Pagharap sa Utang sa Credit Card: Paano Makakuha ng Debt-Free

Pag-unawa sa utang ng credit card

Kung paano magbayad nang mas mabilis ang iyong utang

Bayaran ang mga utang sa pagkakasunud-sunod ng rate ng interes

Bawasan ang halagang dapat mong bayaran

Bawasan ang iyong rate ng interes

Kung ano ang gagawin kung nasa iyong ulo

Pamamaraan

Pag-unawa sa utang at interes ng credit card

Bago mo mapawi ang iyong utang, kailangan mong malaman kung paano gumagana ang utang sa credit card. Bawat buwan, nakatanggap ka ng pahayag ng credit card na nagdedetalye sa mga tagatingi at mga presyo ng iyong mga pagbili. Depende sa iyong credit card, sa pangkalahatan ay may pagitan ng 21 at 25 araw mula sa petsa na natanggap mo ang buwanang pahayag sa takdang petsa.

Ang pahayag ay magkakaroon ng bagong balanse at isang minimum na pagbabayad. Ang pinakamababang pagbabayad ay ang hindi bababa sa halaga ng pera na maaari mong bayaran upang mapanatili ang iyong account sa mahusay na katayuan. Ngunit upang maiwasan ang pag-iipon ng interes, kailangan mong bayaran ang bagong balanse. Kung hindi mo binabayaran ang buong balanse, makakakuha ka ng interes sa iyong average na pang-araw-araw na balanse, at idaragdag ito sa iyong natitirang balanse.

Magpunta tayo sa isang halimbawa upang ipakita kung paano kinakalkula ang interes. Sabihin na mayroon kang balanse ng credit card na $ 2,000 at isang rate ng interes na 18%. Gumawa ka ng dalawang mga pagbabayad bago ang takdang petsa - isang pagbabayad na $ 500 sa araw na 11 ng naipon na interes at isa pang $ 500 sa araw na 21. Sa kasong ito, makakakuha ka ng $ 22.05 sa interes. Para sa mga kalkulasyon, tingnan ang seksyon ng Methodology sa ibaba.

Hinihikayat ka ng mga Nerds na bayaran ang iyong balanse nang buo bawat buwan. Ang mga rate ng interes ng credit card ay napakataas kumpara sa iba pang mga pagpipilian sa financing, at dapat mong gastusin ang iyong hard-nakuha ng pera sa mga kasiya-siyang bagay at mga kahanga-hangang mga karanasan, hindi interes.

Kung paano magbayad nang mas mabilis ang iyong utang

Kung nakikipagtulungan ka sa utang ng credit card, maaari mong alisin ito nang mas mabilis sa pamamagitan ng pagbabayad nito sa pagkakasunud-sunod ng rate ng interes. At maaari mong bawasan ang halaga ng interes na dapat mong bayaran sa pamamagitan ng pagpapababa ng halaga ng utang na natitira o pagbaba ng rate ng interes. Magbasa para matuto nang higit pa tungkol sa iyong mga pagpipilian.

Magbayad ng mga utang sa pagkakasunud-sunod ng rate ng interes

Mayroong ilang mga paaralan ng pag-iisip sa pinakamahusay na paraan upang bayaran ang utang. Ang ilang mga tao sabihin pumunta mula sa pinakamaliit sa pinakamalaking balanse, ang iba sabihin na bayaran ang utang na hate mo ang pinakaunang upang bumuo ng momentum. Inirerekomenda ng Nerds na bayaran mo ang mga utang sa pinakamahusay na paraan mula sa isang mathematical standpoint - kung saan ay mahusay para sa iyo, dahil ito rin ang cheapest na paraan.

Isulat ang iyong mga utang at ang kani-kanilang mga rate ng interes. Ngayon, ilagay ang mga ito sa pagkakasunud-sunod mula sa pinakamataas na rate hanggang pinakamababa. Ang utang sa itaas ng iyong listahan ay ang unang binayaran mo. Para sa anumang utang na hindi ang nangungunang, nais mong gawin ang pinakamababang pagbabayad. Gumamit ng anumang iba pang mga magagamit na pondo upang bayaran ang pinakamataas na utang sa lalong madaling panahon. Matapos nawala ang utang, magtutuon ka sa susunod na listahan, at iba pa, hanggang sa mawawala na ang lahat ng iyong utang.

Bawasan ang halagang dapat mong bayaran

Walang anumang mabilis na mga tip upang makawala ang iyong utang. Bukod sa bangkarota, mayroon lamang isang paraan upang mabayaran ang iyong utang nang mas mabilis: Kailangan mong mag-direktang mas maraming pera patungo sa pagiging walang utang. Narito ang ilang mga ideya upang makapagsimula ka:

• Tapikin ang iyong mga pagtitipid. Habang ikaw ay dapat palaging may isang maliit na pondo ng emergency - kahit saan sa pagitan ng $ 1,000 at tatlong buwan ng mga gastos habang ikaw ay may utang pa rin - anumang bagay sa itaas at higit pa sa halagang iyon ay maaaring ma-redirect sa credit card utang. Maaaring mag-atubiling ka upang bigyan ang pagkatubig, ngunit kung mayroon kang isang credit card na may 18% na interes, mahihirapan ka upang makahanap ng mas mahusay na balik sa iyong pamumuhunan kaysa mabayaran ang utang na iyon.
• Mag-set up ng mga awtomatikong pagbabayad mula sa iyong checking account. Magkakasabay sa mga awtomatikong pagbabayad na ito sa iyong araw ng suweldo upang hindi mo gugulin ang mga pondo na ito sa mga hindi mahalaga. Bilang kahalili, maaari mong ilipat ang bahagi ng iyong paycheck sa isang savings account na inilaan para sa mga pagbabayad ng credit card.
• Gumawa ng higit pa at mas mababa ang gastusin. Tila halata, ngunit upang maghatid ng mas maraming pera patungo sa utang ng iyong credit card, kailangan mong makahanap ng mas maraming pera sa iyong badyet. Tingnan ang artikulo ng Nerds 'kung paano palakihin ang iyong kita at bawasan ang iyong mga gastos.
• Iwasan ang paggastos ng mga windfalls. Kapag nakatanggap ka ng pera mula sa mga pinagkukunan maliban sa iyong regular na paycheck, maaari mong gamitin ang mga pondong ito upang mabayaran ang iyong utang. Ang mga windfalls ay maaaring mga tax refund, rebate, inheritance, cash gift o anumang ibang pera na hindi mo ibinibilang sa iyong normal na badyet sa buwanang buwan.

Kung maaari, gumawa ng mga pagbabayad tuwing dumarating ang mga pondo. Sa pagbabayad ng iyong utang bago ang takdang petsa, babawasan mo ang iyong average na pang-araw-araw na balanse. Nangangahulugan ito na bababa ang iyong interes.

»KARAGDAGANG: Paano magbayad ng utang

Bawasan ang iyong rate ng interes

Sa pagsasalita ng interes, mayroon kang ilang mga pagpipilian upang mabawasan ang iyong APR. Inirerekomenda ng Nerds ang paggawa ng tatlong bagay na ito sa pagkakasunud-sunod at paghinto kapag ang isa sa mga ito ay gumagana.

1. Mag-aplay para sa isang 0% credit transfer credit card

Ang pinakamadaling paraan upang makakuha ng isang mas mahusay na rate ng interes ay nag-aaplay para sa isang 0% credit transfer credit card. Sa isang balanse transfer, ikaw ay ilipat ang iyong utang mula sa isang card sa isa pa na may ibang issuer.Ang 0% na panimulang rate ay karaniwang tumatagal ng 12 hanggang 18 buwan. Narito ang ilan sa aming mga paboritong card sa paglipat ng balanse.

Nerd note: Ang mga issuer ng credit card ay hindi kinakailangang babalaan ka kapag ang iyong pambungad na rate ay malapit nang mawalan ng bisa, kaya subaybayan ito. Bayaran ang iyong buong balanse bago magtapos ang pambungad na panahon upang maiwasan ang pag-iipon ng interes. At maintindihan na maaaring i-charge ka ng ilang mga card na retroactive na interes kung hindi mo mababayaran ang iyong balanse sa oras na ito. Suriin ang mga tuntunin at kundisyon ng iyong card para sa mga detalye.

Ang mga card sa balanse ng balanse ay may mga bayarin sa paglipat ng 3 hanggang 4% na mas madalas kaysa sa hindi. Iyon ay sinabi, may mga ilang walang mga pagpipilian sa transfer fee. Kung nagtatapos ka ng kwalipikado para sa isang card sa balanse ng transfer, ngunit mayroon itong bayad sa paglipat, siguraduhing mas mababa ang bayarin kaysa sa iyong binabayaran kung interesado ka sa iyong kasalukuyang card. Sa pangkalahatan, kung ang iyong utang ay mababayaran sa loob ng anim na buwan o mas kaunti, dapat mo lamang bayaran ang interes. Kung hindi, ilipat ang balanse.

2. Makipag-usap sa iyong umiiral na issuer tungkol sa isang mas mababang rate card o pagpapababa ng iyong kasalukuyang rate

Nais ng iyong taga-isyu na palayain ka. Tumawag at magtanong kung maaari kang lumipat sa isa pang card na may mas mababang rate. Bilang kahalili, humingi ng pagbaba ng rate sa iyong kasalukuyang card. Kung ang iyong account ay nasa mabuting kalagayan at hindi mo pinalaki ang iyong card o gumawa ng late payment, maaari kang mabigyan ng kahilingang ito. Ngunit tandaan, ang iyong issuer ay hindi obligadong gawin ito.

3. Isaalang-alang ang pagsasama-sama ng iyong utang

Kung hindi ka makakakuha ng isang balanse na alok sa paglilipat at ang iyong taga-isyu ay hindi magbabawas sa iyong APR, maaaring ito ay isang magandang ideya upang matuklasan ang pagpapatatag ng utang. Ang ilang mga pagpipilian para sa pagpapatatag ay kinabibilangan ng:

• HELOC
• P2P loan sa pamamagitan ng Prosper o Lending Club
• Personal na pautang

Kung ano ang gagawin kung nasa iyong ulo

Kung ang iyong kredito ay hindi kwalipikado sa iyo para sa alinman sa mga pagpipilian sa itaas at hindi ka maaaring makakuha ng maaga sa iyong mga pagbabayad, mayroon kang ilang mga pagpipilian:

• Tawagan ang iyong issuer. Ipaliwanag sa kinatawan na hindi ka maaaring magbayad ayon sa kasalukuyang plano at kailangan mo ng tulong. Mas malamang na gusto ng iyong tagapagbigay ng ibabayad ang iyong binayaran ayon sa isang alternatibong plano ng pagbabayad sa halip na pag-default.
• Kumuha ng credit counseling. Maaari kang mag-sign up para sa isang libreng konsultasyon sa isang credit tagapayo na maaaring makatulong sa iyo na maunawaan ang iyong mga pagpipilian at magkasama ng isang badyet. Tiyakin na ang iyong tagapayo ay may selyo ng pag-apruba ng Kagawaran ng Hustisya.
• Ipahayag ang pagkabangkarote. Ito ay isang huling paraan, ngunit kung walang ibang nagtatrabaho, maaaring kailangan mong ipahayag ang pagkabangkarote.

Pamamaraan

Kung sakaling gusto mong patakbuhin ang mga numero sa pagkalkula ng aming interes, narito ang matematika:

Araw-araw na interes = 18% / 365 = 0.049%

Average na pang-araw-araw na balanse = [(2,000 * 10) + (1,500 * 10) + (1,000 * 10)] / 30 = $ 1,500

Buwanang interes = $ 1,500 * 0.049% * 30 = $ 22.05

Imahe sa pamamagitan ng iStock.