Ang Nakakagulat na Mga Pinagmulan Ng Iyong 401 (k) |

May posibilidad kaming mag-isip ng 401 (k) mga plano bilang batayan ng mga pagreretiro sa pagreretiro sistema.

Ngunit ang mga planong ito, na pinangalanang matapos ang isang seksyon sa Kodigo sa Panloob na Kita, ay talagang hindi pa nakaka-aksidente kaysa sa disenyo. Nang ang mga mambabatas ay orihinal na nagtatag ng Batas sa Kita ng 1978, ang layunin ay upang limitahan ang mga ehekutibo sa ilang mga kumpanya mula sa pagkakaroon ng masyadong maraming access sa mga perks ng mga cash-ipinagpaliban na mga plano. (Bakit, hinihiling mo? Mula noong 1950, ang mga kumpanya ay nakipaglaban sa Internal Revenue Service upang payagan ang mas maraming pera upang maging squirreled sa mga naturang plano.)

Ang hindi sinasadyang kapanganakan ng 401 (k) ay maaaring kredito sa Ted Benna. Noong 1980, ginamit ng mga consultant ng benepisyo ang kanyang interpretasyon ng batas upang lumikha ng isang 401 (k) na plano para sa kanyang sariling tagapag-empleyo, Ang Johnson Cos., Na nagpapahintulot sa mga empleyado ng full-time na pondohan ang mga account na may mga pre-tax dollars at matching contributions ng employer. Pagkatapos ay tinanong ni Benna ang Internal Revenue Service upang baguhin ang ilang mga iminungkahing tuntunin sa ilalim ng batas na sa huli ay humantong sa malawak na pag-aampon ng 401 (k) na plano ng mga employer noong unang bahagi ng dekada ng 1980. "Alam ko na magiging malaki ito, ngunit ako ay tiyak na hindi anticipating na ito ay ang pangunahing paraan ng mga tao ay magtitipon ng pera para sa pagreretiro 30 plus taon mamaya, "Benna, ngayon semi-retirado at ang presidente ng 401 (k) Association, told Workforce magazine.

Ang 401 (k) Lumaki: Isang 30-Taon na Timeline

Sa unang bahagi ng dekada 1980, 401 (k) na mga plano ay magagamit lamang sa maliit na malalaking kompanya, tulad ng Johnson & Johnson. Sa kasalukuyan, ang ilang mga 94% ng mga pribadong tagapag-empleyo ay nag-aalok sa kanila.

Ang 401 (k) na plano ay isang retirement account na maaari mo lamang ma-access sa pamamagitan ng isang tagapag-empleyo. Nag-aambag ka ng isang bahagi ng iyong suweldo sa plano, at kung pipiliin mong ilagay ang kontribusyon sa isang tradisyunal na 401 (k), hindi ito binubuwisan hanggang sa makuha mo ang pera, na nagpapahintulot sa iyong mga pamumuhunan na lumago sa paglipas ng panahon nang hindi binubuwisan. (Tandaan: Magbayad ka ng mga parusa kung kukunin mo ang pera bago ang isang edad ng pagreretiro, gaya ng nilinaw ng plano.) At, bilang isang dagdag na bonus, maraming mga employer ang tutugma sa ilan sa iyong mga kontribusyon.

Sa maikling kasaysayan nito - 30 taon lamang! - 401 (k) na mga plano ay nagkaroon ng maraming mga mahahalagang paksa:

1978:

Ang Kongreso ay nagpapasa sa Revenue Act of 1978, na kinabibilangan ng isang probisyon na nagpapahintulot sa mga empleyado na maiwasan ang pagiging binubuwisan sa isang bahagi ng kita na kanilang pinapasya ipinagpaliban na kabayaran, sa halip na direct pay. Ang probisyon ay nagiging Sec. 401 (k). 1981:

Ang I.R.S. Ang mga isyu sa mga tuntunin na nagpapahintulot sa pagpopondo ng 401 (k) na mga plano sa pamamagitan ng mga reductions sa suweldo ng empleyado. 1982:

Maraming mga kumpanya-tulad ng Johnson & Johnson, PepsiCo at Honeywell - ay nagsisimulang mag-aalok ng 401 (k) na mga plano sa kanilang mga empleyado. Sa pamamagitan ng 1983, halos kalahati ng lahat ng malalaking tagapag-empleyo ang nag-aalok ng 401 (k) na plano o isinasaalang-alang ang pagbibigay ng isa, ayon sa Employee Benefit Research Institute. 1984:

Ang Tax Reform Act of 1984 ay nangangailangan ng "nondiscrimination" testing upang maiwasan ang 401 (k) mga plano mula sa pagbibigay ng mataas na mga empleyado na nabayaran sa mga manggagawang ranggo at file. Sa oras na iyon, ang Kongreso ay nag-aalala na ang mga ehekutibo ay mapakinabangan ang 401 (k) na mga plano kaysa sa mas mababang mga empleyado. 1996:

Ang mga asset sa mga plano ng 401 (k) ay humigit sa $ 1 trilyon, na may higit sa 30 milyong kalahok. 2001:

Ang Batas ng Pag-unlad ng Ekonomiya at Pag-iingat ng Buwis ng 2001 ay nagbibigay ng kontribusyon para sa mga kalahok para sa mga kalahok na 50 at mas matanda, gayundin ang paglikha ng Roth 401 (k) Lumago ang mga buwis. 2006:

Ang Pension Protection Act ng 2006 ay nagpapahintulot sa mga employer na awtomatikong magpatala ng mga empleyado sa 401 (k) na mga plano, at nag-aalok ng mga pondo ng target na petsa bilang default na opsyon. 401 (k

Ang kasalukuyang 401 (k) na mga istatistika ay nakakagulat:

51 milyong Amerikano ay may higit sa $ 3.5 trilyon na namuhunan sa 401 (k) na mga plano, na higit sa dobleng $ 1.6 trilyon sa mga ari-arian na gaganapin ng mga plano noong 2002, ayon sa Investment Company Institute.

• Ang mga asset sa 401 (k) na mga plano ay kumakatawan sa 18% ng merkado sa pagreretiro ng US $ 19.4 trilyon.
• Ang average na balanse sa account sa 401 (k) na plano ay umabot sa $ 80,900 sa unang quarter ng taong ito. Ayon sa Fidelity Investments, isang malaking 401 (k) na tagapangasiwa ng plano, mas mataas na 75% mula sa $ 46,200 sa mababang presyo sa unang quarter ng 2009.
• Si Benna, na tinukoy bilang "Ama ng 401 (k), "ay aktwal na kritikal sa kanyang paglikha sa huli, na napapansin na maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan na magagamit ngayon at ang kanilang pagiging kumplikado ay may negatibong epekto sa 401 (k) na mga kalahok sa plano.

" Ang halimaw na ito ay wala na sa kontrol. nagpunta sa tatlong mga pagpipilian, pagkatapos ay sa anim, pagkatapos ay sa pitong, at pagkatapos ay sa 15 - ito ay lampas sa kung ano ang karamihan ng mga kalahok ay magagawang makitungo, "sinabi Benna SmartMoney magazine. "At hindi ako kumbinsido na nagdagdag kami ng halaga sa pamamagitan ng pagkuha ng mas kumplikado."

Ang orihinal na 401 (k) na plano ay may lamang dalawang mga pagpipilian sa pamumuhunan: isang pondo ng stock at isang pondo na ginagarantiyahan ng pagbalik katulad ng isang pondo ng pera sa merkado. Ang pangkaraniwang 401 (k) ngayon ay nag-aalok ng 19 na pondo.

Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagtatrabaho upang gawing simple ang 401 (k) na mga plano sa pamamagitan ng paglilimita sa bilang ng mga pondo sa isang investment menu ng plano, pati na rin ang awtomatikong pagpapalista ng mga manggagawa sa mga pondo ng target na petsa, na nag-aayos ng isang portfolio ng mga stock at mga bono bilang isang kalahok ay nalalapit sa pagreretiro upang mabawasan ang panganib. Sa ngayon, halos 70% ng 401 (k) na mga plano ay nag-aalok ng target na petsa na pondo bilang isang default na pagpipilian, na may mga 12% ng 401 (k) na mga ari-arian na namuhunan sa mga pondo na iyon.

Ang 401 (k) Patayin ang mga Pensiyon?

Tulad ng mga plano ng 401 (k) na lumakas, ang mga tradisyunal na mga plano sa pensiyon ay tinanggihan. Ayon sa Kagawaran ng Paggawa, mula 1980 hanggang 2008, ang proporsyon ng mga pribadong manggagawa na sumali sa mga tradisyonal na plano ng pensiyon ay nahulog mula 38% hanggang 20%.

Para sa mga tagapag-empleyo, 401 (k) na mga plano ay isang mas nakakaakit na opsyon dahil mas mababa ang gastos nila kaysa sa tradisyunal na mga plano sa pensiyon, at hindi nila dinadala ang parehong mga pananagutan sa pananalapi at mga panganib sa pamumuhunan. Sinasabi ng ilang 401 (k) na kritiko na ang mga manggagawa ay mas mahusay sa mga tradisyunal na pensiyon.

"Alam natin na pagkatapos ng 30 taon ng 401 (k) eksperimento na ang mga tao ay mas masahol pa sa 401 (k) s kaysa sa kung ang kanilang ang pera ay nasa isang tradisyonal na plano o kung ito ay nasa isang plain vanilla retirement account, "ang Teresa Ghilarducci, direktor ng Schwartz Center para sa Pagsusuri ng Patakaran sa Pananalapi sa The New School for Social Research, sinabi sa Frontline ng PBS noong Abril. hindi kailanman bilang malawak na magagamit bilang 401 (k) na mga plano. "Kahit na sa 'magandang lumang araw' kapag ang 'lahat ng tao' parang may pensiyon, ang katotohanan ay na ang karamihan sa mga manggagawa sa pribadong sektor ay hindi," ang isinulat ni Nevin Adams ng Center para sa Pananaliksik sa Pagreretiro Income sa Employee Benefit Research Institute. "Kahit na sa mga nagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo na nag-aalok ng pensiyon, karamihan sa pribadong sektor ay hindi nagtatrabaho ng mahabang sapat na may isang nag-empleyo upang maipon ang mga antas ng serbisyo na kailangan mo para sa isang buong pensiyon."

Bilang resulta, Sinabi ni Adams, karamihan sa mga manggagawa na may mga pensiyon ay umaasa pa rin sa isang kumbinasyon ng Social Security at personal na pagtitipid, bilang karagdagan sa kita ng pensiyon upang pondohan ang kanilang mga retirement … at ang bilang ng 401 (k) na mga plano ay patuloy na lumalaki. Karamihan sa Iyong 401 (k)

Sa kabila ng paglago ng 401 (k) na mga plano, mayroong isang tinatayang $ 6.6 trilyon na kakulangan sa kung anong mga Amerikano ang kasalukuyang nasa savings kumpara sa kung ano talaga ang kailangan nila sa pagreretiro, ayon sa pagsusuri ng Center para sa Retirement Research sa Boston College.

Ang kakulangan na ito ay dapat gumawa ng pag-maximize ng mga account sa pagreretiro, tulad ng isang 401 (k) na plano, isang priyoridad. Sa taong 2013, maaari kang magbigay ng hanggang $ 17,500 sa isang 401 (k) na plano, at ilagay sa $ 5,500 higit pa kung ikaw ay 50 o mas matanda.

Kung hindi mo pinalaki ang iyong 401 (k), dapat mong isaalang-alang pagpapalakas ng iyong kontribusyon sa pamamagitan ng 1% tuwing anim na buwan. Para sa karamihan sa atin, iyan ay mga $ 20 hanggang $ 50 bawat suweldo, na malamang na hindi mo makaligtaan. At dahil ang karamihan ng mga tagapag-empleyo ay awtomatikong ibawas ang isang kontribusyon ng 401 (k) mula sa iyong paycheck, mas madali itong tiyakin sa sobrang pagtitipid.

Maaari ring mag-alok ang iyong employer upang matulungan kang makatipid ng higit pa: Ang ilang mga 95% ng 401 (k) na mga plano ay nagbibigay ng pagtutugma ng mga kontribusyon, at ang karaniwang kontribusyon ng kumpanya ay 2.5% ng suweldo ng empleyado. Ang mga patakaran sa pagtutugma ng 401 (k) na mga plano ay naiiba depende sa kumpanya, ngunit ang pinaka-karaniwang ay isang dolyar para sa dolyar na tugma ng hanggang 6% ng suweldo ng isang empleyado.

The Investing Answer:

Even if you have isang magandang 401 (k) na plano, ang pinakamahalagang bagay na dapat gawin ay ang simulan ang pag-save ng higit na ngayon dahil mahirap na gumawa ng nawawalang oras pagdating sa pagbuo ng isang malusog na itlog sa pag-retirement nest.