Ang '50 -30-20 Rule 'ba para sa Pag-save ng Pagreretiro?

Wow, 20%! Iyon ay isang malaking bilang upang pag-ukit ng bawat paycheck para sa mga matitipid - lalo na para sa mga na nagbayad ng utang at ang paglalapat ng panuntunang ito sa mga pagreretiro sa pagreretiro.

Ngunit lumilitaw na maraming tao ang hindi sumusunod sa panuntunan. Ipinapakita ng pederal na pananaliksik na ang tungkol sa kalahati ng lahat ng mga pamilyang Amerikano ay walang savings sa pagreretiro. Ang personal-net-worth picture ay hindi mas mahusay. Ayon sa Census Bureau, ang average na personal net worth (hindi kasama ang equity sa bahay) para sa mga Amerikanong edad na 35 hanggang 44 ay $ 14,226, at para sa mga nasa edad na 55 at 64, $ 45,447. Ang mga figure na ito ay hindi tila pare-pareho sa mga tao na regular na nagse-save kahit 5% ng kanilang kita.

Ako ay 46 taong gulang at maaari kong sabihin sa iyo na tiyak na hindi ako sumunod sa 50-30-20 tuntunin pagdating sa aking plano sa pagreretiro sa pagreretiro. Ang aking mga pagtitipid ay sumunod sa higit pa sa isang panuntunan ng 50-40-10, na may humigit-kumulang sa 10% ng aking mga matitipid na nagreretiro mula noong nagsimula akong magtrabaho sa aking maagang 20s. At bilang isang tagapayo sa pananalapi, hindi ka dapat sorpresahin sa iyo na nagawa ko ang matematika at napakasaya ang tungkol sa aking mga pangmatagalang pananalapi at kakayahang magretiro nang kumportable, pinanatili ang hindi bababa sa pamumuhay na tinatamasa ng pamilya ko ngayon.

Kaya pagkatapos na makita ang pambansang mga average at ang aking sariling mga personal na pananalapi, ako ay iniwan nagtataka kung ang 50-30-20 tuntunin ay labis na lamig at kung dapat ko inirerekomenda ito sa aking mga kliyente. Gaya ng dati, kapag ako ay nahaharap sa ganitong uri ng tanong, nilalabas ko ang mga spreadsheet at nagsimulang mag-crank sa pamamagitan ng ilang mga numero.

Gawin ang matematika

Upang masuri ang bisa ng 50-30-20 panuntunan, pinag-aralan ko ang kinakailangang rate sa pag-save para sa limang mga hypothetical na pagreretiro sa pagreretiro. Ipinapalagay ko na nagsimula silang mag-save para sa pagreretiro sa ibang edad: 22 (aking sariling karanasan), 25, 30, 35 at 40.

Ginamit ko rin ang mga sumusunod na pagpapalagay; maaaring magkakaiba ang iyong kalagayan:

• Sinimulan mo ang iyong karera noong 1992, na nagkamit ng isang karaniwang suweldo na $ 41,000 bago ang mga buwis. (Ito ang aking panimulang suweldo bilang isang bagong minted na kemikal na engineer, sariwa sa labas ng kolehiyo.)
• Ang inflation at pagtaas ng suweldo ay ipinapalagay na pantay, sa 4% kada taon. (Ito ay isang konserbatibo palagay para sa pagpintog, mas mataas kaysa sa ito ay kamakailan lamang.)
• Magbabayad ka ng kabuuang (federal, estado at lokal na) tax rate ng 33% ng iyong kita sa buong iyong karera.
• Gusto mong simulan ang iyong pagreretiro sa 2040 na may parehong pamantayan ng pamumuhay na mayroon ka noong 1992. Ito ay nangangailangan ng isang pagkatapos-buwis na kita ng $ 180,492 sa account para sa pagpintog.
• Nagtatrabaho ka ng full-time hanggang edad 70.
• Ang iyong average na return ng investment ay 8% bawat taon, net ng lahat ng mga bayarin at gastos.
• Sinimulan mo ang pagkolekta ng Social Security sa edad na 70 sa 2040 sa isang panimulang taunang benepisyo na $ 58,810 bawat taon.
• Ang iyong benepisyo sa Social Security ay tumaas ng 2% sa isang taon, at pinataas mo ang iyong kinakailangang kita sa pagreretiro ng 2% bawat taon sa pagitan ng edad na 70 at 100. (Ito ay isang cost-of-living adjustment dahil sa inflation.)
• Mabuhay ka na sa edad na 100.

Kaya kung anong porsyento ng kita ang bawat isa sa mga limang hypothetical saver na kailangang alisin upang mapanatili ang pamantayang ito ng pamumuhay sa pagreretiro sa edad na 100? Hindi kataka-taka, mas maaga kang magsimula, mas mababa ang kailangan mong i-save. Narito ang mga resulta:

Pagkalkula ni Dave Rowan

Maaaring mag-iba ang mga resulta

Hindi ko ma-stress ang sapat na ang talahanayan sa itaas ay nilayon lamang bilang isang pangkalahatang patnubay at maaaring o hindi maaaring mailapat sa iyong sitwasyon. Ang mga pagpapalagay na ginawa ko ay relatibong konserbatibo, at maraming mga bagay ang maaaring gawing mas mabuti o mas masama ang matematika.

Halimbawa, maaari kang makakuha ng mas mababang rate ng pagtitipid kung ang isa o higit pa sa sumusunod ay totoo:

• Ang mga return market ay mas mataas o mas mababa ang implasyon.
• Ikaw ang nagpapasya sa semi-retire sa edad na 70 at patuloy na nagtatrabaho ng part-time na lampas na.
• Nasa mas mababang bracket ng buwis o nakatira sa isang estado na may mas mababang buwis.
• Nais mong tanggapin ang isang nabawasang pamantayan ng pamumuhay sa paglaon sa panahon ng pagreretiro (sasabihin sa edad na 85 hanggang 100).
• Hindi ka nakatira sa 100 (mahirap na ugat para sa isang ito, ngunit ito ay tumutulong sa matematika).

Ang iyong takdang-aralin

Anuman ang iyong kalagayan, maaari mong alisin ang tatlong pangunahing mga punto at buuin ang mga ito sa iyong pang-matagalang plano sa pananalapi:

1. Magsimulang mag-save para sa pagreretiro nang maaga hangga't maaari.
2. Magplano sa pag-save ng isang minimum na 10% ng iyong kita - kahit na higit pa kung maaari mong.
3. Maglagay ng isang pangmatagalang plano sa lugar upang i-save ang 20% ​​ng iyong kita, lalo na kung hindi ka makapagsimula nang makatipid upang mag-save para sa pagreretiro bago ang edad na 35.

Ito ang aking pagkuha sa 50-30-20 panuntunan: Maaaring ito ay tamang payo para sa iyo, ngunit ang lahat ay depende sa kapag nagsimula ka sa pag-save.

Dave Rowan ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at ang tagapagtatag ng Rowan Financial.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.