5 Local Banks (Still) Dependent on Government Aid |

I recently analyzed ang mga bangko ng bansa sa pamamagitan ng pagsusuri ng kanilang mga di-mabubuting asset. Gamit ang isang medyo esoteric banking ratio, ginamit ko ang data na ito upang lumikha ng isang listahan ng kung saan ang mga institusyong pinansyal ay malamang na mabibigo. Noong Biyernes, inihayag ng FDIC ang kabiguan ng kabisera ng 82 ng 2010, ang Washington First International Bank.

Nasa listahan ko ito. (Magagamit dito.)

Sa kurso ng pagmamay-ari sa pamamagitan ng data ng regulasyon, napansin ko ang isa pang kadahilanan na nagtataguyod ng aking pag-usisa. Ang ilang mga bangko ay lubos na umaasa sa pederal na pamahalaan.

Lahat ng mga institusyong pinansyal ay umaasa sa Uncle Sam na garantiya ang kanilang mga deposito. Siyempre, ito ay ang Federal Deposit Insurance Corporation, isang programa ng Bagong Deal na sinimulan ni Franklin Roosevelt upang palakasin ang kumpiyansa ng publiko sa mga bangko sa panahon ng Great Depression. Bukod sa pana-panahong pagsusuri ng mga regulator, na itinuturing ng karamihan sa mga banker na nibbled sa kamatayan ng mga duck, ang mga bangko ay walang gaanong kinalaman sa pederal na gobyerno.

Ang bawat tagabangko na alam ko ay ganito ang gusto nito.

Ngunit ang katotohanan ng bagay ay hindi ko pa nakikilala ang bawat tagabangko.

Ang ilang mga bankers - at sasabihin ko sa iyo kung sino sila sa isang sandali - tila talaga na gusto ang suporta nila kumuha mula sa Uncle Sam. Sa katunayan nang wala ito, ang mga bangko na ito ay magkakaroon ng malubhang at marahil kahit na namimighati sa buhay na pagkalugi sa kanilang mga loan portfolio.

Maligaya, ang mga bangko ay ang pagbubukod. Ngunit kailangan kong magtataka kung matutulog ba ako nang napakahusay na alam na ang aking pera ay pinanood ng mga bankers na gustong tanggapin ang kapakanan ng korporasyon upang matiyak ang kanilang posibilidad. Bakit hindi nila makagawa ng magagandang pautang tulad ng iba pang mga industriya?

Hayaan akong ipaliwanag nang kaunti ang tungkol sa kung ano ang mga numero. Pagkatapos ay sasabihin ko sa iyo kung ano ang ipinakita nila. Sino ang nakakaalam, ang iyong bangko ay maaaring nasa listahan.

1. Ang lahat ng mga bangko ay gumawa ng ilang masamang mga pautang. Ang mga ito ay isang gastos sa paggawa ng negosyo, kahit na sa pinakamagandang panahon. Ang mga masamang utang na ito ay ibabawas mula sa mga bangko net interest margin. Ito ay tinatawag na charge-off rate. Sa isang karaniwang taon, ang isang bangko ay sisingilin sa pagitan ng 30 at 40 sentimo para sa bawat $ 100 na mga pautang.

Gayunpaman, ang mga araw na ito, ang rate ng pagsingil ay 1.94%. Sa madaling salita, para sa bawat $ 100 sa mga pautang, ang isang bangko ay kinakain ang $ 1.94 sa pagkawala. Ouch! Iyan ay isang malaking bahagi ng net interest margin ng bangko, na kasalukuyang $ 3.83 bawat $ 100 na ipinahiram. (Ang "net interest margin" ay ang pagkakaiba sa pagitan ng interes na nakuha at interes na nakolekta.) Ang pinagsama-samang data ng bangko mula sa FDIC ay nagpapakita na ang average na mga bangko sa margin ng kita ay maaaring kumita, bago ang bayad, ay 1.89%. Iyan ay medyo mababa, at ang dahilan ay ang lahat ng masamang pautang sa labas.

2. Ang mga pautang ay hindi napupunta agad. Pinapayagan ng karamihan sa mga pautang ang mga customer sa isang tiyak na panahon ng pagpapala Pagkatapos ay maaari silang umupo bago ma-markahan ang overdue. Matapos ang isang tiyak na bilang ng mga araw na ang utang ay inuri bilang nonperforming. Nangangahulugan ito na hindi ito kumikita ng anumang interes dahil ang customer ay hindi gumagawa ng anumang mga pagbabayad.

3. Ang mas mataas ang halaga ng mga di-mabubuting ari-arian, ang mas mahinang stream ng kita ng bangko. Sa maikling salita, maraming mga bangko ang may kakayahang sumakay ng bagyo. Maaaring magkaroon sila ng mga malalaking reserba o iba pang kapital na maaaring magamit. Ngunit pagkatapos ng ilang sandali, kung ang kapital na iyon ay gagamitin, ang mga di-mabubuting pautang ay magkakaroon ng kalusugan ng bangko.

4. Ang ilang mga pautang, kadalasang mga pagkakasangla, ay sinabi na magdala ng "walang panganib" kahit na sila ay nawala dahil dahil sila ay ginagarantiyahan ng pederal na pamahalaan. Ang mga fed, upang mapanatili ang pagpapautang ng mortgage sa panahon ng krisis sa pananalapi, malinaw na ginagarantiyahan ang ilang mga mortgage. Kung sila ay masama, ang mga fed ay magbabayad sa prinsipal na balanse (at, sa wakas, ibenta ang bahay upang mabawi ang ilan sa pagkawala, tulad ng isang bangko na gagawin sa pagreretiro.)

Samantala, ang utang ay isang di-mabubuo asset na hindi gumagawa ng pera. Ito ay talagang bumubuo ng isang pagkawala ng pagkakataon para sa bangko, dahil hindi ito kumita ng interes na maaaring makuha ng mga dolyar na iyon. Mag-isip ng mga di-mabilang na mga ari-arian bilang dead weight sa sheet ng balanse. Sila ay nakasulat sa balanse ng bank balance.

Upang malaman kung aling mga institusyong pampinansyal ay nakasalalay sa pederal na pamahalaan, kinuha ko ang lahat ng mga bangko at inalis ang anumang may mas mababa sa 80% ng kanilang mga di-kasalukuyang mga pautang na garantisado ng pederal na pamahalaan. Para sa karamihan sa mga bangko, ang mga garantisadong pautang ay isang maliit na bahagi ng kanilang mga di-mabubuting pautang, kaya ako ay naiwan na may 55 mga bangko mula sa mga 7,930. Para sa karamihan sa mga bangko, ito ay isang napakaliit na porsiyento ng kanilang pangkalahatang pautang na pautang, isang average na 5.1%, na may kalahating bangko na may sport na mas mababa sa 1.5%. Ngunit para sa ilang mga bangko, ito ay tila sila ay gorged sa mga hindi nasisiyahan mortgages, at natapos na may isang mas higit na laang-gugulin bilang isang porsyento ng kanilang kabuuang loan portfolio. Ang karamihan sa mga federally dependent na bangko ay mawawala sa pagitan ng 17.5% at 30.8% ng kanilang buong loan portfolio kung hindi para sa net security ng Uncle Sam.

Tinatawag ko itong "Dependence Ratio."

Pangalan

Lokasyon	Ari-arian	Total Loans	Classified Loans	Partially Guaranteed	% Partially Guaranteed	Dependence Ratio
30.8%	BankUnited	Miami Lakes, FL	$ 11,463.6	$ 4,431.8	$ 1,168.7	$ 1,168.7	100.0%
26.4%	United Central Bank	Garland, TX	$ 2,639.1	$ 1,563.2	$ 352.3	$ 331.8	94.2%
21.2%	MidFirst Bank	Oklahoma City, OK	$ 12,365.2	$ 9,535.1	$ 2,305.0	$ 1,976.0
20.7%	Iberiabank	Lafayette, LA	$ 8,679.9	$ 4,681.8	$ 850.4	$ 818.6	96.3%
17.5%	ay nasa milyun-milyon)	Ano ang hindi nakakagulat na may talagang napakakaunting mga bangko sa listahang ito. Ang limang mahahalagang nagkasala sa labas ng halos 8,000 ay hindi kumakatawan sa isa pang pag-ikot ng walang katiyakan na sistemikong peligro.	Ano ang kaunti kamangha-mangha, gayunpaman, ay ang pinakamalala na nagkasala sa listahang ito ay may bilang ng mga asset na ginagawa nila - lahat ay mga malalaking institusyon hindi bababa sa $ 2.5 bilyon at hanggang $ 12.3 bilyon sa mga asset. Ang isa ay mag-aakala na ang mga mas malalaking institusyon ay magkakaroon ng higit na karanasan na mga opisyal o, sa pinakakaunti, ay may mas nakaranas na mga regulator na sumisira sa potensyal na downside na panganib ng naturang mataas na konsentrasyon ng mga peligrosong kredito.	Ang isang mataas na Dependence Ratio ay nangangahulugang dalawang bagay: Una, ang bangko ay hindi nakakakuha ng pera na maaaring makamit dahil ito ay nakagapos sa pera nito sa mga di-mabubuting ari-arian, kahit na ang mga ito ay garantisadong.	Ang pangalawang bagay ay wala itong sinisisi kundi mismo. Ang pagkakaiba-iba ay ang susi sa isang malakas na portfolio ng pautang, tulad ng napatunayan ng iba pang mga bangko sa listahan, karamihan sa kanila ay may mas mababa sa 5% ng kanilang mga loan portfolio na nakatali sa mga walang kabuluhang pagkakasangla para lamang sa kanilang garantiya.	Hindi tulad ng Texas Ratio, hindi ko sinusuportahan at hindi gagawin ang claim na ang isang mataas na Dependence Ratio ay may anumang uri ng predictive value para sa bank failure. Ang isa ay maaaring magtaltalan na maaaring may kabaligtaran ito, samantalang si Uncle Sam ang pinakamalakas na puwersang pinansyal sa planeta at kapag tinitiyak ng Washington ang mga pautang, ang punong-guro ay garantisado. Ang mga bangko ay maaaring maging may kakayahang makabayad ng utang - ngunit hindi ako makikipagnegosyo sa kanila.	Kagiliw-giliw na mga artikulo 2024 Ang Kahila-hilakbot na Karapatang Pantao Kababaihan Bigyan ang Bawat Isa | Ako ay 62 taong gulang na lalaki. Kaya ano ang alam ko? Alam ko na ang Penelope Trunk ay isang matagumpay na babaeng karera, isang makinang na palaisip at isang likas na manunulat, kaya kapag nagsusulat siya ng "Ang Kahanga-hangang Payo sa Karera ng Kababaihan Magbigay ng Bawat Iba" sa blog ng Personal na Tagumpay ng BNET, hulaan ko ito ay isang bagay na binabasa ng kababaihan ang blog na ito ay maaaring ... 2024 Mga Nagnanais na Startup Entrepreneur? May Isang Aklat na Dapat Ninyong Magbasa ng Taon na ito Pagdating sa paghahanap ng kumpletong gabay sa kung paano magsimula ng isang scalable, high-growth na negosyo, ang mga negosyante ay maikli sa mga pagpipilian. Iyon ay, hanggang ngayon. 2024 Ang Tatlong Tanong sa bawat Pagsisimula Dapat Isaalang-alang Kapag Bumubuo ng Bagong Negosyo | Anong estado ang pipiliin mo upang irehistro ang iyong Ang pag-uumpisa ay maaaring mukhang isang madaling pagpili, ngunit ito ay isang desisyon sa buwis, at ang isa ay natigil ka kung tama ang pinili mo. 2024 Paano Gumawa ng isang Tagline | Ang artikulong ito ay bahagi ng aming "Gabay sa Pagpapagana ng Negosyo" - isang na-curate na listahan ng aming mga artikulo na makakapagpapatakbo sa iyo at tumatakbo sa walang oras! Kasama ang epektibong paglikha ng isang kampanya sa pagba-brand para sa industriya at pamumuhay ng target na madla, ang mga kumpanya at mga organisasyon ay madalas na pumili ng isang tagline, o motto upang ilarawan o ... 2024 Ang tatlong "totoong" tuntunin ng tagumpay sa pagmemerkado | Clate Mask ay CEO ng isa sa Inc 500's pinakamabilis na lumalagong kumpanya, Infusionsoft. com. Tanungin siya tungkol sa kung paano bumuo ng isang matagumpay na negosyo, at sasabihin niya, "May tatlo, at tatlo lamang, ang mga salik na talagang may hawak na bakal sa mga kita ng anumang pagsisikap sa marketing. Ang smartest marketing minds sa planeta ay may pinakuluang mga ... 2024 Ang Naglalakbay na Tribo: Mga Planeta, Mga Tren at Mga Sasakyan Sa tingin ko ang aking mga kaibigan ay isang maliit na mainggitin sa aking iskedyul. Hindi sila dapat. Mayroong maraming mga araw na gustung-gusto kong mag-trade, ngunit mula sa isang distansya paglalakbay ay maaaring maging masaya. Noong nasa paaralan ako sa negosyo, ang pag-iisip na lumilipad sa buong bansa para sa mga pulong sa negosyo ay tila kapana-panabik. Kapag sinimulan ko ang aking karera, ... Mga sikat na post 10 Batas para sa Pagsusuri | 10 Praktikal na Tip para sa Pagsisimula ng Mabilis 10 Napakalaking Mga Tagumpay na Itinayo Sa Mga Ikalawang Ideya | Mga patok na kategorya Pagpaplano sa negosyo Dictionary ng Pananalapi PAMUMUHUNAN