Nawala ang kanilang 'Shine' ng 'Platinum' at 'Gold' Card

Ang iyong "platinum" o "ginto" na credit card ay dapat mabuhay hanggang sa pangalan nito. Ngunit ang mga araw na ito, maaaring hindi.

Ang mga card na pinangalanan para sa mahalagang mga riles ay nag-aalok ng higit na mahusay na mga benepisyo at eksklusibo sa mga cardholders na may mataas na kita. Ngunit maliban sa mga handog mula sa American Express - na unang ipinakilala ang sistema ng naka-code na kulay - ang mga pinakamahusay na credit card sa araw na ito ay hindi kasama ang anumang mga card na ginto o platinum na may label na. Sa katunayan, ngayong mga araw na ito makikita mo ang mga card ng metal na mas madalas na mapupunta sa mga taong may masamang kredito kaysa sa mga may mahusay na mga marka ng credit.

Ang mga card ng platinum at ginto ay "tunay na mga produkto ng legacy," sabi ni David Robertson, publisher ng Nilson Report, isang nangungunang publikasyon tungkol sa industriya ng credit card. "Ang mga ito ay tulad ng mass-market restaurant na nakapaligid na magpakailanman. … Sa mga panahong kapanahunan, walang sizzle na nauugnay dito."

Kung nais mong malaman kung ang isang credit card ay talagang isang mahusay na pakikitungo para sa iyo ngayon, tingnan ang mga halaga ng mga gantimpala at mga rate ng interes - hindi ang kulay nito.

Sa nakaraan, ang platinum ay nakakubli

Ang sistema ng card na naka-code ng kulay ay unang ginawa ng American Express, ayon sa "Ang Kasaysayan ng Pera," ni Jack Weatherford, dating propesor ng antropolohiya sa Macalester College sa Minnesota. Ipinakilala ng AmEx ang American Express® Gold Card nito noong 1966 para sa mga "malaking miyembro ng paggasta." Noong 1985, ang kumpanya ay lumabas kasama ang The Platinum Card® mula sa American Express, isang mas eksklusibong produkto. Ang "plain" na produkto ay berde - ang kulay ng cash.

"Ang sistema ng credit card ng platinum, ginto at plain ay tumutugma sa mga nasa itaas, gitna at nagtatrabaho na mga klase sa pagsasanib ng utang sa Amerika," writes Weatherford.

Sa kalagitnaan ng dekada 1990, ang mga kard ng ginto at platinum na credit ay hindi na natatangi sa AmEx. Sinimulang gamitin ng mga MasterCard at Visa credit card ang mga termino bilang isang tanda ng pagiging eksklusibo. Noong 1998, ang bawat isa sa walong pinakamalaking bangko sa U.S. ay nagbigay ng "gold" na credit card, at tatlong ng walong nagbigay ng "platinum" card, ayon sa isang pag-aaral mula sa Federal Reserve Bank ng Kansas City.

Ang mga "eksklusibong" deal na ito ay mabilis na naging hindi eksklusibo. Sa isang siklab ng galit upang mapabilis ang bahagi ng merkado, ang ilang mga pangunahing issuer ay nagpadala ng mga preapproved platinum at gold credit card na nag-aalok sa mga napakalaking mailing list. Sa unang isang-kapat ng 2002, halos isang-katlo ng mga kabahayan ang nagtataglay ng mga platinum credit card, isinulat ng mga economist na si David S. Evans at Richard Schmalensee sa kanilang aklat na "Paying with Plastic."

"Ang ginto at platinum ay naging napakarami sa walang kabuluhan - at samakatuwid, nawala ang tiyak na anumang kulisap na maaaring sila ay may orihinal na," sabi ni Robertson, ang Nilson Report publisher. "Higit pa riyan, talagang nawalan sila ng bisa bilang isang tool sa marketing."

Bakit ang shine wore off

Ang mga bangko ay ginagamit upang makilala ang mga card ng platinum at ginto mula sa mga klasikong baraha sa tatlong pangunahing paraan. Sa kasaysayan, ipinangako ng mga kard na platinum at ginto:

• Mas mataas na mga limitasyon sa credit.
• Mas mababang mga APR.
• Mga benepisyo, tulad ng mga pinalawak na garantiya at iba't ibang uri ng seguro sa paglalakbay.

Ngunit nang maglaon, ang mga pagkakaiba-iba na ito ay nawala, at ang mga card ng platinum at ginto ay naging mas katangi-tangi. Narito ang nangyari:

Naglaho ang mga pangako ng mataas na limitasyon. Ang isang issuer ng credit card ay gumawa ng mga headline noong 1996 pagkatapos na ipahayag na ang platinum card nito ay nag-aalok ng mga limitasyon ng credit hanggang sa $ 100,000. Ngunit habang maraming tao ang nakakuha ng direktang mga alok ng koreo na nagsasabing sila ay preapproved para sa anim na digit na mga limitasyon, ilang aktwal na natanggap ang mga limitasyon. Noong 2001, ang karaniwang limitasyon sa credit sa mga platinum card ay $ 9,728 lamang, ayon sa mga ekonomista na si Evans at Schmalensee.

Ang mga araw na ito, kung nais mong mag-aplay para sa isang card na pangako ng isang mataas na limitasyon, magkakaroon ka ng isang heck ng isang oras sa paghahanap ng isa. Dahil sa mas bagong pederal na regulasyon at mas mahigpit na mga pamantayan sa pag-underwrite, ang mga kompanya ng credit card sa pangkalahatan ay hindi sasabihin sa iyo kung gaano kataas ang iyong limitasyon sa kredito bago ka mag-aplay. Mayroon ka pa ring pagpipilian upang humiling ng dagdag na limitasyon sa credit mula sa iyong issuer, bagaman, anuman ang kulay ng iyong card.

Ang Zero percent APR na panahon ay mas madaling mahanap. Maraming mga platinum at gold cards ang nagpapakilala ng mga kasalukuyang APR sa mga huling dekada '90, at sa kalaunan, 0% panimulang APR na panahon. Ngunit ang iba pang mga card ay nagsimulang nag-aalok ng parehong mga tampok. Ang isang survey ng credit card mula 2005 ng Woodstock Institute, isang di-nagtutubong pananaliksik at organisasyon ng patakaran, ay nagpapakita na maraming mga klasikong card ang dumating na may 0% na APR na panahon, tulad ng kanilang mga ginintuang katapat. Sa katunayan, ang pinakamataas na patuloy na rate ng APR na sinuri sa ulat na iyon - 20.25% - ay natagpuan sa isang platinum card, hindi isang klasikong card.

Habang nagiging mas karaniwan ang mga card ng mababang interes, ang mga card ng platinum at ginto ay nakipaglaban upang makipagkumpetensya. Sa katunayan, madali mong makahanap ng mga card ng platinum at ginto ngayong mga araw na ito na may APR sa hilaga ng 20% ​​at walang 0% APR na panahon sa lahat.

Ang mga benepisyo ng "Add-on" ay naging pamantayan. Ang Visa at MasterCard ay nangangailangan ng mga bangko na nag-isyu ng ginto at platinum card upang mag-alok ng ilang mga minimum na benepisyo, sabi ni Robertson. Kabilang dito ang mga perks tulad ng iba't ibang uri ng travel insurance, extended warranty at emergency assistance. Ilang dekada na ang nakalipas, ang mga benepisyong pantulong na ito na ginagamit upang madagdagan ang napansing halaga sa mga baraha. Hindi na.

Ang mga perks na ito ngayon ay malayo mas madaling mahanap, dahil ang Visa Signature at MasterCard World at World Elite na mga programa ay lumago sa katanyagan. Gayunpaman, maraming mga cardholder ang hindi nakakakilala ng mga naturang benepisyo o hindi gumagamit ng mga ito. Samantala, umiiral pa rin ang mga programang platinum at ginto ng Visa at MasterCard, ngunit hindi ibinebenta, sabi ni Robertson.

Platinum at ginto ngayon

Ang mga Amerikanong Express 'Gold at Platinum card ay mananatiling mga premium na produkto. Nag-aalok sila ng napakahusay na benepisyo sa mga madalas na manlalakbay at malalaking tagapagbenta. Dahil ang mga ito ay singilin ang mga card na dapat bayaran nang buo bawat buwan, wala rin silang limitasyon sa paggastos. Ngunit sa labas ng AmEx, ang mga platinum at ginto na mga label ay halos nawala mula sa mga pinakamahusay na handog ng mga nangungunang issuer. Sa halip, umuunlad na sila ngayon sa merkado subprime credit card, sa mga handog para sa mga taong may patas o mahirap na kredito.

Kumuha ng Mga Serbisyo sa Horizon Card, halimbawa, na nag-aalok ng isang all-metal suite ng mga unsecured card para sa mga taong may masamang kredito, na karamihan ay may "platinum" at "ginto" sa kanilang mga pangalan: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum, at Freedom Gold Card.

Sa ilang mga paraan, ang mga kard na ito ay nakapagpapaalaala sa mga lumang card ng platinum at ginto. Nag-aanunsyo sila na hindi sila naniningil ng interes, nangangako ng mga cardholders ng isang $ 500 na unsecured credit line (isang bagay na mahirap hanapin kapag mayroon kang masamang credit), at nag-aalok ng mga benepisyong pantulong na kasama ang "walang limitasyong access sa kanilang credit report kasama ang real-time monitoring, 24 na oras na emergency na tulong sa tabing daan, pag-access sa legal na payo at diskwento sa mga pondo sa parmasya, "ang isinulat ni Robert Kane, presidente ng Mga Serbisyo sa Horizon Card, sa isang email.

Ngunit kung hindi mo mabasa ang mga pagsisiwalat, maaari kang mawalan ng ilang mahalagang mga detalye: Ang mga kard na ito ay magagamit lamang upang bumili ng merchandise sa online outlet ng Mga Serbisyo sa Horizon Card at may mga buwanang bayad na maaaring magdagdag ng hanggang sa $ 300 kada taon. Kane, na dating nagsabi na ang mga tuntunin ay malinaw, stressed na kung ang mga cardholder ay hindi gusto ang mga benepisyong pantulong, maaari nilang i-drop ang mga ito at magbayad ng $ 6.95 sa isang buwan sa halip, na nagdaragdag ng hanggang sa halos $ 83 kada taon. Dahil dito, sumulat siya, "naniniwala kami na ang Horizon Card Services suite ng mga produkto ay nagbibigay ng isang mababang gastos na paraan para sa mga mamimili upang magtatag ng credit at makakuha ng access sa mga benepisyo na kailangan nila."

Gayunpaman, maaari kang bumuo ng credit para sa mas mababa sa isang credit builder loan o isang secured card na may mababang deposito na kinakailangan; kapag isinara mo ang isang secure na card sa mahusay na kalagayan, nakukuha mo ang iyong security deposit back.

Kalimutan ang flash, tumuon sa mga benepisyo

Sa '90s, ang pagpapangalan ng mga credit card na "platinum" at "ginto" ay isang matalinong kagamitan sa pagmemerkado. Iminungkahi nito ang halaga ng premium sa mga mamimili - at sa simula, naihatid ito sa pangakong iyon. Ngunit kung nais mong makahanap ng isang card na nag-aalok ng pinakamahusay na halaga sa iyo ngayon, kailangan mong tumingin sa ibayo ng pangalan. Narito kung paano.

Kung binabayaran mo nang buo ang iyong balanse bawat buwan, maghanap ng mga gantimpala. Kapag palagi mong binabayaran ang iyong balanse, marahil ay hindi ka magbabayad ng anumang interes, kaya hindi na kailangang maghanap ng mga mababang APR. Tumingin sa halip para sa mga card ng gantimpala na flat-rate na nag-aalok ng 1.5% o 2% na gantimpala sa pang-araw-araw na paggastos, o mga tiered card na nag-aalok ng mas malaking premyo sa mga kategorya na ginagastos mo sa karamihan, tulad ng mga pamilihan at gas. Ang isang malaking bonus sa pag-sign up ay maaari ring makatulong sa iyo na palakasin ang iyong mga kita.

Kung nagdadala ka ng balanse, maghanap ng isang card na walang taunang bayad at isang mababang APR. Gusto mong panatilihin ang iyong mga gastusin nang mas mababa hangga't maaari kapag nagdadala ka ng utang. Ang mga card ng gantimpala ay malamang na hindi makatutulong sa iyo sa mga ito, ngunit ang mga card na may mababang patuloy na mga rate ng interes o isang 0% introductory APR ay nag-aalok.

Ang isang bagong uri ng magandang-mas mahusay na pinakamahusay na hierarchy ay umiiral pa rin sa merkado ng credit card ngayon, ngunit ito ay hindi katulad ng isang dekada na ang nakakalipas. Ang mga pinakamahusay na credit card ngayon ay ang mga may mga kapaki-pakinabang na gantimpala at benepisyo. Hindi sila palaging ang shiniest.

"Hindi tungkol sa flash. Ito ay tungkol sa sustansya at halaga. Iyon ang Amerikano ay nasa post-recessionary period, "sabi ni Robertson. "Kami ay hindi isang glitzy bansa anumang na."

Ang artikulong ito ay unang lumitaw sa Forbes.

Si Claire Tsosie ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.