Ano ang Gumagawa ng Iyong Credit Score?

Ang mga credit scoring company ay hindi magbubunyag ng kanilang eksaktong mga formula, ngunit ibinabahagi nila ang mga pangunahing sangkap na ginagamit nila upang makalkula ang mga score mula sa data ng credit report. At sa sandaling alam mo ang mga ito, alam mo ang pinakamabisang paraan upang protektahan at buuin ang iyong kredito.

Bakit ka nag aalala? Dahil madalas ang iyong kredito sa susi sa iba pang mga bahagi ng iyong buhay: kung makakakuha ka ng credit card o kotse loan, at sa anong rate ng interes; kung maaari kang bumili ng bahay o magrenta ng apartment na gusto mo; kahit gaano ka magbayad sa mga deposito ng seguro ng kotse at utility.

Ang mga kadahilanan ng credit na pinakamahalaga

Ang dalawang pangunahing mga kumpanya ng pagmamarka sa U.S., FICO at VantageScore, ay magkakaiba sa kanilang mga diskarte, ngunit nagkakaisa sila sa kung ano ang pinakamababang:

Kasaysayan ng pagbabayad: Ang iyong mga ulat sa kredito ay nagbubunyag kung patuloy kang binabayaran ang mga bill at iba pang mga obligasyon sa oras. Ang pagbabayad ng mga bayarin nang huli sa 30 araw o higit pa ay maaaring makakuha ng iyong mga marka - at sa kalaunan ay magbabayad ka, mas malaki ang pinsala.

Ang halaga ng iyong credit limit na iyong ginagamit: Iyon ay tinatawag na paggamit ng credit, at inirerekomenda ng mga eksperto na hindi hihigit sa 30% ng iyong magagamit na kredito. Ang mga taong may pinakamataas na iskor ay may posibilidad na gumamit ng mas mababa kaysa sa na.

Ang dalawang kadahilanan ay bumubuo ng higit sa kalahati ng bawat isa sa iyong mga marka ng kredito. Ang FICO ay nagsasaad ng mga account sa kasaysayan ng pagbabayad para sa 35% ng iyong iskor at ang halaga ng kredito na ginagamit mo ng mga bilang para sa 30%. Ang VantageScore ay hindi nagbibigay ng mga porsyento, ngunit tinatawag itong kasaysayan ng pagbabayad na "lubhang maimpluwensyang" at paggamit ng credit "mataas na maimpluwensyang."

Iba pang mga kadahilanan ng credit na dapat mong malaman tungkol sa

Sa sandaling na-master mo na ang pagbabayad sa oras at pagpapanatili ng credit paggamit mababa, i-on ang iyong pansin sa iba pang mga kadahilanan ng credit. Ang mga ito ay nakakaapekto rin sa iyong mga marka, bagaman hindi halos mas maraming:

Ang haba ng oras na mayroon kang credit: Ang mas mabuti ay mas mabuti, kaya't buksan ang mga lumang account bukas maliban kung may makatutulong na dahilan upang isara ang mga ito, tulad ng taunang bayad sa isang card na hindi mo na ginagamit. Maaari mong matulungan ang iyong sarili ng kaunti sa kategoryang ito sa pamamagitan ng pagiging isang awtorisadong gumagamit sa isang lumang account na may isang mahusay na rekord ng pagbabayad.

Ang mga uri ng kredito na mayroon ka: Pinakamainam na magkaroon ng isang halo ng mga account sa pag-install - mga may isang hanay ng mga pantay na pagbabayad, tulad ng mga pagbabayad ng kotse o mga mortgage - at mga credit card account.

Ang haba ng panahon mula noong nag-apply ka para sa bagong credit: Ang bawat application na nagiging sanhi ng isang mahirap na pagtatanong sa iyong credit ay maaaring tumagal ng ilang mga puntos off ang iyong iskor.

Kabuuang balanse at utang: Pinakamainam kung gumawa ka ng pag-unlad sa pagbabayad ng iyong utang.

Paano gamitin ang iyong bagong kaalaman

Sinusuri ng mga credit scoring company ang iyong mga ulat sa kredito upang makita kung paano mo ginagawa ang lahat ng mga kadahilanang ito. Pagkatapos ay itatayo nila ang iyong mga marka mula sa data na iyon.

Maaari mong makita ang mga parehong bagay na ginagawa nila sa pamamagitan ng pagsuri sa iyong mga ulat sa kredito. Hindi sigurado kung anong mga credit report ang kasama? Narito ang isang mabilis na nagpapaliwanag.

Tumutok sa iyong mga pagsisikap sa pag-unlad ng kredito sa mga pagbabayad sa oras at pagpapanatili ng mga mababang halaga sa mga limitasyon ng credit, dahil ang mga kadahilanan ay may pinakamalaking epekto sa iyong mga marka. Maaari kang magtakda ng mga layunin at makita ang iyong mga pagsisikap na mabayaran gamit ang dashboard ng aming libreng credit score site.

Si Bev O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.