Magbayad ng Utang o Mag-save para sa Pagreretiro? Narito ang aming Payo

Isa sa mga pinakamalaking hamon sa paggawa ng matalinong mga desisyon ng pera ay ang maraming mahahalagang layunin na makipagkumpetensya para sa aming mga limitadong dolyar. Iyon ay eksakto ang kaso para sa mga tao na nais na i-save para sa pagreretiro ngunit din makakuha ng utang.

Walang anumang oras - at maraming ng mga ito - upang i-on ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro sa isang mas malaking palayok ng ginto, salamat sa pagbabalik ng investment compounding sa kanilang sarili. Iyon ay nangangahulugan na ang pag-antala ng pag-save ng pagreretiro ay isang masamang ideya.

Ngunit ang pagpapautang sa utang ay nakakataas ng mga singil sa interes habang nagpapadala ka ng mga mahalagang dolyar sa iyong account sa pagreretiro? Iyon ay hindi gumagawa ng maraming kahulugan, alinman.

Ang sitwasyon ng bawat isa ay natatangi, ngunit maraming eksperto ang iminumungkahi na magsimula ng pagreretiro at pagkatapos ay i-focus ang bulk ng iyong pera sa utang na mataas ang interes. Narito ang hakbang-hakbang na proseso:

1. Magsimulang mag-save para sa pagreretiro
2. Magbayad ng mataas na rate na "nakakalason" na utang
3. Magsimula ng emergency fund
4. Lumiko sa mas mababang rate ng utang
5. Manatiling nakasubaybay sa isang nakasulat na plano

1. Ang unang pag-save ng pagreretiro

Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng isang tumutugmang kontribusyon sa isang 401 (k) o iba pang plano sa pagreretiro ng pagreretiro, mag-ambag nang higit sa kinakailangan upang makuha ang libreng pera.

Sabihin sa iyong tagapag-empleyo na nag-aalok ng "100% hanggang 2% ng suweldo." Iyon ay nangangahulugang ang iyong tagapag-empleyo ay magdaragdag ng isang dolyar para sa bawat dolyar na iyong iniambag, hanggang sa 2% ng iyong suweldo. Kaya kung gumawa ka ng $ 60,000 at mag-ambag ng 2% nito, ang iyong tagapag-empleyo ay magdadagdag ng $ 1,200 sa isang taon sa itaas ng iyong $ 1,200 na kontribusyon.

"Doblehin mo ang iyong pera kahit na bago bumalik ang pamumuhunan o pagtitipid sa buwis," sabi ni Joe Heider, tagapagtatag ng Cirrus Wealth Management sa Cleveland. Kahit na isang 50% na tugma ay isang mabigat na tipak ng libreng pera na hindi mo nais na ipasa - hindi ka makakakuha ng 50% na rate ng pagbalik kahit saan pa.

Kung wala kang plano sa pagreretiro sa trabaho, buksan ang tradisyunal na IRA o Roth IRA (kung hindi ka sigurado kung aling pinakamabuti para sa iyo, basahin ang aming gabay). Walang tugma upang samantalahin, ngunit maaari mong i-set up ang mga nauulit na paglilipat mula sa iyong bank account upang gayahin ang kadalian ng isang automated na kontribusyon sa lugar ng trabaho. Narito ang aming pag-iipon ng mga pinakamahusay na provider ng IRA account.

2. Magbayad ng mataas na rate ng utang

Kung mayroon kang utang sa credit card, mga payday loan, o utang na may variable o mataas na mga rate ng interes - anuman sa hilaga ng tungkol sa 9% - harapin ang susunod na iyon. (Kung ang nakakalason na utang na ito ay nagdaragdag ng higit sa kalahati ng iyong kinikita, isaalang-alang ang paghanap ng kaluwagan sa utang.)

Para sa isang sikolohikal na pagpapalakas sa kahabaan ng paraan, makakatulong ito na gamitin ang utang na pamamaraan ng snowball, kung saan ka tumuon sa mga pagsisikap sa kabayaran sa iyong pinakamaliit na utang muna - palaging ginagawang pinakamaliit na pagbabayad sa iba, siyempre. Kapag nabayaran na ito, tumuon sa susunod na pinakamalaking utang, at iba pa. Basahin kung paano gamitin ang isang utang na niyebeng binilo.

"Nakatutulong na magkaroon ng panalo nang maaga," sabi ni Jessie Doll, isang tagapamahala ng yaman sa pamamahala sa TIAA sa Fairfax, Virginia. "Ngayon mayroon akong kumpiyansa na gawin ang ilan sa iba pang pangmatagalang mga bagay na kailangang gawin."

3. Magsimula ng emergency savings account

Talagang OK lang na magsimula nang maliit. Kumuha ng $ 500 sa isang savings account. Iyon ay magpapanatili sa iyo mula sa pagpapatakbo ng credit card utang sa bawat di-inaasahang gastos.

Maaari kang magtayo mula roon. Kahit na ang pagkakaroon ng "hindi bababa sa isang pares ng mga buwan 'halaga ng mga gastos na naka-save up ay mahusay na pagpaplano," sabi ni Heider. "Nawawala mo ang iyong trabaho, nakakuha ka ng malubhang sakit, nagkasakit ka - nagbibigay ito sa iyo ng kaunting almusal kapag kailangan mo ito."

4. Pakikitungo sa mas mababang rate ng utang

Sa sandaling ikaw ay may utang na mataas ang rate at wakasan ang isang solidong pondo ng emerhensiya, mag-isip tungkol sa pagkahagis ng mas maraming pera sa ibang utang, tulad ng mga pautang sa mag-aaral.

Kung mayroon kang maraming mga pautang sa mag-aaral, isaalang-alang ang pagtuon nang isa-isang. Sabihin na mayroon kang apat na pautang, bawat isa ay may isang $ 150 minimum na buwanang pagbabayad, at maaari mong kayang magbayad ng $ 1,000 sa isang buwan. "Hindi ko magbayad ng $ 250 sa lahat ng apat sa kanila," sabi ni Heider. "Magbayad ako ng $ 150 sa tatlong at $ 550 sa ikaapat na isa. Kapag ang pang-apat na ay tapos na, ang iyong pinakamaliit na ngayon, sa halip na $ 600, ay $ 450. "Makatutulong iyan kung ang isang kagipitan ng badyet ay nangyayari.

5. Ilagay ito sa sulat

Walang tulad ng isang plano upang manatili sa track papunta sa mga layunin ng pera.

Isulat mo: Ang Heider ay nagmumungkahi ng isang spreadsheet na may mga tukoy na layunin, tulad ng: "Ang utang na ito ay babayaran sa loob ng 18 buwan. Ang susunod na pautang ay babayaran sa loob ng apat na taon. Sa loob ng limang taon inaasahan kong magkaroon ng $ 40,000 sa aking 401 (k)."

Pinapanatiling nakatuon ka sa susunod na layunin kapag nagbabayad ka ng utang. "Makakatulong ito upang maiwasan ang tukso sa pagbili ng isang bagong kotse kapag hindi mo talaga kailangan ang isa," sabi ni Heider.

Maging tahasang: "Ang pagpapahayag ng mga layunin ay maaaring maging kapaki-pakinabang," sabi ni Doll. "Kung alam ko na hindi ako pupunta sa hapunan sa linggong ito ay nangangahulugan na maaari kong gawin ang aking mga anak sa bakasyon sa susunod na taon, na ginagawang mas madali para sa akin na gawin ang desisyong iyon."

Bumuo ng mga gantimpala: Mag-isip tungkol sa paglalaan ng pera para sa isang paglalakbay o isang espesyal na pagbili kapag binabayaran mo ang bawat utang.

Maghanap ng mga "paglabas": Subaybayan kung saan napupunta ang iyong pera bawat buwan upang makahanap ng mga dolyar na maaaring mas mahusay na magamit para sa pagreretiro at mga layunin sa utang.

Kahit ang mga eksperto sa pananalapi ay maaaring mabigla.Naaalala ni Michael McGrath, vice president ng EP Wealth Advisors sa Valencia, California, ang isang dating kasamahan na nagsusuri sa kanyang sariling buwanang badyet na nagsasabi: "Nagulat ako kung gaano ang paggastos ng aking asawa sa Starbucks. Kami ay gumastos ng halos isang pagbabayad ng kotse!"