Pagbabayad ng iyong Mortgage o Pamumuhunan Maaari Maging isang Matigas na Tawag

Ni Andrew Comstock

Matuto nang higit pa tungkol kay Andrew sa aming site Magtanong ng Tagapayo.

Sa aking mga talakayan sa pagpaplano sa pananalapi, ang isang tanong na pangkaraniwang lumalabas sa mga kliyente, bata at matanda, ay kung dapat silang magbayad nang higit pa sa kanilang pagkakasangla bawat buwan o kumuha ng labis na pera at mamuhunan ito. Ang sagot ay hindi laging tapat. Ang pagkuha ng utang ay isang mahalagang layunin sa pananalapi para sa lahat ng mga pamilya, ngunit hindi lahat ng utang ay nilikha pantay. Ang mga pagkakautang ay tiyak na ang kanilang mga benepisyo kumpara sa iba pang mga utang tulad ng mga credit card.

Ang unang hakbang ay ang pagkuha ng stock ng iyong kasalukuyang kalagayan sa pananalapi. Kung mayroon kang ibang natitirang utang, mas matalinong bayaran muna ito. Ang mga credit card, mga pautang sa mag-aaral at iba pang mga pautang ay maaaring magdala ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa iyong mortgage. Bigyan muna ang iyong utang sa mas mataas na interes bago harapin ang tanong ng mortgage-versus-investing.

Ang isa pang bagay na dapat isaalang-alang ay kung pinagsasama mo ang iyong plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho. Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng isang tugma ng kumpanya, dapat kang mag-ambag upang makatanggap ng pagtutugma ng kontribusyon bago bayaran ang iyong mortgage. Mahalaga mong pagbibigay ng libreng pera sa pamamagitan ng pag-alis sa benepisyong ito sa mesa. Sa sandaling nakatanggap ka ng isang buong pagtutugma ng kontribusyon, dapat mong max out ang iyong kontribusyon upang matugunan ang iyong layunin sa pagreretiro.

Ang huling item upang isaalang-alang bago pagtimbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng mortgage-versus-investing dilemma ay ang iyong emergency fund. Ang iyong pondo sa emerhensiya ay dapat magkaroon ng tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastos na naka-save sa checking, savings, mga pondo ng pera sa merkado o mga CD. Kung nagtatrabaho ka sa isang cyclical business, ang iyong emergency fund ay dapat magkaroon ng higit sa anim na buwan ng mga gastos socked malayo. Kung ang iyong pondo ng emergency ay nangangailangan ng ilang trabaho, gawin itong isang priyoridad bago harapin ang mortgage-investing na tanong.

Ang mga pros ng pagbabayad ng iyong mortgage

I-save sa interes: Kung magbabayad ka ng karagdagang punong-guro, bawat buwan o taun-taon, ikaw ay magliligtas ng libu-libong dolyar sa interes sa buhay ng iyong mortgage. Halimbawa, sa isang $ 250,000, 30-taong mortgage na may 5% na rate ng interes, ang pagdaragdag ng $ 100 sa isang buwan sa iyong pagbabayad ay makatipid ng higit sa $ 38,000 sa interes. Babayaran mo din ang iyong mortgage sa loob ng apat na taon nang mas maaga.

Kapayapaan ng isip: Ang pagbabayad sa iyong mortgage ay magbibigay sa iyo ng kaginhawahan na sa isang emergency tulad ng pagkawala ng trabaho o iba pang krisis sa pamilya, hindi ka dapat mag-alala tungkol sa mga gastos sa pabahay, kadalasan ang iyong pinakamalaking buwanang gastos. Ito ay higit pa sa isang benepisyo para sa mga tao sa kanilang edad na 50 at mas matanda.

Higit pang daloy ng salapi: Para sa mga magulang na nasa kanilang edad na 30 at 40, ang mabilis na pagbayad ng iyong sangla ay malaki sapagkat ito ay magbabayad ng pera upang magbayad para sa mga gastusin tulad ng pag-aaral sa kolehiyo ng iyong mga anak at nakuha ang mga kontribusyon sa pagreretiro. Maraming mga pamilya na matugunan ko tulad ng ito ay nakikinabang dahil maaari silang magpahinga madaling alam na pagmamay-ari nila ang kanilang tahanan at mag-focus sa pagreretiro at kolehiyo mamaya. Binabalewala nito ang ilan sa mga benepisyo ng pag-compound, ngunit ang sikolohikal na benepisyo ng pagiging walang utang na utang ay ang matematika para sa ilang mga tao.

Pagpaplano sa Pagreretiro: Magkakaroon ka ng mas mababang gastos sa pagreretiro dahil nabayaran ang iyong bahay. Para sa Gen Xers at mas matagal na millennials, maaaring mukhang tulad ng isang matagal na paraan, ngunit sa pamamagitan ng pag-aalis ng iyong pinakamalaking gastos, maaari mong gastusin ang iyong dolyar ng pagreretiro na iba sa paglalakbay, pangangalaga sa kalusugan o maagang regalo sa iyong mga anak.

Ang kahinaan ng pagbabayad ng iyong mortgage

Mas mababang profile ng pagbabalik: Ang iyong bahay ay karaniwang isa sa iyong pinakamalaking pamumuhunan, ngunit hindi ito nag-aalok ng pinakamainam na pagbabalik. Sa nakalipas na dekada ang S & P 500 ay nagbalik na 109.5% na may mga dividend, habang ang mga presyo sa bahay sa buong bansa ay bumaba ng 2.1% sa parehong panahon. Kung naghahanap ka upang makaipon ng yaman, ang iyong bahay ay hindi kinakailangan ang pinakamahusay na pamumuhunan. Kung magbabayad ka ng 5% sa iyong mortgage at nasa 28% na bracket ng buwis, ang iyong utang ay mas katulad ng pagkakaroon ng isang rate ng interes sa ilalim ng 4%. Kung babayaran mo ang iyong bahay at may isang toro merkado, maaari mong hilingin na iyong invested iyong dagdag na cash dahil ito ay mas mabilis na compound.

Mahirap magbenta ng real estate: Ang mga bahay ay isang napaka iba't ibang mga asset kaysa sa mga stock, mga bono o mga mutual na pondo. Ang mga ito ay hindi ligtas, na nangangahulugang mahirap na magbenta nang mabilis. Bilang karagdagan, ito ay mahal na ibenta, na may mga komisyon na tumatakbo nang mataas na 7%. Maaari mong tiyak na kumuha ng isa pang mortgage o makakuha ng isang home equity loan upang samantalahin ang katarungan sa iyong tahanan. Kung kailangan mo ng pera sa isang nagmamadali, bagaman, ang iyong bahay ay hindi palaging isang madaling mapagkukunan.

Ang mga rate ng interes ay kaakit-akit na isinasaalang- Ang kasalukuyang mga rate ng interes sa mga pagkakasangla ay mababa ang kasaysayan. Karamihan sa mga may-ari ng bahay ay naka-lock sa mababang rate sa pamamagitan ng paglipat o refinancing sa nakaraang ilang taon. Dahil ang mga mortgage ay tumatagal sa pagitan ng 10 at 30 taon, mayroong isang malakas na pagkakataon na ang pagpintog ay mas mataas kasama ang mga rate ng interes sa hinaharap. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong mortgage nang mas maaga, hindi mo sinasamantala ang implasyon, na nagpapababa sa tunay na halaga ng iyong pautang. Kung binabayaran mo ang iyong mortgage mas mabilis, nawawalan ka ng pagkakataon na makinabang mula sa parehong murang mga rate ng interes at implasyon na mas mababa ang tunay na halaga ng iyong mortgage.

Mawalan ng iyong pinakamalaking buwis: Ito ang pinaka-karaniwang nabanggit na benepisyo ng pagkakaroon ng mortgage. Kung tina-rate mo ang iyong mga pagbabawas, ang iyong interes ay isang item na maaaring ibawas sa buwis. Kung ikaw ay nasa iyong 30s o 40s, ikaw pa rin sa mga unang taon ng iyong mortgage, ang iyong mga pagbabayad ng interes ay mataas at malamang na mag-aani ka ng ganitong benepisyo. Nagdadala ito ng mas maraming timbang kung ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis.Ang item na ito ay napaka-tiyak sa bawat kaso dahil maaaring makita ng ilang mga tao na ang karaniwang pag-aawas ay gumagana sa kanilang pabor.

Walang madaling sagot sa tanong na ito. Ako ay nanalig sa pamumuhunan sa pagbabayad ng iyong mortgage mas mabilis, ngunit ang tamang pagpipilian ay talagang bumaba sa iyong sitwasyon. Para sa ilang mga tao, ang pagiging libre sa utang ay mas mahalaga kaysa maipon ang pinakamaraming kayamanan. Ang iba ay naghahanap upang ma-optimize ang kanilang after-tax returns, at para sa kanila, ang pamumuhunan ay ang mas mahusay na landas. Ngunit kung pipiliin mong mamuhunan, kailangan mong mamuhunan. Nakita ko ang mga tao na magpasiya na mamuhunan ngunit hindi nag-set up ng isang awtomatikong plano sa pamumuhunan at natapos na gumastos ng dagdag na pera sa halip.