3 Mga bagay na Ang iyong Student Loan Servicer ay Hindi Alam Mo

Ang mga servicers ng pautang sa estudyante, ang mga kumpanya na namamahala ng $ 1.4 trilyon sa mga pederal at pribadong pautang, ay hindi nakakuha ng maraming tiwala sa mga borrowers.

Animnapu't apat na porsiyento ng 44,400 mga reklamo sa pautang sa estudyante na kinokolekta ng Consumer Financial Protection Bureau sa pagitan ng Hulyo 2011 at Marso 2017 ay kasangkot sa mga problema sa mga borrower sa kanilang mga nagpapautang o servicers, kabilang ang hindi pagpapaalam sa kanila tungkol sa mga pagpipilian sa pagbabayad. Iyon ay halos doble ang bilang ng mga borrower ng reklamo na ginawa tungkol sa hindi mabayad na mga pagbabayad ng utang.

Maaari mong palitan ang iyong pribadong servicer loan sa pamamagitan ng refinancing sa isa pang tagapagpahiram. Ngunit ang paglipat ng mga pederal na servicer ng pautang ay mas kumplikado: Maaari mo lamang gawin ito sa pamamagitan ng pagsasama ng maraming mga pautang sa isang pederal na direktang pagpapatatag na pautang, at may mga kakulangan sa prosesong ito. Kung hindi mo alam ang iyong servicer, alamin ang website ng Federal Student Aid. May siyam na federal servicers, ngunit ang Kagawaran ng Edukasyon ay lumilipat sa paggamit ng isa lamang.

Dahil hindi maaaring ibahagi ng iyong servicer ang lahat ng mga detalye, mahalagang malaman ang iyong mga pagpipilian sa pagbabayad at kapatawaran. Narito ang tatlong bagay na dapat tandaan.

1. Maaari mong babaan ang iyong mga pagbabayad

Ang default na 10-taong plano ay ang pinakamahusay na paraan upang bayaran ang mga pautang ng pederal nang hindi nagkakaroon ng karagdagang interes. Kung bumabagsak ka sa iyong kuwenta, iwasan ang pansamantalang pagtigil ng mga pagbabayad sa pagtanggi o pagtitiis. Ang alinman sa opsyon ay hindi matutugunan ang iyong utang, at ang iyong mga pautang ay maaari pa ring magkaroon ng interes, na nangangahulugang isang mas malaking balanse sa sandaling ang pagtatapos ng pagtatapos ay nagtatapos.

Sa halip, isaalang-alang ang mga planong pederal na pagbabayad na ito:

• Nagtapos na pagbabayad: Nagsisimula ang plano na ito na may mas mababang pagbabayad kaysa sa standard plan, ngunit dagdagan nila ang bawat dalawang taon. Ito ay isang mahusay na pagpipilian kung inaasahan mong ang iyong kita ay tataas sa paglipas ng panahon.
• Pinalawak na pagbabayad: Kung kwalipikado ka, maaari kang magbayad ng nagtapos o nakapirming halaga sa isang pinalawig na panahon ng pagbabayad na hanggang 25 taon.
• Ang pagbabayad na hinihimok ng kita: Mayroong apat na mga plano na nakabase sa kita: Pagbabayad sa Batay sa Kita, Pagbabayad ng Pinagkakatiwalaan ng Kita, Magbayad Bilang Kumita at Binago ang Pay Bilang Nakuha Mo. Binabayaran ng bawat plano ang iyong buwanang pagbabayad sa pagitan ng 10 porsiyento at 20 porsiyento ng iyong discretionary na kita at pinatataas ang iyong term loan mula 10 taon hanggang 20 o 25 taon. Mag-apply at piliin ang iyong plano sa studentloans.gov, o piliin ng iyong servicer ang iyong kwalipikado para sa may pinakamababang buwanang pagbabayad.

Tandaan na kapag pinalawak mo ang iyong termino sa pagbabayad, mas maraming interes ang babayaran mo.

2. Tandaan na i-recertify ang iyong kita

Ang pagiging kuwalipikado para sa pagbabayad na hinihimok ng kita ay hindi isang proseso ng isang-tapos na. Dapat mong i-recertify ang iyong kita at laki ng pamilya sa bawat taon sa iyong servicer. Kung ang iyong kita ay nadagdagan, ang iyong pagbabayad sa utang ay, masyadong. Ngunit kung ang iyong kita ay bumaba o ang mga pagbabago sa sukat ng iyong pamilya bago ang iyong taunang muling sertipikasyon, magsumite ng na-update na aplikasyon at humingi ng isang muling pagkalkula ng agarang pagbabayad. Kung hindi, maaari kang magbayad ng higit sa kinakailangan.

3. Ang pagpapatawad ay hindi maaaring solusyon

Mayroong apat na programang pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral: Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo, Pagpapataw ng Pautang sa Guro, pagkansela ng utang ng Perkins at pagpapaubaya sa pagbabayad ng kita na nakuha sa kita. Ang iyong plano sa pagbabayad ay maaaring mawalan ng karapatan sa iyo mula sa ilang mga programa, kahit na matugunan mo ang iba pang mga kwalipikasyon.

Halimbawa, ang karga ng Pagpapataw ng Serbisyong Pampubliko ay nagbabawas sa natitirang balanse sa mga direktang pautang - ang pinaka-karaniwang uri ng utang ng mag-aaral - pagkatapos ng 120 kuwalipikadong buwanang pagbabayad na ginawa habang nagtatrabaho ng buong oras para sa isang karapat-dapat na tagapag-empleyo, tulad ng isang organisasyon ng pamahalaan. Dapat kang naka-enrol sa isang karaniwang plano sa pagbabayad o isang plano sa pagbabayad ng kita, bagaman - at ang mga pagbabayad na ginawa sa isang nagtapos o pinalawig na plano ay hindi mabibilang sa 120.

Ano ang gagawin kung hindi ka nasisiyahan sa iyong servicer

Kahit na alam mo ang iyong mga pagpipilian sa pagbabayad, maaari kang tumakbo sa problema sa iyong servicer. Sa kasamaang palad, magkakaroon ka ng minimal na legal na tulong.

"Kahit na may mga pagsisikap na labis, ang kakayahang maghabla ay napakahirap," sabi ni Persis Yu, abugado ng kawani sa National Consumer Law Center. "Ang Higher Education Act ay walang karapatan sa pagkilos ng pribado, kaya ang isang servicer ay maaaring gumawa ng isang bagay sa maliwanag na paglabag sa batas na iyon at walang karapatan na dalhin iyon sa korte."

Gayunpaman, kung hindi ka nalulugod sa iyong servicer, maaari kang magsumite ng isang reklamo sa CFPB, na susubaybayan ito at ipapasa ito sa kumpanya para sa isang tugon. Sa ilang mga kaso, ang CFPB ay magsasagawa ng sarili nitong pagkilos: Mas maaga sa taong ito, nakibahagi ito sa isang suit laban sa Navient, ang pinakamalaking servicer ng bansa, na nagpapahayag na ito ay misallocated ng mga pagbabayad ng mga borrower at maling pakialam sa kanila tungkol sa mga pagpipilian sa pagbabayad. Tinanggihan ni Navient ang mga paratang at naghahangad na bale-walain ang mga kaso.

Maaari ka ring magsumite ng reklamo sa Kagawaran ng Edukasyon. Bukod pa rito, ang California, Connecticut at Washington, D.C., ay nagpatupad ng mga batas ng pautang sa estudyante ng mga batas ng karapatan upang mangolekta ng mga reklamo mula sa mga borrower at tulungan silang maunawaan ang kanilang mga karapatan.

Si Anna Helhoski ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .