Huwag Gumawa ng mga Big Life Insurance Blunders

Ang seguro sa buhay ay nagbibigay ng isang netong kaligtasan sa pananalapi para sa mga pamilya. Ang tunog ay simple, ngunit ang mga desisyon sa kung at kung magkano ang bumili ay maaaring kumplikado, at ang mga pagkakamali ay maaaring maging mahal.

Narito ang mga karaniwang pagkakamali na nakikita ng mga tagaplano sa pananalapi:

Ang pagbili ng labis o hindi sapat

Hindi lahat ay nangangailangan ng seguro sa buhay.

"Kung walang iba depende sa iyong kinikita, malamang na hindi mo na kailangan ng marami o anumang bagay," sabi ni Alyssa Lum, sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Luminate Financial Planning sa Sterling, Virginia.

Ngunit ang mga may mga bata ay nangangailangan ng maraming. Para sa mga naninirahan sa pagkain, isang tuntunin ng hinlalaki ay hindi bababa sa pitong beses sa iyong taunang suweldo, kasama ang pera upang bayaran ang utang at pondo sa kolehiyo. "Ang mga dolyar ay talagang nagdaragdag," sabi ni Lum.

Ang mga magulang na hindi naninirahan ay hindi kailangan, ngunit dapat magkaroon ng ilang coverage, sabi ni Greg Klingler, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at direktor ng pamamahala ng kayamanan para sa Pamahalaang Mga Benepisyo ng mga Empleyado ng Pamahalaan. Bumili ng sapat upang masakop ang pag-aalaga ng bata at iba pang mga serbisyo na ipinagkakaloob ng stay-at-home parent.

Ang pagbili ng maling patakaran

Mayroong dalawang pangunahing uri ng seguro sa buhay: term at permanente.

• Ang terminong seguro sa buhay ay simple, mura at nag-aalok ng coverage para sa isang tiyak na panahon, tulad ng 10, 20 o 30 taon. Binabayaran nito kung namatay ang tagapangasiwa sa panahong iyon.
• Ang permanenteng seguro sa buhay, tulad ng buong buhay, ay tumatagal ng iyong buong buhay at may kasamang sangkap ng savings na tinatawag na halaga ng salapi, na dahan-dahan lumalaki sa maraming taon. Maaari kang humiram laban sa halaga ng salapi o isuko ang patakaran para sa cash. Mas kumplikado at magastos kaysa sa buhay ng kataga. Ito rin ang pinakamataas na komisyon para sa mga ahente ng seguro.

Ang term life ay ang pinakamahusay na pagpipilian para sa karamihan sa mga pamilya, sabi ni Klingler, dahil "ang karamihan sa mga tao ay magkakaroon ng limitadong pangangailangan." Maaaring masakop ka ng buhay sa buhay habang ang mga bata ay lumalaki o nagbabayad ka ng utang, tulad ng isang mortgage. Sa isip, sa katapusan ng termino, hindi mo na kailangan ang seguro sa buhay.

Subalit ang ilang mga tao ay nakipag-usap sa mga permanenteng patakaran kung kailangan nila ang lahat ng panahon, sabi ni Jason Speciner, isang certified financial planner sa Fort Collins, Colorado. Ang pagtatayo ng halaga ng salapi sa loob ng isang patakaran ay maaaring tunog na sumasamo, ngunit ang mga bayad at ang komisyon ng ahente ay kumakain sa pagbalik. Sa halip na pagbuhos ng pera sa isang permanenteng patakaran, ang mga sobrang pagtitipid sa mga account na may pakinabang sa pagreretiro sa buwis. Kung may pera na natitira para sa pangmatagalang pamumuhunan, ang isang mababang halaga ng pondo sa index ay maaaring makabuo ng mas mahusay na pagbalik kaysa sa seguro sa buhay, sabi niya.

"Sa karamihan ng mga kaso ang lumang kasabihan, 'bumili termino at mamuhunan ang pagkakaiba,' may katuturan," sabi ni Speciner.

Ang permanenteng seguro sa buhay ay maaaring maging isang mahalagang tool sa pagpaplano ng ari-arian para sa mga may panghabang-buhay na pinansiyal na umaasa, tulad ng isang bata na may mga espesyal na pangangailangan, o kung saan ang estate ay sapat na malaki upang maipon ang mga buwis para sa mga tagapagmana. (Ang mga estates lamang ng higit sa $ 11.18 milyon para sa isang indibidwal at $ 22.36 milyon para sa isang pares ay napapailalim sa mga buwis sa federal estate sa 2018.)

Paglalagay ng pagbili

Mas madaling alisin ang pagbili ng seguro sa buhay kaysa mag-isip tungkol sa kung paano ang iyong kamatayan ay makakaapekto sa iba. "Ngunit iyon ay isang magandang panganib na pagsusugal, lalo na kung mayroon kang maliliit na bata," sabi ni Michael Kelley, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Cleveland, Ohio.

Nag-aalala tungkol sa gastos? Maaaring mas mura kaysa sa tingin mo. Ang karamihan sa mga mamimili ay labis na labis ang presyo ng term insurance sa buhay sa pamamagitan ng higit sa tatlong beses, ayon sa isang pag-aaral ng 2018 ng mga pangkat ng industriya na Buhay na Mangyayari at LIMRA. Ang pag-aaral ay batay sa isang surbey ng mga 2,000 matatanda na mga tagabuo ng financial household. Ang aktwal na gastos ng isang 20-taong, $ 250,000 na termino na patakaran sa buhay para sa isang malusog, 30 taong gulang na hindi paninigarilyo ay halos $ 160 sa isang taon, sabi ng pag-aaral.

Ihambing ang mga quote mula sa hindi bababa sa ilang mga kumpanya upang mahanap ang pinakamahusay na mga rate.

Umasa sa libreng seguro sa buhay sa trabaho

Ang mga benepisyo sa seguro sa buhay sa pamamagitan ng trabaho marahil ay hindi sapat para sa mga may isang pamilya depende sa kanilang kita, sabi ni Speciner.

Ang coverage na iyon ay kadalasang isa o dalawang beses ang iyong taunang suweldo - hindi sapat upang suportahan ang isang pamilya pagkatapos ng pagkawala ng isang manggagaling. Isa pang sagabal: Karaniwang natatapos ang coverage kapag ang isang empleyado ay umalis sa kumpanya.

Bumili ng iyong sariling patakaran kung kailangan mo ng seguro sa buhay, at isaalang-alang ang libreng benepisyo mula sa trabaho ng isang bonus.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.