Ang mga mag-aaral sa Iowa Default Higit sa US Average sa Student Loans

Ang mga estudyante sa mga kolehiyo at unibersidad ng Iowa ay hindi nagtapos sa kanilang mga pautang sa estudyante sa mas mataas na antas kaysa sa pambansang average, ayon sa isang pag-aaral ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos.

Napag-alaman ng pag-aaral na 11.9% ng mga estudyante sa mga poste ng paaralan sa Iowa na naka-iskedyul na magsimula sa pagbabayad ng kanilang mga pautang sa 2013 ay sa default ng ikatlong taon ng pagbabayad.

Ang pangkalahatang rate ng U.S. ay 11.3%. (Tingnan ang mga default na rate para sa lahat ng 50 estado.)

Ang pag-aaral ay tumitingin sa higit sa 6,000 mga paaralang postecondary sa bansa at 87 sa Iowa, kabilang ang pribadong, pampubliko at proprietary (para-profit) na mga paaralan. Kabilang sa pinakamalaking sa estado sa pamamagitan ng pagpapatala, ang mga default na rate ay:

• Des Moines Area Community College: 20.6%.
• Kaplan University: 12.4%.
• Iowa State University: 3.5%.
• University of Iowa: 2.7%.

(Mag-click dito upang maghanap sa federal database para sa mga istatistika ng default sa pamamagitan ng paaralan, lungsod o estado.)

Sa buong bansa, ang mga pampublikong kolehiyo sa komunidad ay may average na rate ng default para sa 2013 ng 18.5%, at ang mga paaralan sa pagmamay-ari ay nasa 15%. Para sa apat na taong pampublikong kolehiyo, ang average na rate ay 7.3%, at para sa apat na taong pribadong kolehiyo ito ay 6.5%.

Ang mga default na rate para sa mga kolehiyo ng komunidad, mga bokasyonal na paaralan at mga kolehiyo para sa profit na may posibilidad na maging mas mataas dahil ang dating mga mag-aaral ay mas malamang na nakumpleto ang kanilang pag-aaral o nakakakita ng tulong sa mga kita, at madalas ay hindi makakasundo sa mga pagbabayad sa pautang, ayon sa ulat sa Brookings Papers sa Economic Activity.

>> KARAGDAGANG: Default na utang ng mag-aaral: Ano ang kahulugan nito at kung paano haharapin ito

Ang bagong ulat ay nagbibigay ng isang detalyadong pagtingin sa mga default na rate, ngunit maaaring hindi ito nagpapakita ng kumpletong larawan ng pasanin sa utang sa mga mag-aaral. Habang ang ulat ay tumatagal ng isang snapshot ng mga borrowers na nasa loob ng unang tatlong taon na window ng kanilang bahagi ng pagbabayad, hindi ito nakukuha ng mga taong naghihintay sa pagbabayad hanggang matapos ang tatlong-taon na window ng pagsukat ay mawawalan ng bisa.

Tagapayo ng Coralville: Huwag humiram ng higit pa kaysa sa talagang kailangan mo

Ang mga taong may mga degree sa kolehiyo ay kumita nang higit pa, sa karaniwan, kaysa sa mga may isang diploma lamang sa mataas na paaralan. Noong 2014, ang median na kita ng mga kabataan na may degree na bachelor ay $ 49,900, kumpara sa $ 30,000 para sa mga taong nakatapos ng high school, ayon sa National Center for Education Statistics.

Gayunpaman, ang sobrang utang ng utang ng mag-aaral ay isang malaking pasanin para sa maraming mga Amerikano. Maaari itong makabuluhang mapigilan ang mga pananalapi ng mga borrowers sa pamamagitan ng pagtaas ng kanilang pangkalahatang pasanin sa utang at pagputol sa pera na magagamit nila para sa mga mortgage, pagreretiro at iba pang pangmatagalang pamumuhunan. Ang kabuuang utang ng mag-aaral ay $ 1.36 trilyon noong Hunyo, ayon sa Federal Reserve Board, mula sa $ 961 bilyon noong 2011.

Tinanong namin ang Coralville, tagapagbigay ng pinansiyal na batay sa Iowa na si Carrie Houchins-Witt tungkol sa kung paano maisasama ng mga pamilya ang mga pautang sa mag-aaral sa kanilang buhay sa pananalapi.

Paano matitiyak ng mga mag-aaral at pamilya na ang kanilang mga pautang ay isang magandang pamumuhunan sa kanilang kinabukasan?

Ang mga mag-aaral at ang kanilang mga pamilya ay kailangang mas mahusay na maunawaan ang average na kita para sa field ng karera na ginagawa ng mag-aaral. Sa una, dapat na maunawaan ng mga estudyante kung ang kita na malamang na kikitain ay magbibigay-daan sa kanila na gawin ang kanilang mga pagbabayad sa buwanang utang at makamit ang iba pang mga layunin sa pananalapi, tulad ng pagbili ng bahay, pagbili ng kotse, pag-save para sa pagreretiro at pagkakaroon ng pamilya.

Maraming mga paaralan ay hindi masama sa pagpapayo sa kanilang mga estudyante tungkol sa pangunahing pagtatasa na ito ng cost-benefit, kaya napakahalaga na ang mag-aaral ang responsibilidad para sa pananaliksik na ito. Ang internet ay puno ng mga mapagkukunan sa average na kinikita sa pamamagitan ng karera sa larangan - pinaka-mahalaga, ang mga numero na regular na isyu ng Bureau of Labor Statistics.

Sa partikular, ang mga mag-aaral ay dapat na maging maingat sa mga paaralan para sa profit at laging gumawa ng kanilang sariling pananaliksik upang kumpirmahin ang anumang impormasyon o istatistika na ibinigay ng mga paaralang ito.

Paano nakakaapekto sa pagkuha ng mga pautang sa estudyante ang mga pinansiyal na buhay ng mga mag-aaral?

Hindi ko lubusang maunawaan ang epekto ng utang ng mag-aaral sa utang sa mga buhay ng mga mag-aaral sa hinaharap. Ang pagbabayad ng buwanang utang sa mag-aaral ay magkakaroon ng epekto sa mga pangunahing layunin sa pananalapi tulad ng pagbili ng kotse, pagbabayad sa isang bahay o pag-save para sa pagreretiro. Kung masyadong malaki ang pagbabayad ng iyong mag-aaral, gagamitin mo ang pera na kailangan mo para sa iba pang mga layunin sa pananalapi at maaaring pigilan ka mula sa pagkamit ng karaniwang mga pangyayari sa buhay.

Bilang karagdagan, ang isang mabigat na utang ng utang sa mag-aaral ay binabawasan ang iyong kakayahan na maging kakayahang umangkop habang nagbabago ang kalagayan ng iyong buhay. Halimbawa, mayroon akong ilang mga kliyente na gusto para sa isa sa mga magulang na manatili sa bahay kasama ang mga bata, ngunit hindi nila kayang bayaran dahil sa mataas na bayad sa mag-aaral na pautang. Ito ay nakakasakit ng damdamin para sa bagong magulang na dapat mag-drop ng isang 3-buwang gulang na sanggol sa isang day care center upang magtrabaho upang bayaran ang utang ng mag-aaral, kapag ang magulang na iyon ay mas gugustuhin na pangalagaan ang bata sa bahay.

Ano ang dapat tandaan ng mga magulang at mag-aaral kapag kinuha ang mga pautang sa mag-aaral?

Ito ay maaaring mukhang maliwanag, ngunit ang mga magulang - at partikular na mga kabataang mag-aaral - ay kailangang maunawaan na sila ay nag-aalis ng utang na kakailanganin nilang bayaran. Sa palagay ko ang aktwal na pagbabayad ng utang ng mag-aaral, ang ideya na "Ako ang magiging responsable sa paggawa ng isang buwanang pagbabayad sa isang tagapagpahiram pagkatapos na magtapos ako," ang pinakamalayo na bagay mula sa isipan ng isang 18 taong gulang na estudyante kapag nagsisimula sa kolehiyo.

Upang maipon ang problema, ang mga opisina ng pinansiyal na tulong sa kolehiyo, lalo na sa mga paaralan para sa profit na kita, ay madalas na nagpapakita ng mga pag-aaral ng kakayahan ng mga estudyante na bayaran ang mga pautang.

Kailangan ng mga magulang at estudyante na maunawaan na mahirap magpalaganap ng utang sa edukasyon sa pamamagitan ng pagkabangkarote at ang Kagawaran ng Edukasyon ay maaaring magpaganda ng pera mula sa iyong mga benepisyo sa Social Security upang bayaran ang mga pautang sa mag-aaral. Wala talagang makatakas maliban sa kamatayan.

Gayundin, nalaman ko na maraming mga mag-aaral, lalo na ang mga mag-aaral na nagtapos, ay inaalok ng mas maraming pera sa mga pautang kaysa sa kailangan nilang magbayad para sa paaralan. Nagtatapos sila sa pagkuha ng mga pautang upang magbayad para sa mga bakasyon, mga kotse o mga gastusin sa pamumuhay. Hinahamon lamang ang halaga na kinakailangan upang bayaran ang iyong edukasyon, at isaalang-alang ang iba pang mga pagpipilian upang magbayad para sa iba pang mga gastos. Maaari kang humawak ng isang part-time na trabaho habang nasa paaralan? Maaari kang makahanap ng ilang higit pang mga silid?

Anong mga opsyon ang umiiral upang mapabuti ang mga tuntunin ng utang ng mag-aaral na utang?

Ang pagsasaliksik kung makakakuha ka ng mas mababang rate ng interes sa pamamagitan ng pag-refine ng iyong mga pautang sa mag-aaral ay isang mahusay na unang hakbang. Ang isang mas mababang rate ng interes ay maaaring mas mababa ang iyong buwanang pagbabayad at makatipid sa iyo ng pera sa buhay ng utang. Ang mga mas mababang rate ng interes ay hindi magagamit sa pamamagitan ng consolidation loan ng pamahalaan ngunit maaaring makuha sa pamamagitan ng pribadong nagpapahiram.

Gayunpaman, ang pag-convert ng mga pautang sa estudyante mula sa publiko sa pribado ay maaaring mag-alis ng ilan sa mga benepisyo, tulad ng pagiging karapat-dapat para sa Programa ng Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo. Sa pamamagitan ng program na ito, kung nagtatrabaho ka para sa gobyerno o isang kwalipikadong hindi pangkalakal, ang iyong mga pautang ay maaaring patawarin nang lubusan pagkatapos ng 10 taon ng mga pare-parehong pagbabayad. Ang program na ito ay maaaring maging epektibo lalo na kapag ipinares sa isa sa mga plano sa pagbabayad ng kita na nakuha sa kita, na naka-base sa iyong buwanang kabayaran sa isang porsyento ng iyong discretionary na kita.

Ang iba pang mga programang pagpapatawad sa pautang ay magagamit sa pamamagitan ng militar at ilang mga estado. Halimbawa, ang Iowa ay may mga programa para sa mga guro, manggagawa sa pangangalagang pangkalusugan at iba pa.

Ang isa pang pagpipilian ay ang pagpipino ng pautang ng mag-aaral sa pamamagitan ng isang pautang sa ekwasyon sa bahay, kung ang mag-aaral o pamilya ay may sapat na katarungan sa tahanan. Ang bentahe ng ganitong uri ng refinance ay maaari mong bawasan ang interes sa mas maraming $ 100,000 sa utang sa utang sa bahay mula sa iyong mga buwis sa pederal na kita. Ang pagbawas ng interest sa interes ng mag-aaral ay binabayaran sa $ 2,500 at ang mga phase out mas maaga.

Ano ang dapat gawin ng mga pamilya kung nakita nila na hindi sila maaaring magbayad?

Kung hindi mo maaaring gawin ang iyong mga bayad sa mag-aaral na pautang dahil sa isang paghihirap tulad ng pagkawala ng trabaho o sakit, tanungin ang tagapagpahiram para sa pagpapahinto o pagtitiis. Iyon ay magbibigay-daan sa iyo na ipagpaliban ang mga pagbabayad upang maiwasan ang defaulting sa utang. Ang layunin ay upang payagan ka ng ilang oras upang bumalik sa iyong mga paa at mapabuti ang iyong pinansiyal na kalagayan upang maaari mong ipagpatuloy ang pagbabayad ng utang.

Gamitin ang pagpipiliang ito sa matalinong paraan, dahil ang interes sa utang ng mag-aaral ay patuloy na maipon at maidaragdag sa prinsipal, depende sa uri ng utang. Gayundin, dapat kang mag-aplay para sa pagpapihit o pagtitiis at matugunan ang mga tiyak na pamantayan - hindi awtomatikong ipinagkaloob ito.

Ang mga plano sa pagbabayad ng kita ay isang mahusay na pagpipilian? Ano ang dapat malaman ng mga borrower?

Ang mga plano sa pagbayad ng kita ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa mga mag-aaral at pamilya kapag ang buwanang pagbabayad sa ilalim ng 10-taong standard na plano sa pagbabayad ay napakataas na rin. Ang layunin ng mga planong ito ay upang mas mahusay na tumugma sa iyong halaga ng pagbabayad sa iyong kakayahang magbayad. Sa halip na isang nakapirming halaga, ang pagbabayad sa pangkalahatan ay 10% o 15% ng iyong discretionary na kita.

Ang mga kalamangan ng paggamit ng isa sa mga planong ito ay kinabibilangan ng mas mababang buwanang pagbabayad, kapatawaran ng balanse sa utang pagkatapos ng 20- o 25 taong termino at isang halaga ng pagbabayad na magbabago sa iyong kakayahang magbayad sa halip na may mga pagtaas ng rate ng interes.

Gayunpaman, ikaw ay magbabayad ng higit pa sa interes sa buhay ng utang, dahil ang termino ng pagbabayad ay nakaunat mula 10 taon hanggang 20 o 25 taon. At sa katapusan ng termino, kailangan mong magbayad ng mga buwis sa kita sa halagang pinatawad, maliban na lamang kung ikaw ay nasa Plano ng Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo.

Si Carrie Houchins-Witt ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi, isang naka-enroll na ahente at may-ari ng Carrie Houchins-Witt Tax at Financial Services sa Coralville, Iowa.

Mga default na rate ng mag-aaral ng pautang

Ang 50 na estado ay niraranggo mula sa pinakamataas na antas ng utang ng mag-aaral hanggang pinakamababa.

Ranking	Estado	Porsiyento ng pag-default sa mga pautang sa mag-aaral
1.	Bagong Mexico	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	South Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	South Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Hilagang Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1