4 Alternatibo para sa Kapag Ang Iyong 401 (k) Hindi Pinutol Ito

Mayroong isang may hangganan na listahan ng mga bagay na maaari mong baguhin sa trabaho - at ang planong pagreretiro ng iyong employer ay marahil ay wala sa kanila.

Ano ang ginagawa para sa isang pangit 401 (k) ay medyo sa mata ng beholder, ngunit ang mga katangian ay maaaring kabilang ang limitadong mga handog, mataas na bayad o walang tugma ng kumpanya. Ang mga sumusunod na apat na alternatibo ay maaaring matiyak na ang plano ng pagreretiro ng iyong tagapag-empleyo (o kakulangan nito) ay hindi nag-aalis ng iyong mga plano para sa pagreretiro.

Buksan ang isang IRA

Ang isang indibidwal na account sa pagreretiro, alinman sa Roth o tradisyunal na pagkakaiba-iba, ay makakatulong upang malutas ang plano ng isang tagapag-empleyo na sinasadya ng mga walang opsyon at mataas na bayarin. Ang isang IRA ay nagbibigay ng maihahambing na mga benepisyo sa buwis sa isang 401 (k), ngunit may mas malawak na hanay ng mga asset at sa pangkalahatan ay mas mababa ang nauugnay na bayad.

Halimbawa, ang mga pondo na nakikipagpalitan ng palitan. Ang mga darling na ito ng pamumuhunan mundo ay hindi pa rin inaalok sa isang karamihan ng mga plano 401 (k), ayon sa data mula sa Investment Company Institute, isang pangkat ng kalakalan. Sa isang IRA, makakakuha ka ng access sa ETFs, kasama ang mga stock, mga pagpipilian at mga bono; Samantala, ang karamihan sa mga plano na inisponsor ng employer ay nakakulong sa mutual o index na pondo.

Gayunpaman, mayroong isang malaking downside ng IRAs. Ang mga account na ito ay may mas mababang pinakamataas na ambag ng kontribusyon para sa mga layunin sa buwis-pakinabang kaysa sa isang 401 (k): $ 5,500 kumpara sa $ 18,500 para sa mga manggagawa sa ilalim ng edad na 50. Ang mga limitasyon ay tumaas sa $ 6,500 at $ 24,500, ayon sa pagkakabanggit, para sa mga taong 50 at mas matanda.

Iba pang mahusay na nakakaalam: Ang Roth IRA ay may mga limitasyon sa pagiging karapat-dapat sa kita, samantalang ang mga tradisyunal na IRA ay hindi (bagaman ang mga tradisyunal na IRA ay naglilimita sa mga pagbabawas para sa mga mataas na tauhan na may access sa plano ng employer). Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga account ay kapag ikaw ay binubuwisan: ngayon ay may isang Roth, sa mga pamamahagi na may tradisyonal na.

Kahit na mayroon kang isang mahusay na 401 (k), isang IRA ay isang matalinong pagpili - at ang pagbukas ng isa ay tumatagal ng ilang minuto lamang. Suriin ang mga opsyon ng provider ng IRA.

Magbukas ng taxable account brokerage

Kung ang isang online na brokerage account ay parang isang bagay na nakalaan para sa mga taong namimili ng mga stock sa buong araw, isipin muli. Ang mga account na ito ay nagsisilbi rin sa mga pangangailangan ng mga pangmatagalang mamumuhunan at isang mahusay na alternatibo sa isang maginoo account sa pagreretiro, lalo na kung naghahanap ka upang mamuhunan nang higit sa $ 5,500 na pinapayagan para sa IRAs.

Tulad ng mga IRA, magkakaroon ka ng access sa mas malawak na hanay ng mga pamumuhunan kaysa sa karamihan ng mga plano ng mga tagapag-empleyo na inisponsor, kasama ang pagpapasiya kung anong mga kaugnay na bayarin ang babayaran mo. Ngunit mayroong isang malaking kawalan: Walang pagbaba ng buwis sa mga kontribusyon, kaya ang mga pamumuhunan ay ginawa lamang matapos tanggapin ni Uncle Sam ang kanyang kagat, at ang mga kita ay sasailalim sa mga buwis.

Gayunpaman, may ilang mga linings sa pilak. Ang mga account sa broker ay hindi nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis, kaya ang IRS ay walang limitasyon sa halaga ng pera na maaari mong itabi. Para sa mga namimili ng mamimili at mamimili, bibilhin ka lamang sa mga pang-matagalang halaga ng mga rate ng buwis sa kabisera, na maaaring mas mababa kaysa sa ordinaryong mga antas ng buwis, kapag bumababa ka. Kung hindi, ang pagbebenta ng mga pamumuhunan na gaganapin mo para sa mas mababa sa isang taon ay magbibigay ng mga kita na napapailalim sa mas mataas na mga rate ng buwis sa kapital na kita.

Kumuha ng creative

Kahit na mayroon kang isang perpektong multa na 401 (k), may magandang dahilan upang mapadali ang iyong retirement nest egg sa iba pang mga account. Ang mga sumusunod na alternatibo ay hindi kinakailangang mahirap i-set up, ngunit kakailanganin mong tiyakin na kwalipikado ka at sundin ang mga kaugnay na patakaran.

Nakakuha ng isang kapaki-pakinabang side gig? Isaalang-alang ang pagbubukas ng isang SEP IRA (ang SEP ay isang hakbang para sa pinasimple na pensiyon sa trabaho), na isang account sa pagreretiro para sa mga may-ari ng negosyo o mga nagtatrabaho sa sarili. Ang mga account na ito ay nagdadala ng mas mataas na limitasyon ng kontribusyon sa teorya - isang napakalaki $ 55,000 para sa 2018 - ngunit iyan kung gumagawa ka ng maraming pera. Kung hindi man, ang halaga ay hindi maaaring lumagpas sa 25% ng iyong kabayaran.

Nag-aalok ba ang iyong tagabigay ng seguro ng isang health savings account? Mabuting balita: Mayroong isang mahusay na paraan upang magamit ang mga account na ito para sa pagreretiro (at ang mga kontribusyon ay mababawas sa buwis at lumalaki sa tax-free, sa pamamagitan ng paraan). Ang pera na hindi ginagamit para sa mga medikal na gastusin ay maaaring bawiin pagkatapos ng edad na 65 at ginagamit para sa anumang mga layunin na walang parusa; Ang kita at interes ay mabubuwisan bilang kita.

Humingi ng mga solusyon sa loob

Ang pagsasaliksik ng mga alternatibo sa isang pangit na 401 (k) na plano ay nangangailangan ng oras at pagsisikap, at tiyak na magiging mas madali kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng isang mas mahusay na plano. Kung lamang, tama?

Lumapit ka ba sa iyong human resources department tungkol sa iyong 401 (k)? Pagkatapos ng lahat, ang isang kaakit-akit na plano sa pagreretiro ay isa sa maraming mga benepisyo na inaalok ng mga kumpanya upang akitin - at panatilihin - mga empleyado. Ipaliwanag kung ano ang iyong nakitang kulang sa kasalukuyang plano at tukuyin ang mga posibleng solusyon para sa pagpapabuti.

Maaari kang maging unang tao na magsalita tungkol sa plano - o ang isang daan. Ngunit hindi mo malalaman hanggang humingi ka.

Ang ilang mga manggagawa na may malubhang kundisyon tungkol sa pamamahala ng kanilang mga plano sa pagreretiro ay nagsagawa ng mas marahas na diskarte: pagpunta sa korte. Matagumpay na naabot ng mga empleyado ang mga settlement pagkatapos magsampa ng mga lawsuits laban sa ilang mga kilalang kumpanya sa mga nakaraang taon, kabilang ang Lockheed Martin at Kraft Foods. Ito ay dapat na isang huling paraan, gayunpaman, maliban kung ang mga taon ng legal na pagwawasak ay ang iyong bagay.