Nagbibigay ang Alliance ng Mga Nagbibigay ng Credit sa Path sa Pangunahing Mainam na Pananalapi

Ang tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito ay nagpapanatili ng mga detalyadong talaan ng mga financial footprints ng mga mamimili, na nagbibigay ng batayan para sa mga marka ng credit. Ngunit nagtatrabaho rin sila upang tulungan ang mga tao na wala pang mga kasaysayan ng kredito at kaya hindi ma-scored.

Ang mga tanggapan ng kredito ay nagtatrabaho nang malapit sa hindi pangkalakal na organisasyon ng Credit Builders Alliance upang magdala ng "credit invisible" o "unscorable" na mga mamimili sa mainstream financial sphere.

Sino ang 'di-nakikita' o 'walang-takot'?

Noong 2015, inilabas ng Consumer Financial Protection Bureau ang isang ulat na nagpapakita:

• Ang isa sa 10 na matatanda ng U.S. ay "hindi nakikita ng credit." Nangangahulugan ito na ang 26 milyong mamimili ay walang kasaysayan ng kredito sa isa sa mga kumpanyang nag-uulat ng kredito sa buong bansa.
• Ang isang karagdagang 19.5 milyon ay may mga "hindi maituturing na" mga credit file - alinman sa manipis na mga file na may hindi sapat na kasaysayan ng credit (9.9 milyong) o lipas na mga file na walang kamakailang kasaysayan ng kredito (9.6 milyon).
• Sa kabuuan, may 45 milyong katao na maaaring tanggihan ng access sa credit dahil wala silang mga tala ng credit na maaaring nakapuntos.

Nangangahulugan ito na halos 20% ng populasyon ng U.S. ay struggling upang ma-access ang mga serbisyong pampinansyal na marami sa amin para sa ipinagkaloob.

Habang ang maraming mga kadahilanan ay pumipigil sa mga taong ito na makipag-ugnayan sa mga tradisyunal na mga bangko, ang isang malaking balakid ay kakulangan ng isang credit profile. Ngunit ito ay kung saan sila nahaharap sa isang Catch-22: Walang isang credit profile, hindi nila ma-access ang mga produkto ng pautang, ngunit walang access sa mga produkto ng pautang, hindi sila maaaring bumuo ng isang credit profile. (Kung hindi ka sigurado kung mayroon kang credit profile o kung ano ang nasa loob nito, makakakuha ka ng libreng credit report mula sa Investmentmatome.)

Ano ang Credit Builders Alliance?

Sa kabutihang palad, maraming mga organisasyon ang nagsisikap na magdala ng mga serbisyo ng pangkaraniwang pagbabangko sa mga kulang na komunidad. Ang isang halimbawa ay ang CBA, na nagsisilbing tulay sa pagitan ng mga pangunahing tanggapan ng kredito at mga nonprofit na tumutulong sa mga taong walang ganap na access sa mga serbisyo ng pagbabangko.

Sinabi ni Dara Duguay, executive director ng CBA: "Kami ay itinatag noong 2006 at nagtatrabaho sa mga institusyong di-deposito na nagpapautang sa komunidad para sa mga taong mababa ang kita." Sa panahong iyon, marami sa mga institusyong ito ay hindi maaaring iulat ang aktibidad ng kanilang kredito sa kanilang mga customer, na maaaring nakatulong sa kanilang mga customer na bumuo ng mga marka ng credit, sabi niya. "Ang mga credit bureaus ay hindi interesado sa pagkakaroon ng isang relasyon sa mga nonprofit. Tinutulungan ng CBA [ang mga institusyong ito] sa proseso ng pag-uulat mula A hanggang Z."

Karamihan sa mga institusyon na gumagana ng CBA ay mga institusyong pang-pinansyal sa pag-unlad ng komunidad. Ang mga maliit na nagpapautang ay nagtatrabaho sa mga komunidad upang magbigay ng mga serbisyo sa pananalapi, kabilang ang mga pautang, sa mga taong hindi makaka-access sa kanila. Nag-aalok ang Credit Builders Alliance ng dalawang pangunahing serbisyo sa mga institusyon ng kanyang miyembro: CBA Reporter at CBA Access.

CBA Reporter: Pinapayagan nito ang mga maliliit na nagpapautang na mag-ulat ng impormasyon sa pagbabayad ng mga borrower 'sa mga tanggapan ng kredito. Tulad ng ipinaliwanag ni Duguay, maraming mga microlender ay walang mga mapagkukunan upang gumana sa mga pangunahing credit bureaus. Ngunit sa pamamagitan ng pagtatrabaho sa CBA, nakakatulong sila na magtatag ng mga ulat ng kredito para sa kanilang mga customer, isang mahalagang hakbang na maaaring makapag-posisyon ng mga nakakahandang borrowers upang makapagtrabaho sa mga tradisyunal na mga bangko sa hinaharap.

Access sa CBA: Pinapayagan nito ang mga kasosyo ng CBA na hilahin ang mga ulat ng kredito ng mga customer. Ang mga maliliit na nagpapahiram at hindi pangkalakal ay madalas na nagbibigay ng mga customer sa pinansiyal na edukasyon; Ang pagkakaroon ng access sa isang ulat sa kredito ay tumutulong sa tagapagturo at customer na magkakasama sa pagtatakda ng mga indibidwal na mga layunin sa kredito at pagsubaybay sa pagsulong.

Kung saan dumating ang mga credit bureaus

Ang gawain ng CBA sa mga nonprofit ay umaasa sa paglahok ng mga pangunahing tanggapan ng kredito. Hanggang Disyembre 2016, ang lahat ng tatlong malalaking credit bureaus ay nakikilahok sa CBA Reporter at CBA Access. Nangangahulugan ito na maaaring mag-ulat ng mga miyembro ng CBA ang impormasyon sa pagbabayad ng borrower at hilahin ang impormasyon ng credit ng kredito mula sa Equifax, Experian at TransUnion.

Gayundin, ang CBA ay training nonprofits upang matulungan ang mga kliyente na may credit building at nagtatrabaho upang ikonekta ang mga ahensya ng abot-kayang pabahay sa mga ahensya ng pagrerenta ng rent. Pinapayagan nito ang mga residente na itayo ang kanilang kredito sa isang bagong paraan; hanggang sa kamakailan, halos imposible para sa karamihan ng mga renters na isama ang mga pagbabayad sa pabahay sa kanilang mga profile ng kredito.

Si Bev O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Investmentmatome manunulat Lindsay Konsko contributed sa artikulong ito.

Na-update noong Marso 20, 2017.