Bakit Napakahalaga ng Mga Halaga ng Interes ng Credit Card?

Ang mga rate ng interes ng credit card ay maaaring tila kamangha-mangha, ang ilang mga lumalawak na lampas sa isang 20% ​​na taunang porsiyento na porsyento, mas mataas kaysa sa mga mortgage o auto loan.

Ang dahilan para sa mga tila mataas na rate ay lampas sa corporate profit o kasakiman: Ito ay tungkol sa panganib sa tagapagpahiram. Kung hindi mo bayaran ang iyong mortgage o auto loan, maaaring dalhin ng bangko ang iyong bahay o kotse. Kung hindi mo binabayaran ang iyong bill ng credit card, limitado ang mga opsyon ng issuer ng card. Maaaring masira ng isang taga-isyu ang iyong rating ng kredito at matiis ang abala at gastos ng pagsuko sa iyo, ngunit walang garantiya na makakakuha ng pera nito pabalik.

Sa pananalapi, sa pangkalahatan ang mas maraming panganib na iyong ginagawa, ang mas mahusay na potensyal na kabayaran na iyong inaasahan. Para sa mga bangko at iba pang mga issuer ng card, ang mga credit card ay mapanganib na dahilan dahil maraming tao ang nagbabayad nang huli o hindi nagbabayad. Kaya nagbabayad ang mga issuer ng mataas na rate ng interes upang mabawi ang panganib na iyon.

Ang pagdadala ng balanse ay isang pautang

Para sa mga mamimili, ang mataas na rate ng interes ng credit card ay hindi nauugnay kung hindi sila magkakaroon ng balanse o kumuha ng cash advances. Ngunit kung mag-revolve sila ng isang buwanang balanse, walang pagkakamali, iyon ay isang pautang. At tulad ng sinumang nagpapahiram ng pera, inaasahan ng nagpautang na bayaran ang interes.

Bakit mataas ang halaga

Unsecured loan: Ang mga credit card ay hindi sinasagot, ibig sabihin ay walang collateral - walang asset na maaaring gawin ng tagapagpahiram kung hindi babayaran ng borrower. Iyon ay bilang kabaligtaran sa isang ligtas na pautang para sa isang bahay o kotse, na kung saan ang isang tagapagpahiram ay maaaring repossess at nabenta upang makuha ang ilan sa pera nito pabalik. Iyon ang dahilan kung bakit ang bangko ay hindi nagbibigay sa iyo ng pamagat sa iyong kotse, halimbawa, hanggang matapos mo ang pagbabayad ng auto loan. At ang mga balanse ng credit card ay hindi nai-back up ng pangako ng iba na magbayad, tulad ng pederal na gobyerno na sumusuporta sa ilang mga pautang sa mag-aaral.

Nerd note

Ang mga default na kard ng credit, na tinatawag na bayad-off, ay kapag ang isang bangko ay naghihintay na kolektahin ang utang. Ang mga singil ay nasa 3% hanggang 4% na saklaw mula 2012 hanggang 2017, ngunit tumubo nang nakaraang 10% noong 2009-2010 pagkatapos ng isang pag-urong, ayon sa data mula sa Federal Reserve Bank.

Kawalang-katiyakan: Hindi tulad ng iba pang mga uri ng mga pautang, ang mga issuer ng credit card ay hindi nagtatanong sa iyo kung bakit kailangan mo ang pera. Maaari mo itong gamitin upang magbayad para sa isang medikal na bill o pagkumpuni ng kotse o maglaro ng casino blackjack o bumili ng bobblehead dolls. At ang mga bangko ay hindi alam nang eksakto kung magkano ang iyong paghiram. Maaaring ito zero o ang iyong maximum na credit line. Ang kawalan ng katiyakan ay isang panganib sa tagapagpahiram.

Profit: Karamihan sa mga issuer ng card ay nasa negosyo upang makinabang para sa mga shareholder - o, sa kaso ng mga unyon ng kredito, ang mga kita ng funnel sa mga benepisyo para sa mga miyembro. Ang kita ng interes sa credit card ay nakakatulong na mapalakas ang mga linya sa ibaba at magbayad para sa mga kapaki-pakinabang na benepisyo ng mga gantimpala ng mga credit card at 0% na mga panahon ng mga balanse sa paglipat ng balanse.

Talaga bang mataas ang mga rate?

Depende ito sa paghahambing. Ang mga presyo ay mataas kung ikukumpara sa mga auto loan at mortgage, na kung saan kami ay ginagamit upang makita sa isang digit para sa borrowers na may mahusay na credit. Ngunit ang mga rate ng credit card ay hindi mataas kumpara sa mga payday loan - na maaaring tumakbo ng higit sa 100% APR - o kahit na kumpara sa mga rate ng credit card sa nakaraan. Sa 2016, ang average na interest rate ng credit card ay humigit-kumulang sa 13.6%, sa mga account na tinasa ng interes, ayon sa Federal Reserve. Sa pagitan ng 1981 at 1992, ang mga rate ay sa paligid ng 18%.

Bakit nagkakaiba ang mga rate

Rating ng credit: Sa kanilang core, ang mga credit rating ng mamimili ay dapat na sumasalamin sa mga pagkakataon na babayaran mo ang utang, kabilang ang balanse ng credit card. Ang mga taong may mas mahusay na mga profile sa pagpapahiram, tulad ng mga may mas mataas na marka ng credit, ay nakakakuha ng mas mababang mga rate dahil mas mababa ang posibilidad ng default. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga rate ng interes ng credit card ay ipinahayag bilang isang saklaw, upang maipakita ang mga rate na sisingilin sa mga mamimili na may mahusay, karaniwan at mahihirap na kredito.

Kung mas pinagkakatiwalaan ka ng mga bangko, sa tingin nila ay mas mababa ang kanilang panganib at binabayaran ka nila ng mas mababang rate.

Maaari kang makakuha ng iyong libreng credit score mula sa Investmentmatome.

Mga kondisyon ng merkado: Ang merkado ng credit card ay mapagkumpitensya, kaya ang mga rate ng singil ng pananalapi ay kadalasang katulad ng mga pangunahing issuer. Gayundin, sila ay karaniwang lumilipat sa lockstep na may nakagawian na mga rate ng interes, kadalasang nakatali sa isang benchmark na tinatawag na prime rate. Ang mga rate ng card ay kadalasan ang kalakasan rate kasama ang ilang mga nakapirming bilang ng mga puntos na porsyento. Kung ang prime rate ay 5% at ang iyong mga singil sa card ay kalakasan plus 10 puntos na porsyento, ang iyong APR ay 15%.

»KARAGDAGANG: 5 beses na maitataas ng iyong issuer ng credit card ang iyong rate ng interes

Ano ang maaari mong gawin upang maiwasan ang mataas na mga rate

Bayaran ang balanse: Kung hindi ka nagdadala ng isang buwanang balanse, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa kung anong rate ang singil ng iyong issuer ng card.

»KARAGDAGANG: Pagkuha ng utang sa credit card Babaan ang iyong rate: Maaari kang gumamit ng ilang mga estratehiya upang babaan ang iyong APR, kabilang ang pakikipag-ayos ng mas mababang rate, gamit ang isang credit card na balanse sa paglipat o, sa mahabang panahon, pagpapabuti ng iyong mga marka ng credit. Ang mga unyon ng kredito ay isang magandang lugar upang hanapin ang mga card na may medyo mababa ang patuloy na mga rate ng interes. Si Gregory Karp ay isang manunulat sa Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.