Ang Credit Score Companies ay Dapat Magbayad ng $ 17.7 Milyon sa Mga Kustomer

Ang Consumer Financial Protection Bureau ay pinondohan ng dalawa sa tatlong pinakamalaking ahensya ng pag-uulat ng credit sa bansa dahil sa pagkakamali ng mga marka na ibinebenta nila sa mga mamimili. Ang TransUnion at Equifax ay iniutos na magbayad ng isang pinagsamang $ 17.7 milyon sa mga refund at $ 5.5 milyon sa mga multa.

Sinabi ng tagapagsalita ng CFPB na si Sam Gilford na ang parehong mga bureaus ng kredito ay lumabag sa mga bahagi ng 2010 na batas sa reporma sa pinansya ng Dodd-Frank sa pamamagitan ng:

• Misrepresenting ang mga marka na ibinigay nila sa mga mamimili bilang mga karaniwang ginagamit sa mga desisyon sa kredito. Karamihan sa mga nagpapahiram ay gumagamit ng ilang pagkakaiba-iba ng marka ng FICO. Ang mga marka ng mga mamimili na binili mula sa TransUnion ay ang VantageScores, na halos hindi gaanong ginagamit bilang mga marka ng FICO. Ibinenta ng Equifax ang proprietary Equifax Credit Score nito. Ang alinman sa mga kawani ay nagbigay ng "malinaw at kahanga-hanga" na mga pagtanggi sa mga alok nito, sinabi ng CFPB.
• Nag-aalok ng mga puntos alinman para sa libre o para sa $ 1 at pagkatapos ay mag-sign up ng mga consumer para sa isang subscription na may isang umuulit na singil, karaniwang hindi bababa sa $ 16 sa isang buwan, na "hindi malinaw at conspicuously isiwalat."

Bilang karagdagan, sinabi ni Gilford, ang Equifax ay nagpasok ng mga ad para sa mga marka ng credit nito sa AnnualCreditReport.com - isang gitnang pinagmumulan ng mga libreng credit report - sa isang paraan na hindi ma-access ng mga mamimili ang kanilang mga libreng credit report nang hindi tinitingnan ang mga ad. Iyon ay isang paglabag sa Fair Credit Report Act, sinabi niya.

Mga 700,000 mamimili ng TransUnion ang naapektuhan, mula pa noong Hulyo 2011, ayon kay Gilford. Hindi agad siya nagkaroon ng mga numero ng customer para sa Equifax, ngunit sinabi na ang apektadong panahon ay mula Hulyo 21, 2011, hanggang Marso 20, 2014.

Ang parehong mga kumpanya ay iniutos na ibunyag ang halaga ng mga produktong may kinalaman sa kredito at kung paano sila sisingilin; magbigay ng isang simpleng mekanismo para sa mga mamimili upang ikansela ang serbisyo; at malinaw na ibunyag na ang iskor ay "hindi malamang na ang parehong iskor na ginagamit ng mga nagpapahiram o iba pang mga komersyal na gumagamit para sa mga desisyon sa credit."

Ang Equifax at TransUnion ay may 60 araw upang maghain ng isang plano para sa pagsunod sa utos; pagkatapos nito, maabisuhan ang mga mamimili sa pamamagitan ng koreo tungkol sa kung paano makakuha ng refund.

Ang pagtaas ng libreng credit score

Ang mga mamimili ay dapat magbayad para sa mga iskor sa karamihan ng mga kaso. Ngayon, libre ang mga marka ng credit ay ibinibigay nang regular sa pamamagitan ng mga personal na website sa pananalapi at mga bangko at iba pang institusyong pinansyal sa pagsisikap na bumuo ng katapatan ng customer at ulitin ang mga pagbisita.

Karamihan sa mga libreng marka ay isang VantageScore - na binuo nang magkasama sa tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito - kaysa sa FICO. Ang Investmentmatome, halimbawa, ay nag-aalok ng libreng VantageScore 3.0, na kinakalkula sa data mula sa mga ulat ng credit ng TransUnion. Ang ilang mga bangko at issuer ng credit card, gayunpaman, ay nag-aalok ng isang libreng FICO iskor sa kanilang mga customer.

Parehong kinakalkula ang FICO at VantageScore mula sa impormasyon sa iyong mga ulat sa kredito, at mabigat na naiimpluwensyahan ng kung binabayaran mo sa oras at panatilihin ang balanse ng mas mababa sa iyong mga limitasyon sa kredito. Dahil ang mga puntos mula sa parehong mga pinagmumulan ay nagsasama, ang mga eksperto sa pangkalahatan ay inirerekumenda na ang mga mamimili ay gumagamit ng isang libreng iskor - ang parehong puntos, tuloy-tuloy - kung ang layunin ay lamang upang masubaybayan o bumuo ng credit.

Ngunit ang pinagmumulan ng puntos ay higit na mahalaga kapag ang mga malalaking desisyon sa pananalapi gaya ng mga pag-apruba sa mortgage ay ginawa.

Si Liz Weston, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at kolumnista ng Investmentmatome, ay nagsasabi na madaling malito: "Ang mga tao ay madalas na hindi nauunawaan na ang mga marka na nakikita nila ay hindi kinakailangan ang mga ginamit ng mga nagpapautang. Karamihan sa mga nagpapahiram ay gumamit ng ilang bersyon ng formula sa pagmamarka ng FICO credit, ngunit ang mga FICO ay dumating sa maraming iba't ibang mga bersyon at mga pag-ulit. Mayroong iba't ibang henerasyon ng mga marka ng FICO at mga formula na tweaked para sa iba't ibang mga industriya, tulad ng mga credit card o mga auto loan."

Sinabi ni Weston na may mga pagkakataon na makatuwiran na magbayad para sa isang tiyak na marka ng FICO. "Kung ikaw ay nasa merkado para sa isang malaking pautang tulad ng isang mortgage o auto loan, dapat mong isaalang-alang ang pagbili ng mga angkop na FICO mula sa MyFICO.com upang makuha ang pinakamalinaw na ideya kung saan ka tumayo."

Si Bev O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.