Paglabag sa Annuities: Ano ang mga ito at kung paano sila gumagana

Ni Amreen Rahman

Sa pamamagitan ng mga baby boomer na nakatakda na magretiro at ang Generation X ay tahimik na nagpapaikut-ikot ng pera sa pag-asam ng pagreretiro, ang merkado para sa annuities ay nananatiling lumalaki sa $ 200 bilyon sa isang taon, ayon sa NPR. Bago pagbagsak ng isang kabuuan ng iyong mga pagtitipid sa pag-asa ng mas maliwanag golf greens, tingnan kung ang isang annuity ay tama para sa iyo sa kurso ng pag-crash na ito sa fundamentals ng annuity.

Ano ang annuity?

Sa pinakasimpleng mga termino, ang isang tagapangasiwa ng paligsahan ay nag-iimbak sa annuity bilang kapalit ng inaasahang mga pana-panahong mga pagbayad mula sa araw na nagretiro ka hanggang sa mamatay ka. Kung ikaw ay mananatiling buhay na mas mahaba kaysa sa inaasahan, nagbigay ka ng mas malaking pagbabalik sa iyong puhunan.

Paano ito naiiba mula sa bawat iba pang mga tool sa pagreretiro?

Ang isang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga annuity at pensiyon ay ang mga annuity ay batay sa isang hinuhulaan na pag-asa ng buhay na kinakalkula ng insurer. Ang isang pensiyon ay kadalasang naka-set up ng isang empleyado ng isang tao, na pagkatapos ay mababayaran sa mga nakapirming regular na mga pag-install pagkatapos ng pagreretiro ngunit maaari rin itong i-withdraw bilang isang isang beses na lump sum.

Ang mga variable annuities ay nagpoprotekta laban sa inflation kaysa sa mga nakapirming pensiyon sa pagbabayad, dahil sa isang variable annuity ang halaga ng pagbabayad napupunta pataas o pababa na may mga rate ng interes. Kaya kung may inflation pagkatapos ang mga rate ng pumunta up at binabayaran mo nang higit pa upang maprotektahan ito. Gayunpaman, sa pangkalahatang annuities donâ € ™ t protektadong mabuti laban sa implasyon; Ang mga annuities ay hindi pa natural kaysa sa mga pensiyon dahil ang karamihan sa mga pensiyon ay may annuity sa loob ng mga ito. Upang gumawa ng mga annuity na sumasamo para sa mga retirees at sa lalong madaling panahon upang maging retirees, ang mga kompanya ng seguro ay maaaring mag-adjust ng maraming mga variable sa equation upang magkaloob para sa iba't ibang mga opsyon sa kinikita sa isang taon.

Gaano karaming mga variable ang naroroon?

Ang pinakasimpleng pagkakaiba-iba sa isang kinikita sa isang taon ay ang pagpipilian ng pagpili sa pagitan ng isang ipinagpaliban na kinikita at isang agarang annuity. Ang isang agarang annuity ay dapat na pamilyar; ito ay nagpapatakbo ng kahanay sa seguro sa buhay. Sa kaso ng seguro sa buhay, kauna-unahang gumawa ng mga buwanang pagbabayad para sa isang malaking bayad sa kamatayan. Sa kabilang banda, ang isang kinikita sa isang taon ay katulad sa isang katulad ngunit nakabaligtad na paraan, nagbabayad ka ng isang lump sum sa harap para sa pana-panahong mga pagbabayad mula ngayon hanggang sa pumasa ka. Ang ipinagpaliban na kinikita sa isang taon ay kung ano ang katulad nito: isang paunang lump sum kontribusyon na ginawa sa kasunod na mga pana-panahong pagbabayad sa panahon ng akumulasyon phase. Nasa sa mga policyholder na magpasya kung kailan itigil ang mga kontribusyon at magsimula ng mga pagbabayad.

Ang isa pang dichotomous variable sa mundo ng mga annuities ay nagtatampok ng mga patakaran na fixed at variable rate. Ang mga fixed annuity rate ay angkop para sa panganib na ipagtanggol habang nangangako sila ng isang garantisadong rate ng interes. Ang mga fixed annuity rate ay maaaring maging agarang o ipinagpaliban. Binibigyang-daan ka ng mga variable annuity rate na maglaro sa merkado ng kaunti. Sinisiguro ng mga tagaseguro ang isang minimum na stream ng kita, ngunit ang natitira sa payout ay nakasalalay sa iyong pinamamahalaang portfolio ng annuity at kung gaano kahusay ang mga pamumuhunan.

Minsan, ang mga variable ay itatapon sa equation ng annuity upang gawing mas sumasamo ang pakete sa mga mamimili. Ang isang halimbawa ay sa isang lumang produkto ng kinikita sa isang taon, kapag ang lumipat ng may hawak ng patakaran, ang natitira sa stream ng kita ay ibalik sa kumpanya na naglalabas ng annuity. Ngayon ay maaari mong ipasadya ang mga pakete upang matiyak na ang pera ay maipasa sa isang benepisyaryo pagkatapos ng kamatayan. Mayroong kahit mga opsyon upang itakda na kung ang parehong mga tao pass, ang natitirang garantisadong taon ng pagbabayad ay inililihis sa estate. Mayroong kahit na mga probisyon na nagbibigay-daan sa iyo upang mag-tap sa isang kinikita sa isang taon mas maaga kaysa sa iyong pinlano sa kaso ng mga emerhensiyang sitwasyon. Ang lahat ng mga tadhana ay dumating sa isang gastos, na may mas mataas na bayarin at sa ilang mga kaso nabawasan ang mga pagbabayad na 0ver oras.

Ano talaga ang halaga nito?

Kung ikaw ay nasa yugto ng pagreretiro ng pagreretiro at malayo ang mga paraan mula sa pagkuha ng mga golf club at paglipat sa sunnier climates, isang bagay sa iyong isip ay dapat na ang mga rate ng pagbubuwis na nauugnay sa mga annuity. Katulad ng iba pang mga pagpipilian sa pagreretiro sa pagreretiro, ang mga kontribusyon na ginawa mo sa isang kinikita ay ibinawas mula sa iyong mga kita na maaaring pabuwisin at ang iyong mga pamumuhunan ay maaaring lumago nang libre mula sa buwis na tao. Ang downside mamaya sa kahabaan ng linya ay sa sandaling simulan mo ang pag-tap sa na pugad ng pugad, ang stream ng kita mo ng pag-tap sa ay ganap na mabubuwisan. Sa kabaligtaran bagaman, magdadala ka ng mas kaunti kung ikaw ay nagretiro upang ang iyong mga buwis ay hindi halos kasing dami ng mga ito habang ikaw ay nagtatrabaho.

Ito ba ay tama para sa akin?

Tulad ng anumang iba pang pamumuhunan, ang isang ito ay nangangailangan ng isang mahusay na halaga ng pananaliksik. Una, malaman kung ang isang annuity ay tama para sa iyo, sa iyong pamilya, at sa iyong mga pangangailangan. Ang annuity terminology at fine print ay maaaring makakuha ng napakalaki upang gumawa ng dagdag na tala ng mga tuntunin na ipinaliwanag sa itaas bago magsimula sa opisina ng isang salesperson na nakabatay sa komisyon. Tingnan ang site ng Seguridad at Exchange Commission para sa mga karagdagang detalye tungkol sa mga annuity at pagprotekta sa iyong mga interes habang nagpapatuloy ka patungo sa pagreretiro.

Magbasa Nang Higit Pa Mula sa Investmentmatome:

Ang Pinakamahusay na Online Broker para sa Day Trading at Trading Platform

Pag-aaral: Lamang ng 24% ng Aktibong Mga Tagapamahala ng Mutual Fund na Outperform ang Market Index

Paano maging isang Mangangalakal: Mga Hakbang Para sa Mga Bagong Namumuhunan