Klase ng 2016, Narito Kung Paano I-set Up ang Iyong Unang 401 (k)

401 … ano?

Walang kahihiyan kung iyon ang unang naisip na naaalaala kapag iniharap sa kapakinabangan na ito sa iyong unang post-graduation sa trabaho. Ito ay pinangalanang matapos ang isang seksyon ng code ng buwis, at maaaring mai-save sa amin ng IRS ang lahat ng maraming kalungkutan sa pamamagitan ng pagtawag nito kung ano ito: isang pinagtatrabahuhan na naka-sponsor na account sa pagreretiro ng pagreretiro.

Ang kagandahan ng isang 401 (k) - at kung bakit dapat kang makinig kapag nakarating ka sa bahaging ito ng iyong oryentasyon ng trabaho - ay pinapayagan ka na magpadala ng pera nang direkta mula sa iyong paycheck sa account na iyon ng pamumuhunan, bago makuha ang mga buwis. Mas mahusay pa, kahit isang bahagi ng mga kontribusyon ay malamang na maitugma ng iyong kumpanya. (Isa pang pangalan para sa: libreng pera.)

Kung inaalok ka sa isa sa mga account na ito, dapat mong dalhin ito. Ang pagkuha ng pagreretiro na nagse-save ng bola ay hindi lamang naglalagay ng oras sa iyong panig - mas maaga kang magsimula, mas mabilis kang magsisimula upang bumuo ng yaman - nagsisimula rin ito sa proseso ng pag-save sa isang ugali. Sa gilid ng pitik, mas matagal mong ilalagay ito … mas matagal mong ilalagay ito.

Ang mga pangunahing kaalaman ng isang 401 (k)

May ilang mga bagay na kailangan mong malaman tungkol sa ganitong uri ng account. Ang iyong mga kontribusyon ay inilaan para sa pagreretiro, at dahil sila ay ginawang pre-tax, ang IRS ay humahawak sa kanila ng isang mahigpit na mahigpit na pagkakahawak. Sa karamihan ng mga kaso, may utang ka sa isang 10% na multa at mga buwis sa kita kung mong kunin ang pera bago ang edad na 59 ½. Ngunit kung gagawin mo ito sa finish line na ito, magkakaroon ka ng isang palayok ng pera na lumaki sa tax-deferred; kapag gumawa ka ng withdrawals, na tinatawag na distribusyon, ang pera ay pagkatapos ay mabubuwisan bilang kita.

Huwag hayaang matakot ka ng multa, sabi ni Brian McCann, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Bootstrap Capital sa San Francisco. "Ang takot sa mga tao ay kakailanganin nila ang pera. Iyan ay isang wastong takot, ngunit kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng isang tugma at na iyong namuhunan hanggang sa na, maliban kung ang iyong rate ng buwis plus parusa ay higit sa 50%, ikaw pa rin lumakad palayo "kung kailangan mong i-tap ang account nang maaga.

Hindi ito nangangahulugan na dapat mong itapon sa account, at ipinapalagay nito na ang katumbas na dolyar ng iyong tagapag-empleyo ay natanggap, na nangangahulugang ang pera ay sa iyo, kahit na iniwan mo ang iyong trabaho. Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng kanilang mga tugma sa isang iskedyul ng vesting na nangangailangan sa iyo upang manatili sa isang tiyak na bilang ng mga taon upang mapanatili ang pera. (Ang pera na iyong binibigay mula sa iyong paycheck ay laging sa iyo; kung ikaw ay umalis sa trabaho, maaari mong i-roll ang iyong 401 (k) sa isang IRA, o ang iyong susunod na tagapag-empleyo ay maaaring magpahintulot sa iyo na ilagyan ang pera sa 401 (k) na plano doon.)

Ang karaniwang tugma ng tagapag-empleyo ay 50% o 100% ng iyong mga kontribusyon, hanggang sa isang limitasyon, madalas 3% hanggang 6% ng iyong suweldo.

Pagpapasya kung magkano ang mag-ambag

Maaaring madama mo na mayroon kang maraming mga drains sa iyong badyet: Mga pautang sa mag-aaral, halimbawa, kasama ang pasanin sa pamamahala ng mga buwanang gastos sa iyong sarili para sa kung ano ang maaaring sa unang pagkakataon. Alam mo na ngayon kung bakit stressed ng iyong mga magulang ang pag-iwas sa ilaw kapag umalis ka sa isang silid.

Subalit ang isang 401 (k) na kontribusyon ay dapat na nakatuon sa iyong badyet tulad ng anumang iba pang mga gastos, at sa karamihan ng mga kaso, dapat itong unahin bago magbayad ng dagdag na pautang sa mag-aaral, sabi ni McCann.

"Kung maaari kang makakuha ng mas maraming pamumuhunan kaysa sa pagbabayad mo sa interes sa iyong mga pautang, gumawa ng mga minimum na pagbabayad sa utang, pagkatapos ay i-max ang iyong tagapag-empleyo na tugma sa iyong 401 (k). Ang tugma ng tagapag-empleyo ay isang 100% na pagbabalik, at hindi mo ito nakuha kahit saan, kaya ito ay hangal na hindi dalhin ito."

Kaya iyon ang unang patnubay. Sa sandaling nakuha mo na ang tugma, maaari mong idirekta ang karagdagang pansin sa iyong mga pautang sa mag-aaral, o maaari mong buksan ang isang IRA at patuloy na mamumuhunan doon, kung saan magkakaroon ka ng mas malawak na pagpipilian sa pamumuhunan, potensyal na sa mas mababang gastos. (Ang isang IRA ay maaaring maging iyong unang hinto kung ang iyong employer ay hindi nag-aalok ng isang plano sa pagreretiro.)

»Dagdagan ang nalalaman: Paano mag-save para sa pagreretiro

Pagpili ng iyong mga pamumuhunan

Ang mukha ng bata ay hindi lamang ang benepisyo sa pagiging bata: Maaari mong kayang kumuha ng mas maraming panganib sa pamumuhunan, na nangangahulugan na maaari mong ilagay ang bulk ng iyong pera patungo sa stock o equity pondo.

Ang mga pondo ay nagtataglay ng isang basket ng mga pamumuhunan, kaya hindi ka pumipili ng isang solong stock o bono, ngunit sa halip daan-daang mga ito sa isang tiyak na kategorya. Halimbawa, ang isang pondo ng malaking cap ng U.S. ay hahawak sa stock ng mga malalaking kumpanya - inisip mo ito - ang U.S.

»Dagdagan ang nalalaman: Ang aming gabay sa pamumuhunan 101

Sa pangkalahatan, nag-aalok ang 401 (k) ng isang mahigpit na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, marahil 10 hanggang 20 na mga pagpipilian sa pondo. Ang ilan ay may mga mataas na ratios sa gastos, na kung saan ay isa pang termino para sa taunang bayad na sisingilin sa mga mamumuhunan sa pamamagitan ng isang mutual fund. Ang mga ito ay maaaring mula sa ibaba 0.10% hanggang 1% o higit pa: Ang 0.50% na gastos ng gastos ay nangangahulugang magbabayad ka ng $ 5 para sa bawat $ 1,000 na iyong namuhunan.

Ang iyong layunin ay upang panatilihing mababa ang mga gastos, na kadalasang nangangahulugan ng pagpili ng mga pondo ng index at mga palitan ng palitan ng palitan sa aktibong pinamamahalaang mga pondo sa isa't isa. Ang dating track ng isang index - sabihin, ang S & P 500 - nang walang oversight ng isang propesyonal na manager, na nangangahulugan na sila ay karaniwang gastos mas mababa. Pagkatapos ay nais mong pag-iba-ibahin hindi lamang sa industriya, ngunit globally, sabi ni McCann.

At kung ang lahat ng ito ay ginagawa mo ang pagsisisi sa lahat ng mga skipped economics classes? Ang iyong 401 (k) ay malamang na nag-aalok ng isang pagpipilian sa target na petsa na pondo, na maaaring may mas mataas na ratio ng gastos ngunit awtomatikong sari-sari at dinisenyo upang mag-ayos ng timbang upang makakuha ng mas kaunting panganib habang ikaw ay edad.Piliin ang isa na may taon sa pangalan na pinaka malapit na tumutugma sa iyong tinantyang petsa ng pagreretiro, o gayahin ang mga pondong iyon ng pondo upang bumuo ng iyong sariling portfolio.

Panghuli, mag-ehersisyo sa pag-save ng higit pa. Ang pinakamadaling paraan upang gawin iyon: Palakihin ang iyong kontribusyon sa pagreretiro tuwing makakakuha ka ng isang taasan.

»Magkano ang dapat mong i-save? Kumonsulta sa 401 (k) calculator ng Investmentmatome

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today College.