Newfangled Data Bukod, Credit Scores Still Matter

Sinasabi ng mga mananaliksik at mga startup na lahat ng uri ng kakaibang data ay maaaring mahuhulaan ang iyong creditworthiness. Anong uri ng smartphone ang mayroon ka, kung sino ang iyong mga kaibigan at kung paano mo sasagutin ang mga tanong sa survey ay maaaring maghula kung gaano ka malamang magbabayad ka ng utang.

Huwag asahan ang alternatibong data na ito upang lunurin ang tatlong-digit na numero na ginagamit ng karamihan sa mga nagpapahiram, gayunpaman. Mahalaga ang mga score ng credit - marami.

Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng mga marka ng credit upang magpasya kung makakakuha ka ng mga pautang at credit card, kasama ang mga rate na iyong binabayaran. Ginagamit din ang mga puntos upang matukoy kung aling mga apartment ang maaari mong magrenta, kung aling mga plano ng cell phone ang maaari mong makuha at, sa karamihan ng mga estado, kung magkano ang babayaran mo para sa auto at homeowners insurance.

Ang gitnang problema sa mga marka ng credit ay hindi na maaaring mabuo maliban kung ang mga tao ay aktibong gumagamit ng mga credit account. Milyun-milyong tao ang hindi, subalit sila ay maaaring maging creditworthy pa rin. Ginagamit ang mga alternatibong data upang madaig ang mga ito.

Ano ang maaaring mahulaan ang iyong panganib ng default

Halimbawa, ang ilang mga nagpapahiram sa U.S., ang kadahilanan kung gaano kadalas binabago ng mga tao ang mga address, kung paano nila binabayaran ang mga bill ng di-kredito tulad ng mga plano ng renta o cell phone at kung paano nila pinangangasiwaan ang kanilang mga bank account. Ang FICO, ang nangungunang credit scoring company, ay napag-alaman na ang mga tao na may savings, mapanatili ang mas mataas na balanse sa kanilang mga checking account at hindi overdraft ay maaaring magandang mga credit risk. Ang kumpanya ay nagpapaunlad ng isang bagong "opt in" na iskor na magpapahintulot sa mga nagpapautang, sa pahintulot ng mga mamimili, sa kadahilanan sa pag-uugali ng bank account kapag sinusuri ang mga aplikasyon ng pautang.

Sa Russia, ang mga aplikante ay maaaring makakuha ng mga pautang batay sa mga sagot sa "psychometric" na mga pagsusuri na sinusuri ang kanilang mga kasanayan sa pandiwang at arithmetiko. Samantala, ang isang pag-aaral ng isang transaksyon ng kumpanya ng German e-commerce ay natagpuan ang mga "digital footprints" ng tao - kung gumagamit sila ng mga iPhone, may mga numero sa kanilang mga email address o tindahan sa gabi - maaaring mahulaan ang kanilang panganib ng default. (Kung ikaw ay kakaiba, ang mga gumagamit ng iPhone ay mas malamang sa default kaysa sa mga gumagamit ng Android, habang ang mga may mga email na numero o tindahan ng huli ay mas malamang na default, ayon sa pag-aaral.)

Ang mga alternatibong data ay hindi nawalan ng marka ng credit

Hindi lahat ng mga alternatibong pamamaraan ay ipapasa sa mga regulator at makakuha ng malawak na pagtanggap sa mga nagpapautang. Ang mga feed sa social media, halimbawa, ay nagpakita ng ilang maagang pangako, ngunit ang sigasig para sa ideya na iyon ay napinsala nang isaalang-alang ang mga nagpapahiram ng mga regulatory hurdles.

"Walang banko ang nais na mai-tag sa 'tinanggihan nila ako dahil sa aking feed sa Twitter' anuman ang predictive na ito," sabi ng credit expert na si John Ulzheimer.

Katulad nito, ang mga marka ng credit ng mga tao sa iyong sambahayan at sa iyong social circle ay maaaring hulaan kung gaano ka katrabaho ang creditworthy, ngunit ang mga mainstream na nagpapahiram ay hindi malamang sumakop sa mga iskor batay sa pag-uugali ng ibang tao.

"Ang mga kadahilanan ay dapat na kasiya-siya at makatarungan bilang karagdagan sa pagiging mahuhulain at sang-ayon," sabi ni Ethan Dornhelm, vice president ng FICO para sa mga score at predictive analytics. "Sinasabi 'Mayroon ka ng mga maling kaibigan' - hindi ito umupo nang maayos."

Para sa ngayon at ang nakikinitaang hinaharap, tumuon sa iyong mga marka

Karamihan sa mga pananaliksik ay natagpuan na ang mga alternatibong data ay pinakamahusay na gumagana kapag ginagamit kasama ng, sa halip na bilang isang kapalit para sa, tradisyonal na marka ng credit. Kaya ang pinakamahusay na paraan upang mapanatili ang iyong mga opsyon sa pananalapi ay nananatiling pareho: pinananatili ang iyong mga marka ng credit na malakas. Nangangahulugan ito na dapat mong:

• Magkaroon ng kredito. Kung sinusubukan mong bumuo o muling itayo ang iyong mga marka, isaalang-alang ang isang secure na card na nagbibigay sa iyo ng isang linya ng kredito na katumbas ng deposito na ginawa mo sa nagbigay ng bangko. Kabilang sa iba pang mga opsyon ang isang credit-builder loan mula sa isang credit union o online na tagapagpahiram o idinagdag bilang isang awtorisadong gumagamit sa isang creditworthy tao account.
• Aktibong gumamit ng kredito. Hindi mo kailangang magdala ng balanse sa iyong mga credit card, na masuwerte: kadalasang mahal ang utang ng credit card at halos palaging hindi maalam. Ngunit ang regular na paggamit ng mga credit card ay tumutulong na mapanatili ang iyong mga marka. Kaya maaaring magbayad ng mga pautang sa pag-install, tulad ng mga pautang sa mag-aaral, mga pautang sa kotse at mga pagkakasangla.
• Iwasan ang paggamit ng masyadong maraming credit. Ang pag-maximize ng iyong mga credit card o pag-aplay para sa masyadong maraming mga card sa isang maikling panahon ay maaaring tumag ang iyong mga marka. Ang mas mababa sa iyong mga limitasyon sa credit na iyong ginagamit, mas mabuti, kahit na magbabayad ka nang buo bawat buwan.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.