Hindi Gustong Credit Card? Humiling ng Pagbabago ng Produkto

Ang mga bagong credit card, na may mas mahusay na mga perks o mga programang gantimpala, ay madalas na kasama. Gusto mong mag-aplay para sa isa, ngunit ayaw mong kunin ang hit na credit score. At mayroon ka nang mga card na hindi mo ginagamit.

Tulad ng lahat ng mga desisyon sa personal na pinansya, dapat mong gawin ang iyong pananaliksik bago tumalon sa isang bagong credit card. "Tingnan ang iyong mga benepisyo," sabi ni Julie Pukas, pinuno ng U.S. Bankcard at Merchant Services sa TD Bank. "Kung gayon gawin ang pagsusuri ng merkado kung ano ang magagamit. Nakarating ba ang mga bangko na may iba't ibang mga produkto na maaaring mas mahusay para sa iyo?"

Kung gayon, sa halip na pagbukas ng isang bagong account, siyasatin ang posibilidad ng pagbabago ng produkto, kung saan ipapalit mo ang iyong kasalukuyang card sa isa pa sa portfolio ng iyong issuer. Narito kung bakit at paano ko ito ginawa.

Bakit nagbabago ang isang produkto?

Maaari kang humiling ng isang pagbabago ng produkto sa halip na mag-aplay para sa isang bagong card dahil gusto mo ang isang card na mas mahusay na tumutugma sa iyong pamumuhay at / o mga gawi sa paggastos, at:

1. Gusto mong panatilihin ang kasaysayan ng iyong kasalukuyang card sa iyong credit report.
2. Hindi mo nais ang isang bagong credit inquiry sa iyong credit report.

Nahulog ako sa unang kategorya.

Noong nakaraang buwan, sinuri ko ang aking mga benepisyo sa credit card at napansin na ang isang reward card na mayroon ako mula pa noong 2008 ay hindi nag-aalok ng mas maraming mas bagong card. Nagkamit ang aking card ng 1 punto bawat dolyar na ginugol, ngunit ang mga opsyon sa pagkuha ay mahirap. Halimbawa, kailangan mo ng minimum na 2,500 puntos upang makuha ang mga gantimpala, at makakakuha ka lamang ng $ 12.50 sa statement credit. Iyon ay kalahating sentimo bawat punto, kung pinapanatili mo ang iskor sa bahay.

Dahil dito, hindi ko pa ginamit ang card na ito - sapat na lang upang hindi ikansela ito ng issuer. Kapag ang isang taga-isyu ay nag-cancel ng isang card, nawala mo ang kasaysayan ng kredito at ang linya ng kredito, na maaaring makapinsala sa iyong credit score, kahit na ang card ay maaaring manatili sa iyong credit report para sa hanggang 10 taon.

Ngunit napagpasyahan kong oras na magbago: isang pagbabago sa produkto. Ginawa ko ang aking pananaliksik sa Investmentmatome at nagpasiya na gusto ko ang credit card ng Bank of America® Cash Rewards. Nakakakuha ito ng 3% sa gas at 2% sa mga grocery store at pakyawan klub sa hanggang sa $ 2,500 sa pinagsamang mga pagbili bawat quarter (pagkatapos ay 1%), at 1% sa lahat ng iba pang paggastos. At ang taunang bayad nito ay $ 0.

Paano makakakuha ng pagbabago ng produkto

Ang proseso ay hindi nagtagal. Tumawag ako ng serbisyo sa customer ng Bank of America® at sinabi sa kinatawan kung aling card ang mayroon ako at kung aling card ang gusto ko. Sa una, sinabi niya sa akin na hindi ko magagawang lumipat dahil ang dalawang kard ay iba't ibang mga produkto at may iba't ibang mga tuntunin at kundisyon.

Sinabi niya na ang akin ay isang lumang account at ang aking credit ay maaaring nagbago. "Ngunit," sabi ko, "alam mo kung ano ang aking kredito. Binabayaran ko ang aking balanse nang buo at oras sa bawat buwan. "Pagkatapos sinabi ko talagang gusto kong magbago sa cash-back card.

Iyon ay maaaring ang tipping point: Maaari ko bang gawin ang aking negosyo sa ibang lugar. Hiniling niya sa akin na hawakan. Sa loob ng ilang minuto, bumalik siya sa linya at sinabi na ako ay karapat-dapat para sa isang pagbabago ng produkto, ngunit mawawala ko ang aking mga punto. Hindi ko naisip, dahil hindi sila nagkakahalaga ng kahit 10 bilyong cash. Nakumpirma ko na ang aking credit history ay mapangalagaan at diyan ay hindi magiging isang matitigas na pagtatanong sa aking credit file.

Nabasa niya ang isang pagpapatunay na ang aking lumang account ay sarado at binigyan ako ng isang listahan ng dapat gawin:

1. Wasakin ang lumang card kapag nakuha ko ang bago.

2. I-notify ang mga merchant ng bagong numero para sa mga paulit-ulit na pagbabayad. (Sa ilang mga kaso, ang numero ng iyong card ay hindi magbabago.)

3. Tanggalin ang lumang card mula sa iyong mobile wallet at idagdag ang bago.

Tapos na.

Kapag ang isang 'pagbaba' ay maaaring magkaroon ng kahulugan

Ang mga pagbabago sa produkto ay hindi palaging kinabibilangan ng "trading up." Isaalang-alang, halimbawa, ang Chase Sapphire Reserve®. Noong Agosto 2016, ang premium card ay sumabog sa stage stage tulad ng Lady Gaga sa Super Bowl. Napakaraming tao ang nagpunta sa card na ito, na may napakalaking sign-up bonus at fancy perks nito, na pansamantalang tumakbo sa Chase ang mga metal card.

Ngunit ngayon ang 100,000-point sign-up bonus ay matagal na nawala, at ang ilang mga cardholders ay maaaring ikalawang-hulaan ang taunang bayad na $ 450 card.

Maaari silang humiling ng isang pagbabago ng produkto, pag-downgrade sa Chase Sapphire Preferred® Card. Ang mga perks nito ay hindi labis, ngunit may taunang bayad na $ 0 para sa unang taon, pagkatapos ay $ 95. Maaaring maging kapaki-pakinabang ang trade-off.

Ang mga downsides ng isang pagbabago ng produkto

Ang isang pagbabago ng produkto ay maaaring maging isang mahusay na solusyon, ngunit maaaring hindi ito isang perpektong isa. Mag-ingat sa mga pitfalls na ito:

Potensyal na pagkawala ng mga naipon na puntos: Ang pagkawala ng mga puntos sa aking nakaraang Bank of America® card ay hindi isang malaking pakikitungo dahil walang sapat na upang tubusin. Ngunit kung isinasaalang-alang mo ang pagbabago ng produkto, subukang gamitin ang iyong mga punto o milya bago mo gawin ang kahilingan. Maaaring aprubahan ng mga tagabebala ang pagbabago ng mansanas-sa-mansanas, ngunit maaaring hindi mo ipa-convert ang mga punto sa milya o cash back, o sa kabaligtaran. Tanungin ang customer service rep tungkol sa mga patakaran.

Hindi karapat-dapat para sa isang bonus sa pag-sign-up: Ang credit card ng Bank of America® Cash Rewards ay may katamtamang bonus: $ 200 online cash rewards bonus pagkatapos gumastos ka ng hindi bababa sa $ 500 sa mga pagbili sa unang 90 araw ng pagbubukas ng account na makikita ko mawalan na dahil sa pag-port ng higit sa isang lumang account, sa halip na magbukas ng bago. Kung gumawa ka ng pagbabago ng produkto, marahil ay hindi ka karapat-dapat para sa isang sign-up bonus, alinman.

Mga limitadong opsyon sa card:Para sa karamihan ng mga issuer, maaari kang lumipat lamang sa pagitan ng mga "pagmamay-ari" na card, na ibinigay sa ilalim ng pangalan ng bangko. Karaniwan mong hindi maaaring magpalit ng isang pagmamay-ari card para sa co-branded card - ang mga ibinigay ng bangko sa ngalan ng, sabihin, isang airline o retailer - o sa pagitan ng dalawang co-branded card.

Minsan ang isang issuer ng card ay mag-upgrade o i-downgrade ang mga produkto nito nang walang kahilingan ng customer, nag-aalok ng mga bagong benepisyo o pagbabawas sa mga ito. "Dapat na maunawaan ng customer kung anong uri ng pagbabago ang ginagawa," sabi ng Pukas ng TD Bank. Ipinaliwanag niya na ang TD Bank kamakailan ay nagbago sa mga kard na kanilang inilalabas. "Inilipat namin ang lahat sa bagong mga card. Hindi ito nakakaapekto sa kredito ng kostumer, at maaaring mapakinabangan ng kostumer ang pinahusay na pag-aalok."

Kung nais mong i-upgrade, i-downgrade o makakuha lamang ng isang mas mahusay na programa ng premyo nang walang credit hit, gawin ang iyong pananaliksik at pagkatapos ay tawagan ang iyong issuer tungkol sa isang pagbabago ng produkto.