Paano Pabilisin ang Iyong Mga Benepisyo sa Kalusugan ng Empleyado

Ang mga benepisyo sa kalusugan ng empleyado ay maaaring magkaroon ng malaking halaga, ngunit maaaring hindi mo mapakinabangan nang husto ang iyo.

Narito ang tatlong hacks na makakatulong sa iyo na makakuha ng higit sa kung ano ang nag-aalok ng iyong kumpanya.

Umalis nang maaga ang iyong FSA

Ang mga medikal na nababaluktot na paggastos ng mga account ay nagpapahintulot sa mga empleyado na ibukod ang pre-tax na pera, karaniwan sa pamamagitan ng pagbawas ng payroll, para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan Walang kinakailangan na ang pera ay maiambag bago ito ginugol, gayunpaman.

Sabihin nating naka-sign up ka upang mag-ambag ng maximum na $ 2,650 sa iyong medikal na FSA para sa 2018. Pagkatapos ay nakuha mo ang $ 2,650 ng mga karapat-dapat na gastos sa unang linggo ng Enero. Maaari kang ma-reimburse para sa buong halaga, kahit na ang iyong unang pagbawas sa payroll ay hindi ginawa, sabi ni Sander Domaszewicz, punong-guro sa Mercer Consulting.

Oh, at kung iniwan mo ang iyong trabaho bago gawin ang lahat - o anumang - ng mga kontribusyon? Ang plano ng FSA ay sumisipsip sa gastos na iyon. Hindi mo kailangang bayaran ang pagkakaiba.

Ang pag-claim ng iyong mga pondo sa FSA maaga ay nagsisiguro na ginagastos mo ang pera bago ang "gamitin o mawawalan nito" ng plano ang deadline, karaniwang Disyembre 31. Ang ilang mga plano ay nagbibigay-daan sa $ 500 na ilulunsad sa account sa susunod na taon, o nag-aalok ng dalawang- isang kalahating buwan na panahon ng biyaya, kaya ang karaniwang deadline ay pinalawak hanggang Marso 15.

Ang mga alituntunin ay naiiba para sa mga dependent care FSAs, na may $ 5,000 na limitasyon sa taong ito. Ang pera na iyon ay hindi maaaring magastos bago ito maiambag, sabi ni Domaszewicz.

Hayaan ang iyong HSA lumago, ngunit panatilihin ang iyong mga resibo

Ang mga account sa pagtitipid ng kalusugan ay nagtutugma sa mga high-deductible na mga plano sa segurong pangkalusugan at idinisenyo upang tulungan ang mga tao na magbayad ng mga deductible. Ang HSA, gayunpaman, ay nag-aalok ng isang pambihirang triple tax break: ang mga kontribusyon ay nag-iwas sa mga buwis sa pederal na kita, lumalaki sa tax-deferred at libre sa buwis kapag ginugol sa mga kwalipikadong gastusing medikal.

Ang mga bentahe sa buwis ay napakahalaga na maraming mga tao ang tinatrato ang kanilang mga HSA bilang mga pondo sa pagreretiro. Sa halip na bungkalin ang mga account, binabayaran nila ang mga medikal na gastos sa bulsa at iniwan ang kanilang mga HSA upang lumago.

Sa teknikal, ang mga tao ay dapat magbayad ng mga buwis at mga multa sa withdrawals ng HSA kung ang pera ay hindi ginagamit para sa mga medikal na gastos at sila ay nasa ilalim ng 65. Ang multa ay pinawalang-bisa para sa mga 65 at mas matanda pa, ngunit nananatili ang buwis sa kita.

Gayunman, posible, upang maiwasan ang mga buwis at mga parusa sa anumang pag-withdraw - hangga't ang mga may-ari ng HSA ay nag-iingat ng mga resibo para sa mga naunang out-of-pocket na mga gastos sa medikal, sabi ni Mark Luscombe, punong analyst para sa tax consultant na si Wolters Kluwer.

Nilinaw ng IRS na walang limitasyon sa oras sa pag-reimburse sa iyong sarili. Maaaring magamit ang mga HSA upang magbayad ng mga medikal na gastusin mula sa mga naunang taon, hangga't ang gastos ay nangyari pagkatapos maitatag ang HSA. Sinasabi ng IRS na ang may-ari ng HSA ay dapat panatilihin ang mga talaan na nagpapakita:

• Ang mga kwalipikadong gastusing medikal.
• Ang katunayan na ang mga gastos ay hindi pa naunang binayaran o binabayaran mula sa isa pang mapagkukunan, tulad ng insurance o isang nababaluktot na paggastos ng account, at
• Katunayan na ang mga gastos ay hindi kinuha bilang isang itemized na pagbabawas.

Kaya bilang karagdagan sa mga resibo, ang mga may-ari ng HSA ay dapat mag-hang sa mga rekord ng seguro at pagbalik ng buwis para sa mga taon kung saan sila ay nakakuha ng mga kwalipikadong gastusing medikal.

Gumamit ng COBRA upang magretiro (kaunti) maaga

Ang pag-save ng sapat upang mabigyan ang maagang pagreretiro ay matigas, ngunit kahit na ang mga pinakamahusay na tagapagsilbi ay nakaharap sa isa pang malaking sagabal: pagkuha ng segurong pangkalusugan hanggang sa umabot sila ng 65.

Ang Abot-kayang Pangangalaga sa Batas ay dapat na magbigay ng tulay sa pagitan ng pinagkaloob na insurance at Medicare. Ang ACA ay nagtatakda ng mga tagaseguro mula sa pagtanggi sa mga tao para sa mga umiiral nang kondisyon at nililimitahan ang mga premium para sa mga nakatatandang Amerikano. Gayunpaman, ang mga pagtatangka ng Kongreso na pawalang-saysay o pahinain ang batas ay naiwan ang maraming tao na hindi tiyak tungkol sa karunungan ng paglalakad mula sa pangangalaga sa kalusugan ng tagapag-empleyo.

Ang mga hindi bababa sa 63 ½ ay may isa pang pagpipilian: COBRA, ang pederal na batas na nangangailangan ng mga plano sa kalusugan ng grupo na magpatuloy sa pagkakasakop nang hanggang 18 na buwan para sa maraming manggagawa.

Ang COBRA ay karaniwang naaangkop sa mga plano sa kalusugan ng grupo na inaalok ng mga employer ng pribadong sektor na may 20 o higit pang empleyado at ng mga pang-estado at lokal na pamahalaan. Maraming mga estado ang may mga katulad na batas, na ang ilan ay nalalapat sa mga employer na may mas kaunti sa 20 empleyado.

Kung ang iyong employer ay nagbabayad ng bahagi ng iyong mga premium, ang gastos para sa coverage ng COBRA ay maaaring maging isang shock. Ang mga employer ay nagbibigay ng subsidize sa isang average na 82% ng tab para sa indibidwal na seguro at 69% para sa pagsakop ng pamilya, ayon sa isang survey ng 2017 Kaiser Family Foundation. Plus magbabayad ka ng karagdagang 2% na bayad upang masakop ang mga gastos sa pangangasiwa.

Ang coverage para sa isang tao ay maaaring magastos ng $ 10,000 o higit pa para sa 18 buwan, habang ang coverage ng pamilya ay maaaring $ 28,000 o higit pa. Iyon ay isang malaking tab, ngunit hangga't maaari mong bayaran ito, ang iyong coverage ay hindi mapapahamak sa pamamagitan ng pampulitika jockeying.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.