Magtanong Ang Dalubhasa: Dapat Ka Bang Mag-ambag Sa Isang Hindi Magagastos ng 401 (k)?

Are 401(k)s a Financial Silver Bullet?

Bawat linggo, isa sa aming mga eksperto sa pamumuhunan ang sumasagot sa tanong ng mambabasa sa aming hanay na 'Magtanong sa hanay ng Eksperto. Lahat ng ito ay bahagi ng aming misyon upang tulungan ang mga consumer na bumuo at protektahan ang kanilang kayamanan sa pamamagitan ng edukasyon. Kung gusto mo naming sagutin ang isa sa iyong mga tanong, mag-email sa amin sa [email protected] at isama ang "Namumuhunan Q & A" sa linya ng paksa. (Tandaan: Hindi kami tutugon sa mga kahilingan para sa mga stock pick.)

Alam mo ba ang sinuman na mas bata sa 40 na nagtatrabaho para sa isang pribadong kumpanya at maaaring mabilang sa isang pensiyon kapag sila ay nagreretiro? Marahil hindi.

Tanging ang mga employer ng gobyerno at isang maliliit na bilang ng mga malalaking tagapag-empleyo ay nag-aalok pa rin ng mga pensiyon, at kahit na ang mga programang iyon ay hindi maaaring maging mas matagal. Sa madaling salita, maraming mga kumpanya ang natagpuan na ito ay malayo mas mura upang magbigay ng access sa 401 (k) mga plano (kilala bilang tinukoy na kontribusyon) sa halip na mga plano sa pensiyon (natukoy na benepisyo). Ngunit maraming mga 401 (k) na mga plano ay mas mababa kaysa sa mainam, dahil ang mambabasa na ito ay tala sa hanay ng Q & A ngayon.

Tanong: Hindi ako masaya sa 401 (k) mutual funds ng aking tagapag-empleyo -. Hindi ko dapat mag-ambag sa programa?

- Philip, St. Paul, Minn.

Ang Namumuhunan Sagot: Nakikita ko kung saan ka nanggaling, Philip, ngunit ang sagot ay marahil mag-ambag para sa ilang mga kadahilanan. Ang ideya dito ay kahit na ang isang mas mababa kaysa sa-ideal na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ay magbibigay sa iyo ng isang mas mahusay na pagkakataon sa pagbuo ng isang matatag na itlog ng itlog ng pagreretiro kaysa kung wala kang anumang gagawin.

I'll address ang iyong pag-aalala tungkol sa kapwa pagganap ng mga pondo sa loob lamang ng isang minuto. Ngunit para sa mga starters, isaalang-alang ang katotohanan na maraming 401 (k) na mga plano ang may dagdag na bonus: Ang ilang mga tagapag-empleyo na tumutugma sa ilan sa pera na iyong iniambag. Kaya, halimbawa, inilalagay mo ang 6% ng iyong suweldo sa iyong 401 (k), at ang iyong pinagtatrabahuhan ay nagbabalik sa pamamagitan ng paglagay ng karagdagang 6% sa iyong plano sa pagreretiro. Ngayon, iyon ay libreng pera - sa isang 100% rate ng return. Sino ang hindi nagkagusto? Sa ibaba: Kung nag-aalok ang iyong kumpanya sa isang kontribusyon na tumutugma sa 401 (k), magiging matalino ka na lumahok sa plano at mapakinabangan nang husto.

Mahirap palawakin ang kahalagahan ng mga planong ito. Ang isa pang malaking benepisyo dito ay ang katotohanan na sila ay ipinagpaliban ng buwis. Ito ay nangangahulugan na sinasabing ang iyong kita mula sa mga buwis habang ikaw ay nasa iyong pinakamataas na taunang kita.

[Nagtatadhana ng Feature: 5 Mga Katanungan Para sa Paghahanap Ang Perpektong Pondo ng Mutual]

Let's say ikaw ay nasa 28% na bracket ng buwis (na maaaring mas malapit sa 35% kapag isinasaalang-alang mo ang mga buwis sa kita na ipinapataw sa maraming mga estado). At sabihin nating kalaunan mong bawiin ang mga pondong iyon sa pagreretiro at kumita nang mas mababa at nasa 15% na bracket ng buwis. Ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong kasalukuyang at hinaharap na mga braket ng buwis ay ang halaga ng kita na iyong ginagawa sa iyong 401 (k) - kahit na ang mga pondo ay lagpas sa mas malawak na merkado.

Gayundin, isipin ang 401 (k) na mga plano bilang isang anyo ng sapilitang pagtitipid. Ang paglalagay ng pera sa tabi na ngayon at pagpapaunlad nito sa mga darating na taon ay lilikha ng isang mas malaking itlog ng pang-retirement nest kaysa kung ginugol mo lang ang pera bawat taon. Para sa isang simpleng paliwanag tungkol sa kung paano gumagana ang lakas ng compounding para sa iyo, basahin ang artikulong ito.

Ngayon, upang makabalik sa lagging mutual funds, mahalaga na malaman na ang nakaraang pagganap ng pondo ay hindi kinakailangang isang nangunguna sa hinaharap na mga kita. Maraming mga pondo ay laganap ang mga pangunahing index kung ang kanilang partikular na pokus na pag-aari (tulad ng maliliit na takip o mga dayuhang stock) ay hindi pa napupuntahan. At sa pamilihan ng sapi, ang isang sektor o uri ng pag-aari na kulang sa pagganap sa mas malawak na merkado noong nakaraang taon ay madaling mapalabas ang merkado sa hinaharap.

Tanungin ang iyong sarili: Paano ang mga pondo na ito kumpara sa kanilang peer group? Halimbawa, kung ikaw ay inaalok ng isang maliit na pondo na mas mababa kaysa sa ibang pondo ng maliit na cap taun-taon, dapat itong maging isang alalahanin. Kadalasan, makikita mo ang pondo ng tagapamahala na namamahala sa pondo na ito ay pinalitan na lamang. (Ang pagganap ay sineseryoso ng mga pondo ng pondo.) Pumunta sa mga website tulad ng Morningstar.com para sa impormasyon tungkol sa mga pagbabago sa pamamahala sa mga pangunahing pondo.

Siguro ang mga pagpipilian sa pondo ay hindi nauugnay sa mga uri ng pamumuhunan na gusto mo. Halimbawa, maaaring gusto mo ang isang pondo na nakatutok sa mga halaga ng mga stock, at kung ang isang pondo na nakatuon sa halaga ay hindi isang opsyon, mayroon kang isang lehitimong karne.

[Pinag-iisipan ng Feature: Hanapin ang Pinakamagandang Pondo ng Pinagsamang Target-Petsa Para sa Pagreretiro]

Narito kung ano ang gagawin: Tanungin ang iyong human resources manager ng mga tanong na ito. Tandaan, ikaw ang tama.

Bakit napili ang mga pagpipilian sa pondo sa merkado?
Ang mga pondong ito ba ay sapat na kumakatawan sa lahat ng mga klase sa pag-aari kasama ang spectrum ng pamumuhunan?
Ang mga bayad sa pangangasiwa na sisingilin ng makatwirang tagapangasiwa ng plano, o isa ba sa mga kadahilanan na ang 401 (k) ay masyado nang nahihirapan sa merkado? > Ang iyong mga katanungan ay maaaring patunayan na maging kapaki-pakinabang sa mga tao sa HR, na maaaring hindi lubos na kamalayan ng mga kamakailang underperformance. Mas malamang na kung mayroon kang mga alalahanin, gayon din naman ang iba. Ang iyong HR rep ay maaaring umabot sa labas ng organisasyon (kilala bilang isang tagapangasiwa ng plano) na aktwal na nangangasiwa sa pamamahala ng iyong 401 (k) at talakayin ang iba't ibang mga opsyon ng pondo.

Magbasa nang higit pa sa aming mga sagot sa InvestingAnswer Q & A:

Ang Katangi-tangi At Brutal Pinagmulan Ng Mga Tuntunin 'Bear' At 'Bull'