Gustong Lumayo nang Maaga? Kailangan mong Magbayad sa Oras o Pera

Ni Brian McCann

Matuto nang higit pa tungkol kay Brian sa Magtanong ng isang Advisor ng Investmentmatome.

Ang lihim sa gitna ng pagpaplano sa pananalapi ay isang hindi nila itinuturo sa iyo sa silid-aralan. Ang sikreto ay ang pangunahing trabaho ng tagaplano ay upang matulungan ang mga kliyente na magkaroon ng mga makatwirang inaasahan tungkol sa kanilang pera, kanilang pamumuhay at pamantayan ng pamumuhay sa hinaharap. Ito ay maaaring maging matigas emosyonal na trabaho.

Halimbawa, ang ganitong hypothetical family na naghahangad na gumawa ng isang mahabang plano sa pananalapi: Ang mga magulang ay nasa kanilang kalagitnaan ng 30, na may dalawang bata at isang bahay na kinuha ang karamihan ng kanilang likidong pagtitipid, na iniiwan ang mga ito sa isang maliit na halaga save sa mga account sa pagreretiro sa trabaho. Upang makamit ang parehong pamantayan ng pamumuhay sa pagreretiro na kasalukuyang tinatamasa nila, ang pamilya ay kailangang i-save ang 15% hanggang 20% ​​o higit pa sa kanilang suweldo sa mga account sa pagreretiro, sa pag-asang isang normal na edad ng pagreretiro ng 67.

At dahil gusto nilang pondohan ang edukasyon ng kanilang mga anak, kailangan nilang i-save ang isang karagdagang 3% hanggang 4% ng kanilang suweldo sa mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo. Tulad ng makikita mo, ang sangkap ng pag-save ng kanilang plano sa pananalapi ay maaaring mabilis na lumapit sa 20% hanggang 25% ng kanilang kasalukuyang kita.

Sa puntong ito, isang tagapayo sa pananalapi ang naghahatid ng mga rekomendasyon: Ang pamilya ay dapat magsimulang mag-save ng isang malaking porsyento ng kanilang kinikita, sa katunayan ay mas mataas kaysa sa kanilang pag-save hanggang ngayon, upang maipadala ang kanilang mga anak sa kolehiyo at magretiro nang kumportable sa 67.

Ang balita na ito ay natutugunan ng mga kamangha-manghang hitsura at hindi maiiwasan na tugon: "Ngunit umaasa kaming magretiro nang maaga."

Posible na magretiro ng maaga. Ngunit ang aming hypothetical couple ay dapat na dagdagan ang kanilang savings rate o mas mababa ang kanilang mga inaasahan para sa pagreretiro upang gawin ito. Sa pamamagitan ng "mga inaasahan," ibig sabihin namin kung magkano ang pera na ginugugol nila sa pagreretiro, siyempre. Ngunit mayroong higit pa sa ito kaysa sa na. Nakatali sa isang maliit na taunang paggasta na numero ay isang host ng mga pangarap na malaki at maliit: mga paglalakbay sa Europa, pangalawang tahanan, araw sa beach at mga plano na hindi pa ginawa. Puwede ba nating palitan ang mga ito para sa isang weekend sa lawa, isang RV at mahabang paglalakad sa parke? Ito ang mga trade-off na kasangkot sa pagpaplano sa pananalapi.

Oras plus pera ay katumbas ng pagtitipid

Sa huli, ang smart financial planning ay bumaba sa matematika. Ang matematika na kaugnay sa pamumuhunan ay hindi na mahirap unawain. Ngunit maraming mga tao na humingi ng pinansiyal na payo ay hindi interesado sa matematika ng pamumuhunan, at wala silang oras o pagkahilig upang gamitin ito bilang nauugnay sa kanilang sariling mga personal na pananalapi.

Kaya humingi sila ng isang pinansiyal na tagapayo para sa tulong. Mabuti ito. Ang problema ay kapag hinilingan silang harapin ang matematika, ang kanilang mga inaasahan ay madalas na hindi nakasalalay sa katotohanan. Ang paghadlang sa loterya o pagkamit ng mga kayamanan ng Silicon Valley, nangangailangan ng dalawang bagay ang pinansiyal na kalayaan: oras at pera. Kailangan mong pakainin ang iyong programa sa isang paraan o sa iba pa.

Isaalang-alang ang medyo katamtaman na programa sa pag-save ng $ 5,000 kada taon na kita ng 7%. Tulad ng iyong nakikita, ang pagsisimula ng pag-save para sa pagreretiro maaga ay maaaring ilagay ka sa isang mahusay na posisyon sa pamamagitan ng edad na 60:

Ngunit simula nang 10 taon, sa medyo batang edad na 30, nangangahulugan na magkakaroon ka ng mas mababa sa kalahating milyong dolyar sa edad na 60:

Sa katunayan, kung nagsimula kang mag-save sa 30, upang maabot ang $ 1 million mark sa 60 kakailanganin mong i-save ang $ 11,000 bawat taon sa halip na $ 5,000. Sa ibang salita, kung hindi ka nagpapakain sa oras ng iyong programa, kakailanganin mong magpakain ng mas maraming pera upang matumbok ang iyong mga layunin.

Siyempre, ito ay isang simpleng paglalarawan ng isang kumplikadong paksa. Ngunit ang mga inaasahan na kasangkot ay totoo. Ang pagtulong sa mga tao na makitungo sa mga likas na pangangalakal na ginawa sa pag-save para sa hinaharap at pagtamasa ng buhay sa sandaling ito ay isang likas na bahagi ng pagbuo ng tunay na plano sa pananalapi.

Kahit na ang unang pagtatakda ng mga inaasahan ay maaaring maging matigas, ito ay katumbas ng halaga kapag ang mga tao ay umuunlad sa kanilang mga layunin sa pananalapi, anuman ang mga ito, at napagtanto ang pagmamataas at tagumpay na nauugnay sa kanilang mga tagumpay.

Si Brian McCann, CFP, ay isang pinansiyal na tagapayo at ang tagapagtatag ng Bootstrap Capital LLC sa San Jose, California.