Anong Magandang Financial Advice Mukhang Tulad

Ang mabuting payo sa pananalapi ay makakatulong sa iyo na makamit ang iyong mga layunin sa buhay. Ang masamang pinansiyal na payo ay maaaring magdulot sa iyo ng isang kapalaran at iwanan ka ng mas masahol kaysa sa kung sinubukan mong gawin ito nang nag-iisa.

Sa kasamaang palad, ikaw ay nasa sarili mo pa rin sa pagsisikap na matukoy ang mahusay na payo mula sa masama. Ang isang desisyon ng korte ay nagbago ng isang tuntunin ng fiduciary ng Departamento ng Labour ng Estados Unidos na nangangailangan ng mga tagapayo sa pananalapi upang ilagay muna ang interes ng mga kliyente sa kanilang pagreretiro. Ang mga prospect para sa isang panuntunan ng katiwala na iminungkahi ng SEC ay hindi sigurado.

"Ang ligtas na bagay ay para sa mga mamumuhunan na ipalagay na ito ay pa rin ang parehong bumibili-mag-ingat sa merkado na laging umiiral," sabi ni Barbara Roper, direktor ng proteksyon mamumuhunan para sa Consumer Federation ng Amerika, isang hindi pangkalakal na grupo ng pagtatanggol.

»Naghahanap ng propesyonal na payo? Paano pumili ng tagapayo sa pananalapi

Maraming mga Amerikano ang naniniwala, hindi tama, na ang kanilang mga pinansiyal na tagapayo ay kinakailangan na kumilos sa kanilang mga pinakamahusay na interes ng mga kliyente. Sa katunayan, ang karamihan ay ginagawa sa mas mababang mga pamantayan. Ang pagtanong sa mga tagapayo upang ibunyag ang kanilang mga kontrahan ng interes ay palaging isang magandang ideya, ngunit narito ang ilang iba pang mga paraan upang makita ang payo na tunay na naglalagay ng mga kliyente muna:

Ang mabuting payo ay hindi nangangako sa buwan at mga bituin. Mag-ingat sa mga tagapayo na gusto lamang makipag-usap tungkol sa kanilang lakas ng pamumuhunan at kung paano nila pinaplano na matalo ang merkado. Ang ilang mga tagapayo ay maaaring patuloy na naghahatid ng mga pagbalik sa merkado, at ang mga pagtatangka na gawin ito ay kadalasang nagdudulot ng mga gastos ng kanilang mga kliyente. Ang isang mas mahusay na diskarte para sa karamihan ng mga tao ay upang mamuhunan ang lahat o karamihan ng kanilang mga portfolio sa mga mababang halaga ng mga pondo sa isa't isa index o index exchange-traded pondo na nagsusumikap upang tumugma sa iba't ibang mga huwaran sa merkado.

Ang mabuting payo ay hindi nagtataguyod ng "basura ng mataas na komisyon."Iyan ay kung ano ang pampinansyal na mamamahayag na si Bob Veres, publisher ng Inside Information, isang serbisyo para sa mga tagapayo, ay nagtawag ng mga produkto na kilalang-kilala para sa mataas na gastos at potensyal na pagyamanin ang mga tagapayo sa gastos ng kanilang mga kliyente. Maaaring kabilang sa mga ito ang hindi pinagkakatiwalaan na real estate investment trust, index na mga annuity at variable annuities sa loob ng mga account sa pagreretiro.

Maaaring maging problema ang pagmamay-ari ng mutual funds. Ito ang mga pondo ng bahay-brand na inaalok ng bank, brokerage o investment company kung saan mayroon kang iyong account. Maaaring kumita ang iyong tagapayo ng dagdag na kompensasyon para sa pagtulak sa kanila, at maaari silang magkaroon ng mas mataas na mga gastos o mas masahol na pagganap kumpara sa nakikipagkumpitensya na pondo. Ang mga tagapayo ay maaaring makagawa ng isang argumento kung bakit ang alinman sa mga produktong ito ay may katuturan para sa iyo, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng pangalawang opinyon mula sa isang tao na hindi gumagawa ng mga komisyon na nagbebenta sa kanila.

"Ang mas kumplikado, hindi maliwanag at hindi ligtas ang pamumuhunan, ang mas mapagbigay na kompensasyon sa tagapayo ay may gawi," sabi ni Roper. "Ang mga insentibo ay nakasalalay sa isang paraan na direktang salungat sa pinakamahusay na interes ng mamumuhunan."

Ang mabuting payo ay hindi nagkukunwaring libre o mas mura kaysa ito. Ang lahat ng mga pamumuhunan ay may mga gastos, at ang mga tagapayo ay maaaring bayaran sa iba't ibang mga paraan na maaaring hindi madaling makita sa kanilang mga customer. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay dapat maging tapat sa pagpapaliwanag sa mga gastos at sa mga paraan na sila ay nabayaran.

Gayundin, ang mga namumuhunan na nagbabayad ng porsyento ng kanilang mga portfolio para sa payo ay dapat malaman kung paano kinakalkula ang bayad na iyon. Ang bayad na "tanging" 0.35% sa bawat isang yugto ay tila mura ng mura, ngunit nagdadagdag ito ng hanggang 1.4% sa isang taon, na hindi. Ang survey ni Veres tungkol sa mga 1,000 na tagapayo ay natagpuan ang karamihan sa bayad sa taunang bayad sa pagpapayo na may 1% para sa mga portfolio na nagkakahalaga ng mas mababa sa $ 1 milyon.

Ang maling payo ay hindi sadyang nililito ang mga tao. Ang ilang mga tagapayo ay gumawa ng isang malaking deal tungkol sa pagiging bayad-based, ngunit ito ay nangangahulugan na sila rin tanggapin ang mga komisyon o iba pang mga insentibo. Ang mga tagapayo sa pananalapi na bayad lamang, sa kabaligtaran, ay binabayaran lamang sa pamamagitan ng mga bayarin na ibinabayad ng kanilang mga kliyente. Gayundin, ang ilang mga tagapayo ay nagsasabi sa kanilang mga kliyente na kinakailangan ng fiduciary rule na simulan nila ang singilin. Hindi iyan totoo, sabi ni Roper.

Ang magandang payo ay nagmumula sa isang tagapayo na unang naglalagay ng mga kliyente. Maraming mga kategorya ng mga tagapayo ang kinakailangan upang maging mga fiduciaries, o isang tao na obligadong ilagay ang interes ng kanilang mga kliyente sa kanilang sarili. Ang mga tagapayo ay kinabibilangan ng mga nakarehistrong tagapayo sa pamumuhunan at mga sertipikadong tagaplano ng pananalapi kapag nag-aalok sila ng payo sa pagpaplano sa pananalapi Ang mga sertipikadong pampublikong accountant ay may isang propesyonal na code ng pag-uugali na katulad ng isang fiduciary standard.

Kapag ang mga tagapayo ay walang RIA, CFP o CPA pagkatapos ng kanilang mga pangalan, itanong kung handa silang maging mga fiduciary at ilagay ang pangako na nakasulat. Ang Komite para sa Fiduciary Standard, isang boluntaryong grupo na nagtataguyod ng pamantayan, ay may isang panunumpa na tagapayo na maaaring mag-download at mag-sign.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.