit na ang panahon ng pagreretiro, ang mga portfolio ng pamumuhunan ay may posibilidad na talikuran ang mas maraming mga konserbatibong pamumuhunan, tulad ng mga bono at pondo ng pera sa merkado, upang mas mahusay na pangalagaan ang pugad ng pugad. Ngunit kung ang iyong savings ay mananatiling maliit, maaaring gusto mong itakda ang iyong portfolio para sa paglago sa pamamagitan ng pagkakaroon ng isang mas mataas na ratio ng mga equities, na nagdadala ng mas malaking panganib ngunit din ng isang mas higit na potensyal na mabilis na tumaas.

"Hindi mo dapat kalimutan na kahit na ang 60 taong gulang ay maaaring magkaroon ng 30 taon upang magplano para sa hindi bababa sa bahagi ng kanyang pera," sabi ni James Kinney, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Financial Pathways sa Bridgewater, New Jersey.

Isang malaking caveat: Huwag hulihin ang malaking pagbabalik na may mga investment na magic-bullet. "Huwag kang gumawa ng nawawalang oras sa pamamagitan ng paggawa ng mga hangal na bagay tulad ng pamumuhunan sa lahat ng ito sa isang mainit na stock," sabi ni Brugge. Sa halip, magsumikap pa rin para sa isang balanse ng mga pamumuhunan sa mga kumpanya, industriya at index.

»Dagdagan ang nalalaman: Paano mag-invest sa mga stock

4. Rethink na pondo ng kolehiyo

Gusto ng mga dalubhasang ituro na ang mga bata ay maaaring humiram ng pera para sa kolehiyo - ngunit ang mga magulang ay hindi maaaring kumuha ng utang upang magbayad para sa pagreretiro. "Sinabi ko sa mga kliyente na walang saysay na ang [iyong] kakayahang magretiro, maging malaya sa pananalapi at hindi nangangailangan sa katapusan ng buhay, ay mas mahalaga kaysa sa paglalagay ng iyong mga anak sa kolehiyo," sabi ni Jennerjohn.

Ito ay isang problema para sa mga magulang. Ngunit sa pagtaas ng gastos sa isang edukasyon sa kolehiyo at mas maraming mga magulang na may mga anak sa ibang pagkakataon sa buhay, maaaring hindi posible na pondohan ang edukasyon ng iyong anak at ang iyong pagreretiro. "Sa tingin ko maraming mga tao sa aking henerasyon at mas bata ay inilagay sa pamamagitan ng kolehiyo sa pamamagitan ng kanilang mga magulang, ngunit ito ay mas mura sa 1970s at 1980s [kaysa] ngayon," sabi ni Jennerjohn.

»Kumuha ng tulong:Paano pumili ng isang financial advisor na nababagay sa iyong mga pangangailangan

5. Pagkaantala ng pagretiro ng kaunti

Ang pagtatrabaho ng mga Amerikano na ipinanganak pagkatapos ng 1960 ay kwalipikado para sa buong mga benepisyo ng Social Security sa edad na 67 - ngunit bilang isang insentibo na pagkaantala, dagdagan ng gobyerno ang iyong mga pagbabayad sa hanggang 8% bawat taon hanggang sa edad na 70.

Iyon ay maaaring mangahulugan ng mas maraming trabaho kaysa sa iyong pinlano. "Kung naantala mo ang iyong savings sa pagreretiro, naantala mo ang iyong pagreretiro - iyon ang matapang na katotohanan," sabi ni Jennerjohn. "Siguro nagretiro ka mula sa iyong kasalukuyang trabaho ngunit pagkatapos ay magturo o gumawa ng ibang bagay, ngunit magkakaroon ka ng magtrabaho nang mas matagal sa isang bagay.

"Ang pagreretiro ay hindi isang layunin na kung hindi mo tatawid sa tapusin ang linya sa oras, ikaw ay isang kabiguan sa buhay," sabi niya. "Kailangan mo lamang baguhin ang iyong isip tungkol sa kung ano ang magiging hitsura ng pagreretiro."