10 Pagkakamali sa Seguro sa Buhay Mga Tao Gumawa

Ang pagkakamali sa iyong seguro sa buhay ay maaaring makapinsala sa mga mahal sa buhay na nais mong protektahan sa patakaran.

Ngunit sa maingat na pagpaplano at kaalaman, maaari mong maiwasan ang mga karaniwang pitfalls at siguraduhin na ang iyong pamilya ay sakop ng maayos.

Narito ang 10 gumagalaw upang maiwasan kapag bumili ng seguro sa buhay.

1. Pag-asa lamang sa seguro sa buhay ng grupo

Ang seguro sa seguro sa buhay ay isang magandang benepisyo sa empleyado, ngunit ang mga halaga ng employer ay nagbibigay - kadalasan isa hanggang dalawang beses taunang suweldo - kadalasan ay hindi sapat para sa mga taong nangangailangan ng seguro sa buhay. At sa maraming mga pagkakataon, ang saklaw ng pagtatapos kapag iniwan mo ang kumpanya, na iniiwan ang iyong pamilya nang walang pinansiyal na kaligtasan sa net.

2. Procrastinating

Halos isang-katlo ng mga Amerikano ang nag-iisip na kailangan nila ng mas maraming seguro sa buhay, at 43% ay nagsasabi na ang kanilang pinansiyal na hit sa loob ng anim na buwan kung namatay ang pangunahing sahod ng kanilang pamilya, ayon sa 2015 Insurance Barometer Study ng mga grupo ng industriya na LIMRA at Life Happens. Ngunit 54% ng mga Amerikano ay hindi plano na bumili ng seguro sa buhay sa susunod na 12 buwan.

Kung kailangan mo ng seguro sa buhay, mas mahusay kang bumili nang mas maaga kaysa sa ibang pagkakataon. Ang mga rate ng seguro sa buhay ay nagdaragdag habang ikaw ay may edad at bumuo ng mga kondisyon ng kalusugan, tulad ng mataas na presyon ng dugo.

3. Pagbili ng isang patakaran na walang shopping sa paligid

Ang mga quote ng seguro sa buhay para sa eksaktong parehong coverage ay malawak na nag-iiba sa pamamagitan ng kumpanya. Ang presyo para sa isang 20-year, $ 500,000 term policy life para sa isang malusog na 30-taong-gulang na taong hindi nanunungkulan ay maaaring mula sa $ 244 hanggang $ 655 sa isang taon, ayon sa pananaliksik ng Investmentmatome.

Bukod sa paghahambing ng mga presyo, mahalaga din na suriin ang rating ng lakas ng pananalapi ng anumang kumpanya na iyong isinasaalang-alang. Gusto mo ang pinakamalakas na posibleng mga rating upang matiyak na ang iyong kumpanya ay maaaring magbayad ng isang panghuli claim sa kamatayan. Mga ahensya ng rating tulad ng A.M. Pinakamahusay na nagbibigay ng mga rating ng lakas ng pananalapi.

4. Pagpili ng maling uri ng patakaran sa seguro sa buhay

Ang seguro sa seguro sa buhay, na sumasaklaw sa iyo para sa isang tiyak na bilang ng mga taon, ay sapat para sa karamihan ng mga tao na nangangailangan ng seguro sa buhay, at ito ay mura. Ang isang malusog na 30 taong gulang na hindi paninigarilyo ay makakakuha ng $ 500,000 ng term coverage ng buhay para sa 20 taon para sa mas mababa sa $ 5 sa isang linggo.

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Ang permanenteng seguro sa buhay, tulad ng kabuuan o pangkalahatang buhay, ay sumasaklaw sa iyo para sa iyong buong buhay at nagtatampok ng isang bahagi ng pamumuhunan na tinatawag na halaga ng salapi. Ang halaga ng salapi ay unti-unting naipon. Maaari kang humiram mula sa halaga ng salapi o isuko ang patakaran para sa pera.

Dahil sa panghabang-buhay na saklaw at halaga ng salapi, ang mga permanenteng seguro sa buhay ay nagkakahalaga nang maraming beses kaysa sa buhay ng panahon. Ang isang $ 500,000 buong patakaran sa buhay ay maaaring tumakbo sa paligid ng $ 5,000 sa isang taon para sa isang lalaki at $ 4,400 para sa isang babae, batay sa mga rate ng Investmentmatome na natagpuan para sa 30 taong gulang na hindi naniniwala.

Ang permanenteng seguro sa buhay ay isang mahalagang tool sa pananalapi para sa ilang mga mamimili, tulad ng mga may buhay na dependent sa pananalapi at mayayamang tao na gustong magbigay ng pera para sa mga tagapagmana upang magbayad ng mga buwis sa ari-arian. Ang mga patakaran ay kumplikado, kaya kakailanganin mo ng tulong mula sa isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi.

5. Pagbili sa maling halaga ng coverage

Upang makarating sa tamang numero kung gaano karaming seguro sa buhay ang kailangan mo, idagdag ang iyong mga pang-matagalang obligasyon sa pananalapi at ibawas ang iyong kasalukuyang pagsakop sa seguro sa buhay, kung mayroon kang anumang, at mga likidong likidong tulad ng mga pagtitipid. Maaaring kabilang sa mga obligasyon ang kolehiyo sa pagtuturo at iba pang mga gastos na may kaugnayan sa bata, ang mortgage at iba pang mga utang at ang iyong taunang kita na pinarami ng bilang ng mga taon na gusto mong mapalitan nito.

6. Pagbibigay ng menor de edad bilang isang benepisyaryo

Maaari kang bumili ng patakaran para sa benepisyo ng iyong mga anak, ngunit pagbibigay ng pangalan sa kanila bilang mga benepisyaryo sa patakaran kapag sila pa rin ang mga menor de edad ay isang masamang ideya. Kung mamatay ka bago makarating sa legal na adulthood, ang kumpanya ng seguro sa buhay ay hindi maaaring magbayad ng mga benepisyo hanggang sa ang hukuman ay humirang ng isang tagapag-alaga. Ito ay nangangailangan ng oras at pera para sa mga bayad sa abogado at gastos sa hukuman.

Sa halip, pangalanan ang iyong asawa o iba pang pinagkakatiwalaang adulto bilang benepisyaryo. O mag-set up ng isang tiwala sa seguro sa buhay para sa iyong mga anak, at pangalanan ang trust at trustee bilang benepisyaryo sa iyong patakaran sa seguro sa buhay. Maaari mong itakda kung paano dapat gamitin ang pera.

7. Pagpapangalan sa iyong ari-arian bilang benepisyaryo

Sa pangkalahatan mas mahusay na pangalanan ang isang tiwala, isang organisasyon o ang mga taong nais mong matanggap ang mga nalikom bilang mga benepisyaryo. Kung pangalanan mo ang iyong ari-arian, ang mga benepisyaryo ng iyong ari-arian ay hindi makakatanggap ng mga benepisyo hanggang sa matapos ang proseso ng legal na probate, na maaaring tumagal ng ilang buwan o kahit na taon kung ang estate ay kumplikado. Ang pera sa seguro sa buhay ay maaaring sumailalim sa mga claim mula sa mga nagpapautang kung pangalanan mo ang iyong ari-arian bilang benepisyaryo.

Karaniwan, ang mga benepisyo sa seguro sa buhay ay pinangangalagaan mula sa mga nagpapautang kapag nagtalaga ka ng benepisyaryo maliban sa iyong ari-arian.

8. Pagmamay-ari ng patakaran sa iyong seguro sa buhay kung mayroon kang isang malaking ari-arian

Ang pagiging may-ari ng patakaran sa iyong sariling seguro sa buhay ay isang bagay upang maiwasan kung mayroon kang isang ari-arian na sapat na malaki upang sumailalim sa mga buwis sa pederal na ari-arian. Sa 2015, iyon ay isang ari-arian na nagkakahalaga ng higit sa $ 5.43 milyon para sa isang tao o $ 10.86 milyon para sa isang mag-asawa.

Kung ang iyong ari-arian ay nagkakahalaga ng higit sa halagang ito ng exemption, ang mga nalikom sa seguro sa buhay ay maaaring isama bilang bahagi ng nabubuwisang ari-arian. Upang makaligtaan ang problema, maaari kang magkaroon ng isang tiwala na bumili ng patakaran, o maaari mong ibigay ang pera para sa mga premium sa isang benepisyaryo ng may sapat na gulang upang pagmamay-ari at bayaran ang patakaran. Maaari kang magbigay ng hanggang $ 14,000 bawat taon sa sinumang indibidwal na walang pederal na buwis.

9. Ang pagpapanatiling lihim ng iyong seguro sa seguro sa buhay

Ang ilang mga tao ay hindi gustong makipag-usap tungkol sa kanilang personal na pananalapi, kahit na may malapit na mga miyembro ng pamilya. Ngunit kailangang malaman ng isang tao ang tungkol sa patakaran sa seguro sa buhay, kaya maaaring makapag-claim ang benepisyaryo. Bukod sa isang asawa o adult na mga bata, narito ang mga taong may isang mabuting dahilan upang malaman ang tungkol sa iyong patakaran: isang tagapayo sa pananalapi, isang abugado sa pagpaplano ng estate at sinumang itinalaga mo sa iyong kalooban bilang personal na kinatawan o tagatupad ng iyong ari-arian.

10. Nakalimutan na i-update ang mga pagtatalaga ng benepisyaryo

Inirerekomenda ng mga tagapayo sa pananalapi na suriin mo ang iyong mga patakaran tuwing ilang taon upang matiyak na nagbibigay sila ng sapat na proteksyon, at na i-update mo ang mga nakikinabang kung kinakailangan. Tiyakin mong suriin ang coverage pagkatapos ng mga pangunahing kaganapan sa buhay, tulad ng kasal, diborsyo, muling pag-aasawa at pagkakaroon ng sanggol.

Sa ilalim na linya

Sa pamamagitan ng pag-iwas sa mga all-too-common pitfalls, maaari mong tiyakin na ang iyong seguro sa buhay ay kung ano ang dapat gawin - ibigay ang proteksyon na kailangan ng iyong pamilya.

Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site ay makakatulong sa iyo na mahanap ang tamang halaga ng coverage at ihambing ang mga presyo.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.