Pag-aaral: Maaaring I-save ng Millennials ang 22% ng Kita para sa Pagreretiro

Ang mga pondo ng Millennials ay nakaabot na sa pamamagitan ng utang ng mag-aaral na utang at mga gastos sa pabahay, ngunit may isa pang kadahilanan upang isaalang-alang: Kumpara sa kanilang mga magulang, maaaring kailanganin nilang i-save ang higit pa sa kanilang kita para sa pagreretiro, ayon sa isang bagong pagtatasa ng Investmentmatome.

Hinuhulaan ng ilang analyst na ang mas mabagal na pag-unlad ng ekonomiyang U.S. pagkatapos ng Great Resession ay maaaring maging sanhi ng pagbabalik ng stock market na mahulog mula sa 7%, ang kasalukuyang taunang average, sa isang posibleng 5% sa mga dekada na darating. At makagagambala sa mga mamumuhunan.

22% ay maaaring maging bagong layunin para sa pagreretiro

Ang pagkakaiba ng dalawang puntos na porsyento ay may malaking implikasyon para sa mga nakakatanda na nagsisimula pa lamang i-save para sa pagreretiro at din para sa mga na namuhunan para sa halos isang dekada. Ipinapakita ng aming pag-aaral sa site na ang mga millennial, na makakakuha ng 5% na pagbabalik sa karamihan ng kanilang mga pamumuhunan sa pamumuhay, ay maaaring kinakailangan upang i-save ang 22% ng kanilang taunang kita upang gumawa ng puwang. Karamihan sa mga eksperto sa pagreretiro ay kasalukuyang inirerekumenda ang pag-save ng 15% ng taunang kita

"Ang panahon ng mga supernormal na pagbabalik ay tapos na," sabi ni Martin Small, ang pinuno ng U.S. iShares para sa BlackRock, ang pinakamalaking asset manager ng mundo. "Sa mas mahabang termino, ang mas bata na namumuhunan ay dapat asahan ang mga magbubunga at equity market returns na maging mababa."

Pag-aaral ng Investmentmatome

Upang matulungan ang isang mamumuhunan sa milenyo na maghanda para sa hinaharap, nirepaso ng Investmentmatome ang mga pangangailangan sa pag-save ng 25 taong gulang na kita na $ 40,000, ang median na suweldo para sa edad na 25-29, ayon sa 2015 Current Population Survey ng U.S. Census Bureau.

Batay sa 7% na average sa stock market na nagbabalik bawat taon mula pa noong 1950, ang isang 25-taong-gulang na kita na $ 40,000 ay maaaring matugunan ang isang karaniwang layunin sa pagreretiro na palitan ang 80% ng kanyang kita sa edad na 67 sa pamamagitan ng pag-save ng 13% ng taunang kita.

Ngunit kung ang average na taunang stock market returns ay bumagsak sa 5%, ang aming pagtatasa ng site ay nagpapakita ng 25 taong gulang na kailangang magtabi ng 22% ng taunang kita upang i-save ang parehong halaga. Iyon ay isang pagtaas ng $ 3,400 sa taong ito - katumbas ng higit sa tatlong buwan ng upa, batay sa median na buwanang renta ng $ 937 para sa 25- hanggang 29 na taong gulang na kabahayan.

Paano makapagsimula ang mga millennial sa paghahanda ngayon

Habang walang mahuhulaan ang mga return ng investment, narito ang mga paraan upang matulungan kang maghanda para sa iyong pinansiyal na kinabukasan.

Magsimulang mag-save. Ang paglalagay ng pag-save para sa pagreretiro ay nagdudulot ng mabigat na gastos. Natuklasan ng aming pag-aaral na kung maghintay ang isang 25 taong gulang na millennial hanggang 35 upang magsimulang mag-save para sa pagreretiro, dapat niyang i-save ang isang halos imposible 34% ng kita taun-taon, o $ 16,400, upang magretiro sa edad na 67 sa 80% ng kita, 5% taunang pagbabalik.

Kahit na hindi mo maaaring itabi ang kita na kinakailangan upang maabot ang iyong layunin sa hinaharap, ang bawat dolyar ng mga pagtitipid sa pagreretiro ay binibilang. Bilang karagdagan sa pag-save ng mas maraming kita, ang mas mababang investment returns ay nangangahulugan na ang mga millennials ay maaaring mangailangan na magsimulang mag-ambag ng mas maaga sa isang account sa pagreretiro kaysa sa kanilang mga magulang o plano para sa mga mas mahabang karera. Gumamit ng isang calculator sa pagreretiro upang tasahin ang progreso patungo sa mga layunin sa pagreretiro at tukuyin ang mga potensyal na puwang.

"Ang pinakamalaking bentahe ng millennials ay oras," sabi ni Arielle O'Shea, Ang aming site na namumuhunan at espesyalista sa pagreretiro. "Kung ang mga mas mababang pagbabalik ay maging isang katotohanan, ito ay magiging mas mahirap para sa mga taong maglagay ng pamumuhunan upang abutin ang. Ang magagawa ng pinakamagandang bagay ay ang mamuhunan hangga't magagawa nila sa lalong madaling panahon."

Samantalahin ang mga benepisyo sa buwis at mga tugma ng employer. Ang ilang mga 98% ng mga employer na nag-aalok ng 401 (k) na plano ay tumutugma sa hindi bababa sa isang bahagi ng mga kontribusyon ng empleyado, ngunit ang mga pagtatantiya ay nagpapakita ng isang-kapat ng mga empleyado ay hindi sapat na nag-aambag upang makuha ang buong tugma. Ang tugma na iyon ay libreng pera na nakakakuha ka ng mas malapit sa iyong mga layunin sa pagtitipid. Ang isang dollar-for-dollar match - ang pinakakaraniwang pag-aayos - doble ang iyong rate ng savings hanggang sa halaga ng tugma.

Ang 401 (k) ay tumutulong din sa iyo na i-save ang pagdating sa mga buwis ngayon. Kung ang isang millennial ay dapat magtabi ng karagdagang $ 3,400 sa taong ito at may 20% epektibong rate ng buwis, iyon ay isang pederal na pagtitipid sa buwis ng $ 680, at ang matipid na layunin ay nakamit sa netong gastos na $ 2,720 lamang.

Ang mga wala 401 (k) ay maaaring makakuha ng isang bawas sa buwis sa pamamagitan ng paggawa ng mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA. Ang kita sa pamumuhunan sa isang tradisyunal na IRA ay lumalaki sa buwis at, tulad ng sa 401 (k), ang mga pamamahagi sa pagreretiro ay binubuwisan bilang kita.

Huwag ilagay ang iyong pera sa pagreretiro sa isang savings account. Ayon sa isang survey ng 2015 sa pamamagitan ng research group Statista, ang millennials ay halos apat na beses na mas malamang na maglagay ng karagdagang cash sa isang savings account (42% ng mga respondent) kaysa sa mamuhunan ito (11%).

"Ang mga millennial ay maaaring tumuon sa pagbuo ng isang emerhensiyang unan, ngunit hindi nila dapat ipaalam ang layunin na itulak ang pag-save para sa pagreretiro sa kalsada," sabi ni O'Shea. "Maaaring tumagal ng maraming mga batang manggagawang taon upang itayo ang inirerekumendang tatlo hanggang anim na buwan na halaga ng gastos sa isang emergency fund."

Kung ikaw ay struggling upang balansehin ang parehong mga layunin, mag-focus muna sa pagkamit ng 401 (k) tugma ng iyong employer at magtabi ng hindi bababa sa $ 500 kung kailangan mo ng mabilis na cash. Pagkatapos, isaalang-alang ang pagbubukas ng isang Roth IRA account at simulan ang pagpasok ng mga pagtitipid sa iyon. Habang nilayon pa rin para sa pag-save ng pagreretiro, nag-aalok ang Roth IRA ng kakayahang umangkop kung kailangan mo ang pera. Dahil ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang pagkatapos-buwis na dolyar, maaari silang mahatak sa anumang oras pagkatapos ng limang taon nang walang buwis sa mga natamo o parusa para sa maagang pag-withdraw.At tandaan na ang mga pagbalik sa mga pamumuhunan sa mga stock o mga bono ay maaaring inaasahan na makabubuting palawakin ang mga maliliit na tubo ng karamihan sa mga savings account sa mga nakaraang taon.

Bigyang-pansin ang mga gastos sa pamumuhunan. Kung ikaw ay namumuhunan sa isang 401 (k) o isang IRA, may mga paraan upang mapanatili ang higit pa sa pera na iyon. Ang mga pondo ng Exchange-traded (ETFs), na nagpapahintulot sa mga mamumuhunan na bumuo ng isang mababang-bayad, sari-sari portfolio, ay maaaring makatipid ng millennials ng daan-daang libong dolyar sa kanilang buhay, ayon sa pagtatasa ng Investmentmatome mas maaga sa taong ito.

Ang mga tagapayo ng Robo ay nagbibigay din ng pamamahala ng pamumuhunan na may mababang halaga, na may mga tampok tulad ng awtomatikong rebalancing upang tulungan kang panatilihing pinakamababa ang mga buwis. Ang mga ito ay isang mahusay na angkop para sa maraming mga millennials na mas gusto ang isang hands-off na diskarte sa kanilang pagreretiro portfolio, na may mababang minimum na mga kinakailangan sa pamumuhunan at madaling sari-saring uri sa pamamagitan ng yari na ETF portfolio na iniayon sa edad ng mamumuhunan at panganib pagpapaubaya.

"Ang hindi tiyak na pagbalik sa hinaharap ay ang katotohanan ng pamumuhunan," sabi ni O'Shea. "Ang mga Millennials ay kailangang mag-focus sa pagkontrol sa kung ano ang maaari nilang kontrolin: Pag-save ng mas maraming bilang maaari nila, pagkuha ng isang naaangkop na halaga ng panganib para sa kanilang mahabang panahon abot-tanaw, pinapanatili ang kanilang mga gastos sa pamumuhunan mababa at daklot ang lahat ng mga magagamit buwis pakinabang."

Mabilis na mga katotohanan sa millennials

Ang mga millennial ay mahusay na mga tagalabas. Ayon sa isang Transamerica Center for Retirement Studies survey, 72% ng millennials ay nagse-save para sa pagreretiro, at 30% ay nagse-save ng higit sa 10% ng kanilang kita.

May mga mas mataas na gastos sa pabahay ang mga millennial. Ang isang median na 25 hanggang 29 taong gulang ay gumastos ng 27% ng kita sa pabahay, kumpara sa 21% para sa mga Amerikanong edad na 45 hanggang 64, ayon sa 2013 American Housing Survey ng U.S. Census Bureau.

Ang mga millennial ay nabibigo ng utang ng mag-aaral. Noong 2013, 55% ng mga kabahayan na pinamumunuan ng mga Amerikano sa kanilang twenties ay may utang sa mag-aaral. Noong 1992, ang bilang na iyon ay 17%, ayon sa isang Sentro para sa Retirement Research sa pagtatasa ng Boston College ng Federal Reserve's Survey of Consumer Finances.

Si Jonathan Todd ay isang data analyst sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGY

Ang pagtitipid sa pagreretiro ay kinakalkula para sa isang 25 taong gulang na paggawa ng $ 40,000 sa isang taon, na may 2% taunang kita na pagtaas hanggang sa pagreretiro sa edad na 67.

Ang taunang investment return portfolio ay kinakalkula bilang 7% sa isang normal na sitwasyon, at 5% sa isang mabagal na paglago sitwasyon, batay sa pamumuhunan sa isang malawak na basket ng mga stock tulad ng isang index pondo o ETF na sumusubaybay sa Standard & Poor's 500 Index.

Ang mga rate ng pagtitipid sa pagreretiro ay batay sa pagpapalit ng 80% ng taunang kita (batay sa average ng huling 10 taon ng kita) sa edad na 67, na may 4% na taunang withdrawal rate sa pagreretiro. Ang mga nanonood ay dapat maghangad na palitan ang 70-90% ng isang kinita sa pagreretiro, na ang average na kita para sa 10 taon na humahantong sa pagreretiro. Kung inasahan mo ang pagtanggap ng mga benepisyo sa Social Security, planuhin na palitan ang 70% ng kita bago magretiro. Gamitin ang calculator na ito upang tantiyahin kung magkano ang maaari mong asahan na matanggap mula sa Social Security. Ang lahat ng mga numero ay nasa mga tuntunin sa pagsasaayos ng inflation.

Ang pagtitipid sa pagreretiro para sa 35-taon gulang na sitwasyon ay nagsasabing isang simula ng kita na $ 48,760, ang kita pagkatapos ng pagtaas ng 2% sa loob ng 10 taon, nagsisimula sa $ 40,000 sa edad na 25. Ipinagpapalagay nito ang isang taunang taunang paglago ng kita ng 2%, at 5% na taunang stock bumalik ang merkado sa pamamagitan ng pagreretiro sa edad na 67.