Bakit Pinahihintulutan ng Maliliit na Pinagsamang Komunidad ang Iyong Bumalik

Ang isa sa mga pinakamalaking bangko sa bansa, na may mga lokasyon ng sangay sa iyong bayan, ay nagpapahayag sa lahat ng dako. Alam mo ang kanilang jingle. Ang mga ad na ito ay nakatutukso para sa mga maliliit na may-ari ng negosyo-mahirap labanan ang sampung pinakamalaking bangko dahil kinokontrol nila ang higit sa $ 10.1 trilyon sa mga asset at may badyet sa pagmemerkado upang patunayan ito. Pagkatapos makita ang mga ad para sa mga linggo sa TV, nag-aplay ka para sa isang maliit na pautang sa negosyo.

Ang iyong puso ay matalo mabilis kapag sa wakas ay tumanggap ka ng tugon mula sa bangko. Bubuksan mo ito, at ito ay isang liham na bumabasa, "Tinanggihan ka."

Ikaw ay isang estadistika ngayon. Ang Association of Enterprise Opportunities, isang pambansang organisasyon na nagtataguyod para sa pagpapaunlad ng micro negosyo, ay nagsasaad na ang halos 8,000 mga kahilingan sa pautang sa negosyo ay tinanggihan tuwing araw ng linggo sa Estados Unidos.

Malalaking bangko ang pumapabor sa malaking pautang

Ang mga posibilidad ng isang startup pagkuha Ang utang mula sa pinakamalaking bangko sa Amerika ay hindi kanais-nais. Ang isang ulat ng Harvard Business School, "Ang Estado ng Maliit na Negosyo na Pautang: Innovation at Teknolohiya at ang mga Implikasyon para sa Regulasyon," ay nagdedeklara na ang mga malalaking bangko ay aprubahan lamang ng 33 porsiyento ng mga pautang sa ilalim ng $ 100,000, kumpara sa 60 porsiyento na inaprubahan ng maliliit na bangko. Ang pagtukoy na ito ay batay sa isang survey ng FDIC sa mga may-ari ng negosyo. Ang simple na paliwanag para sa pagkakaiba: ang mga malalaking bangko ay nakatuon sa pagkuha at pag-scale ng mga pautang sa isang milyong dolyar, mga produkto ng cross-selling sa kanilang mga kostumer, at pagmamaneho ng mga gastos sa pamamagitan ng

Ngunit hindi ang mga nagpapautang sa komunidad ay tumutulong sa mga maliliit na negosyo.

Kilalanin ang mga nagpapautang sa komunidad

Ang mga Community Financial Institution Development (CDFI) ay isang uri ng tagapagpahiram ng komunidad. Ang mga CDFI ay maaaring mga unyon ng kredito, mga entidad sa pagpapaunlad ng ekonomiya, mga hindi nagpapatakbo na nagpapautang, maliliit na bangko, nagpapautang sa microfinance, mga kumpanya ng venture capital, o mga korporasyon sa pagpapaunlad ng komunidad na nakatutok sa pabahay na mababa sa katamtamang kita.

Kadalasan sila ay hindi nakikinabang sa mga organisasyon na nakatuon sa misyon mapapalitan ang kapital sa mga komunidad na kanilang pinaglilingkuran. Kadalasan kapag ang isang bangko ay hindi nagsasabi sa isang maliit na negosyo, ang isang tagapagpahiram ng komunidad ay makakahanap ng isang paraan upang sabihin ang oo, dahil ang kanilang pagtuon ay nasa komunidad, hindi sa isang return on investment sa mga shareholder.

Ang Kagawaran ng Kagawaran ng Kagawaran ng US ay nangangasiwa sa Programa ng CDFI, na itinatag noong 1994 upang mapadali ang kapital sa mga nakikibakang komunidad. Ang mga CDFI ayusin ang mga problema na hindi natutugunan sa isang pananagutan ng pribadong sektor, tulad ng access sa abot-kayang kredito, mga produkto sa pananalapi na nakatuon sa mga walang populasyon na populasyon (hindi pinaglilingkuran ng isang bangko o katulad na institusyong pinansyal), pagsasanay sa pinansyal na literacy, abot-kayang pabahay, at pag-unlad ng komunidad.

Ang website ng Treasury ay nagsasabi, "Pinupunan ng Mission-driven CDFIs ang mga puwang na ito sa pamamagitan ng pagbibigay ng abot-kayang mga produktong pinansyal at serbisyo na nakakatugon sa mga natatanging pangangailangan ng mga komunidad na hindi sakop ng ekonomya."

Sa sandaling aprubahan nila ang isang sertipikadong CDFI, ang Treasury gumagawa ng mga pamumuhunan dito sa pamamagitan ng isang mapagkumpetensyang proseso ng pagbibigay. Sa pagtanggap ng pagpopondo ng gobyerno, ang mga CDFI ay gumagamit ng mga pondo na ito sa mga pribadong sektor na nag-aalok ng mga maliit na pautang sa negosyo at mga proyekto sa pagpapaunlad ng komunidad. Upang madagdagan ang tagumpay, nagbibigay ang CDFI ng patuloy na teknikal na tulong at edukasyon sa kanilang mga kliyente sa negosyo. Ang teknikal na tulong at mga workshop ay nakakatulong na mapabuti ang mga kasanayan sa negosyo sa strategic na pagpaplano, accounting, at marketing upang matiyak na ang negosyo ay napapanatiling.

Mga nagpapahiram ng komunidad ay matatagpuan sa buong bansa, mula sa Opportunity Fund sa California; LiftFund, na may mga tanggapan sa Texas at sa timog-silangan; Business Center para sa mga Bagong Amerikano sa New York City; at Coastal Enterprises, Inc. sa Maine. Nagbibigay din ang Accion ng microfinance at mas malaking pautang sa maliliit na negosyo sa buong Estados Unidos.

Ngayon, mayroong mahigit sa 1,000 CDFIs. Sa 2016, ang mga paglalaan ng CDFI ay nakabuo ng $ 2.1 bilyon sa mga pautang at pamumuhunan, na humantong sa paglikha ng 28,000 trabaho. Ang mga awarding program ng CDFI ay nagtustos ng 13,300 na negosyo. May pagkakataon na mayroong tagapagpahiram ng komunidad na malapit sa iyo. Upang makahanap ng isang CDFI, bisitahin ang Opportunity Finance Network.

Gawin ang iyong araling-bahay

Bago ka mag-aplay para sa isang pautang sa negosyo mula sa isang nagpapahiram batay sa komunidad, gawin ang iyong araling-bahay. Tiyaking magsisimula ka ng hindi bababa sa 60 hanggang 90 araw bago mo kailangan ang mga pondo dahil ang proseso ay nangangailangan ng oras. Maghanap ng mga nagpapahiram ng komunidad sa iyong lugar. Kapag nakakita ka ng potensyal na tagapagpahiram, mag-iskedyul ng isang pulong. Ito ay magbibigay sa iyo ng pagkakataong magtanong tungkol sa nagpapautang at makilala ang kanilang proseso sa pautang.

Tanungin sila tungkol sa mga produkto ng pautang na kanilang inaalok (linya ng kredito, mga pautang sa pautang, o komersyal na real estate financing), ang rate ng interes, at mga tuntunin sa pagpapahiram. Tanungin ang tungkol sa mga bayarin sa pautang at kung may parusa sa pagbayad para sa pagbabayad ng pautang sa maagang iskedyul. Inaasahan na ang mga rate ng interes ay mas mataas kaysa sa isang bangko sa pamamagitan ng ilang mga punto ng porsyento, ngunit kapag idinagdag mo ang lahat ng mga benepisyo ng pakikipagtulungan sa isang tagapagpahiram ng komunidad, sila ay karaniwang lumalampas sa mga negatibo.

Siguraduhin na ang iyong pinansiyal na bahay ay nasa order. Kakailanganin mo ng tatlong taon ng mga personal na pagbabalik ng buwis sa negosyo (kung ang negosyo ay tatlong taong gulang), isang plano sa negosyo na may pinansiyal, kabilang ang isang kamakailan na pahayag ng kita at pagkawala (minsan ay tinutukoy bilang P & L o pahayag ng kita), balanse, pahayag ng cash flow, at isang maikling paglalarawan kung paano gagamitin ang mga pondo. Para sa background, tiyaking basahin ang mga pangunahing elemento ng plano sa pananalapi. I-update ang iyong resume at i-highlight ang karanasan na mayroon ka na tagumpay ang iyong negosyo. Ang iyong opisyal ng pautang sa tagapagpahiram sa komunidad ay tutulong sa iyong kumpletuhin ang proseso ng aplikasyon.

Bago mag-apply para sa isang pautang, suriin ang iyong credit report sa pamamagitan ng paghiling ng isang libreng kopya mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito: Equifax, Experian, at TransUnion. Alamin ang iyong tatlong-digit na marka ng kredito; mas mataas ang numero, mas mabuti-narito ang isang video na may higit pang impormasyon sa mga marka ng credit. Ang iskor na 680 o mas mabuti ay kanais-nais. Bisitahin ang Annual Credit Report upang magsimula.

Ang bawat credit bureau ay iba; ang impormasyong nakapaloob sa isang ulat ng bureau ay maaaring hindi pareho sa iba pang mga tanggapan. Ang hindi tumpak o mapanlinlang na impormasyon ay dapat alisin sa pamamagitan ng pagpasok sa pormal na proseso ng pagtatalo, na nagsisimula sa pagkumpleto ng isang porma-isa pang dahilan upang bigyan ang iyong sarili ng maraming oras upang makuha ang proseso ng pag-aaplay ng utang.

Maging handa sa pag-iisip upang personal na garantiya ang utang. Ito ay kinakailangan kung ikaw ay default sa utang. Ang personal na garantiya ay nagbibigay sa tagapagpahiram ng kakayahang sumunod sa iyong personal na mga ari-arian upang mabayaran nang lubos ang utang. Bilang karagdagan sa personal na garantiya, ang tagapagpahiram ay magkakaroon ng collateral upang ma-secure ang utang. Ang lahat ng mga pautang ay sinigurado ng collateral. Ang pinaka-karaniwang paraan ng collateral ay isang personal na paninirahan kapag ito ay may katarungan sa loob nito (ang halaga ng pamilihan na minus ang natitirang mortgage ay katumbas ng katarungan). Ang mga nagpapahiram ay maaaring kumuha ng mga pautang na may kagamitan, portfolio ng stock, o iba pang mga ari-arian. Ang mga nagpapahiram sa komunidad ay may posibilidad na maging mas may kakayahang umangkop kaysa sa karamihan ng mga bangko tungkol sa collateral at gagana sa iyo.

Igalang ang proseso

Sa panahon ng proseso ng underwriting, sinusuri ng iyong opisyal ng pautang ang iyong aplikasyon at tinutukoy ang iyong credit worthiness. Sa yugtong ito, ang tagapagpahiram ay kukuha ng isang kopya ng iyong credit report mula sa isa sa mga credit bureaus. Ang mga nagpapahiram ay hindi gusto ang mga sorpresa o maglaro ng tiktik. Ipahayag ang negatibong impormasyon nang maaga sa proseso; kung hindi mo, mawawalan ka ng tiwala sa pinagkakatiwalaan.

Halimbawa, marahil isang miyembro ng pamilya ay may sakit at gumamit ka ng mga credit card upang magbayad para sa kanilang pangangalagang medikal. Bilang resulta, ang ilang mga late payment ay lumitaw sa iyong credit report at isang koleksyon account para sa $ 200. Ipahayag ang impormasyong ito at magbigay ng maikling nakasulat na paliwanag kung ano ang nangyari. Ipaliwanag na ang account ay binayaran-sa-buong at nagbibigay ng dokumentasyon. Pinahahalagahan ng iyong tagapagpahiram ang iyong katapatan, at mas gusto mong labanan para sa pakikitungo sa mga mas mataas na-up.

Ang makasaysayang pagganap ng pinansiyal at daloy ng salapi ay dapat ipakita na ang negosyo ay maaaring maglingkod sa utang sa iminungkahing pautang. Ang daloy ng salapi mula sa negosyo ay ang pangunahing pinagmumulan ng kabisera upang bayaran ang utang. Ang isang tagapagpahiram ng komunidad ay magbibigay ng mas maraming timbang sa mga pag-uulat para sa isang startup. Kung hindi mo maipakita na ang negosyo ay maaaring magbayad ng utang mula sa cash flow, ikaw ay tinanggihan.

Alamin ang paggalang sa proseso. Ang bawat tagapagpahiram ay may sariling mga alituntunin, proseso, paggawa ng desisyon, at mga dokumento ng pautang. Huwag kayong biguin ng mga papeles o oras na maaaring makuha mula sa paunang pagpapakilala sa pagpopondo ng utang. Tumuon nang higit pa sa layunin ng pagtatapos, pagtanggap ng "pasyente" (pangmatagalang) kabisera sa isang makatwirang rate ng interes at mga tuntunin. Maaaring may mas mabilis na paraan upang makuha ang kabisera, ngunit bilang isang patakaran, ito ay magiging masama sa pangmatagalang kalusugan ng iyong negosyo.

Dagdagan ang 5 C's ng kredito

Ang tagapagpahiram ay susuriin mo sa limang C ng Kredito:

Character

1. Capacity
2. Capital
3. Collateral
4. Kondisyon
5. Character

ay tumutukoy sa track record ng aplikante para sa pagbabayad ng mga bill sa oras. Gayundin, ito ay isang pagsasama ng pangkalahatang trustworthiness, credibility, at personalidad ng aplikante. Kapasidad

ay ang kakayahang bayaran ang utang mula sa cash flow ng negosyo at ang pangkalahatang pinansiyal na pamamaraan ng aplikante. Capital

ang iyong kontribusyon sa proyekto. Hindi nais ng mga nagpapahiram na gastusan ang 100 porsiyento ng isang proyekto. Collateral

ay ang mga ari-arian na nagkakaloob ng utang na nagbibigay ng kumpiyansa sa tagapagpahiram na ang deal ay karapat-dapat sa pagpopondo. Kondisyon

ay tumutukoy sa kung paano ang ang mga pondo ay gagamitin pati na rin ang mga pang-ekonomiyang at mga kadahilanan ng industriya na maaaring makaapekto sa utang. Halimbawa, napakahirap gastusan ang mga restawran sa panahon ng pag-urong o sa mga oras ng overexpansion ng industriya. Mga taong talagang nagmamalasakit

Sa halip na tumakbo mula sa bangko papunta sa bangko na umaasa na makakuha ng maliit na pautang sa negosyo, tuklasin ang mga nagpapahiram sa komunidad. Ang mga CFDI at iba pang mga nonprofit na nagpapahiram ay nasa bawat estado, at sila ay nakatutok sa paglilingkod sa kanilang mga komunidad sa isang paraan na mapalawak ang pang-ekonomiyang aktibidad. Alam nila ang komunidad at ang kanilang mga desisyon ay ginawa sa isang lugar.

Ang makikita mo ay ang nagpapahiram ng komunidad ay hindi gumagastos ng malaking pera sa pagtataguyod ng kanilang sarili, ngunit ang mga posibilidad ay makakatanggap ka ng utang na kailangan mo upang maitayo ang iyong negosyo mula sa mga taong ang iyong likod.