Paano Pamahalaan ang Iyong Buwis Tulad ng isang Taong Mayaman - Ang Iyong 401 (k) Plan bilang isang Shelter ng Buwis

Ni Laura Tanner, PhD, CFP

Matuto nang higit pa tungkol kay Laura sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Hindi mo kailangang gumamit ng isang offshore bank account upang mabawasan ang iyong pananagutan sa buwis. Alam mo ba na ang iyong plano sa pagreretiro sa trabaho ay isa sa pinakasimpleng at pinaka-karaniwang mga shelter sa buwis para sa iyong pera? Bilang karagdagan, maaari kang mag-ambag ng mga pondo sa isang pondo sa pagreretiro na itinatag sa labas ng trabaho. Ang post na ito ay magbibigay sa iyo ng isang pangkalahatang-ideya ng mga account sa pagreretiro upang matulungan kang mabawasan ang iyong mga buwis at magplano para sa isang komportableng buhay sa iyong mga taon sa ibang pagkakataon.

Account sa Pag-iingat ng Pre-Tax sa pamamagitan ng Trabaho

Sabihin nating gumawa ka ng $ 150,000 sa isang taon. Mas gugustuhin mong bayaran ang buwis sa kita sa buong halaga na iyon o sa $ 132,500? Iyon ay isang walang-brainer, tama? Kung nag-ambag ka ng maximum na $ 17,500 sa iyong 401 (k), binabawasan mo ang iyong kasalukuyang pananagutan sa buwis. Ang halaga na iyong i-save sa mga buwis ay depende sa iyong marginal tax bracket. Ito ay makakakuha ng mas mahusay na kung ikaw ay 50 o mas matanda, dahil ang pinakamataas na kontribusyon ay tataas sa $ 23,000. Ang isa pang uri ng account sa pagreretiro ng pre-tax ay ang tradisyunal na IRA (tinalakay sa ibaba). Tandaan na itinakwil mo, hindi iniiwasan, mga buwis sa kita sa mga account na ito. Ang mga buwis ay magiging angkop kapag nagsimula kang kumuha ng mga withdrawals mula sa iyong account.

Pagkatapos ng-Account sa Pagreretiro sa Buwis sa pamamagitan ng Trabaho

Ang iyong kumpanya ay maaaring mag-aalok ng isang Roth 401 (k), bilang karagdagan sa isang 401 (k) na plano. Ang limitasyon ng kontribusyon ay pareho para sa bawat uri ng plano. Gayunpaman, sa isang Roth, gumagawa ka ng mga kontribusyon na pagkatapos ng buwis. Ang ganitong uri ng plano ay kaakit-akit sa mga mas bata na empleyado na maaaring asahan na ang kanilang bracket ng buwis ay mas mababa na ngayon kaysa ito ay sa panahon ng pagreretiro (kaya nagse-save sa mga buwis). Ang isang kalamangan ng isang Roth 401 (k) ay hindi na ang mga karagdagang buwis ay dapat bayaran, kahit na maaaring may malaking kita sa kabisera (ibig sabihin, pagtaas sa mga presyo ng stock) sa paglipas ng panahon, bilang karagdagan sa mga pagbabayad ng dividends at interes. Ang lahat ay mananatiling walang buwis. Ang iba pang mga account pagkatapos ng pagreretiro sa buwis ay ang Roth IRA at hindi nondeductible IRA.

Tandaan: Ang mga limitasyon sa kontribusyon ay para sa 2014. Maaaring mabago ang mga ito sa mga darating na taon upang ayusin ang inflation.

Mga Account sa Pagreretiro sa labas ng Trabaho

Na-maxed out mo ang iyong plano sa pagreretiro sa trabaho, at makakapag-save ng karagdagang pera. Depende sa iyong kita at katayuan sa pag-aasawa, maaari kang magbigay ng karagdagang $ 5,500 bawat taon sa isang account sa IRA (alinman sa tradisyonal, Roth, o hindi napagtataglay). Kung ikaw ay 50 o higit pa, gawing $ 6,500 bawat taon. Para sa isang detalyadong talakayan sa pagiging karapat-dapat para sa kontribusyon sa tatlong uri ng mga account ng IRA, mangyaring sumangguni sa IRS publication 590.

Pangkalahatang Diskarte para sa Pamamahala ng Pera

Tandaan na mayroong parusa (may ilang mga eksepsiyon) para sa maagang pag-withdraw mula sa iyong mga account sa pagreretiro (bago ang edad na 59 1/2). Para sa kadahilanang ito, nais mong magkaroon ng mga reserbang pang-emergency sa cash, pati na rin ang mga karagdagang pondo para sa mas maikling mga layunin ng termino, tulad ng isang down payment para sa isang bahay o pag-save para sa pag-aaral sa kolehiyo para sa iyong mga anak. Sa labas ng pag-save / pamumuhunan para sa mga layunin ng hindi pagreretiro, ang pag-maximize ng mga kontribusyon sa iyong account sa pagreretiro ay isang diskarteng diskwento savvy. Hindi mo maaaring maging ang susunod na Thurston Howell III ("Gilligan ng Island"), ngunit ikaw ay sa iyong paraan sa isang walang pag-aalala pagreretiro.