Kung Bakit Hindi Pinagkalooban ng Iyong Bangko ang Pinakamabuting Rate ng Mortgage
Usapang Mortgage: Karapatan ng mangungutang at uutangan
Talaan ng mga Nilalaman:
- Namumuhunan ang mga mamumuhunan
- Mga pautang sa pagpepresyo ngayon para sa mga pagtaas ng rate mamaya
- Dalawang paraan upang makakuha ng break rate
- Kumuha ng payo mula sa isang mortgage broker
Ang mga rate ng mortgage ay malapit sa lahat ng oras, at maaaring mahirap isipin na mas mababa pa ang mga ito. Ngunit ang ilang mga eksperto sa pautang ay nagsasabi na maraming mga bangko ang hindi nagbibigay sa mga borrowers ng pinakamababang rate na nararapat nila.
Ito ay isang bagay kung paano ang mga pautang sa mortgage mortgage: isang kumplikadong halo ng paggawa ng mga pautang na kaakit-akit sa mga potensyal na mamumuhunan - madalas na mga mamimili na nakabase sa pamahalaan tulad nila Fannie Mae at Freddie Mac - na nagpoprotekta sa mga margin ng kita para sa mas mataas na mga interes ng interes na darating, at pagbabalanse ng utang sa available staff. Sa pamamagitan ng pamamahala ng mga variable na ito, ang mga nagpapautang ay maaaring magkaroon ng mas maraming pera upang gumawa ng mga pautang, habang nananatiling kumikita at mapagkumpitensya.
Sa lahat ng mga kadahilanan na nakakaapekto sa rate ng interes ng iyong pautang sa bahay, ang karamihan ay wala sa iyong kontrol - ngunit mayroong dalawang maaari mong maimpluwensyahan upang ikiling ang mga posibleng pinakamahusay na rate sa iyong pabor.
Ihambing ang mga Rate ng MortgageNamumuhunan ang mga mamumuhunan
"Ang mga rate ng mortgage ay hindi masyadong dictated sa pamamagitan ng mga bangko dahil sila ay sa pamamagitan ng mga mamumuhunan na bumili ng mga pautang," sabi ni Anthony Davenport, isang dating tagabangko ng mortgage, ngayon isang credit pamamahala ng tagapayo at tagapagtatag ng Regal Financial sa New York. At sinabi ni Davenport na 90% ng mga pautang sa mortgage ang kasalukuyang binibili sa ikalawang merkado ni Fannie Mae, Freddie Mac o ng Federal Housing Administration.
Nais ng mga nagpapahiram na ibenta ang kanilang mga pautang upang palayain ang mas maraming kapital upang ipahiram at tanggalin ang panganib na maaaring maitatakda ng mga borrower mula sa kanilang mga libro, kaya binabayaran nila ang kanilang mga pagkakasangla sa mga rate at mga tuntunin kung saan bibili ang mga ito ng mga namumuhunan sa quasi-gobyerno.
Mga pautang sa pagpepresyo ngayon para sa mga pagtaas ng rate mamaya
Ang industriya ng mortgage ay naging kaya mapagkumpitensya na may maliit na silid, o pagnanais ng mga nagpapahiram, sa mga rate ng interes, sabi ni Eric Smith, isa pang dating tagabilang ng mortgage at banking executive, na ngayon ay isang financial literacy coach sa Atlanta. Ang tanging eksepsiyon, sabi ni Smith, ay maaaring para sa mga malalaking utang na ipinagpapatuloy ng mga nagpapahiram sa kanilang mga libro.
Ang mga mortgages na ito, na kilala bilang "jumbo loans" at sa 2018 ay karaniwang higit sa $ 453,100 sa karamihan ng mga lugar ng bansa, ay lumampas sa mga limitasyon ng laki na itinakda ni Fannie at Freddie. Dahil dito, hindi sila binibili ng mga entidad na inisponsor ng gobyerno, kaya ang mga nagpapautang ay karaniwang nagtataglay sa mga pautang na ito, pati na rin ang kaugnayan sa mayaman na mga kliyente na nagsasagawa ng mga ito.
Ang pagpindot sa isang portfolio ng jumbo loans, at nababahala na ang mga rate ng interes ay babangon, ang mga nagpapahiram ay maaaring "magpapalaki ng presyo ng [mortgage] nang kaunti upang umiwas sa kapag ang mga panandaliang rate ay magsisimulang lumabas." Tumutulong ito upang protektahan ang kanilang profit margin sa mga pautang na mababa ang interes, sabi ni Smith.
»KARAGDAGANG: Paano makalkula ang iyong buwanang mortgage payment
Dagdag pa ni Davenport, para sa mga utang ng mga utang na hawak ng mga bangko, "maraming mga kaso ang kanilang hiniram ng pera mula sa mga lugar tulad ng Federal Reserve sa 0.25-0.50% at hindi dumadaan sa savings sa mga customer."
Sinabi ni Shmuel Shayowitz, presidente ng Pinagkaloob na Pagpopondo sa River Edge, New Jersey, mayroong dalawang iba pang mga pagkakataon kapag ang mga bangko ay maaaring magkarga ng mga rate ng kaunti. Minsan ang mga nagpapahiram ay naghihintay upang matiyak na ang isang mas mababang rate ay mananatili at hindi agad tumalbog, sabi niya. Iwanan nito ang bangko na may naka-lock na rate para sa isang customer na mas mababa kaysa sa isang rate ng kasalukuyang umiiral.
Sa iba pang mga pagkakataon ay maaaring isang pagsisikap na pamahalaan ang demand ng mortgage upang i-clear ang isang backlog ng mga pautang nang walang pagdaragdag ng lakas-tao upang mahawakan ang karagdagang dami, sabi ni Shayowitz.
Dalawang paraan upang makakuha ng break rate
Habang may kaunti - gawin na wala - maaari mong gawin tungkol sa mga benta ng tubo sa bangko o kung paano ang Fannie at Freddie hugis sa pagpepresyo ng tagapagpahiram, sabi ni Davenport may iba pang mga kaso kung saan ang isang borrower ay hindi maaaring makuha ang pinakamahusay na rate na maaari niyang makuha, at kung minsan isang pantaktika o dalawa ang maaaring gumawa ng pagkakaiba.
Una, nagkakaiba ang mga rate ng mortgage ayon sa iskor ng FICO ng isang borrower, at, sabi niya, na kung saan ang mga pagsasaayos ng rate ng interes ay totoong tunay.
"Ang isang tao na may 740 na marka ay hindi talaga posibleng magbayad ng higit pa kaysa sa isang taong may 760 puntos, ngunit magbabayad sila ng mas mataas na rate ng interes," sabi ni Davenport.
Alam kung saan mahulog ang presyo sa FICO iskor scale ay maaaring makatulong sa isang borrower na kumita ng isang makabuluhang diskwento. Halimbawa, kung ang diskuwento ng tagapagpahiram ay kicks sa isang 700 credit score at sa iyo ay 680, maaari kang magpasya upang bawasan ang isang balanse ng credit card o dalawang sapat upang mauntog ang iyong iskor hanggang sa susunod na antas.
Pangalawa, sinabi ni Smith na ang mga mamimili na naghahanap upang makuha ang pinakamahusay na rate ng interes sa isang mortgage ay dapat na mamimili ng higit sa isang tagapagpahiram at - dahil ang mga nagpapahiram ay malamang na quote ng rate na may iba't ibang mga punto ng diskwento na binuo - "makakuha ng isang rate batay sa zero discount points."
Higit pa mula sa Investmentmatome Kalkulahin ang iyong buwanang mortgage payment Kumuha ng preapproval ng mortgage Maghanap ng mortgage broker
Si Hal Bundrick ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.
