Arielle Sagot: Dapat ko bang I-tap ang Aking 401 (k) sa Pay Off Debt?

Ang "Arielle Answers" ay isang Q & A na pamumuhunan at pagreretiro para sa lahat ng edad at yugto ng buhay. Narito ako upang matulungan kang makatipid ng higit pa at maabot ang iyong mga layunin sa pamumuhunan, kung iyon ang retirement, isang down payment o kolehiyo para sa iyong mga anak. Ang mga ito ay mga bagay na nagse-save ko para sa, masyadong.

Kung may tanong ka, gusto kong sagutin ito. (Ang disclaimer: Hindi ako hihingin sa iyo sa susunod na mainit na stock o ang pinakamahusay na mutual fund dahil hindi ko mahuhulaan ang hinaharap.) Magpadala ng tanong sa [email protected] at maaaring lumitaw ito sa isang paparating na haligi.

Q: Ang aking asawa at ako ay may malaking halaga ng utang sa credit card. Makatarungan ba ang paggamit ng 401 (k) ng pera upang i-clear ang utang?

Mayroong mahabang sagot sa tanong na ito at maikling sagot. Ang maikling ay isa lamang salita, dalawang titik: Hindi.

Iyon ay dahil ang IRS ay hindi nagbibigay sa iyo ng mga perks ng isang kontribusyon ng 401 (k) - pretax, paglago ng tax-deferred investment - mula sa kabutihan ng kanyang puso. Ang pera ay dapat na ilaan para sa pagreretiro; kung kukunin mo ito bago mo, magbabayad ka ng mga buwis sa kita at 10% na parusa.

Depende sa iyong bracket ng buwis, maaari mong agad na ibigay ang isang third ng kung ano ang iyong na-withdraw; upang magkaroon ng sapat na pera na natitira upang mabayaran ang isang $ 20,000 na utang, halimbawa, maaaring talagang kailangan mong bunutin ang $ 35,000.

At pagkatapos ay mayroong gastos sa oportunidad na bunutin ang $ 35,000 sa labas ng merkado, kung saan - kung iniwang namuhunan - maaaring lumaki ito sa paligid ng $ 150,000 pagkatapos ng 25 taon, na ipagpalagay na makatwirang 6% average na taunang pagbabalik.

Sa madaling salita: Maliban kung kailangan mo ang pera upang i-save ang isang buhay, ang matematika ay mabilis na umandar ang isang maagang pag-withdraw. Ngunit makipag-usap tayo tungkol sa ilang mga alternatibo.

Una, isang salita tungkol sa 401 (k) na mga pautang

Hindi lahat ng provider ay nagbibigay-daan ito, ngunit maaaring nabasa mo ang tungkol sa pagpipiliang ito sa iyong mga dokumento ng plano. Hindi ko talaga iniisip na isang magandang alternatibo sa paghila mula sa iyong 401 (k), at gusto kong ipaliwanag kung bakit. Sa pamamagitan ng isang 401 (k) na utang, humiram ka ng pera mula sa iyong account, pagkatapos ay bayaran ang iyong sarili pabalik sa interes. Sa ibabaw, ang mga tila tulad ng isang regalo: Maaari mong maiwasan ang isang maagang pamamahagi, bayaran ang utang na iyon sa isang tipak, at magbayad ng interes sa iyong sarili kaysa sa isang kumpanya ng credit card. Manalo-manalo, tama ba?

Muli, hindi. Ang mga pautang na ito ay isang matingkad na tunog na solusyon, ngunit dapat itong maging isang huling paraan dahil sa isang litany ng mga caveat. Ang pinakamalaking: Kung iniwan mo ang iyong trabaho, kadalasan ay kinakailangan mong bayaran ang utang sa loob ng 60 araw. Kung hindi mo - sabihin, dahil ikaw ay nalimutan - ang halaga na natitirang ay itinuturing bilang isang maagang pag-withdraw (kamustahin sa 10% na multa at buwis sa kita).

Ang credit card utang ay nakababahala; ang pagdaragdag ng pera sa utang sa IRS ay magiging pagtatambak sa. Ang isang 401 (k) na pautang ay medyo mas mahusay kaysa sa isang tahasang pamamahagi, ngunit ito ay bumaba malapit sa ibaba ng iyong listahan ng mga pagpipilian. At mayroon kang mga pagpipilian.

Ibaba ang iyong mga rate ng interes …

Bago gumawa ng anumang bagay na marahas, subukang makipag-negosasyon sa iyong issuer ng card o kumokonsolida sa 0% credit transfer card ng balanse o isang personal na pautang.

»KARAGDAGANG: Dapat ko bang isama ang aking utang?

Maaaring bilhin ka ng balanse sa panahon ng promosyon na 15- 18 buwan; gusto mong bayaran ang utang bago ang rate ng shoots up. Ito ay isang mahusay na pagpipilian kung mayroon kang mahusay na credit. Depende sa iyong credit score at balanse ng credit card, maaaring hindi mo mailipat ang buong halaga, ngunit ang pagtaas ng interes rate sa kahit isang bahagi ay kapaki-pakinabang.

Ang isang personal na pautang ay maaaring umabot ng dalawa hanggang limang taon at pahihintulutan kang pagsamahin ang iyong buong balanse; Ang mga bangko at mga unyon ng kredito na nag-aalok ng mga pautang na ito ay paminsan-minsan ay mas tumatanggap ng isang dinged up credit score, ngunit hindi sila ang libreng (ish) na biyahe ng isang 0% transfer balanse. Tiyaking mas mababa ang rate ng interes ng personal na pautang kaysa sa kasalukuyan mong binabayaran.

… pagkatapos ay baguhin ang iyong mga prayoridad para sa isang habang

Kung hindi sapat ang pahinga sa rate ng interes, maaari mong isaalang-alang ang paggawa ng ilang mas malaking pagbabago. Huwag kang mag-alala, hindi ko sasabihin sa iyo kung ano ang babawasan mula sa iyong badyet upang tumangis sa utang na ito. Alam mo ang lahat ng iyon, at malamang na nagawa mo na ito. Ngunit sa puntong ito, maaaring gusto mong palayain ang mas maraming pera, hindi sa pamamagitan ng pag-tap sa iyong 401 (k), ngunit sa pamamagitan ng pag-back up ng iyong mga kontribusyon dito.

Ang pambungad na payo ay upang i-save para sa pagreretiro bago matugunan ang utang. Ito ay totoo lalo na kung inaalok ka ng isang 401 (k) na may katumbas na dolyar mula sa iyong tagapag-empleyo - na kilala rin bilang libreng pera. Ngunit kapag nakuha mo na ang tugma, ang pagpili sa pagitan ng pagbibigay ng higit pa at pagbabayad ng utang ay kadalasang bumaba sa rate ng interes ng utang kumpara sa iyong taunang pagbabalik ng puhunan. Isaalang-alang din na sa pamamagitan ng pag-redirect ng mga simpatiya ng retirement pretax patungo sa utang, mawawalan ka ng pahinga sa buwis na iyon.

Ang mga credit card ay kadalasang naniningil ng isang rate ng interes na higit na lumalampas sa kung ano ang maaari mong makatwirang makatipid sa pamumuhunan, kaya makatwiran upang babaan ang porsyento ng iyong kontribusyon at lumabas sa utang na iyon - lalo na kung magagawa mo ito sa mas mababa sa limang taon.

Kung naghahanap ka na ng mas mahabang pag-abot - o nagawa mo na ang lahat ng nasa itaas - maaari itong maging oras upang tingnan ang kaluwagan sa utang. Bubuksan nito ang pinto sa ilang karagdagang mga mapagkukunan, habang pinapanatili ang mga pagtitipid sa pagreretiro na nagtrabaho nang husto upang bumuo.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.