Ano ang Collateral? A Lien? Mga Pautang sa Negosyo sa Lingo

Kung isinasaalang-alang mo ang pagkuha ng isang maliit na negosyo utang, mayroon kang dalawang mga pagpipilian: isang secured utang o isang unsecured utang. Ang isang ligtas na pautang sa maliit na negosyo ay sinusuportahan ng ilang paraan ng collateral. Ang isang unsecured na maliit na negosyo loan ay hindi nai-back sa pamamagitan ng collateral. Simple, tama? Hindi laging.

Narito ang tatlong termino na kailangan mong maunawaan upang mas mahusay na ihambing ang mga pautang sa maliit na negosyo.

Ano ang collateral?

Ang garantiya ay isang pag-aari na ipinangako ng isang borrower sa isang tagapagpahiram upang magkaroon ng pautang. Maaari itong maging isang pisikal na asset, tulad ng isang bahay, real estate ng negosyo o kagamitan; o di-pisikal na mga asset, kabilang ang mga account na maaaring tanggapin o cash sa bangko. Karamihan sa mga online lenders ay hindi nangangailangan ng pisikal na collateral. Gayunpaman, maraming ginagawa ang isang lien sa mga ari-arian ng negosyo - at ito ay isang paraan ng collateral, sabi ni Mitchell Weiss, isang executive-in-residence sa University of Hartford's Barney School of Business.

Kapag ang mga nagpapahiram "ay nagsasabi na hindi sila nagkakarga," sabi ni Weiss, "talagang hindi tumpak kung kumukuha sila ng lien."

Ano ang isang lien?

Ang isang lien ay isang paraan ng tagapagpahiram ng legal na pagpapatupad ng karapatan nito upang sakupin ang mga ari-arian ng isang borrower kung ang borrower ay hindi nagbabayad ng utang. Maraming mga online lenders ang nag-file ng Uniform Commercial Code (UCC) liens sa mga secretary ng estado ng estado kapag ang isang borrower unang tumatagal ng isang pautang. Kung ang isang negosyo ay tumatagal ng maraming mga pautang, ang unang tagapagpahiram upang maghain ng isang UCC lien ay may unang priyoridad sa mga ari-arian ng negosyo. Ang pangalawang tagapagpahiram upang mag-file ng isang UCC lien ay hindi maaaring mangolekta hanggang sa ang unang tagapagpahiram ay aalisin ang lien nito.

Ang mga nagpapahiram ay maaaring mag-file ng mga lien sa mga partikular na asset, ngunit maraming mga blanket na file, na nagbibigay sa kanila ng mga karapatan sa anumang mga ari-arian ng negosyo na kailangan upang mabawi ang hindi nabayarang utang. Ang mga ari-arian ng isang negosyo ay maaaring magsama ng real estate, kagamitan, mga account na maaaring tanggapin, pera sa bangko, mga patente at kahit computer code, sabi ni Molly Otter, chief investment officer sa Lighter Capital, isang online na tagapagpahiram ng kita para sa mga kumpanya ng teknolohiya.

Ano ang isang personal na garantiya?

Ang isang personal na garantiya ay isang nakasulat na kasunduan na ang isang negosyanteng may-ari ng negosyo ay nagpo-pledge ng kanyang personal na mga ari-arian upang bayaran ang isang pautang kung ang entidad ng negosyo ay hindi maaaring. Maaaring kabilang sa mga personal na asset ang bahay ng isang indibidwal, kotse, cash at kahit savings sa pagreretiro.

"Ang isang personal na garantiya ay ang cash na nais mong mawala," sabi ni Ronnie Phillips, isang propesor sa economics sa Colorado State University. "Walang sinuman ang magpapautang sa iyo kung ayaw mong mamuhunan … [ngunit] kung lahat ay matagumpay, hindi mo ito mawawalan."

Ang mga pansariling garantiya lamang ay hindi nakaka-secure ng utang. Gayunpaman, kung ang isang tagapagpahiram ay nag-file ng isang UCC lien at may personal na garantiya sa borrower, ang tagapagpahiram ay may "isang la carte menu" ng mga personal at negosyo na mga asset ng borrower, at maaaring mag-alinman sa pagbawi ng hindi nabayarang utang, sabi ni Kevin Hoult, isang tagapayo sa Washington Small Business Development Center sa Port Angeles, Washington.

Online Lenders 'Personal Guarantee and Lien Requirements
Tagapagpahiram	Uri ng financing	Personal na garantiya	UCC lien?
SmartBiz	SBA bank loan	Oo	Oo, para sa mga pautang na higit sa $ 25,000
LendingClub	Term loan	Oo	Oo, para sa mga pautang na higit sa $ 100,000
Pondo ng Pagpopondo	Term loan	Oo	Oo
Pondo	Term loan	Oo	Oo
Lighter Capital	Utang ng kita	Hindi	Oo
BlueVine	Mga account na maaaring tanggapin	Oo	Minsan1
Fundbox	Mga account na maaaring tanggapin	Hindi	Hindi
Prosper	Personal na pautang	Hindi	Hindi
OnDeck	Cash flow loan, term loan	Oo	Minsan2
Kabbage	Pautang sa daloy ng pera	Hindi3	Minsan4

¹ Sinasabi ng BlueVine na ang isang UCC lien ay nai-file sa ilang mga kaso "tulad ng tinukoy sa pamamagitan ng panloob na patakaran." ² Nag-file ang OnDeck ng isang lien "sa karamihan ng mga kaso." ³ Ang kabinet ay hindi nangangailangan ng isang personal na garantiya - ngunit ang isa ay awtomatikong na-trigger sa kaso ng "sinasadya na masamang asal, kapabayaan o pandaraya," sabi ng Opisyal ng Pangangasiwa ng Kabbage na si Victoria Treyger. ⁴ Ang Kabbage ay nag-file ng isang UCC lien sa isang account ng negosyo matapos ang isang utang ay hindi nagbabayad nang walang mga pagtatangka sa pagbabayad para sa isang tagal ng panahon "batay sa partikular na sitwasyon ng customer," sabi ni Treyger.

Ang takeaway

Sa iyong paghahambing ng mga pautang sa maliit na negosyo, tanungin ang mga nagpapautang kung nangangailangan sila ng isang personal na garantiya o collateral, at kung mag-file sila ng lien sa mga ari-arian ng iyong negosyo. Maaari mong laging suriin ang mga kasunduan sa pautang sa isang tagapayo sa maliit na negosyo, tulad ng mga nasa iyong lokal na Small Business Development Center o Association ng Kalidad ng kabanata, upang matiyak na nauunawaan mo ang mga negosyo at mga personal na asset na inilalagay mo sa panganib.

Upang ihambing ang iyong mga pagpipilian sa pautang, gamitin ang pahina ng aming site na pautang sa maliit na negosyo. Sinusuri namin ang pagiging maaasahan ng tagapagpahiram at karanasan ng gumagamit, bukod sa iba pang mga kadahilanan, at isinaayos ang mga ito sa pamamagitan ng mga kategorya na kasama ang iyong kita at kung gaano katagal kayo sa negosyo.

Ihambing ang mga pautang sa negosyo Upang makakuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga pagpipilian sa pagpopondo at ihambing ang mga ito para sa iyong maliit na negosyo, bisitahin ang Investmentmatome pinakamahusay na mga pautang sa negosyo pahina. Para sa libre, personalized na mga sagot sa mga tanong tungkol sa pagpopondo ng iyong negosyo, bisitahin ang Maliit na negosyo seksyon ng aming site Magtanong ng pahina ng Tagapayo.

Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @teddynykiel

Imahe sa pamamagitan ng iStock.