Dapat ba akong Magbayad ng Mortgage o I-save Para sa Pagreretiro?

Ni Jeff Stoffer

Matuto nang higit pa tungkol kay Jeff sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Ang ideya ng pagbabayad ng mortgage - kadalasan ang aming pinakamalaking mapagkukunan ng utang - ay sumasamo sa maraming mga may-ari ng bahay. Ngunit talagang ito ang pinakamahusay na diskarte sa pananalapi?

Ang mga kamag-anak na benepisyo ng pagbabayad ng mortgage kumpara sa pag-save para sa pagreretiro ay maaaring mahirap masuri. Mahalagang isaalang-alang ang iyong indibidwal na sitwasyon. Sigurado ka malapit sa edad ng pagreretiro, o maraming taon ang layo? Mayroon ka bang malaking savings sa pagreretiro? Anong bracket ng buwis ang nasa iyo, at gaano karaming benepisyo ang natatanggap mo mula sa isang pagbawas ng interes sa mortgage? Babaguhin ba ng mga pagbalik sa iyong mga investment sa pagreretiro ang iyong binabayaran para sa mortgage?

Maaari mong pakiramdam nahihilo na pag-isipan ang hanay ng mga kadahilanan na nakakaapekto sa desisyon na ito, ngunit ang mga sumusunod na pagsasaalang-alang ay makatutulong sa iyong patnubay sa tamang direksyon.

Pagbabayad ng mortgage sa pamamagitan ng pagreretiro

Kapag nagpaplano para sa isang secure na pagreretiro, isaalang-alang ang mga benepisyo ng pagmamay-ari ng isang bahay utang-libre bago ka magretiro. Sabihin na sa iyong kasalukuyang rate kakailanganin mo $ 100,000 bawat taon para sa mga gastos - kasama ang iyong mortgage - pagkatapos mong magretiro. Kung babayaran mo ang iyong mortgage bago ka mag-retiro, maaaring kailangan mo lamang ng $ 80,000 bawat taon. Ang isang taunang pagbawas ng $ 20,000 sa isang 25 hanggang 30 taong pagreretiro ay nagdaragdag hanggang sa makabuluhang mga pagtitipid.

Ang disbentaha: Maaaring ikaw ay nasa isang mataas na bracket ng buwis kapag ikaw ay nagretiro, at ang pagbabayad ng iyong mortgage ay mawalan ng karapatan sa iyo para sa isang pagbawas ng interes sa mortgage. Ang mga pagbabawas na ito ay maaaring mula sa ilang daang dolyar hanggang sa maraming libong dolyar sa isang taon para sa ilang mga may-ari ng bahay. Ngunit kung ikaw ay limang hanggang walong taon ang layo mula sa pagbabayad ng iyong mortgage, hindi ka makakatanggap ng maraming benepisyo mula sa pagbawas pa rin.

Kung plano mong magretiro sa loob ng 15 taon o mas kaunti

Kung huli ka sa iyong karera at maaaring gumawa ng karagdagang mga pagbabayad sa mortgage, dapat ba? Ang sagot ay depende sa kung magkano ang iyong nai-save para sa pagreretiro at ang iyong bracket ng buwis.

Ang mga account sa pagreretiro ay isang karagdagang pinagkukunan ng kita sa pagreretiro. Ang iyong bahay ay malamang na hindi magiging isang pinagkukunan ng kita kung plano mong manirahan dito. Kung hindi ka mag-save ng marami, ikaw ay mas mahusay na off socking ang pera sa isang pagreretiro account, hindi lamang bilang isang paraan upang mapalakas ang iyong post-pagreretiro kita, ngunit din upang babaan ang iyong maaaring pabuwisin kita. Kung naka-save ka ng maraming at nasa isang mataas na bracket ng buwis, maaaring may mga bentahe ng buwis sa pagpapanatili ng mortgage.

Kung ikaw ay higit sa 15 taon mula sa pagreretiro

Ang mga nasa maagang o kalagitnaan ng mga yugto ng kanilang karera na maaaring mag-aplay ng dagdag na kita upang mabayaran ang mortgage ay maaaring mahanap ang ideya na kaakit-akit. Habang ang pagiging libre sa utang ay kagila-gilalas, maaaring hindi ito masulit mula sa pananaw ng pananalapi. Ang pagtali ng iyong pera sa bahay ay hindi magbibigay ng kita sa iyong account sa pagreretiro.

Kung nasa isang mas mataas na bracket ng buwis, maaari kang makinabang mula sa pagbawas ng mortgage. Kung mayroon kang mababang mortgage rate ng interes, maaari kang makakuha ng mas mataas na return sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga tax-deferred account, tulad ng isang 401 (k), kaysa sa gusto mo sa pamamagitan ng pagbabayad ng mortgage.

Upang ibuod

Sa ilang mga kaso, maaari mong bawasan ang iyong taunang paggastos sa pagreretiro ng hindi bababa sa $ 10,000 sa pamamagitan ng pagbabayad ng mortgage muna. Ngunit kung ikaw ay malapit sa pagreretiro at hindi nag-save ng isang malaking halaga, ito ay hindi magkaroon ng kahulugan upang bayaran ang mortgage. Kailangan mong pondohan ang mga account na ipinagpaliban ng buwis upang lumikha ng isang karagdagang pinagkukunan ng kita sa pagreretiro.

Ang mga tao sa mga maagang yugto o midpoint ng kanilang karera ay dapat ding tumuon sa pagtatayo ng kanilang mga account sa pagreretiro sa halip na magbayad ng kanilang bahay. Ang pera na namuhunan sa mga account sa pagreretiro ay maaga ay may mas maraming oras na lumago at maaaring magbigay ng isang mas mahusay na pagbabalik kaysa sa pagbabayad ng isang mababang rate mortgage.

Ang bawat sitwasyon ay natatangi. Ang balangkas sa itaas ay nagbibigay ng mga generalizations na maaaring hindi naaangkop sa iyo. Dapat mong isaalang-alang ang iyong bracket ng buwis, man o hindi ka makikinabang sa pagbawas ng interes sa mortgage at ang malamang na pagbalik sa iyong mga pamumuhunan sa pagreretiro. Kung ang matematika ay sobrang kumplikado, humingi ng propesyonal na tulong.