Panahon na upang Tumingin sa ilalim ng Hood ng Iyong Target-Date na Pondo

Ang iyong target-date na pondo ang tama para sa iyo?

Ito ay isang katanungan na nagkakahalaga ng pagtatanong, lalo na kung ang mga merkado ay lumilipat mula sa matatag na paitaas na trajectory sa isang linya ng zigzag. Ang mga pondo sa target na petsa - ang pundasyon ng maraming mga 401 (k) na mga plano para sa kanilang madaling paraan ng paghahatid - ay inilalagay sa kanilang mga hakbang sa panahon ng pagkasumpungin ng merkado.

Ang pagiging hand-off ay maaaring maging mabuti at mabuti kapag ang merkado ay malakas na. Ngunit ang mga namumuhunan ay madalas na spooked kapag hindi ito, na maaaring humantong sa panic selling, locking sa pagkalugi.

Na ginagawang masayang panahon ngayon upang matiyak na ikaw ay komportable sa antas ng panganib na iyong kinukuha, kasama na sa loob ng anumang pondo sa target na petsa sa iyong portfolio. Kahit na ang mga pondo na naka-target sa parehong taon ng pagreretiro ay magkaiba sa paglalaan at mga bayad sa pamumuhunan, kaya't katumbas ng iyong panahon upang suriin kung ano ang ginawa mo.

Paano gumagana ang mga pondo ng target na petsa

Ang mga pondo sa target na petsa ay mga pondo sa isa't isa na idinisenyo upang maayos sa kung ang plano ng mamumuhunan sa pondo ay magretiro. Sa layuning iyon, sila ay namuhunan ng isang taon sa isip at awtomatikong nagbabalik-balutin upang mas lalong panganib nang maaga at mas mababa ang panganib habang lumalapit ang petsa na iyon. (Maaari kang magbasa nang higit pa tungkol sa kung paano gumagana ang mga pondo ng target na petsa.)

Ang isang 30-bagay na mamumuhunan ay maaaring pumili ng 2050 na target date na pondo, halimbawa, na sa kasalukuyan ay mabigat na namuhunan sa mga stock - at maaaring mabigat na masakit sa pamamagitan ng panandaliang pagbabago sa merkado. Kung gaano karami ang nakasalalay sa pondo mismo - ang paglalaan ng pamumuhunan kahit na ang mga target na pondo na itinakda sa parehong taon ay maaaring mag-iba ng 10% o higit pa, tulad ng inilalarawan sa tsart sa ibaba.

Ang problema sa hands-off

Maraming tao sa mga target na pondo ang hindi alam kung paano sila namuhunan o kung gaano kalaki ang panganib na ito, sabi ni Jeff Weber, sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapayo ng kayamanan sa Titus Wealth Management sa Larkspur, California. Iyon ay higit sa lahat salamat sa mga programang auto-enrollment na nagpasyang sumali sa mga manggagawa sa isang 401 (k) at kadalasan ay gumagamit ng naaangkop na target-date na pondo bilang default na pagpipilian.

"Gusto mong siguraduhin na ang anumang pondo na iyong pinili ay magiging angkop mula sa isang panganib na pananaw ng panganib," sabi ni Weber.

Hindi iyon sinasabi na ang panandaliang pagkasumpungin ng merkado ay dapat magdikta sa iyong mga pang-matagalang desisyon sa pamumuhunan - sa isang stock market na katamtaman ang 10% taunang pagbabalik, ang mga dips ay halos blips at sa pangkalahatan ay hindi nangangailangan ng pagbabago sa iyong diskarte sa pamumuhunan. Ngunit kung hindi mo mapanghawakan ang init ng isang pondo na tuksong agresibo patungo sa mga stock, ang pagbaba ng apoy ay isang mas mahusay na opsyon kaysa sa ganap na paghila.

Tingnan ang portfolio ng pondo

Ang mga mutual fund ay tulad ng isang basket ng mga pamumuhunan; ang ideya ay ang mamumuhunan ay maaaring bumili ng maraming mga kalakal sa isang solong transaksyon. Ang pondo ng target na petsa ay kadalasang itinatakda bilang isang "pondo ng mga pondo," o isang pondo sa isa't isa na nagtataglay ng iba pang mga pondo. Meta, ngunit mahusay.

Upang malaman kung ano ang nasa loob ng iyong pondo, gugustuhin mong tingnan ang prospektus nito, o sa pahina ng impormasyon ng pondo sa iyong website ng 401 (k) o iba pang account provider. Maaari kang makakuha ng mas malalim hangga't gusto mo dito: Maaari mong tingnan ang pangkalahatang paglalaan ng mga asset sa pagitan ng mga stock, mga bono at salapi, o maaari mong bungkalin ang bawat isa sa mga kategoryang iyon para sa listahan ng mga partikular na pondo at mga asset na bumubuo sa bawat balde. Sa hindi bababa sa, gusto mong tiyakin na ang proporsyon ng mga stock sa mga bono ay kung saan nais mo ito. (Para sa higit pa sa kung paano malaman kung ano ang proporsyon ay tama para sa iyo, basahin ang aming mas malalim na dive sa paglalaan ng asset.)

Sa isip, ito ay hindi bababa sa taunang ehersisyo, sabi ni Weber. "Ang mga pondo na ito ay gagawa ng mga pagsasaayos taun-taon, ang pagsasaayos ng kanilang posisyon sa katarungan ng isang punto o dalawa sa nabawasan na pagkakalantad habang ang pondo ay nakakakuha ng mas malapit sa petsa ng target." Tiyaking gusto mo ang anumang mga pagsasaayos na iyong nakikita.

Magbayad ng pansin sa mga bayarin

Mayroong maraming hindi mo maaaring kontrolin pagdating sa pamumuhunan - lalo, swings sa merkado. Ang isang bagay na maaari mong kontrolin, kahit sa ilang antas, ay bayad.

Ang mga pondo ng target na petsa ay nagbibigay ng katulad na serbisyo, ngunit ang halaga ng serbisyong iyon ay maaaring mag-iba nang malaki, kahit na sa isang solong tagapagkaloob ng pondo. Halimbawa, ang Schwab ay nag-aalok ng mga target na pondo sa index - na gumagamit ng mga pasibo na pamumuhunan - at mga target na pondo, na kinabibilangan rin ng aktibong pinamamahalaang mga pondo sa isa't isa. Ang pagkakaiba ay malamang na nagpapakita ng pinakamahusay sa mga bayarin: Ang Schwab Target 2050 Index Fund ay nagdadala ng net cost ratio na 0.08% lamang, kumpara sa Schwab Target 2050 Fund, na nagkakahalaga ng 0.73%.

Ang pahina ng prospectus o impormasyon ng pondo ay nagbabalangkas sa ratio ng gastos nito, o taunang gastos.

Alamin ang isang diskarte para sa paggawa ng mas mahusay

Ang problema ay ang maraming 401 (k) na mga plano ay nag-aalok ng mga pondo sa target na petsa mula sa isang solong provider ng pondo; maaaring mayroon ka lamang isang opsyon para sa pinakamalapit na taon ng iyong inaasahang petsa ng pagreretiro. Kung ang opsyon na ito ay hindi tumutugma sa iyong gana para sa panganib - o para sa mga bayarin - mayroon kang ilang mga pagpipilian.

Ang pinakamadaling solusyon ay upang pumili ng ibang petsa - isang mas maaga, kung gusto mong kumuha ng mas kaunting panganib, o sa ibang pagkakataon kung gusto mong gumawa ng higit pa. Oo, ang mga petsa ay dapat na subaybayan sa iyong edad ng pagreretiro, ngunit walang sinuri ang mga ID sa pinto ng target-date na pondo ng club. Ang isang taong nakakahanap ng 2050 na pondo ay masyadong banilya ay maaaring madaling sumali sa isang 2055 o 2060 na pondo sa halip.

Kung hindi ka parang isang opsyon na maaaring mabuhay, o hindi ka komportable sa pakikipagsabwatan sa labas ng iyong pangkat ng edad, maaari mong itayo ang iyong sariling portfolio mula sa iba pang mga pondo sa loob ng iyong 401 (k) na plano, o sapat na kontribusyon upang kumita ng tugma ng iyong tagapag-empleyo at pagkatapos ay kumuha ng karagdagang mga kontribusyon para sa taon sa isang IRA.

»Dagdagan ang nalalaman: Ano ang isang IRA?

Nag-aalok ang IRA ng mga bentahe ng buwis ng isang 401 (k) na may mas malawak na pagpipilian ng pondo at, dahil dito, higit na kontrol sa mga bayad. Maaari ka ring magbukas ng IRA sa isang robo-advisor, na isang serbisyo na nagtatayo at namamahala ng isang portfolio ng mga mababang gastos na pondo para sa iyo.