Na Nakuha Mo ang Iyong Pagreretiro ... Narito Kung Paano Upang Gawin Ito Huling Habang Panahon

Gaano karami ang ginto? Magkano ang dapat mong ilaan sa mga stock na nagbabayad ng dividend? Magkano ang dapat mong hawakan sa cash?

Pagdating sa pagtatayo at pangangasiwa ng iyong portfolio ng pagreretiro, karaniwan na ang pakiramdam ay nalulula ka at gusto mong itapon ang iyong mga kamay sa hangin!

Ang isa sa mga pinakamalaking sorpresa mula noong nagsimula ang Money Miller ng Habang Panahon ay ang uri ng mga tanong na natanggap ko mula sa aming mga mambabasa. Ang karamihan ay tungkol sa proseso sa likod ng pagpili ng mga pamumuhunan at pagbuo ng isang balanseng portfolio, at napakakaunting ang tungkol dito o sa stock na iyon.

Karamihan sa mga mambabasa ay nauunawaan na ang pag-upo sa cash sa panahon ng mga panahon ng inflation ay isang masamang bagay. Sa parehong oras, sila ay nag-aatubili na mamuhunan sa isang hindi tiyak na merkado.

Karamihan sa mga taong ito ay gumawa ng mabuti para sa kanilang sarili, nagtipon ng isang matatag na pugad ng pugad, at pagkatapos ay ibinuhos ang ilang uri ng 401 (k) nang sila ay nagretiro. Ngayon kailangan nilang gawin ang pera na iyon. Tulad ng sinabi ko ng hindi mabilang na beses bago, hindi alintana kung anong larangan ang naroroon mo noong nakamit mo ang iyong pera, lahat kami ng mga tagapamahala ng pera ngayon.

Maraming mga tao ang pumasok sa pagreretiro na may isang mahusay na piraso ng cash. Ang iba ay nagsisimula sa 401 (k) na puno ng mga mutual funds na pinili nila taon na ang nakalilipas batay sa malabo na mga adjectives tulad ng "konserbatibo," "agresibo," o "mataas na ani." Ang ilan ay may isang malaking akumulasyon ng stock mula sa kanilang dating employer.

Ikaw ay Retirado … Ngayon Ano?

Kapag sinimulan mong pamahalaan ang iyong sariling pera, kailangan mong magpasya kung ang mga sasakyan na nakatulong sa iyo na maipon ang iyong pugad ay tutulong sa iyo na gawin itong tuluyan magpakailanman. Tulad ng maraming mga tao, maaari mong mabilis na mapagtanto na ang iyong portfolio ay nangangailangan ng ilang revamping.

Una, magsimula sa pangkalahatang istraktura ng iyong portfolio. Upang panatilihing kontrolado ang panganib, tingnan ang lawak at lalim ng iyong portfolio. Sa pamamagitan ng "lawak" ibig sabihin ko ang bilang ng mga sektor na iyong binabayaran. Magkano ang dapat mong hawakan sa cash, dividend-stock stock, riles, utility, atbp? Magkano ang dapat mong ilaan sa lahat ng mga sektor dito?

Narito sa Pera ni Miller sa Habang Panahon, naniniwala kami na dapat kang humawak ng hindi bababa sa isang-ikatlo ng iyong portfolio sa cash o short-term cash na instrumento - at hindi lahat ng na dapat sa US dollars. Mahirap na gawin kapag mababa ang ani. Ang susi ay upang mapanatili ang kapital na iyon at subukan upang makahanap ng isang ligtas na paraan upang kumita ng ilang ani kasama ang paraan.

Personal, mas gusto ko upang maiwasan ang recommending kung magkano ang mga indibidwal na mamumuhunan ay dapat magkaroon sa bawat sektor sa kabila ng bahagi ng salapi. Karamihan nito ay depende sa iyong edad, mga pinagkukunan ng kita at, higit sa lahat, ang iyong pagpapaubaya para sa panganib. Ang ilang mga tao ay sumisira sa ideya ng pagkakaroon ng kasing dami ng 5% sa mga metal at metal stock, ngunit ang iba ay medyo komportable na may mas mataas na porsyento ng kanilang portfolio sa sektor na iyon.

Ang aking asawa at ako ay mga kaibigan na may isang pares kung saan bawat isa Ang asawa ay may isang mahusay, ganap na pinondohan na pensiyon. Pakiramdam nila ito ay ligtas, at maaari nilang mabuhay nang kumportable, maging makatipid ng maliit na pera sa daan. Mas komportable sila na may mas mataas na porsyento ng kanilang portfolio ng pamumuhunan sa mga riles kaysa sa isa pang hanay ng mga kaibigan na ang tanging regular na buwanang kita ay isang tseke ng Social Security na sumasaklaw lamang sa halos 60% ng kanilang normal na gastusin sa pamumuhay.

Habang ikaw ay 't pumunta sa dagat sa anumang solong sektor, dapat mong gawin kung ano ang ikaw ay komportable sa. Ang bawat tao ay naiiba, na ang dahilan kung bakit hindi ako nagsasabi sa iyo kung magkano ang dapat mong ilaan sa anumang bagay maliban sa cash. Kung ano ang gumagana para sa isang tao ay maaaring hindi tama para sa iyo.

Sa sandaling nakapagpasya ka na sa mga paglalaan ng sektor na angkop sa iyong pocketbook at personal na antas ng kaginhawahan, dapat kang tumingin sa loob ng bawat indibidwal na sektor. Iyon ay ang "lalim" na elemento ng iyong portfolio.

Maaari kang magkaroon ng maraming mga indibidwal na pamumuhunan sa loob ng bawat sektor na may iba't ibang antas ng panganib. Kunin ang sektor ng teknolohiya bilang isang halimbawa. Siguro namuhunan ka sa isang kumpanya tulad ng Microsoft - isang matatag na kumpanya na nagbabayad ng regular na mga dividend. Kung naghahanap ka upang magdagdag ng lalim, isaalang-alang ang pagdaragdag ng isang mas mataas na panganib, kumpanya ng startup na teknolohiya na may potensyal na mataas na gantimpala.

Nalaman ko na ang mga pamumuhunan sa kulay-coding sa pamamagitan ng kani-kanilang mga antas ng panganib ay isang madaling paraan upang mapanatili ang isang personal na panganib-tolerance scorecard.

Building Isang "Ideal" Modelo

Una, magsimula sa isang blangko ng piraso ng papel at isulat ang kabuuang halaga ng iyong portfolio sa itaas. Pangalawa, gunigunihin para sa isang sandali na nagsisimula ka sa 100% ng iyong portfolio sa cash. Ibinigay ang isang-ikatlo upang panatilihin ang cash, at pagkatapos ay matukoy kung paano ang natitirang dalawang-ikatlo ay dapat ilalaan sa pamamagitan ng sektor.

Mayroong maraming mga publikasyon sa mga newsstands na nagpapakita ng kanilang bersyon ng perpektong laang-gugulin. Ipinadala sa amin ng Schwab ang mga regular na publikasyon sa mga pie chart na nagpapakita ng agresibo, balanse at konserbatibo na mga laang-gugulin. Sa personal, tinitingnan ko ang mga ito at itinuturing ang mga mungkahi sa pinakamahusay. Sa parehong oras, binibigyan ka nila ng isang pangkalahatang ideya at isang kapaki-pakinabang na lugar upang magsimula.

Ang pag-unawa sa kung ano ang tama para sa iyo ay ang tunay na susi. Maaaring gusto mo ang isang tiyak na halaga ng kita ng dividend. Kasabay nito, masyadong malaki ng isang laang-gugulin sa mga dividend-paying utility stock, halimbawa, maaaring magpadala ng halaga ng iyong portfolio dahil ang kanilang mga presyo ng stock ay mabigat na naiimpluwensyahan ng mga rate ng interes. Ang resulta ng pagtatapos - ang iyong ideal na paglalaan ng sektor - ay dapat sumalamin sa iyong mga pangangailangan at pagpapahintulot sa personal na panganib. Maaaring tumagal ng ilang tinkering upang makarating doon.

Getting From Real To Ideal

Sa pag-aakala mayroon kang isang portfolio, sirain ito sa pamamagitan ng sektor upang makita kung gaano ka kalapit sa iyong ideal. Gayundin, tandaan na code ng kulay ang bawat isa sa iyong mga pamumuhunan ayon sa antas ng panganib nito, isang proseso na tinalakay ko sa haba sa Pagkuha ng Karamihan mula sa Iyong Mga Newsletter sa Pamumuhunan. Sa puntong iyon, ihambing ang iyong kasalukuyang portfolio sa iyong ideal.

Kung medyo malapit ka, mabuti para sa iyo! Kung hindi, huwag panic.

Maaari mong matuklasan na ang iyong laang-gugulin sa sektor ay pagmultahin, ngunit ang iyong lalim sa isa o higit pang mga sektor ay naka-off. Halimbawa, maaaring mayroon ka ng masyadong maraming o masyadong kaunting teorya na pamumuhunan. Sa sandaling matukoy mo kung saan ka naka-off, maaari mong simulan ang pagsasaayos nang naaayon.

Ang pagbabalanse ng iyong portfolio ay isang proseso, hindi isang kaganapan. Sa sandaling nakabalangkas mo ang perpektong istraktura para sa iyong portfolio, kakailanganin mong makahanap ng mga stock o iba pang mga pamumuhunan upang mapunan ang mga puwang at gawin ang mga kinakailangang pagbabago. Ngunit kung paano sa ano ba ang dapat mong gawin iyon?

Pagrekrut At Pinili

Sa isang mas naunang buhay, nagturo ako ng isang kurso na tinatawag na "Pagrekrut at Pinili." Ang "recruiting" ay nangangahulugan ng paghahanap ng pinakamaraming bilang ng mga kwalipikadong kandidato, at ang "pagpili" ay nangangahulugan ng pagpili ng pinakamahusay na kwalipikadong kandidato upang maging angkop sa iyong mga pangangailangan.

Para sa karamihan ng mga tao, ang mga newsletter sa pamumuhunan ay ang kanilang pinagmumulan ng pangunahing rekrutment. Kung nahihiya ka sa isang partikular na sektor, maghanap ng isang newsletter na isinulat ng isang dalubhasa sa larangan na iyon. Ang Casey Extraordinary Technology ay isang magandang halimbawa. Ito ay may humigit-kumulang na 30 mga pagpipilian sa teknolohiya sa kanyang portfolio; ang mga ito ay pinaghiwa-hiwalay sa "malaking tech," "tech na paglago," at "junior tech," na tumutulong sa mga tagasuskribi na mas mahusay na maunawaan ang mga kadahilanan ng panganib ng bawat pamumuhunan.

Tinitingnan ko ang bawat pick sa iba't ibang mga newsletter na suskripsyon ko bilang isang potensyal na kandidato para sa aking portfolio, na tila ako ay nangongolekta ng mga résumés upang punan ang isang bukas na posisyon.

Sa sandaling tapos ka na sa pagrekrut, oras na upang magpatuloy sa pagpili. Na kung saan ang aming limang-punto na pagbabalanse sa pagsusulit ay madaling gamitin.

Pagsukat ng Five-Point Balancing

Kapag nagsimulang isang proyekto ang Vedran Vuk, ang aming senior analyst analyst, magsisimula siya sa isang partikular na layunin sa pamumuhunan sa isip. Pagkatapos ng pag-filter sa pamamagitan ng libu-libong mga pagpipilian (sa tulong ng ilang mga napaka-mahal at sopistikadong mga programa sa computer), mapapakinabangan niya ang listahan nang masyado.

Ang susunod na hakbang ay upang ilapat ang aming limang-point balancing test upang higit na makilala ang pinakamahusay na kandidato o mga kandidato para sa aming mga tagasuskribi.

Ito ba ay isang solidong kompanya o sasakyan sa pamumuhunan? Ang karamihan sa aming mga tagasuskribi ay hindi maaaring kayang bayaran ang isang gawain. Ang pamumuhunan sa mga ligtas na kumpanya at mga sasakyan sa pamumuhunan ay kinakailangan.

Ito ay nalalapat din sa mga pinili sa speculative section ng portfolio ng Money Forever. Marami sa mga teorya na pinili ay mataas ang panganib, mataas na gantimpala, ngunit hinahanap pa rin natin ang mga may pinakamataas na posibilidad ng tagumpay. Sure, maaari kang makakuha ng masuwerte at mamuhunan sa isang mapag-isipan na pick na ibabalik ang iyong investment isang daang beses. Gayunpaman, kami ay karaniwang mas konserbatibo at magkakaroon ng mas mababang return kapalit ng mas mataas na posibilidad ng tagumpay.

Nagbibigay ba ito ng mahusay na kita? Sa mababang-ani na kapaligiran sa ngayon para sa mga CD at Treasuries, ang bawat pamumuhunan ay dapat na ibubuhos para sa ani. Habang ang ilan ay maaaring napakababa o kahit na zero, maaari naming ganap na inirerekomenda ang mga ito dahil sa tingin namin ang pagbalik ay bigyang-matwid ang pamumuhunan sa kalsada.

Mayroon bang magandang pagkakataon para sa pagpapahalaga? Kahit na maaaring tunog tulad ng isang walang-brainer, kailangan mo pa ring isaalang-alang ito.

Maraming magandang solid ang mga kumpanya na nagbabayad ng dividends tulad ng mekanismo ng relos, ngunit ang kanilang mga presyo ng stock ay bahagyang panatilihin up sa pagpintog. Kung minsan kailangan naming pumili sa pagitan ng dalawang kandidato para sa portfolio ng Money Forever, kung saan binayaran ng isang bahagyang mas maliit na dibidendo ngunit ang kumpanya ay lumalaki at ang iba pa ay isang utility na may bahagyang mas mataas na dibidendo. Ang ilang mga presyo ng stock ng utility ay higit na sensitibo sa rate ng interes kaysa sa isang lumalagong kumpanya. Iyon ay kapag kailangan mong magpasiya kung ang isang mas kaunting ani ay mas mahalaga kaysa sa potensyal na pagpapahalaga sa stock.

Nakapagprotekta ba ito laban sa pagpintog? Isang kaibigan kamakailan ang nagtanong sa akin kung ako ay isa sa mga implasyon. Sinabi ko sa kanya na alam ko na ang pagtaas ng supply ng pera ay nagdaragdag ng implasyon, at sa palagay ko ang aming kasalukuyang rate ng implasyon ay mas mataas kaysa sa mga ulat ng pamahalaan. Kung nais mong matuto nang higit pa tungkol sa kung paano ang skews ng mga istatistika ng inflation, ang Shadow Government Statistics ng John Williams ay isang mahusay na mapagkukunan.

Nawala ko ang pananampalataya sa karamihan ng aming mga inihalal na opisyal ng matagal na ang nakalipas. Ang bahagi ng aking motibo para sa babala sa iba tungkol sa implasyon ay ang pagnanais na protektahan ang aking pamilya - at ang aking pinalawak na pamilya ng mga tagasuskribi - laban sa potensyal na pinsala. Habang hindi ko mahuhulaan ang posibilidad ng mataas na implasyon - o mas masahol pa, ang hyperinflation - alam ko na kung mangyayari ito, maraming mga matatanda at mga tagaluwas ang malilipol, lalo na kung ang lahat ng kanilang savings ay namuhunan sa US dollars.

Hindi kami nagkaroon ng apoy sa aming bahay, ngunit bumili kami ng seguro sa sunog dahil maaaring magwasak ng apoy ang isang mahusay na bit ng aming net worth. Ang pagpapakilala sa posibilidad ng hedging ng pamumuhunan laban sa pagpintog ay isang uri ng insurance ng portfolio. Hindi ko gusto ang aking buong portfolio wiped out sa pamamagitan ng pagpintog ng anumang higit pa kaysa sa gusto ko ng apoy sa sunugin ang aking bahay. Kaya't pinipilit kong protektahan ang aking sarili kung saan ko kaya.

Madali bang baligtarin? Bilang karagdagan sa pagtuturo ng "Pagrekrut at Pagpili," itinuro ko rin na ginamit ko upang turuan ang "Problema Paglutas" pabalik noong ako ay nagtatrabaho pa lalaki. Ang isa sa mga pamantayan sa iyong desisyon sa pag-aaral ay dapat palaging: "Maaari ba itong madali at mabilis na mababaligtad kung magkamali ako o ang hindi inaasahang nangyayari?" Iyon ang dahilan kung bakit itinakda namin ang pagkawala ng mga pagkalugi sa marami sa mga napakalakas na mga stock sa portfolio ng Money Forever.

Sinuri ko lang, at ang pinakamababang rate na maaari kong makuha para sa isang limang taon na CD ay 1.3%. Kung nagmamay-ari ka ng isang CD sa labas ng isang IRA, ang netong ani ay binabawasan ng halaga ng buwis sa kita na kailangan mong bayaran sa interes. Ang pag-uulat ng gobyerno ay kasalukuyang 2%, at ang Federal Reserve ay nagpi-print ng pera tulad ng baliw.

Gusto mo bang mamuhunan ng iyong pera sa isang limang taon na sasakyan na mahirap i-reverse, kung saan ikaw ay garantisadong mawawala ang pagbili ng kapangyarihan, at ay maaaring mawalan ng isang mas maraming higit pa kung inflation spikes?

Hindi; at hindi rin namin.

Ginagamit namin ang limang mga kadahilanan upang mahuli ang listahan ng mga potensyal na kandidato at bumuo ng isang maikling listahan ng mga kandidato para sa aming mga tagasuskribi. Pagkatapos ito ay isang bagay ng karanasan at paghatol - at masaya ako na ang aming koponan sa pananaliksik ay nanalig sa.

"TCBY" Ay Hindi Nangangahulugan "Ang Pinakamahusay na Produktong Nagawa ng Bansa"

Bilang isang tabi, aking sarili habang nagta-type ako. Isa sa mga unang stock na binili ko noon ay TCBY, dahil ang aking asawa at ako ay nagustuhan ang kanilang yogurt at ang kanilang mga tindahan ay malinis. Nakuha ko sa huli at hindi gumawa ng anumang pera. Sa kabutihang palad, ang aking mga pamantayan para sa pagsusuri ay nakapagpabuti ng maraming taon.

Ang koponan ng Money Forever Forever ng Miller ay nakatuon sa pagtulong sa aming mga subscriber na bumuo at mapanatili ang kanilang mga portfolio. Kung walang matatag na plano sa lugar, mayroong isang magandang pagkakataon na magtapos ka sa isang portfolio na puno ng mga tila random na stock picks na maaaring o hindi maaaring magaling. Ang pagpili ng mga stock ay bahagi lamang ng labanan; alam kung paano magkasya ang mga ito magkasama sa isang maliwanag na isip portfolio ay ang susi sa paghahanap ng tamang antas ng panganib para sa iyo.

Ang portfolio ng Money Forever, na na-update na buwanang sa aming premium na subscription, ay nagpapakita ng mga mambabasa kung paano maunawaan ang proseso ng pagpili ng mga pamumuhunan, ang mga pagpipilian sa pag-balane sa iba't ibang sektor at pagbubuo ng kanilang portfolio nang naaayon. Nais naming maunawaan ng aming mga tagasuskribi ang aming pag-iisip sa likod ng mga rekomendasyon na ginagawa namin. Sa kabutihang palad para sa lahat, siniseryoso namin ang feedback ng aming subscriber at malakas na hinihikayat ito. Kung may anumang bagay na hindi maliwanag - o kung may isang paksa na nais mong malaman ang higit pa - ipaalam sa amin! Mahalaga na maunawaan ng aming mga subscriber kung bakit ginagawa namin ang mga rekomendasyon na ginagawa namin at kung paano kami nakarating doon. Bilang isang tao na ngayon ay nagretiro ng dalawang beses, alam ko kung gaano kahalaga ang tunay na maging "pera magpakailanman."

Mangyaring tandaan, ang buong artikulo na ito ay tungkol sa kung paano bumuo ng iyong sariling plano at sumulong. Inilabas namin ni Vedran ang pag-update sa aming ulat sa Bawat Pera bawat buwan, isang plano na nagbabalangkas kung paano mag-set up ng kita sa iyong portfolio bawat buwan na may mataas na mga stock na dividend ng ani. Maaari mong malaman ang higit pa tungkol sa mga ito sa isang sulat na nagpapaliwanag dito.

Marami sa aming mga mambabasa ay humiling ng higit pang impormasyon tungkol sa ani at daloy ng salapi. Dapat nating harapin ang katotohanan na ang mga CD at mga top-quality bonds ay hindi nagbibigay ng sapat na ani upang mapanatili ang implasyon - at tiyak na hindi sapat upang mabuhay. Ano ang ilang ibang mga opsyon? Well, iyon ay kung saan ang aming buwanang premium na edisyon ay dumating sa pag-play. Bilang karagdagan sa mga pinili sa portfolio ng Money Forever, sinasaklaw din ng aming koponan ang mga paksa tulad ng mga annuity, kung saan hawakan ang iyong cash at reverse mortgage.

Ang aming mga premium na subscriber din ay nakakaaliw ng access sa aming mga espesyal na ulat, tulad ng Income-ProducingStocks, The Cash Book, The Yield Book, at ang aming pinakabagong espesyal na ulat na inilabas mas maaga sa linggong ito: Pera Bawat Buwan. (Narito kung saan ma-access ang mga espesyal na ulat.) Binabalangkas nito ang mga praktikal na hakbang para sa pamamahala ng iyong cash flow kasama ang isang komprehensibong pagsusuri ng mga stock na nagbabayad ng dividend para sa iyong proseso sa pagrerekrut at pagpili.

Dennis Miller ay isang miyembro ng Mensa at nakipagkonsulta sa Fortune 500 mga kumpanya tulad ng GE, Mobil, HP at IBM, bukod sa iba pa. Nilikha niya ang "Reboot Retirement" at nagpa-publish ng kanyang buwanang newsletter, "Money Forever," at ang libreng journal Miller's Money Weekly.

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa MillersMoney.com:

How Dapat Mong Magsimula? >